Сбережения населения

Введение

С переходом  к рыночной экономике изменяется модель государственного регулирования  уровня и качества жизни населения  России. Постепенно формируется новая  модель социальной защиты и поддержки  населения и домашних хозяйств. Это  находит выражение в государственной  политике поддержки бедных слоев  населения, кооперации домашних хозяйств, развитии малого и среднего, а также  семейного бизнеса. В таких условиях возрастают требования к достоверности  информации, характеризующей доходы и расходы, структуру потребления  населения не только в целом по России, но и на уровне отдельных  субъектов Российской Федерации.

В современной  России вопрос изучения особенностей и специфики регулирования доходов  и сбережений населения, его макро- и микроэкономических аспектов приобретает  особую значимость. В системе регулирования социально-трудовых отношений первостепенное значение на современном этапе приобретают методы воздействия на факторы, влияющие на состояние социально-трудовой сферы, тенденции в изменении величины номинальных и особенно реальных доходов, структуры доходов и их дифференциации, а также уровня накоплений и сбережений и их привлечения для эффективного использования в реальном секторе экономики страны. Анализ сбережений населения осуществляется с помощью специфических методов – методов обобщающих показателей, дающих числовое измерение количественных и качественных характеристик объекта, связей между ними, тенденций их изменения. Эти показатели отражают уровень доходов населения, выступающих как предмет исследования.

Вопрос об актуальности изучения доходов и  сбережений населения целесообразно  рассматривать в более общем  виде. Как известно, социальные проблемы зависят от конкретно-исторических условий, сложившихся в данном обществе на данном этапе своего развития. Чем  выше уровень жизни населения  – тем выше и уровень накоплений и сбережений. При этом государство  должно проводить целенаправленную политику по привлечению и эффективному размещению денежных средств населения. Актуальны и такие условия, как  наличие примера других стран  с иным уровнем получения доходов  и структурой потребления, быстрота изменений социальной жизни населения.

Существует  еще один важный аспект. Это связь  социальных проблем с переустройством  политической жизни и сменой политического  строя. Всякая переориентация в политических и экономических вопросах оказывается  тесно связанной с социальными  проблемами. Эти сложные взаимные связи крайне трудно полностью осознать как народу, так и представителям властных структур разного уровня. Тем более сложно предвидеть, как  сложатся эти связи в последующем, в близком и отдаленном будущем. В этих условиях вопросы исследования динамики доходов и сбережений населения, их структуры и использования, их влияние на уровень и качество жизни населения и экономики России в целом приобретают наибольшую актуальность.

Целью данной работы является рассмотрение сбережений населения как источника инвестиций государства.

Исходя из цели определены следующие задачи:

1. Дать характеристику понятия и сущности сбережений населения и их роли в экономике России.
2. Рассмотреть динамику денежных сбережений населения и их роль в инвестиционной политике государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие и значение сбережений населения как источника инвестиций

 

1.1 Сущность, причины и виды сбережений  населения

 

Повышение уровня и качества жизни является социально  приоритетной целью политики доходов  и заработной платы. Средством достижения этой цели выступают рост ВВП и  совершенствование механизма его  распределения на макро- и микроуровнях.

Сбережения  населения занимают особое место  среди экономических явлений, поскольку  находятся на стыке интересов  граждан, государства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг. С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем  уровня жизни, непосредственно связанным  с потреблением, доходами и расходами  населения, с другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства [8.c. 95].

Следствием  процесса трансформации сбережений населения в инвестиций является перераспределение платежеспособного спроса из сферы потребительского рынка в сферу оборота денежных ресурсов предприятий, благодаря чему возникают дополнительные стимулы экономического развития. Образование сбережений приводит также к временному связыванию доходов населения, замедлению движения денег по каналам наличного оборота, препятствует росту цен, способствует сокращению инфляции.

Наконец, личные накопления граждан являются предметом  деятельности целого ряда финансовых и нефинансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в движении капитала.

Экономисты  определяют сбережения как доход  после уплаты налогов, не израсходованный  на приобретение потребительских товаров. Понятие сбережений, сложившееся  в России, неоднозначно.

Сбережения – это неиспользованная за определенный период часть денежного дохода физического лица или семьи, элемент оборота денежных доходов населения [5.c. 126]. Одновременно, будучи приростной величиной, возобновляемой, непрерывно присоединяемой к накопленным результатам предыдущих лет, сбережения образуют финансовые активы семьи как часть ее общего дохода. В этом качестве сбережения – элемент остатка, денежная часть состояния семьи в период, близкий к неопределенному, поскольку он может охватить срок жизни не только данной семьи, но и предшествующих поколений.

Превышение  расходов и сбережений над доходами пли «превышение доходов над  pacxoдами и сбережениями» являются результативными статьями баланса денежных доходов и расходов и сбережений населения. В целом эти статьи характеризуют увеличение или уменьшение остатка денег у населения. По регионам превышение доходов над расходами и сбережениями или превышение расходов и сбережении над доходами отражает не только изменение остатка денег у населения но также вывоз или ввоз наличных денег населением из одною региона в другой (миграцию денег) [11.c. 163].

Превышение  доходов над расходами и сбережениями может отражать как прирост остатка  денег у населения, так и расход денег за пределами данною региона (республики, края, области). Превышение расходов и сбережении над доходами может отражать как уменьшение остатка денег, так и ввоз денег из других регионов (республик, краев, областей). Превышение расходов над доводами и сбережениями возможно также при приросте остатка денег населения в случае, когда ввоз денег на данную территорию превышает сумму прироста остатка денег.

Соотношение между доходами и расходами, выраженное в превышении расходной либо доходной части бюджета, является дocтaточно стабильным показателем для того или иного региона и может прогнозироваться при условии постоянного мониторинга.

Являясь отложенным потреблением, текущий прирост сбережении и накопленная сумма денежных активов образуют инвестиционный потенциал государства, привлеченный капитал коммерческих банков – резерв роста экономики и развития банковской системы [6.c. 45].

В рыночной экономике  государство сочетает меры прямого  и косвенного регулирования доходов  и заработной платы. К мерам прямого  регулирования относятся:

– установление ставок налогообложения физических лиц, минимальных социальных стандартов, тарифов на жилищно-коммунальное обслуживание и услуги транспорта для населения;

– единая тарифная сетка оплаты труда работников бюджетной  сферы;

– утверждение  размера, порядка начисления и расчета  пенсий и пособий;

– упорядочение системы предоставления пособий  и компенсаций;

– индексация доходов и сбережений.

Меры косвенного регулирования доходов, заработной платы и сбережений населения  включают:

– эмиссию  денег;

– контроль над  инфляцией и валютным курсом;

– налоговые  льготы благотворительным организациям, а также фирмам и частным лицам, вносящим средства на благотворительные  цели;

– налоговые  льготы малому предпринимательству;

– тарифно-квалификационные справочники рабочих и служащих.

В настоящее  время государство проводит активную экономическую политику по привлечению  накоплений населения на банковские счета, для чего разработана целая  сеть различных процентных ставок. Капитал, накопленный домашними  хозяйствами, должен работать на экономику  страны, приносить доход его владельцам и укреплять производственную и  материальную базу России. Поэтому  сбережения населения на государственном  уровне рассматриваются как существенным источником инвестиций в экономику  государства.

 

1.2 Сбережения как источник инвестиций

 

Сбережения  тесно связаны с инвестициями. Под инвестициями в широком смысле понимают все виды материальных и  иных ценностей, включая интеллектуальные, вкладываемые в предпринимательскую и другие виды деятельности с целью получения прибыли или достижения социального эффекта.

Сами по себе сбережения являются всего лишь источником инвестиций. Избыточные сбережения являются тормозом экономического роста. По сути, это избыточное предложение товаров, которое выражается в кризисе  перепроизводства, поэтому проблема трансформации сбережений в инвестиции всегда является актуальной.

Для активизации  данного процесса необходима склонность к инвестированию. Она определяется рядом факторов, среди которых  особую значимость имеют: процентная ставка, уровень налогообложения, темпы  инфляции.

Оптимальным для экономики признается состояние, когда сбережения полностью используются (трансформируются) на инвестиции.

В кейнсианской концепции динамика сбережений и инвестиций определяется действием различных факторов. Сбережения являются функцией дохода S = S (Y), а инвестиции – функцией процентной ставки J = J(r). От гибкости процентной ставки во многом зависит достижение равновесия между сбережениями и инвестициями. Следует отметить, что склонность к инвестированию в рассматриваемой взаимосвязи выступает в качестве психологического фактора.

Итак, взаимосвязь  доходов, сбережений и инвестиций схематически можно представить в виде замкнутого круга, включив в него склонность к инвестициям (МРJ) и производство (П).

Национальный  доход является важнейшим макроэкономическим показателем, который используется для определения уровня экономического развития страны, производительности общественного труда и темпов экономического роста. В этом случае он рассчитывается на душу населения, на одного занятого в народном хозяйстве  и т. д.

Произведенный национальный доход (Y) представляет собой  сумму конечного потребления (S), т. е. Y = С + S. В результате перераспределения национального дохода образуется использованный национальный доход, который представляет сумму совокупных расходов: потребительские расходы (С) и инвестиционные расходы (J).

Y = С + J, (1.3)

Макроэкономика  находится в состоянии равновесия, когда произведенный и использованный национальный доход совпадает по величине: С + S = С + J. В этом состоянии весь произведенный национальный доход будет полностью потреблен населением и фирмами, т. е. будет достигнут эффективный спрос. При эффективном спросе уровень доходов обеспечивает полную вовлеченность всех ресурсов (включая трудовые) в хозяйственный оборот. В реальной практике подобное является частным случаем.

Если объем  произведенного национального дохода больше предполагаемых расходов населения  и фирм, то часть продукции останется  нереализованной и примет форму  запасов товарно-материальных ценностей. Это повлечет за собой сокращение производства и увольнение работников. Оно будет продолжаться до тех  пор, пока уровни доходов и планируемых  расходов не сравняются, т. е. будет  достигнуто соответствие между совокупным спросом и совокупным предложением.

При превышении совокупного спроса над объемом  произведенного национального дохода его избыток будет покрываться  за счет незапланированного сокращения запасов фирм, что создаст стимулы  для дальнейшего расширения производства и увеличения занятости, пока не установится  равновесие между совокупным спросом  и предложением.

В достижении макроэкономического равновесия между  доходами и планируемыми расходами  важная роль принадлежит государственным  инвестициям. Благодаря активной государственной  политике обеспечивается рост национального  дохода и сокращается безработица.

В мире сбережения населения занимают около 80 % в общем  объеме инвестиционного капитала, а  в России – всего 16 %. Поэтому для  оживления российской экономики привлечение денежных средств населения является одной из первоочередных мер. В этой связи следует решить две проблемы,

• развитие новых  форм сбережений физических лиц;

• защищенность сбережений населения.

Для развития сберегательного рынка создаются  новые формы организованных сбережении. Такие, как анонимные вклады, долгосрочное страхование жизни, инвестирование в драгоценные металлы и др.

Отметим, прежде всего, инвестирование в драгоценные  металлы. Правила торговли золотом  существенно различаются в странах  мира. В Германии почти в каждом банке имеется отдел по продаже  золота в виде небольших слитков. Во Франции широко известны «облигации Жискара», которые обеспечены золотом. В США с 1975 г. возобновлена продажа  золота гражданам. В России также  разрешена продажа золота населению, но этот вид сбережений пока не получил  массового распространения.

Анонимные вклады – вклады населения в коммерческих банках, не требующие документов, удостоверяющих личность. Имя вкладчика может  быть не известно даже банку. Схема  получения денег сходна с получением средств со счета на предъявителя или с пластиковой карточки.

Счета по анонимным  вкладам могут быть открыты в  любом банке, действующем на территории России, в том числе и в филиалах иностранных банков. Сумма вклада не ограничена. Кроме того, поскольку  личность вкладчика установить нельзя, на средства, размещенные на счетах, невозможно наложить арест по решению  суда. На анонимные счета будут  привлечены значительные средства вкладчиков.