Опыт и нормативно-правовая база микрофинансирования в развивающихся странах

1.3. Боливия

Ключевым микрофинансовым  институтом в Боливии является BancoSol, осуществляющий операции с 1992 года.  Это первый в мире частный коммерческий банк, специализирующийся на предоставлении микрозаймов и обслуживающий исключительно микропредпринимателей. По объему операций, BancoSol значительно уступает Bank Rakyat  и Grameen Bank, но по принадлежащей ему 40% доле кредитного рынка в Боливии (75 000 заемщиков) и 99% уровню погашения обязательств, представляет несомненный интерес.

BancoSol был сформирован  в рамках исследовательской пилотной  программы НПО “PRODEM”, доказавшей  экономическую и социальную эффективность финансовых услуг для микропредпринимателей. В настоящее время он работает исключительно за счет средств, привлеченных в депозиты и сбережения.  BancoSol  имеет 26 региональных отделений. 70% регулярных клиентов банка составляют женщины.

Операционные стандарты BancoSol

• BancoSol  размещает свои кредиты исключительно в группах солидарной ответственности. Каждый соискатель кредита должен сформировать группу, состоящую из 4-5 человек,  занимающихся бизнесом и также заинтересованных в получении микрокредитов;
• Члены группы должны иметь собственный ежедневный, принять на себя ответственность за часть кредита, выданного группе, и представить гарантии 3-6 друзей, партнеров по бизнесу или соседей (не состоящих в родственных отношениях с заемщиком), которые могут гарантировать исполнение обязательств по кредиту;
• Процедура предоставления кредитов минимизирована по формальностям и затратам заемщика на оформление  сопроводительной документации;
• Кредиты выдаются в сумме от $80. Максимальный размер кредита ограничен $ 5000;
• Кредиты выдаются как в долларах США, так и в местной валюте. Годовая процентная ставка по кредитам, выдаваемым в долларах США, установлена на уровне 30%. По кредитам, выдаваемым в местной валюте, применяется 45% годовая ставка.

Нормативно-правовые стандарты

Банковское регулирование. Организационно-правовая форма BancoSol отвечает принципам, закрепленным в Законе о банках и финансовых институтах от 1993 года, который дифференцирует по уровням различные виды банковских услуг и официальным банком делегировать право осуществления некоторых услуг микрофинансовым институтам. Этот закон устанавливает либеральные подходы, разрешающие применять рыночные процентные ставки по кредитам, минимизирующие нормы обязательного резервирования и даже обеспечивающие начисление некоторой доходности на обязательные резервы, размещаемые в Центральном Банке Боливии 1. Законом также устанавливаются некоторые ограничения на инвестиционную деятельность банков. Например, банки могут осуществлять любые виды инвестиционных вложений, за исключением инвестиций в капиталы производственных компаний.

Нормы регулирования не зависят от организационно-правовой формы банков. Банкам также предоставляется право исключать из сферы обязательного регулирования кредиты, суммой до $ 2000 (для небанковских организаций – до $500), так как займы такого рода не представляют существенных рисков для стабильности банковской системы.

Частные финансовые фонды. Банковское законодательство Боливии, более известное под термином «мультибанк», ориентировано на удовлетворение спроса на финансовые услуги, выражаемого в самых нижних секторах экономики, в том числе и в сфере микрофинансирования. Для физического наполнения этого сектора в 1995 году Указом Президента Боливии был создан Частный Финансовый Фонд. Основная цель деятельности фонда состояла в аккумулировании и направлении финансовых ресурсов на удовлетворение кредитных потребностей малых и микропредприятий, а также спроса на потребительские кредиты для приобретения физическими лицами товаров длительного пользования. По существу, частные финансовые фонды представляют собой форму небанковского финансового института или финансовой компании, создаваемой для ресурсного обеспечения микрофинансирования.

В целях соблюдения общих правовых стандартов, условий  конфиденциальности информации об инвесторах, а также для приобретения доступа  к различным источникам привлечения финансовых ресурсов, фонды должны быть официально зарегистрированы и приобрести права юридического лица. В правилах частных финансовых фондов не содержится каких-либо ограничений по составу учредителей и осуществлению ими прав собственности.  Частные финансовые фонды имеют право деятельности на всей территории страны, являются объектом регулирования со стороны центрального банка и должны соблюдать нормы банковского законодательства. Помимо прочего, частные пенсионные фонды могут выдавать кредиты, осуществлять лизинговые, факторинговые операции,  привлекать сбережения и срочные депозиты. Частным финансовым фондам запрещено осуществление следующих операций:

• привлекать бессрочные депозиты (депозиты до востребования);
• участвовать во внешнеторговых операциях;
• осуществлять доверительное управление имуществом и осуществлять иные фидуциарные операции;
• осуществлять инвестиции в капитал предприятий;
• предоставлять гарантии, приобретать ценные бумаги и осуществлять управление фондами взаимных вложений.

Правилами частных  финансовых фондов оговариваются также  нормативы структуры портфеля и  формы предупреждения конфликта  интересов.

К концу 1997 года в Боливии функционировало шесть  частных финансовых фондов, из которых  два являлись микрофинансовыми институтами и еще три неправительственные организации находились в процессе преобразования в частные пенсионные фонды. 
 
Полезно рассмотреть более детально некоторые особенности режима деятельности частных финансовых фондов в Боливии. Этот режим был установлен указом Президента № 24000 от 1995, и резолюцией управления по банками и финансовым институтам № 71 от 1996. Центральный банк и управление по банкам и финансовым институтам имеют право регулировать деятельность частных финансовых фондов по следующим ключевым параметрам:

• Частные финансовые фонды должны быть зарегистрированными корпорациями с минимальным оплаченным уставным капиталом в размере 630000 специальных прав заимствования (эквивалентно 1 миллиону долларов США);
• Разрешенные виды деятельности частных финансовых фондов включают: выдачу займов под обеспечение, привлечение средств на депозиты, эмиссию и гарантированное размещение (андеррайтинг) акций (ценных бумаг), заключение сделок и оформление финансовых обязательств с центральным банком, другими отечественными и международными финансовыми институтами, под предоставляемые долго и краткосрочные кредиты, осуществление учетных операций по коммерческим документам (векселям), валютообменные операции, выпуск депозитных сертификатов.
• Частный финансовый фонд не может выдавать кредит, превышающий 3% от его собственного капитала отдельному заемщику или группе заемщиков, или превышающий 20% собственного капитала   - другому финансовому институту и не может выдавать никаких кредитов, гарантий, иных видов обеспечения аффилированным лицам или компаниям.
• Приемлемым показателем достаточности основного капитала является 8%;
• Детальные правила лицензирования деятельности частных финансовых фондов изложены в резолюции 1996 года. Они включают процедуру подачи заявки на лицензирования, приема и публикации заявки, рассмотрения и оценки, вынесения решения о выдаче или отказе в выдаче лицензии с указанием периода ее действия и (в случае отказа) мотивированных обоснований отказа, определения периода, после которого вновь созданный  ЧФФ может обратиться за лицензией при соблюдении установленного лимита стартовых операционных затрат, обязательного для всех частных финансовых фондов. Заявка на получение лицензии должна содержать: запротоколированное решение органа управления о получении лицензии, устав содержащий положения о целях деятельности и капитале, анализ экономической целесообразности (бизнес план), доказательства кредитоспособности, свидетельство о размещении на депозите центрального банка 10% от минимально установленной суммы капитала, резюме на основных членов управленческого персонала и учредителей.

Боливийская система  частных финансовых фондов потенциально способствует обеспечению микрофинансирования, поощряя создание микрофинансовых  институтов в форме ЧФФ.  Так же важно, что регулирующие их деятельность указы и правила имеют прямой характер, несмотря на то, что форма, в которой они изданы, не имеет статуса государственного закона.

Выводы

По сравнению с моделями нормативно-правового регулирования, применяемыми в Индонезии или Бангладеш, Боливийская система представляется гораздо более громоздкой. Некоторые из элементов режима, регламентирующих деятельность частных финансовых фондов далеко не идеальны для микрофинансовых институтов, например, сравнительно высокий уровень минимального капитала и низкий показатель обеспеченности собственным капиталом.

По существу, банковское законодательство и нормы регулирования  частных финансовых фондов в Боливии обязывая микрофинансовые институты обеспечить строго установленный минимум капитала и исключая их, таким образом, из сферы официального правового пространства, побуждают в то же время традиционные банки и небанковские финансовые институты внедриться на рынок микрофинансовых услуг. Несмотря на сравнительно высокую степень детализации нормативных требований и, в частности, норму, исключающую микрозаймы суммой до $ 2000 и      $ 500 из сферы регулирования, эти нормативы не устанавливают иных градаций, соответствующих   последовательным этапам развития и формализации деятельности микрофинансовых институтов, вплоть до полного соответствия нормам финансового законодательства.

1.4. Камерун

В настоящее  время, правительство Камеруна приняло  национальную стратегию развития микрофинансирования, намеченную к осуществлению до 2002 года. К этому сроку планируется:

• разработать приемлемую систему нормативов и методов регулирования микрофинансовой деятельности;
• определить механизмы контроля;
• организовать национальный микрофинансовый комитет;
• расширить параметры социальной отдачи от распространения услуг микрофинансирования в адресных социальных сообществах.

В целом, микрофинансирование  в Камеруне пока делает первые шаги и регламентируется разрозненной системой нормативов. Правительство Камеруна старатется соотнести эти нормативы  с особенностями микрофинансирования и сформировать целостную систему нормативно-правового обеспечения. В связи с этим, сейчас пересматриваются Законы «Об ассоциациях», «О группах, связанных экономическими интересами», «О кооперативных объединениях и группах совместной инициативы». Следует отметить, что модификация действующего законодательства применительно к особенностям микрофинансирования, в существенной степени опирается на опыт развития в Камеруне кредитных союзов.

Микрокредитование в странах СНГ является новой  реальностью и еще не получило широкого распространения. Институты микрофинансирования здесь находятся в стадии становления, экспериментирования и накопления опыта для разработки оптимальных моделей микрокредитования с целью поддержки предпринимательской деятельности и обеспечения занятости населения.

Развитие микрокредитования  как эффективного инструмента финансирования малого предпринимательства сдерживает отсутствие законодательной базы.

2.2.1. Микрокредитование в Беларуси  и на Украине.

В Республике Беларусь осуществляется реализация Пилотного Проекта по микрокредитованию на базе Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей (БФФПП). Ссудный капитал Пилотного проекта формируется за счет средств Программы ПРООН «Формирование инфраструктуры поддержки и развития малого предпринимательства» и средств государственного бюджета. Целью проекта является разработка и внедрение оптимальной модели микрокредитования субъектов малого предпринимательства.

Принципиальными особенностями  микрокредитования являются:

• Предоставление небольших краткосрочных возобновляемых займов.
• Упрощенная процедура рассмотрения заявок.
• Использование различных видов гарантий возврата.

Успешная реализация проекта будет способствовать формированию нового механизма кредитно-финансового  обеспечения малого предпринимательства и дальнейшему развитию негосударственного сектора экономики.

На Украине активно  начался процесс создания кредитных  союзов. Однако их деятельность оказывает  очень незначительное влияние на доступ к финансовым ресурсам малых  предприятий, так как не имеет законодательного обеспечения.

На базе существующего  опыта микрокредитования в Польше и России на Украине разрабатывается  механизм по предоставлению микрокредитов  через негосударственные организации. Для обеспечения малого бизнеса  необходимым объемом финансовых ресурсов в настоящее время активно внедряются 2 программы, одна из которых –  программа микрокредитования, которая направлена на оказание помощи самым мелким предприятиям. Реализация этой программы началась с Указа Президента Украины «О создании гарантийно-кредитной организации».

2.2.2 Микрокредитование в странах  Центральной Азии

Микрокредитование в странах Центральной Азии также  направлено на поддержку предпринимательской  деятельности через обеспечение  доступа к кредитно-финансовым ресурсам. Наибольшее распространение практика микрокредитования получила в Республике Казахстан, где осуществляются сразу несколько подобных программ. 
 
Одной из успешных является «Программа ACDI/VOCA  по развитию малого бизнеса в Казахстане в целях улучшения положения женщин и малоимущих», которая реализуется на базе созданного Казахстанского Фонда Кредитования Общин (КФКО). КФКО на сегодняшний день – это единственная в Казахстане неправительственная общественная организация, имеющая легальные полномочия  в предоставлении кредитов, а именно лицензию Национального банка Республики Казахстан на осуществление ссудной деятельности. 
 
Программа кредитования  КФКО основана на групповой модели кредитования, когда формируется группа делового кредитования (ГДК) из 5-10 заемщиков, которые должны отвечать определенным критериям (возраст, наличие собственного бизнеса, предпринимательского опыта или бизнес-идеи). Группа несет солидарную ответственность и в случае непогашения кредита своими членами гасит задолженность.