Развитие кредитной системы в России. Центральный банк и его функции. Коммерческие банки

 

Контрольная работа

по дисциплине: Макроэкономика

по теме: Развитие кредитной системы в России. Центральный банк и его функции. Коммерческие банки.

 

Тема 14

 

 

 

Екатеринбург

2015

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение……………………………………………………………………….3

1 Развитие кредитной системы  в России……………………………………5

2 Центральный Банк и его функции……………………………………….14

3 Коммерческие банки………………………………………………………19

Заключение…………………………………………………………………..23

Список использованных источников……………………………………….25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.

Обеспечение устойчивости и кредитно-денежной системы, стабильного функционирования ее отдельных звеньев, и в первую очередь – коммерческих банков, является одной из главных задач Центрального Банка страны. Выполняя роль главного координирующего и регулирующего кредитного органа страны, он занимает особое место в кредитно-денежной системе.

Денежно – кредитная политика Банка России ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагирует на изменение реального спроса на деньги, способствует поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции.

Кредитная система – это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.

В настоящее время кредитная система РФ имеет различные проблемы, такие как:

- недостаточное кредитование  – одна из серьезнейших проблем  отечественной экономики, возникающая  в результате крайне неравномерного  распределения финансовых ресурсов  по территории страны, в связи с чем за пределами Центрального Федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств;

- продолжают существовать  мелкие коммерческие банки, которые  из – за слабой финансовой  базы не могут справиться с  потребностями клиентов;

- монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;

- отсутствие реальных  условий для развития рынка  корпоративных ценных бумаг в  качестве основы для функционирования  инвестиционных банков;

- отсутствие реальной  законодательной базы для регламентации  рынка специализированных небанковских  институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России на пути ее скорейшего приближения к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран и поэтому требуют скорейшего их решения.

 

 

 

 

РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

 

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально – экономическими условиями развития страны.

В течении ХХ века кредитная система России прошла несколько этапов формирования, но главными особенностями всего прошедшего периода была ориентация на административные методы руководства экономикой, максимальная концентрация финансовых ресурсов и властных функций у государственных органов и полное несоответствие кредитным системам промышленно развитых стран.

До 1917 года она успешно развивалась в соответствии с потребностями России, которая была страной среднего уровня развития капитализма. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени.

В первые месяцы после революции 1917 года была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе госбанка России был создан народный банк. Начавшаяся в 1918 году гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно - денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния в те годы Народного банка с Наркомфином (министерством финансов). Единственным источником доходов в стране стала неконтролируемая эмиссия так называемых денежных знаков, что привело к обесцениваю денег, натурализация хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно – денежных отношений.

В начале 20 – х годов в рамках новой экономической политики было предпринято восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 году была восстановлена кредитная система. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью.1

Существовали  также кредитные учреждения в кооперативной собственности. Незначительная часть кредитных институтов была в капиталистической собственности (общества взаимного кредита, которые к концу 20 – х годов прекратили свою деятельность). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми специализированными банками и обществами по кредитованию. В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями – акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной особенности.

В последующие годы кредитная система претерпела существенные изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов. Результатом проведения кредитной реформы 1930 – 1932 годов явилось построение кредитной системы распределительного типа. Коммерческий кредит был заменен прямым кредитованием, и для его проведения впоследствии в нашей стране сложилась банковская система, состоящая из государственных банков.

В ходе реформы была сформирована сеть специализированных банков долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений – Промбанка, Сельхозбанка, Цекомбанка и Торгбанка, которые были ориентированы на обслуживание отдельных секторов экономики. Усилилась роль Госбанка, который должен был обеспечивать действенный контроль за ходом выполнения планов производства и обращения товаров, за выполнением финансовых планов накоплений. Кредит Госбанка стал целевым, срочным, возвратным, обеспеченным товарно – материальными ценностями, а кредитование заемщиков должно было производиться в соответствии с выполнением ими планов. В Госбанке были сосредоточены все операции по краткосрочному кредитованию, и этот банк был превращен в расчетный центр страны.

Финансирование и кредитование капитальных вложений банка могли производить только на основе утвержденных для предприятий и хозяйственных организаций планов капитального строительства и планов финансирования. Правительство подчеркивало, что важнейшей функцией специализированных банков является контроль за использованием отпущенных ими средств в соответствии с утвержденными планами и фактическим ходом строительства. Так как задачи новых специальных банков заключались только в финансировании и кредитовании капитальных вложений, то это позволяло использовать их в качестве аппарата государственного контроля за капитальным строительством.

Значительная реорганизация была проведена в 1959 – 1962 года. В соответствии с Указом Верховного Совета СССР от 7 апреля 1959 года была проведена новая реорганизация специальных банков. Были ликвидирован Цекомбанк, Тогрбанк и Сельхозбанк, Промбанку переданы операции, выполнявшиеся ранее Цекомбанком. Промбанк был переименован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений – Стройбанк СССР, Госбанку были переданы функции Сельхозбанка. Перед Стройбанком была поставлена задача добиваться усиления роли кредита и системы финансирования в повышении эффективности капитальных вложений, так как в конце 60 – х годов заметно стало проявляться снижение эффективности общественного производства.

Банковская система в 60-70 годы являлась жестко централизованной, так Стройбанк СССР лишь по форме был независим от Госбанка СССР. Объемы, кредитных вложений определялись только для сбалансирования планов развития с имеющимися бюджетными средствами. Госбанк СССР не только выполнял функции единого кредитного центра страны, но и осуществлял операционно – кассовое обслуживание бюджета. Он аккумулировал все поступления в бюджет и выдавал ассигнования из бюджета. Взаимоотношения между предприятиями и бюджетом строились на запланированных отчислениях в бюджет и ассигнований из него. В случае отклонения от плана поступлений денег в бюджет Госбанк автоматически предоставлял кредит. в результате ежегодно возрастали темпы инфляции, размеры которой скрывались от населения.2

Характер и структура кредитной системы СССР в целом соответствовали принципам централизованной плановой экономики. Кредитные отношения носили плановый характер, формы их организации были подчинены задачам общегосударственного контроля за движением денежных потоков в экономике. Кредитная система полностью была государственной и имела одноуровневую структуру, поскольку денежно – кредитное регулирование (которое осуществлялось путем составления кредитных и кассовых планов) и кредитование предприятий и организаций проводилось одним банком – Госбанком.

Реформирование государственной кредитной системы началось в рамках проведения радикальной экономической реформы 1987 год. Оно предусматривало изменение организационной структуры банковской системы, повышение поли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства. Концепция реорганизации банковской системы, разработанная в 1987 году, предусматривала решение следующих задач.

1. Создание двухуровневой банковской системы, верхний уровень которой должен был занять Госбанк СССР как центральный банк страны, а нижний уровень – вновь созданные государственные специализированные банки (Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк, Сбербанк). На эти банки возлагалось кредитно – расчетное обслуживание соответствующих народно – хозяйственных комплексов. Госбанк должен был осуществлять функции координатора деятельности специализированных банков и проводника единой государственной денежно – кредитной политики.
2. Перевод государственных специализированных банков на хозрасчет и самофинансирование, повышение заинтересованности их низовых звеньев в эффективном и качественном обслуживании предприятий различных отраслей экономики.
3. Внедрение новых форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями (кредитование по совокупности материальных запасов и производственных затрат, вексельные расчеты, факторинг, лизинг и другое).3

В результате реорганизации системы банков усилились их связи с народным хозяйством, повысилась роль кредита в инновационном процессе, улучшилась структура кредитных вложений. Однако принципиальных изменений в кредитной сфере не произошло: сохранилось централизованное распределение ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы, поскольку сферы влияния между банками были распределены административным путем по ведомственному принципу, не были созданы условия для свободного перелива капитала и развития финансового рынка. Госбанк СССР, подчиняясь правительству, оставался административным органом и не мог проводить самостоятельную денежно – кредитную политику. Он не сумел овладеть присущим центральному банку инструментарием воздействия на денежно – кредитную сферу. Проблемы экономического управления денежным оборотом страны, регулирования деятельности новых звеньев в углублении в банковской сфере.

В 1988 году начался второй этап банковской реформы, который ознаменовался созданием коммерческих банков на паевой и акционерной основах.  На этом этапе необходимо было решить две основные задачи:

создать новый механизм денежно – кредитного регулирования, который позволял бы правительству воздействовать на основные макроэкономические пропорции в условиях отказа от централизованного планирования;

сформировать институциональную структуру финансового рынка и обеспечить условия для свободного перелива капитала, мотивируемого рыночными критериями.

К августу 1990 года в стране действовало 202 коммерческих банка. Для этого периода характерен крайне либеральный подход к созданию банков. В 1990 – 1991 года процедура открытия банка в России практически ничем не отличалась от процедуры открытия кооператива.

Создание негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополии в банковской сфере, отказ от отраслевой специализации банков, развитие коммерческих начал в банковской деятельности. Таким образом, были заложены основы двухуровневой банковской системы с присущей ей возможностью саморегулирования. Коммерческие банки сыграли позитивную роль в становлении и развитии экономической рыночной системы в стране, создание инновационной среды, ломающей традиционные структуры и открывающей путь к дальнейшим преобразованиям4.

Радикальные изменения, которые произошли в банковской системе, были закреплены в разработанном на этом этапе специальном банковском законодательстве. Принятые Верховным Советом РСФСР законы РСФСР 2 декабря 1990 года № 394-1 «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» стали законодательной основой новой банковской системы, базирующейся на рыночных принципах. В этот момент они оценивались как наиболее прогрессивные в блоке принятых экономических законов, что ознаменовало утверждение либеральных рыночных отношений в денежно – кредитной сфере. В настоящее время действуют новые редакции этих законов – «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 12 апреля 19895 года ( в ред. от 10.01.03.) (СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; 2003. № 2. Ст.157.) и «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996. Вступление их в действие стало итогом реформирования банковской системы страны в связи с переходом к экономической системе, основанной на рыночных принципах.