Анализ страхового рынка Сибирского Федерального Округа

Содержание

1. Теоретические основы страхового рынка
1. Понятие и функции страхового рынка
2. Структура страхового рынка
3. Исторический аспект развития страхования в России
2. Анализ современного страхового рынка Сибирского Федерального Округа
1. Оценка сборов страховых премий 2010-2012 года
2. Оценка страховых выплат 2010-2012 года
3. Анализ сборов и выплат по страхованию 2010-2012 года
3. Основные проблемы и тенденции развития страхового рынка
1. Проблемы на рынке страхования
2. Пути решения проблем на рынке страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Развитый страховой рынок  является неотъемлемой частью цивилизованной рыночной экономики. Значимость института  страхования неоспорима. В условиях ухудшающихся экологических условий, роста числа и масштабов техногенных  катастроф и стихийных бедствий, обостряющейся политической обстановки в мире и в целом ускорения  экономических процессов страхование  становится важнейшим инструментом в управлении рисками.

В последние годы быстро увеличивается спрос на страховые  услуги в России в том числе и СФО, что отражают высокие темпы роста этого рынка. Поэтому перспективы развития данного рынка очевидны. В настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране.

Обеспечивая защиту имущественных  интересов субъектов хозяйствования, страхование формирует предпосылки  для устойчивого развития экономики.

Активное применение механизма  страхования повышает социальную защищенность граждан, что свидетельствует о  социальной роли страхования.

Деятельность каждого  хозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных  рисков, требующих страховой защиты, для организации и проведения которой будущим экономистам, финансистам, бухгалтерам и другим специалистам необходимо знание основ страховой  деятельности.

Целью данной работы явилось  изучение современного состояния страхового рынка СФО и выявление основных тенденций его развития.

Задачи работы:

1) изучение понятия, структуры  и функций страхового рынка;

2) анализ состояния страхового  рынка СФО;

3) рассмотрение основных  тенденций развития страхования  в СФО.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе рассмотрены  теоретические основы функционирования страхового рынка, рассмотрено историческое развитие. Вторая глава посвящена анализу страхового рынка СФО. Третья глава посвящена основным тенденциям развития страхового рынка СФО. Рассмотрены проблемы страхового рынка и приведены пути их решения.

При написании работы были использованы учебники и учебные пособия, Гражданский кодекс РФ, нормативные акты по страхованию, публикации из печати, монографии ведущих экономистов, данные сети Internet.

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Страховой рынок  в системе финансовых отношений

1.1 Понятие и  функции страхового рынка

Страховой рынок – это  особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируется  спрос и предложение на нее. В  соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой  деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных  интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам  субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного  характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт.

Каждый страховой продукт  соотносится с конкретным объектом страхования, определяет страховой  риск, страховую сумму, страховой  тариф, условия расчетов в предвидении  тех событий, от которых последний  страхуется. Свидетельством страхового продукта служит страховой полис, который  подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры  сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос  всегда меньше страховой суммы. Такое  соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов  и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых  случаев. В силу этого страховщик не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно.

Страховщиком устанавливается  определенные соотношения между  платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи  страхового продукта, то есть определяют страховой тариф. Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы  обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы  страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также  обеспечить необходимую прибыль. Для  решения указанной задачи в процедуру  купли-продажи страховых продуктов  вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и  которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к  бережному отношению к застрахованному  объекту, то есть минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость  и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта –  вполне конкурентные величины. Необходимость  продать страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен  на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые  продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов осуществляется в обязательном порядке.

Место страхового рынка обусловлено  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе. С другой стороны, денежная форма  организации страхового фонда обеспечения  страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка – компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

 

1.2 Структура страхового  рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения  страхователей и система его  государственного регулирования.

Страховые организации –  институциональная основа страхового рынка. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования  и их обслуживание. Страховая организация  – экономически обособленное звено  страхового рынка, что выражается в  полной обособленности ее ресурсов и  самостоятельности в осуществлении  страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между  страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются  по принадлежности, характеру выполняемых  страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации  различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного  страхования. Акционерная страховая  компания – это негосударственная  организационная форма, в которой  в качестве страховщика выступает  частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций  и других ценных бумаг, что позволяет  при ограниченных средствах значительно  увеличить финансовый потенциал  страховой организации. Акционерная  форма страховщиков доминирует на страховых  рынках развитых стран. К уникальной форме частных страховщиков можно  отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юридическое  лицо, а объединение физических лиц. Общество взаимного страхования  – это особая негосударственная  организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных  убытков в определенных долях  в соответствии с установленными правилами страхования. С юридических  позиций каждый член общества взаимного  страхования – одновременно и  страховщик, и страхователь.

По характеру выполняемых  страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования – создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг, по рисковым видам страхования.

По зоне обслуживания различают  местные, региональные, национальные и  международные страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это –  юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее  со страховщиком договор личного  страхования или страхования  ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право  на получение страховки при наступлении  страхового случая.

Товаром страхового рынка  является страховой продукт. Потребительская  стоимость страхового продукта состоит  в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а  также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит  от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов  на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые  посредники: страховые агенты и страховые  брокеры. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие  от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами  могут быть независимые юридические  или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в  оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Субъекты страхового дела. В соответствии со ст. 4.1 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страховых отношений являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; федеральный орган страхового надзора.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые  брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением  деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Страховые агенты – граждане, действующие на основании гражданско-правового  договора со страховщиком, или юридические  лица (коммерческие организации), представляющие страховщика по его поручению  в отношениях со страхователем. Страховой  агент занимается продажей страховых  услуг, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях занимается дополнительным сервисным обслуживаниемстрахователей. Основная функция страхового агента – продажа страховых услуг.