Анализ и развитие страхового рынка России

 

 

Таким образом, Новосибирская область по количеству зарегистрированных страховых компаний, занимает второе место, разделив его с Красноярским краем, уступив лишь Кемеровской области. По количеству филиалов, работающих на страховом рынке исследуемый объект, стоит на втором месте, опережает его Красноярский край.

 

Таблица 5 – Распределение страховых брокеров по регионам СФО

Регион	Кол-во
Алтайский край	4
Забайкальский край	1
Красноярский край	1
Иркутская область	1
Кемеровская область	1
Новосибирская область	2
Омская область	1
Томская область	1
Итоги:	12

 

 

Деятельность страховых брокеров на территории СФО незначительна, так по состоянию на начало второго полугодия 2012 г. их было зарегистрировано 12, в т. ч. два - в Новосибирской области (таблица 5).

 

Итоги деятельности страховщиков, работающих на территории Сибирского федерального округа, за январь-июнь 2012 года демонстрируют данные таблицы 6.

Страховые премии составили 45 млрд. 122 млн. рублей, страховые выплаты - 34 млрд. 198 млн. рублей.

Доля добровольных видов страхования составила менее 30% от общего объема взносов. Показатель уровня выплат (отношения размера страховых выплат к взносам) вырос и составил – 75,8%.

 

Таблица 6 - Показатели деятельности страховщиков СФО

Премия по добровольным видам страхования снизилась на 30%. Только страхование ответственности продемонстрировало прирост на 1%. Премии по обязательному страхованию возросли на 20%, в связи с этим общая сумма премии сократилась лишь на 1% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года.

Распределение показателей страховой деятельности по регионам Сибирского федерального округа отражено в таблице 7.

 

Таблица 7 - Распределение показателей страховой деятельности регионов СФО за I полугодие 2012 г

Из таблицы видно, что первое место по сбору страховой премии за январь-июнь 2012 года в округе занял Красноярский край. В расчете на одного жителя наибольшая сумма страховых премий собрана в Томской области – 3209,8 руб. В Новосибирской области данный показатель составил 2276, 1 руб., что соответствует шестому месту среди двенадцати регионов СФО. Страховые выплаты за первое полугодие 2012 г. в Новосибирской области составили 4819368 тыс. руб., или 14,1 % от общего объема выплат по СФО.

Данные таблица 8 позволяют заключить, что произошло снижение страховых взносов в 2012 г. по отношению к 2011 г. Так по добровольному страхование снижение составило 33,9%, а по обязательному 18,8%.

Страховые выплаты по добровольному страхованию возросли на 9,3%. Выплаты по обязательным видам страхования снизились на 6,8%. Показатель уровня выплат вырос и составил – 78,6%.

Однако, следует отметить, что наблюдается резкое увеличение страховых выплат по страхованию ответственности. Страховщики ОСАГО продолжают уходить с рынка, в большинстве случаев перекладывая свои обязательства на Российский союз автостраховщиков.

Таблица 8 – Показатели деятельности страховщиков в НСО

Это привело к тому, что средств в гарантийном фонде РСА при нынешней динамике выплат могло не хватить до конца 2012 года.

Государство в условиях такой экономической ситуации выступает за ужесточение подхода к страховщикам, а также другим участникам страхового дела, на всех этапах их деятельности, что, несомненно, окажет влияние на развитие страхового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Развитие страхового рынка

3.1 Показатели, характеризующие страховой рынок России 

 

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

   Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью определенных показателей, характеризующих его состояние. Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. Сегодня российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Общее число филиалов страховых компаний составляло 7000, из которых 2500 принадлежит компаниям системы Росгосстрах.

Следующим показателем, характеризующим состояние страхового рынка является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные для исполнения предстоящих выплат. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечено, либо обеспечено крайне незначительно.

 Не менее важное значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к валовому внутреннему продукту.

Для сравнения в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8­10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным видам страхования — менее 0,8%. Таким образом, оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для своего развития.

 

3.2 Проблемы и перспективы страхового рынка России

 

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для

развития страхового рынка обстоятельства.

Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства.

Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой, причиненный ущерб, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во­первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во вторых, государство может оказать дополнительную помощь.

Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить  временно свободные денежные средства страховых компаний — прежде всего страховые резервы — стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования неоднократно отмечали, что ряд положений российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно реформирование налогообложения страхователей — потребителей страховых услуг, является вопросом первостепенной важности. Существование страхового рынка зависит прежде всего от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора.

Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

Пенсионное,  в частности, страхование позволяет получить дополнительную к государственной пенсию, причем не только пенсию по старости, но и пенсию по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на социальное обеспечение граждан, а государство сосредотачивается на защите наименее обеспеченных слоев населения, в отличие от государственных и  негосударственных пенсионных фондов обеспечивает страховую защиту в случае смерти застрахованного; позволяет выплачивать пенсию не только от суммы собранных страховых взносов, но также учитывать и инвестиционный доход.

Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.

Следует отметить, что для развития долгосрочного страхования жизни необходима серьезная государственная поддержка.

Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании­ лидеры сосредоточены в ведущих финансово­промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функционирующих страховых компаний, на долю которых приходится 45% всей совокупной

страховой премии. По сложившейся традиции освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и представительств. Содержание штата такого структурного подразделения, обеспечение его средствами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения является очень накладным. Развитие страхового бизнеса в России и ее большое экономическое и территориальное пространство уже сегодня диктуют необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием. Речь идет о подготовке страховщиков с высшим страховым образованием. Конечно, это вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня.

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30­ 40 страховых продуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

Нестабильность финансово­экономической и социально­политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования также оказывают негативное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами. Из­за снижения платежеспособности страховщиков, уже начались задержки выплат страховых возмещении, сложности в расчетах по перестрахованию между российскими компаниями, что еще больше осложнит ситуацию. Следствием этого может стать недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий рост объемов внешнего перестрахования.

В условиях инфляции страховщики начали закладывать рост стоимости ликвидации последствий страховых событии в премию, что уже привело к удорожанию страхования.

Из этого логически вытекает, что развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки. Поэтому очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

 Во всех развитых странах страхование является, как уже отмечалось, стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. По средствам своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь.

  

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

В качестве одного из первоочередных шагов по повышению надежности страховых компаний программа выдвигает требования к увеличению уставных капиталов страховщиков. В этой связи государство будет приветствовать возможные объединения и слияния функционирующих страховых компаний, которые не имеют достаточно средств для пополнения уставных капиталов. Развитию национального страхового рынка должно способствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование автогражданской ответственности, ответственности работодателей, обязательное страхование жилья и отдельных видов имущества.