Практика применения информационных технологий в банковской сфере

Важным интеграционным проектом в этой области явилось создание системы по предоставлению информации по кредитным историям – кредитное бюро (Кредитный регистр), в котором собирается информация по всем кредитным сделкам, которые банки заключают с физическими и юридическими лицами. 
Получить сведения из кредитных историй может как банк, так и любое физическое и юридическое лицо.

В случае проверки кредитной  истории со стороны банка при  рассмотрении заявки на кредит, он должен получить у клиента письменное согласие (которое действительно в течение 3 месяцев), оформленное по специальной  форме и только после это банк может подать запрос в Кредитный  регистр банка.

Получив ответ на запрос о проверке кредитной истории, осуществляется определение условий кредитования: как правило, в форме автоматической или полуавтоматической процедуры скоринга – оценки потенциального заемщика и вычисления лимита кредитования. Банк информирует клиента о принятом решении - при положительном решении производится оформление документов.

Помимо оформления документов, выдача кредита имеет еще денежное воплощение, то есть определяется форма  выдачи кредита: безналичным или  наличным путем, предоставление кредитной  банковской пластиковой карточки. В  том случае, если кредит выдается на пластиковую карточку, необходимо отправить  заявку на персонализацию кредитной  карты.

Выданный кредит необходимо учесть в системе бухгалтерского учета в программно-техническом  комплексе.

Программно-технический  комплекс – специальное программное  обеспечение, используемое для автоматизации  операций при кредитовании физических лиц, в базах данных которого сведения о кредитополучателях (в том числе  задолженность по кредитам, процентам за пользование кредитом, и т.п.) ведутся в разрезе заключенных договоров.

И хотя после этого начальный  этап жизненного цикла кредитного продукта завершен, подводных камней впереди  еще немало. К ним относятся  погашение кредита (частичное, досрочное), возникновение просрочки и иные операции.

Рассмотрев этапы жизненного цикла кредитного продукта, мы подошли  к задаче, стоящей перед банком – реализация данных этапов в информационной системе.

Информационная система  – система хранения, обработки  и передачи информации представленной в определенной форме.

Распределение функций по системам, а также механизм обмена информацией между ними определяют архитектуру информационной системы  розничного кредитования в целом.

Повышение эффективности  и конкурентоспособности банков невозможно без внедрения и использования  интегрированной информационной системы, так как она позволяет выполнять  все функции – от ввода заявок на кредитные продукты до учета. Как  было ранее сказано, выдача кредита  является наиболее простой и регламентированной операцией в жизненном цикле  кредитного продукта. Погашения, частичные  погашения, досрочные погашения, а  также вынос на просрочку и  иные, более редкие операции, могут  быть эффективно автоматизированы только с использованием развитого учетного ядра.

Таким ядром является скоринг как важнейший элемент жизненного цикла кредитного продукта. Основными требованиями, предъявляемые к нему, являются достаточное быстродействие, соответствие принятой в банке методике, возможность изменить и отладить алгоритм скоринга силами сотрудников банка.

При принятии решения о  внедрении скоринговой системы банк должен оценить, насколько он к этому готов и обратить внимание в первую очередь на следующие моменты:

- насколько унифицированы процессы принятия решений о выдаче кредита в банке;

- наличие базы данных электронных заявок, ее полноту и качество наполнения, наличие в ней отклоненных заявок;

- наличие в банке источника исторических данных по кредитным сделкам, над которым можно было строить скоринговые модели;

- как автоматизирован процесс обработки электронных заявок на выдачу кредита, автоматизирован ли вообще кредитный документооборот;

-наличие хранилища данных по всем операциям клиентов.

В свете вышесказанного можно  подвести итог, что внедрение системы автоматизации кредитования, разработанной с учетом новых информационных технологий и в соответствии со спецификой и требованиями банка позволит сократить время, затраченное на такие бизнес-процессы, как:

•  
  формирование полного пакета кредитных документов,
•  
  принятие решения о выдаче кредита,
•  
  документооборот между подразделениями,
•  
  мониторинг своевременности платежей по кредиту и т.п.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В стране, как и во всем мире, идет непрерывный процесс –  изменяются как сами бизнес-процессы, так и технологии, делающие их результативными  и доступными.

В данной работе рассмотрены  сферы применения информационных технологий и их роль в банковской деятельности. Выделены основные банковские услуги, оказываемые с применением телекоммуникационной среды:

- осуществление денежных  переводов по средствам международных  систем денежных переводов (Western Union, Migom, Хуткия Грошы и пр.);

- безналичные расчеты с использованием пластиковых карт осуществляемые посредством банкоматов;

- удаленное банковское  обслуживание клиентов с использованием  сети Интернет и мобильного  телефона (Интернет-банкинг, мобильный  банкинг).

Рассмотрены ключевые моменты  в интеграции банков России:

 - создание единого расчетного и информационного пространства;

- создание системы по  предоставлению информации по  кредитным историям.

Проанализирован жизненный  цикл кредитного продукта, даны рекомендации о внедрении скоринговой системы и выявлено значение ИТ в автоматизации операций при кредитовании.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что в  связи с бурным ростом технологий, банки, не следующие курсу инновационной  политики, обречены на незаметное существование.

Обеспечение бесперебойного функционирования банковской структуры, использование сверхсовременных решений  в области обработки и хранения данных, разработка, внедрение и  сопровождение программных продуктов  – залог успешности этих процессов, так как приносит банкам крупные  прибыли и помогает им победить в  конкурентной борьбе.

В заключение следует отметить, что внедрение банками инновационных  современных технологий, международных  рекомендаций и методик обеспечит  не только рост качества банковских услуг, но и уровень жизни в России в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Титоренко Г.А. Автоматизированные информационные технологии в экономике. – М.: ЮНИТИ, 2003 г.
2. Федорова Г.В. Информационные технологии бухгалтерского учета, анализа и аудита. – М.: ИНФРА-М, 2007
3. Ясенев В.Н., Ясенев О.В. Автоматизированные информационные технологии в экономике. Учебное пособие – Н.Новгород, 1999г.
4. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – СПб.: Питер, 2004г.
5. Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник. – М.: ИНФРА-М, 2004 г.