Анализ страхового рынка Сибирского Федерального Округа

2.3 Анализ сборов и выплат по страхованию 2010-2012 года

Итоги деятельности страховщиков, работающих на территории Сибирского федерального округа:

• За январь-декабрь 2010 года:

Страховые премии - 94 млрд. 636 млн. рублей;

Страховые выплаты - 75 млрд. 601 млн. рублей.

Доля добровольных видов  страхования составила около 26% от общего объема взносов. Показатель уровня выплат (отношения размера страховых  выплат к взносам) снизился и составил – 80%.

• За январь-декабрь 2011 года:

 Страховые премии - 117 млрд. 285 млн. рублей;

           Страховые выплаты - 92 млрд. 957 млн. рублей.

Доля добровольных видов  страхования составила 25% от общего объема взносов. Показатель уровня выплат (отношения размера страховых  выплат к взносам) составил – 79,3%.

• За январь-декабрь 2012 года следующие:

          Страховые премии - 51 млрд. 227 млн. рублей;

          Страховые выплаты - 21 млрд. 702 млн. рублей.

Доля добровольных видов  страхования составила 71% от общего объема взносов. Показатель уровня выплат (отношения размера страховых  выплат к взносам) составил – 42,4%.

Таким образом в период с 2010-2012 года произошли такие изменения:

• Страховые премии уменьшились на 43 млрд. 409 млн. рублей;
• Страховые выплаты уменьшились на 53млрд. 899 млн. рублей;

 

 

3 Основные проблемы и тенденции развития страхового рынка в СФО

3.1 Проблемы на рынке страхования

В соответствии  с Законом  « Об организации страхового дела в РФ» основа финансовой устойчивости страховщиков - наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов. Страховая компания самостоятельно определяет инвестиционную политику по размещению собственных средств и страховых резервов. При выборе объекта инвестиций следует учитывать взаимозависимость риска и доходности, т.е. соблюдать принцип диверсификации  вложений. В результате инвестиционный риск будет распределён между различными видами вложений, что обеспечит устойчивость инвестиционного портфеля страховщика.

Экономические основы деятельности страховой компании отличаются от других видов деятельности в условиях рынка. Это обусловлено тем, что страхователь фактически авансирует страховщика, а  реализация страховой услуги  осуществляется спустя продолжительное время или может вообще отсутствовать. По это причине инвестирование страховщиком должно достаточно жёстко регулироваться государством, поскольку страхователи объективно лишены возможности  контролировать, насколько эффективно страховая организация распорядится предоставленными ей средствами и не поставит под угрозу выполнение обязательств по договору страхования.

Страховая компания самостоятельно определяет свою инвестиционную стратегию  в рамках требований, предъявляемых  государством. В то же время регулирующее воздействие государства можно  считать достаточно жёстким в  отношении как страховой деятельности в целом, так и инвестиционной политики страховщиков в частности.

Рентабельность страховой  деятельности на российском рынке значительно  выше, чем на Западе. Хотя для европейских и американских страховщиков основной центр прибыли находится именно в сфере управления активами, для большинства российских компаний инвестиционная деятельность носит  вспомогательный характер, а основные доходы страховые компании получают непосредственно  от деятельности по страхованию, которая по большинству  видов страхования рентабельна.

К основным факторам роста  инвестиционной активности российских страховщиков следует отнести:

• Усиление конкуренции вследствие развития массовых рисковых            видов страхования;
• Концентрацию капитала в отрасли;
• Рост количественных показателей  страхового бизнеса;
• Объединение страхового и банковского бизнеса;
•      Укрепление сотрудничества страховых кампаний с   профессиональными участниками финансовых рынков;
•      Расширение ассортимента инвестиционных инструментов.

Кроме того, в процессе инвестиционной деятельности страховая компания несёт  различные риски, которые можно  объединить в две группы:

•     Риски внешнего характера
•      Внутренние риски компании

Уровень  инвестиционной активности страховщиков во многом зависит  от развития пенсионного и накопительного страхования жизни. Этот сектор обеспечивает подавляющую часть инвестиций страховых  компаний в странах запада. Особенность  этих видов страхования, во-первых, длительный срок действия договоров, во-вторых, основная часть обязательств наступает  лишь по окончании действия договоров  или в другие заранее оговоренные  сроки. Такие условия позволяют инвестировать значительную часть резервов в долгосрочные инвестиционные проекты, а так же снизить требования к ликвидности вложений.

На протяжении ряда лет  у страховщиков сохраняется убыточность  на уровне не превышающем 75%, что их вполне устраивает и не создаёт стимулов для повышения эффективности инвестиционной деятельности.

Обязательное страхование  является почти на 100% убыточным, поэтому  соответствующие страховые резервы  должны быть вложены в высоколиквидные  активы. А ресурсом для осуществления  доходных инвестиций  должны быть, в  первую очередь, премии по добровольному  страхованию. Поэтому необходимо развивать  данное направление в страховании, предлагая страховые продукты на более выгодных условиях.

Большая часть страховщиков размещают значительные суммы средств страховых резервов в векселя и депозиты банков, а так же имеют значительную долю перестраховщиков и дебиторской задолженности. Доли этих вложений в большинстве случаев  близки к максимально допустимым. При этом наблюдается повышенная  зависимость активов ряда страховщиков от одного или нескольких банков. Всё это повышает риски инвестирования, ввиду ограниченности российского фондового рынка не оставляет страховщикам иных возможностей.

Некоторые виды активов, напротив, по-прежнему являются недостаточно распространёнными на российском страховом рынке, и ограничения на их долю в страховых резервах практически не влияют на процесс их размещения. К таким видам активов относят паи ПИФов сертификаты долевого участия в ОФБУ, депо премий по рискам, принятым в перестрахование, ипотечные ценные бумаги и займы страхователям по договорам страхования жизни.

Анализ выполнения структурных  соотношений, предусмотренных нормативным  документом, показал, что наибольший сдерживающих эффект при инвестировании собственных средств страховщиков оказывает ограничение на долю векселей банков  и депозитов в банках с нормативно установленным рейтингом, а так же на вложения в недвижимость.

Подводя итог проведённому исследованию, отмечены следующие проблемы, которые имеют место в процессе инвестиционной деятельности страховых  компаний:

• Предъявляемые нормативные требования, в частности правила диверсификации размещения страховых резервов и собственных средств, ограничивают инвестиционные возможности страхового сектора;
• Страховые компании не имеют заинтересованности в эффективном инвестировании, вследствие чего значительная часть активов является неработающей, что влечёт низкую рентабельность инвестиций;
• Наблюдается тенденции увеличения зависимости страхового сектора от вложений в банковский сектор.

 

3.2 Пути решения проблем на рынке страхования

Основные мероприятия, необходимые  для решения проблем, заключается  в следующем:

1. Целесообразно передавать инвестиционный портфель в доверительное управление с целью увеличения доходности инвестиций, поскольку управляющая компания, являясь профессионалом фондового рынка, наиболее полно и достоверно может  проанализировать инвестиционные риски. Страховой же компании экономически невыгодно проводить настолько детализированный инвестиционный анализ.
2. Необходимо наращивать страховые фонды, увеличивая клиентскую базу, что будет способствовать увеличению страховых резервов. Этого можно достигнуть, если страховщики не будут переоценивать принимаемые риски и будут устанавливать приемлемые страховые тарифы.
3. С целью увеличения долгосрочных инвестиций страховщики должны развивать преимущественно программы страхования жизни, предлагая более выгодные условия, гарантии возвратности и возможность выкупа договора без существенных потерь.

В настоящее время на рынке  инвестиций ресурсов страхования сложилась  ситуация, когда страховщики предпочитают инвестировать средства в ценные бумаги (акции, облигации и векселя), банковские депозиты, а так же денежные средства. В целях диверсификации  риска и соблюдения других принципов  инвестирования следует обратить внимание на вложение  в государственные и муниципальные ценные бумаги, а также в недвижимость.

Можно отметить, что в  ближайшие годы  следует ожидать  снижение страховых тарифов, чему будет  способствовать возрастающая конкуренция  и приход на рынок иностранных  страховых компаний. Это неизбежно  приведёт к повышению спроса на страховые  услуги, и, как следствие к уравновешиванию  страховых премий и выплат. В результате этого страховые компании всё более плотно будут сталкиваться с проблемой сбалансированности инвестиционного портфеля и повышения его эффективности.

Основная проблема российского  страхового рынка заключается в  том, что компании имеют высокую  рентабельность непосредственно  от страховых операций, вследствие чего пропадает стимул в получении  высоких результатов от инвестиционной деятельности. Основными факторами  увеличения интереса к инвестиционной деятельности являются: усиление конкуренции  и развития массовых рисковых видов  страхования, концентрация капитала в  отрасли, рост количественных показателей  страхового бизнеса и т.д.

Не следует забывать, что  инвестиционная политика  организаций  финансового сектора не может  реализовываться без разумного  государственного вмешательства,  координирующую взаимоотношения всех участников финансового рынка и защищающего, прежде всего, интересы потребителя страховых услуг.

  

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день страховой рынок в Сибирском федеральном округе можно считать достаточно развитым, но не нужно останавливаться на достигнутом, надо стремиться к большему! В ближайшее время от страхового рынка СФО ожидаются следущие результаты:

1. Увеличение емкости регионального страхового рынка и увеличение его инвестиционного потенциала в развитии экономики СФО.
2. Повышение профессионального уровня субъектов страхового рынка, качества и надежности  страховых услуг.
3. Развитие, повышение эффективности существующих и новых форм и видов страховой защиты, качества их предоставления.
4. Развитие эффективности взаимоотношений всех участников страховой защиты и структур, ответственных и заинтересованных в укреплении потенциала и повышении уровня экономики СФО во всех действующих и новых отраслях общественного производства.
5. За счет законодательных инициатив и ее поддержки – совершенствование нормативной, правовой и законодательной базы, обеспечивающей должное развитие страховой отрасли.
6. Рост информированности потребителей страховых услуг, повышение общей страховой культуры и востребованности в страховой защите.
7. За счет организации совместных информационных банков данных – снижение уровня страхового мошенничества и недобросовестной конкуренции среди субъектов страховой деятельности.

 

 

 

 

Источники:

Гвозденко А.А. Страхование. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2006. -464с.

Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: Учебно-методический комплекс.-М.: Изд. ЦентрEAOИ. 2008.-424 с.  

http://www.sib-insur.ru – Сибирское  страхование

http://www.insur-info.ru – Страхование сегодня

http://wiki-ins.ru/wiki/-Страховой_рынок_СФО

http://ru.wikipedia.org - Википедия

http://be5.biz  - Институт экономики  и права Ивана Кушнира