Практика применения информационных технологий в банковской сфере

В инфраструктуре следует  выделить пять составляющих: 
·                   информационное обеспечение; 
·                   техническое оснащение; 
·                   программные средства; 
·                   системы связи и коммуникации (внутренние и внешние); 
·                   системы безопасности, защиты и надежности.

Состав информационного  обеспечения, его организация определяются составом поставленных перед банком задач. К традиционным для любого банка задачам относится операционная (расчетно-кассовая) деятельность. Автоматизация этого участка работы может решить многие проблемы большинства малых и средних банков на сегодняшний день. При таком подходе банковская технология строится на программном продукте ’Операционный день банка’ (ОДБ). Он включает в себя такие программы, как ’Ведение банковских договоров’, ’Платежные поручения’, ’Касса’, ’Ведение неторговых операций’, ’Ведение переводных операций’ и другие.

Для обеспечения комплексности  автоматизации банковской деятельности требуется ряд важных программных  средств, позволяющих оценить состояние  банка на любой момент времени, вести  скоростной обмен информацией со своими филиалами и отделениями, а также с другими банками, осуществлять разноску сумм по корреспондентским  счетам, их обработку и другие функции. Сюда можно отнести так называемую систему ’Клиент-банк’, дающую возможность  клиенту банка осуществлять платежи  и проводить другие операции, минуя  операциониста и не выходя из своего офиса.

Важным традиционным направлением банковской деятельности является кредитование, приносящее, как правило, до 75% дохода банка. Автоматизация этой сферы  деятельности позволяет не только вести  автоматизированный контроль за прохождением платежей, но и, что наиболее важно, прогнозировать состояние банка как с точки зрения получения денег, так и по предстоящим выплатам по привлеченным средствам.

Кроме традиционных направлений  в комплексную систему организации  деятельности органично должно входить  решение таких задач, как автоматизация  работы с ценными бумагами, дилинг, биржевые операции, организация межбанковского обмена электронными копиями документов, аналитическая оценка деятельности банка и его клиентов и многие другие.

Решение комплексных задач  автоматизации возможно лишь с привлечением современных программно-аппаратных средств. Поэтому сейчас наметилась тенденция приобретения банками  мощных компьютеров и развитого  ПО. Наряду с этим, банки активно разрабатывают собственное ПО. Расширяется использование банками сетевых технологий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

 

 

3.1 Роль Internet в банковской деятельности

 

Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и распространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового информационного обслуживания.

Интерактивный характер общения  с Сетью, особенно в WWW, подталкивал  к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений  от размещения рекламы. На Западе появились  дистанционные торговые службы, где  можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компьютера – и тут же заказать товар, заполнив соответствующую  экранную форму. Прошло не так уж много  времени, и подобные службы были дополнены  средствами дистанционной оплаты товара - по той же Сети, с использованием вначале обычных пластиковых  карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета.

Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств  электронных расчетов для Сети полились деньги, что сразу же привлекло  к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, целиком  ориентированные на Internet. Появилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.

Ситуация в России несколько  хуже. Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесены в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.

 

3.2 Способы использования Internet финансовыми организациями

 

Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных областей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

Первым этапом работы в  Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.

Второй этап – предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть  относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.

Интерактивное взаимодействие с клиентом – третий этап. Благодаря  такому взаимодействию, клиент получит  не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в  информацию и провести различные  расчеты. При такой реализации системы  на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.

Еще одно направление работы – создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится  серьезный проект Ассоциации российских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Система будет предназначена  для использования  сотрудниками различных банков, которые являются членами Ассоциации российских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.

И, наконец, важной для банка  является возможность получения  разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.

3.3 Практика применения информационных технологий в банке

 

Рассмотрим основные банковские технологии (банковские инфокоммуникации), без применения которых в современных условиях не может обойтись ни одни банк, так как может стать на рынке банковских услуг неконкурентным.

Термин «банковские технологии»  означает созданную банком систему  производства и доставки банковского  продукта целевой аудитории с  целью удовлетворения ее потребностей.

К основным банковским услугам, оказываемым с применением телекоммуникационной среды относятся:

- осуществление денежных  переводов по средствам международных  систем денежных переводов (Western Union, Migom, Хуткия Грошы и пр.). Денежные переводы в настоящее время весьма актуальны. Благодаря использованию современного оборудования, новейших компьютерных технологий можно осуществлять отправку денежных средств в любую точку мира в кратчайшие сроки (10-15 минут);

- безналичные расчеты с использованием пластиковых карт осуществляемые посредством банкоматов. Банковская пластиковая карточка в сегодняшнем представлении уже не просто средство расчетов – она становится инструментом, связывающим воедино различные информационные приложения и различные платежные среды, такие как сети мобильной связи, Интернет, электронные деньги и т.д. Банковские карты могут быть использованы при выплате стипендий, заработной платы, пенсий, получения кредитов, а также с ее помощью можно осуществлять расчеты заграницей. Таким образом, применение банковских карт позволяет не только автоматизировать банковские операции, их учет, но и привлечь на банковских счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности при использовании банковских карт.

Непосредственным элементом  системы электронных платежей является банкомат (АТМ – Automated Teller Machine), который осуществляет выдачу наличных денег с различных счетов, прием вкладом на счета, перевод денег со счета на счет, платежи.

- удаленное банковское  обслуживание клиентов с использованием  сети Интернет и мобильного  телефона (Интернет-банкинг, мобильный  банкинг). Наиболее перспективным  направлением развития банковских  ИТ является Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг – это  система удаленного обслуживания держателей пластиковых карточек через глобальную сеть Интернет.

Данная система обеспечивает доступ к карт-счету 24 часа в сутки в любой точке мира, а также благодаря использованию современный технологий шифрования данных обеспечивается полная конфиденциальность взаимоотношений банка и клиента.

С помощью Интернет-банкинга можно проводить следующие операции:

- получить информацию об остатке денежных средств на карт-счетах, вкладных и текущих счетах;

- оплатить коммунальные  услуги: квартплату, электроэнергию, водоснабжение,  газоснабжение и др.

- оплатить домашний телефон;

- перевести средства с  карт-счета на вкладной (депозитный) счет;

- погасить кредит.

Дистанционное обслуживание может быть также представлено услугами: SMS-сервиса, мобильный банкинг.

SMS-сервис позволяет получать  клиенту на свой мобильный  телефон в виде SMS оперативную  информацию о зачисление или  списании средств со счета  карта, остатке на карте.

Мобильный банкинг представляет собой систему, с помощью которой  клиент посредством телефона с функцией тонального набора получает круглосуточный доступ к информации об операциях по счету карты, о статусе карты, остатке на карте, а также о дополнительных услугах, предоставляемых по карте.

Единое расчетное и информационное пространство позволяет сократить затраты банков и поставщиков услуг на организацию приема от граждан платежей за оказанные услуги, поставленные товары, а также автоматизировать этот процесс.

Схематически это выглядит следующим образом (рис 1.)  
 
 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 – Схема взаимодействия производителя услуг и банка

 

Согласно данной схемы, для того чтобы производитель услуг смог принимать от своих пользователей платежи, ему необходимо заключить с каждым банком, а иногда и филиалом, договор.

Создание автоматизированный информационный системы единого  расчетного и информационного пространства позволяет решить эти проблемы. Поставщик  услуг, который подключился к  ЕРИП, получает право сразу работать со всеми банками, участвующими в  данной системе.

Производитель же услуг, применив один раз правила приема платежа, в ЕРИП нет необходимости делать это с 31 банком, и банки, внедрив  у себя поддержку правил и процедур ЕРИП, один раз получают постоянно  расширяющийся перечень услуг, доступных  к оплате в ЕРИП.

Подводя итого по данному  разделу можно констатировать, что  развитие банковской сферы напрямую зависит от качества используемых ИТ. Используя новейшие ИТ, системы телекоммуникаций, банки не только смогут расширить рынок банковских услуг, но и повысить качество клиентских услуг, повысить культуру банковского обслуживания.

3.4 Применение информационных технологий в розничном кредитовании

 

В условиях бурного развития кредитования населения на потребительские  нужды задача формирования и совершенствования  инфраструктуры потребительского кредитования становится одной из первоочередных как для банковской системы государства, так и для экономики в целом. Ее отсутствие или несовершенство ведет  к экономическим потерям, удорожанию продукта, снижению качественных показателей, в том числе значительному  повышению уровня риска потребительского кредитования. Поэтому банки, используя  ИТ, стремятся расширить спектра предлагаемых услуг для частных лиц и в первую очередь это происходит за счет розничного кредитования.

В последние десятилетие XX века развитие ИТ привело к появлению новых финансовых технологий, одной из которых является потребительское кредитование на основе пластиковых кредитных карт. Кредитная пластиковая карта является наиболее перспективным и технологичным банковским продуктом, но в тоже время банки вынуждены развивать и другие виды розничного кредитования – потребительское, автокредитование.

Рассмотрим жизненный  цикл кредитного продукта.

Начальный этап жизненного цикла кредитного продукта начинается с информирования представителем банка  клиента об условиях кредитования, в ходе которого клиент получает необходимую  и достоверную информацию об условиях предоставления кредита, предварительно оценивается возможность и сумма  кредита. Получив необходимую консультацию, клиент оформляет заявку на кредит, предоставляет необходимый пакет  документов для оформления кредита. Заявка и пакет документов передается на рассмотрение в банк для дальнейшей обработки: проверяется на достаточность, непротиворечивость и достоверность. Данная проверка осуществляется, как правило, службой безопасности по вопросам наличия фактов привлечения к уголовной и (или) административной ответственности, наличия задолженности по кредитам в системе банка и других банках, кредитной истории, а также проверяется информация о кредитополучателях и поручителях.