Развитие кредитной системы в России. Центральный банк и его функции. Коммерческие банки

В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:

1. Банк России
2. Банковская система:

коммерческие банки;

Сберегательный банк России;

иные специализированные банки.

3. Специализированные кредитно – финансовые институты:

страховые компании;

 негосударственные пенсионные фонды;

инвестиционные компании;

финансово – строительные компании.5

Ведущим звеном в кредитной системе России является банковская система. Современная банковская система России имеет двухуровневую систему, взаимоотношения между банками в которой протекают в двух плоскостях: по вертикали и горизонтали. Она включает в себя Банк России, который представляет собой I (верхний) уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков – II уровень. (см. рис. 1).

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет денежно – кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Банк России

Коммерческие банки, их                  Небанковские кредитные            Ассоциации коммерческих

филиалы и представительства              организации                                       банков

Универсальные  Специализированные   Иностранные      Ассоциация   Региональные   Специализированные

                                                                       Российских    ассоциации           ассоциации

                                                                         Банков          банков                    банков

Представительство                                      Филиалы

 

Рис.1 Организационная структура банковской системы России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК И ЕГО ФУНКЦИИ

 

Центральный банк – это государственное учреждение, наделенное функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно – банковской системы.

Центральный банк – основное звено национальной кредитно – банковской системы.

Главная функция центрального банка – эмиссия национальных денег и обеспечение устойчивости их покупательной способности.

Цели деятельности Банка России:

- защита и обеспечение  устойчивости рубля;

- развитие и укрепление  банковской системы России;

- обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  платежной системы;

Правовой статус Банка России (ЦБ РФ):

- Банк России является  юридическим лицом;

- функционирует на основе  принципа независимости, то есть  не входит в структуру федеральных  органов государственной власти;

- ЦБ РФ – особый  институт, обладающий исключительным  правом денежной эмиссии и  организации денежного обращения;

- уставный капитал и  иное имущество Банка России  являются федеральной собственностью;

- Банк России обладает  финансовой независимостью, то есть  осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах;

- государство не отвечает  по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам  государства, если они не приняли  на себя таких обязательств;

- Банк России подотчетен  Государственной Думе Федерального  Собрания РФ. Органы власти всех  уровней не имеют права вмешиваться  в деятельность ЦБ РФ.

Функции Центрального Банка

Центральный Банк РФ – это главный банк страны, наделенный особыми полномочиями, в первую очередь, эмиссии национальных денежных знаков и регулирования всей кредитно – банковской системы. Центральный Банк – это всегда государственное учреждение, наделенное монопольным правом эмиссии банкнот.

Основные функции Центрального Банка:

1. Эмиссия денег состоит в том, что Центральный Банк осуществляет монопольное право выпуска неразменных кредитных денег.
2. Осуществление национальной денежно – кредитной политики (рис.2)

 

Рис.2 Денежно – кредитная политика Центрального Банка

Денежно – кредитная политика Центрального Банка осуществляется методами либо кредитной  экспансии, либо кредитной рестрикции.

3. Банкир правительства – в этой функции на Центральный Банк возложено кассовое обслуживание государственного бюджета и государственного долга. Будучи банкиром правительства, Центральный Банк хранит на своих счетах средства госбюджета и госзаймов.
4. Банк банков. Поскольку Центральный Банк не6 работает с физическими лицами и хозяйственными структурами, то звеном – посредником выступают коммерческие банки и специализированные кредитно – финансовые институты. Центральный Банк осуществляет руководство и контроль над всей кредитно – финансовой системой. Центральный банк устанавливает обязательные нормы резервов для коммерческих банков, выступает для последних кредитором последней инстанции. Кроме того, Центральный Банк осуществляет переучет векселей коммерческих банков.
5. Хранение золотого и валютного запаса страны.
6. Денежно – кредитное регулирование экономики.

Основные методы:

- изменение ставки учетного  процента (учетная политика);

- пересмотр норм обязательных  резервов (резервная политика);

- операции с валютой  на открытом рынке (для поддержания  курса национальной валюты);

- рефинансирование национальной  кредитной системы.

Основными функциями Центрального Банка являются:

- денежная эмиссия –  выпуск в обращение национальных  денежных знаков;

- хранение государственных  золото – валютных резервов;

- ведение счетов правительства;

- хранение резервного  фонда других кредитно – финансовых  организаций;

- кредитование коммерческих  банков;

- контроль за деятельностью  кредитно – финансовых организаций;

- кредитно – денежное  регулирование экономики.

Центральный Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Целями деятельности Банка Росси являются:

- защита и обеспечение  устойчивости рубля;

- развитие и укрепление  банковской системы Российской  Федерации;

- обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Центральный Банк осуществляет денежную эмиссию, организует обращение денег и изъятие их из обращения, издает нормативные акты по вопросам порядка ведения кассовых операций, правил перевозки, хранения и инкассации наличных денег, управляет денежным обращением экономическими методами.

Взаимоотношения Центрального Банка с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями определены действующими законами. С одной стороны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно – кредитной системой, а с другой – он юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско - правовые отношения с кредитными организациями. Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу. Одновременно он – орган государственного управления специальной компетенции и юридическое лицо, осуществляющее хозяйственную деятельность.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

 

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Коммерческий банк – универсальный тип банка, занимающийся широким кругом операций, самой главной из которых является предоставление кредитов промышленным, торговым и другим предприятиям преимущественно за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов. Во всем мире коммерческие банки – важнейшее звено банковской системы – концентрируют основную часть кредитных ресурсов и осуществляют широкий диапазон банковских операций и финансовых услуг для юридических и физических лиц. Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков.

По характеру собственности коммерческие банки бывают государственными, акционерными, кооперативными, частными, муниципальными, смешанными. В промышленно развитых странах преобладающей формой собственности коммерческих банков является акционерная.

По характеру выполняемых операций различают универсальные и специализированные коммерческие банки. Универсальные банки выполняют широкий круг операций и услуг. Универсальность означает тип банковской деятельности, не ограниченной по отраслям народного хозяйства, составу обслуживаемых клиентов, количеству проводимых операций, регионам. Специализированные коммерческие банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. К ним относятся инвестиционные, ипотечные, сберегательные, инновационные, страховые и другие банки. Инвестиционные банки проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая при этом доход; свой капитал они используют для кредитования различных предприятий и целых отраслей. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости. Сберегательные банки привлекают свободные денежные средства населения, хранят сбережения, осуществляют безналичные расчеты, предоставляют населению кредиты, проводят расчетно – денежные операции по обслуживанию населения, включая операции с ценными бумагами. Инновационные банки осуществляют кредитование на всех этапах и стадиях инновационного процесса создания и внедрения различных нововведений и научно – технических разработок. Страховые банки привлекают денежные средства путем продажи страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги, также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству. На современном этапе в сфере деятельности коммерческих банков наблюдается тенденция к универсализации, что объясняется влиянием конкуренции. Это выражается не только в увеличении числа предлагаемым клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры и снижении удельного веса суддо сберегательных операций.

Финансовые ресурсы коммерческого банка состоят из:

- уставного капитала;

- нераспределенной прибыли;

- привлеченных средств (депозиты  до востребования или текущие; срочные; сберегательные);

 

Рис. 3 Финансовые ресурсы коммерческого банка

Коммерческий банк аккумулирует денежные средства физических и юридических лиц и размещает их на финансовом рынке. Финансовые ресурсы коммерческого банка в основном (до 80%) состоят из привлеченных средств (вкладов и депозитов).

К основным функциям коммерческих банков относятся:

- мобилизации временно  свободных денежных средств и  превращение их в капитал;

- кредитование предприятий, государства и населения;

- выпуск кредитных денег;

- осуществление расчетов  и платежей в хозяйстве;

- эмиссионно – учредительская функция;

- консультирование, предоставление  экономической и финансовой информации.

Функция кредитования предприятий, государства и населения имеет важное экономическое значение. Прямое представление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцам заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая конечным  заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

Функции коммерческого банка – это в основном привлечение средств на вклады за депозитный процент и их размещение в кредитах за ссудный процент. Но также существуют и другие, разносторонние функции коммерческих банков:

- финансовые посредники, которые принимают средства физических  и юридических лиц на условиях  срочности, возвратности и платности (депозитный процент, который вкладчики  банка получают по текущим, срочным  и сберегательным счетам);

- коммерческие банки кредитуют  предприятия, организации и частных  лиц, способствуют развитию экономики, структурным сдвигам в хозяйстве;

- осуществляя операции  с ценными бумагами, коммерческие  банки способствуют развитию  фондового рынка;

- коммерческие банки выполняют роль консультантов своих клиентов по проведению отдельных банковских, экономических и фондовых операций.