Агентство по страхованию вкладов и его роль в регулировании кредитно-банковского кризиса 2008-2010 годах

Министерство образования  и науки России

Федеральное  Государственное  Бюджетное Учреждение

Высшего Профессионального  Образования

«Российский экономический  университет им. Г.В.Плеханова»

 

Финансовый факультет

 

Кафедра банковского дела

Кафедра страхования

 

МЕЖДИСЦИПЛИНАРНАЯ КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплинам «Кредитный рынок» и «Страхование»

На тему   Агентство по страхованию вкладов  и его роль в регулировании  кредитно-банковского кризиса 2008-2010 гг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва - 2012 

Оглавление

Введение 3

Глава 1. Теоретические аспекты функционирования и развития Агентства по    

        страхованию вкладов 4

1.1 Агентство по страхованию вкладов в РФ: понятие и правовые основы 4

1.2 Функционирование системы страхования вкладов 5

1.3 Деятельность Агентства как конкурсного управляющего кредитными  

  организациями 9

1.4 Деятельность Агентства пор предупреждению банкротства банков 11

Глава 2. Банковская система Российской Федерации в условиях влияния

       мирового кризиса 2008-2010 гг. 14

2.1 Состояние банковской системы РФ в кризисный период 14

2.2 Причины и источники банковского кризиса 15

Глава 3. Роль АСВ в регулировании кредитно-банковского кризиса                   

            2008-2010 гг. 19

3.1 Влияние системы обязательного страхования вкладов на рынок

банковских услуг в кризисный период 19

3.2 Управление ликвидационными процедурами 26

3.3 Меры по предупреждению банкротства банков 28

Заключение 31

Список литературы 32

 

 

Введение

 

Одним из признаков стабилизации российской экономики является выраженная тенденция  к росту реальных доходов населения, следовательно, его сберегательного  потенциала.

Денежные  накопления граждан являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, нуждающегося в инвестициях. Поэтому задача аккумулирования финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашего финансового рынка превалирующее значение.

Периодические банковские и финансовые кризисы  в России привели к массовому  банкротству кредитных организаций  и ухудшению положения оставшихся банков. Ситуации нестабильности в  кризисные моменты подорвали  доверие населения к банкам, что  привело к оттоку денежных средств  вкладчиков.

Уроки кризиса продемонстрировали необходимость поиска путей повышения эффективности регулирования и надзора за непрерывно изменяющимся финансовым рынком. Именно Агентство по страхованию должно решить данную проблему.

Целью данной курсовой является изучение теоретических  аспектов функционирования Агентства  по страхованию вкладов и его  влияние в регулировании кредитно-банковского  кризиса 2008-2010 гг. В данной работе была предпринята попытка решить следующие  задачи:

• Разобраться в сущности АСВ
• Определить причины и особенности кредитно-банковского кризиса
• Оценить результативность деятельности АСВ в регулировании последствиями кризиса

Предметом исследования курсовой работы является АСВ и его роль в регулировании  кредитно-банковским кризисом 2008-2010 гг.

Глава 1. Теоретические аспекты функционирования и развития Агентства по страхованию вкладов

1.1 Агентство по страхованию вкладов в РФ: понятие и правовые основы

 

Агентство по страхованию вкладов создано  в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства.

Приоритетными задачами Агентства являются укрепление стабильности банковской системы России и защита кредиторов банков. Для этого организация  наделена следующими функциями:

• Обеспечение функционирования системы страхования вкладов
• Осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков
• Участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков

  Объединение в рамках Агентства функций страхования вкладов, ликвидации неплатежеспособных банков и мер по предупреждению банкротства банков придаёт целостность системе защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов банков. Подобное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту расчетов с кредиторами, гибко варьировать инструментарий ликвидации и финансового оздоровления проблемных банков. Наличие в лице АСВ единого центра ответственности перед кредиторами несостоятельных кредитных организаций способствует укреплению стабильности всей банковской системы, повышению доверия населения к банковской системе и институтам государственной власти.

  Далее определим каждую направленность деятельности АСВ и ее роль в регулировании банковского кризиса 2008-2010 гг.

1.2 Функционирование системы страхования вкладов

 

Система страхования вкладов физических лиц была создана в России в 2004 году в целях защиты прав и законных интересов вкладчиков банков, а также  укрепления доверия и привлечения  сбережения населения в национальную банковскую систему. Нормативной базой  стал федеральный закон "О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 года N 177, который устанавливает финансово-правовые и организационные основы системы страхования вкладов и регулирует отношения, возникающие в процессе ее функционирования.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, имеющих лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня постановки на учет и до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.

По  официальным данным на 23 мая 2012 года под защитой ССВ находятся вкладчики 893 банков - участников системы, в том числе:

• действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами — 786;
• действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц —11;
• банков, находящихся в процессе ликвидации — 96 .

При осуществлении функций по обязательному  страхованию вкладов Агентство:

1) организует  учет банков (ведет реестр банков);

2) осуществляет  сбор страховых взносов и контроль над их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

3) осуществляет  мероприятия по учету требований  вкладчиков к банку и выплате  им возмещения по вкладам;

4) размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном настоящим Федеральным законом;

5) имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

6) определяет порядок расчета страховых взносов.

Система страхования вкладов работает следующим  образом: если в отношении банка  наступает страховой случай (у  него отзывается лицензия на осуществление  банковских операций), его вкладчику  в короткие сроки выплачивается  денежная компенсация -  возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его  расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.

Для страхования вкладов вкладчику  не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная  государством организация - Агентство  по страхованию вкладов, возвращая  за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди  кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В настоящее время возмещение по вкладам  выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов.

Сумма компенсации в одном банке  не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в этом банке. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в  каждом из них максимальная сумма  возмещения будет составлять 700 тысяч рублей.

По  вкладам в банке, в котором  страховой случай наступил:

• до 9 августа 2006 г. - максимальная сумма страхового возмещения составляет 100 тысяч рублей;
• с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г. - максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 тысяч рублей;
• с 26 марта 2007 г по 1 октября 2008 г. - максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тысяч рублей;
• после 1 октября 2008 г. - максимальная сумма страхового возмещения составляет 700 тысяч рублей.

В соответствии с Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

2) вкладов на предъявителя;

3) средств, переданных банкам в доверительное управление;

4) вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Для получения возмещения по вкладам  вкладчик должен представить в Агентство  по страхованию вкладов (его уполномоченному  банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие личность вкладчика. Сделать  это можно в любое время  со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка. Страховое  возмещение для «опоздавших» будет  выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении  которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение  трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов. Выплаты начинаются, как правило, через 10-14 дней после наступления  страхового случая. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению

вкладчика как  наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный  вкладчиком.

Финансовой  основой ССВ является фонд обязательного страхования вкладов (Фонд), за счет которого осуществляются выплаты возмещения по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат. Размер Фонда по состоянию на 23 мая 2012 г. составляет 176,8 млрд руб.

Основными источниками формирования Фонда являются:

• страховые взносы банков-участников ССВ;
• доходы от инвестирования временно свободных средств Фонда;
• средства федерального бюджета в случаях, предусмотренных ФЗ;
• первоначального имущественного взноса РФ  (передача государственной корпорацией "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" 3 млрд. рублей)

Страховые взносы едины для всех банков и  уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства. В обычных условиях она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В настоящее время ставка страховых взносов составляет 0,1 процента от среднего значения ежедневных остатков вкладов за календарный квартал года.

Израсходованные на выплаты страхового возмещения средства Фонда могут полностью или  частично восстанавливаться при  погашении требований Агентства  к ликвидируемым банкам в ходе ликвидационных процедур. С целью  обеспечения финансовой устойчивости ССВ Правительству России предоставлено  право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае дефицита средств Фонда.

1.3 Деятельность Агентства как конкурсного управляющего кредитными организациями

 

Согласно  федеральным законам № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999, № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 и № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»  от 26.10.2002 Агентство управляет процедурами  банкротства (ликвидации) кредитных  организаций.