Правовой режим банковской тайны

Факультет права

Кафедра предпринимательского права

Правовой режим банковской тайны

Реферат по предпринимательскому праву

Выполнила: Николаева В. В.

IV курс, группа 4ГП

Проверила: Нестерчук Ю. Н.

Москва, 2011

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Институт банковской тайны представляет собой один из центральных институтов банковских правоотношений и один из ключевых факторов этапа развития банковского сектора государства.

Понятие банковской тайны является одним из видов правовых режимов информации. Подчиняясь общим правилам, институт банковской тайны имеет свою специфику, отличающую его от других подобных режимов как то: коммерческая, медицинская, религиозная и др. тайны. Поэтому, определяя правовой режим банковской тайны, следует остановиться на правовой природе данного института, его легальном определении, определении перечня субъектов банковской тайны, а также ответственности за ее нарушение.

Данная работа посвящена анализу ключевых элементов правового режима банковской тайны. Проблематикой исследования поставленной темя является рассмотрение соотношения легальных определений института банковской тайны, выявления их несоответствий и противоречий. В  связи  c  этим  целью  работы  является  исследование  различных  точек  зрения  по  данным  вопросам,  их  оптимизация  и  упорядочивание,  a  также  формирование  на  основе  их  анализа  нового  подхода  к  данной  проблематике,  который  охватывает  нерешенные  или  недостаточно  разработанные  вопросы.

Теоретико-методологическую  базу  исследования  составляют  авторские  издания  по  исследуемой  проблематике,  учебная  литература,  научные  статьи  в  периодических  изданиях  и  нормативно-правовая  база  действующего  законодательства.

При  проведении  исследования  были  использованы  методы  научного  анализа,  синтеза  и  обобщения,  моделирования.

Содержание  работы  может  служить  материалом  для  дальнейшей  разработки  и  комплексного  исследования  проблематики  данной  темы. 

Правовая природа банковской тайны

Согласно ст. 23 Конституции РФ каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. Специалисты полагают, что банковская тайна является основной составной частью права на неприкосновенность частной жизни[1]. Неприкосновенность частной жизни, как признак демократического общества, должен быть гарантирован максимальной защитой банковской тайны от доступа к ней третьих лиц. Однако, Конституция РФ закрепляет также необходимость защиты конституционного строя и обеспечения безопасности граждан. В связи с этим, сведения, составляющие банковскую тайну, не должны использоваться для причинения ущерба государству. Таким образом, возникает конфликт интересов частных и публичных. Иными словами, банковская тайна представляет собой «камень преткновения» интересов общества, в лице отдельно взятых физических и юридических лиц, и государства в целом.

Относительно вопроса о том, считать ли банковскую тайну составной частью личной тайны Конституционный Суд РФ в одном из своих постановлений указал, что Конституция РФ определяет основы правового режима и законодательного регулирования банковской тайны как способа защиты сведений о частной жизни граждан, в том числе об их материальном положении, и защиты личной тайны. Таким образом, банковская тайна (в отношении сведений о гражданине) не является личной тайной, а является одной из гарантий защиты личной тайны.[2] Суд Страсбурга по правам человека, применяя ст. 8 Европейской конвенции о защите прав человека, закрепляющей положение о том, что каждый имеет право на уважение его личной и семейной жизни, его жилища и его корреспонденции, в своих решениях исходит из широкого толкования "права на уважение личной и семейной жизни", включая в это понятие сведения о частной жизни, в том числе о материальном положении лица.

По вопросу правовой природы института банковской тайны Конституционный суд РФ в том же постановлении указал, что банковская тайна по смыслу Конституции РФ по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлена на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников; одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией РФ интересы физических и юридических лиц. Этим должны предопределяться устанавливаемые федеральным законодателем объем и содержание правомочий органов государственной власти и их должностных лиц, являющихся носителями публичных функций, в их отношениях с банками, иными кредитными организациями и их клиентами, а также объем и содержание прав и обязанностей клиентов в их отношениях как с банками, иными кредитными организациями, являющимися носителями финансовой информации, так и с органами государственной власти и их должностными лицами, могущими лишь в целях реализации указанных функций пользоваться банковской тайной, затрагивая тем самым частную жизнь и личную тайну граждан.

Таким образом, определяя природу банковской тайны, можно сказать, что она комплексная, составная, частно-публичная по своей сути и является таковой в результате конфликта интересов, неизбежно возникающего в связи с применением института банковской тайны.

Определение понятия банковской тайны

Единого определения понятия банковской тайны в законодательстве Российской Федерации не содержится. Нормы, регламентирующие данное понятие содержатся в ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации[3] (далее – ГК РФ) и ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»[4]. Следовательно, правовые основы банковской тайны закреплены в российском законодательстве на отраслевом и подотраслевом уровнях.

Ст. 857 ГК РФ, определяя понятие банковской тайны, включает в него тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Ч. 1 ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" включает в понятие банковской тайны тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Уже на первый взгляд видно, что норма федерального закона не воспроизводит дословно положения ГК РФ, более того, две данные нормы имеют ряд существенных отличий, позволяющих на практике допускать вариативные решения в связи с применением данного института.

Остановимся подробнее на анализе несовпадения норм ГК РФ и ФЗ, проведенном Р. А. Майоровым[5]:

1)                 ГК РФ включает в понятие банковской тайны операции по счету, но не по вкладу, а Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" не детализирует понятие "операции", употребляя его в неопределенном виде, что позволяет сделать вывод о том, что речь идет о любых операциях. Получается, что ФЗ в данной части расширяет содержание понятия банковской тайны.

2)                 ГК РФ связывает «операцию со счетом», а ФЗ говорит об «операциях» вообще. Следовательно, по смыслу ГК РФ не будут относиться к банковской тайне сведения о такой операции как осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, так как данная банковская операция не является операцией по счету. Однако С. В. Сарбаш замечает, что так как "ст. 857 ГК РФ находится в главе, регулирующей отношения именно по договору банковского счета, законодатель, следуя логике и принципу системного подхода регулирования, присущего кодифицированному закону, и не счел возможным устанавливать здесь нормы, к договору банковского счета не относящиеся"[6]. Но Р. А. Майоров все же полагает, что если бы законодатель не считал нужным сделать акцент на "операции по счету", он бы его не сделал, ведь "сведения о клиенте" как сведения, составляющие банковскую тайну, в ст. 857 ГК РФ не ставятся в зависимость от операций по счету или по вкладу. Институт банковской тайны не должен подвергаться расширительному толкованию, сведения, составляющие банковскую тайну, конкретны и прямо указаны в законе.

3)                 ГК РФ указывая, что он гарантирует тайну сведений о клиенте, связывает эти сведения с банковским счетом и банковским вкладом. В то же время ФЗ гарантирует тайну по операциям, по счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов и не связывает тайну с лицами, заключившими договор банковского счета или вклада. Здесь ФЗ снова расширяет понятие банковской тайны.

Из вышесказанного видно, что в определениях понятия банковской тайны имеются явные противоречия. Можно сказать, что ГК РФ определяет банковскую тайну в узком смысле, а федеральный закон - в широком.

Субъекты банковской тайны

Согласно ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, зависит от субъектного состава. В отношении юридических лиц и граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, могут быть предоставлены сведения об операциях и счетах, а в отношении физических лиц – о счетах и вкладах.

Перечень субъектов, уполномоченных на получение в установленном законом порядке сведений, составляющих банковскую тайну неодинаков для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с одной стороны и для физических лиц – с другой.

Так справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, органам государственной налоговой службы, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, а также органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

Кроме того, уполномоченными субъектами на получение в установленном законом порядке сведений, составляющих банковскую тайну, являются также лица, указанные владельцем счета в сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении, нотариальные конторы по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, иностранные консульские учреждения по счетам умерших иностранных граждан, Федеральная служба по финансовому мониторингу в отношении организаций, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и индивидуальных предпринимателей, как уполномоченный орган исполнительной власти в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Часть 12 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает ещё один тип уполномоченных организаций – бюро кредитных историй. Передача сведений, составляющих банковскую тайну должна происходить в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях". В данном случае речь идет о договоре об оказании информационных услуг (см. ч. 1 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»[7]). Следует отметить, что бюро кредитных историй уполномочено получать соответствующие сведения относительно клиентов всех категорий: как юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, так и физических лиц.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Каким образом можно нарушить банковскую тайну? На мой взгляд, очевидным является тот факт, что банковскую тайну, как впрочем, и любую другую тайну, можно нарушить посредством ее разглашения. О разглашении банковской тайны говорит как ГК РФ, так у ФЗ «О банках и банковской деятельности», однако ни тот ни другой не раскрывает понятия «разглашение банковской тайны». Специалисты полагают, что речь здесь идет о незаконном разглашении банковской тайны[8].

В доктрине существует несколько классификаций ответственности за нарушение банковской тайны. Основными среди них являются следующие.

1. По кругу ответственных субъектов:

                 Кредитные организации (банк и иная кредитная организация)

                 Иные субъекты гражданско-правовой ответственности (Агентство по страхованию вкладов, Росфинмониторинг, аудиторские организации и др.)

2. По видам юридической ответственности:

                 Гражданская (ст. 857 ГК РФ, предусматривает такую меру ответственности как возмещение убытков)

                 Административная (ст. 14.13 КоАП[9] предусматривает санкцию в виде наложения административного штрафа)

                 Уголовная (ст. 183 УК РФ[10] предусматривает широкий спектр возможных санкций)

3. Отраслевая классификация по видам гражданско-правовой ответственности:

                 Договорная

                 Внедоговорная

Остановимся подробнее на последней классификации, которая предложена Е. В. Конюшко. По его словам: «законная охрана права клиента (корреспондента) кредитной организации на банковскую тайну начинается с момента заключения им договора с банком»[11]. Банк в данном случае будет нести ответственность как сторона договора. При этом, по мнению Е. В. Конюшко. речь идет не о любом договоре, где контрагентом является кредитная организация, а лишь те, заключение которых предусматривает открытие клиентам банковских счетов, коими являются договор банковского счета, договор банковского вклада и кредитный договор.