Отчет о прохождении производственной практики в ОАО «Альфа-Банк»

Следуя за потребностями  своих клиентов, Альфа-Банк все больше ценит их время и предоставляет решения, которые позволяют клиенту взаимодействовать с Банком в любое время, тогда, когда это удобно клиенту, не ограничиваясь часами работы отделений. Будущее оперативного банкинга за мобильными устройствами, Альфа-Банк учитывает их развитие, разрабатывая специальные приложения и сервисы, позволяющие клиентам самостоятельно проводить необходимые операции с использованием мобильных устройств. Количество пользователей интернет-банка превысило 1,5 миллиона человек, количество пользователей «Альфа-Мобайл» достигло 150 тысяч человек, а SMS-банка «Альфа-Чек» – 1,4 миллиона человек. Доход розничного электронного бизнеса Банка в 2011 году превысил 50 млн долларов США.

Среди нового функционала  стоит отметить сервис «Финансовые  цели», позволяющий клиентам удобный инструмент для накоплений на конкретную цель, и длительные поручения, с помощью которых можно автоматизировать регулярные платежи. «Альфа-Чек» пополнился новыми возможностями по блокировке и разблокировке карт и оплате услуг SMS-командой. Растет интерес и к сервису «Альфа-Мобайл». Это говорит о том, что все больше и больше клиентов использует банковские сервисы через мобильный телефон. Альфа-Банк является сейчас самым мобильным банком в стране (и, возможно, в мире) с таким широким набором приложений под разные платформы (IPhone, IPad, Android, Java, Symbian, Blackberry). Сегодня «Альфа-Мобайл» позволяет проводить практически любые операции, включая перевод денег со счета на счет, в том числе, в разной валюте, пополнение баланса мобильного телефона, оплату услуг интернет-провайдеров и ЖКХ, погашение кредитов, проверку баланса по счетам и совершение различных платежей по шаблонам.

Активное развитие в 2011 году получил сервис электронных  счетов (e-invoicing) – за год было оплачено более 150 тысяч счетов. А количество компаний, чьи услуги можно оплатить через интернет банк превысило 5000. В области электронного бизнеса Альфа-Банк продолжит заниматься развитием существующих и созданием новых инновационных продуктов, подобных «Альфа-Клик» и «Альфа-Мобайл». Кроме того, получат дальнейшее развитие и такие существующие в Альфа-Банке сервисы, как интернет-эквайринг.

На сегодняшний  день, по данным VISA и MasterCard доля Альфа-Банка  на рынке интернет-эквайринга составляет более 40%, а оборот – более чем 1,3 млрд долларов США. Из ярких партнеров стоит отметить Мосэнергосбыт – для этой компании реализованы все проекты электронной коммерции: интернет-эквайринг на сайте, привязка карты и автоматическое списание с карты, оплата услуг по SMS и через телефонный центр компании.

В соответствии со стратегией электронного бизнеса  в 2011 году было запущено два инновационных проекта с операторами сотовой связи. Так, в начале года был запущен в пилотном режиме проект первой в мире банковской карты, привязанной к балансу мобильного телефона. Карта может быть как виртуальной для покупок в интернете, так и пластиковой для снятия наличных. Летом было принято решение о масштабировании проекта на всю страну, и к концу года было выпущено порядка 220 тысяч виртуальных карт.

2.4.Потребительское кредитование

Потребительское кредитование – важное направление в секторе кредитования физических лиц, привлекающее в Банк существенное количество новых клиентов. Объем выданных кредитов в 2011 году на 30% превысил объем выдачи в 2010 году. Кредитный портфель потребительского кредитования Альфа-Банка превысил 924 млн долларов США.

На сегодняшний  день Альфа-Банк – единственный из игроков рынка с максимальным присутствием в крупных федеральных и региональных розничных сетях. Это касается как сегментов бытовой техники, электроники, мобильного ритейла, так и сетей DIY (ОБИ, Касторама, Бауцентр, К-Раута) и мебельных торговых сетей (Много Мебели и Цвет Диванов). Значительно увеличилось число собственных и партнерских точек продаж, где предлагается данная услуга, и повысилась эффективность их работы. Так, в 1,2 раза увеличилось по сравнению с 2010 годом число точек в партнерской сети, где потребительские кредиты выдаются по технологии «Альфа-Партнер», наиболее выгодной для Банка, поскольку оформление кредита производится сотрудниками партнерской сети. Сегодня число таких точек составляет более 17 тысяч. На конец 2011 года в партнерской сети Банка было выдано более 45% всех потребительских кредитов, что превысило аналогичный показатель 2010 года в 1,4 раза.

На 2012 год также  запланирован существенный рост направления  потребительского кредитования. Прежде всего, это относится к развитию продаж в партнерской сети. Развитие данного канала продаж позволит расширить сеть дистрибуции, увеличить долю Банка на рынке потребительских кредитов и обеспечить выполнение поставленных целей и ключевых финансовых показателей. В 2011 году Банк расширил свое присутствие в отраслевом сегменте. Продукты Банка стали доступны в следующих отраслях: Мебель, Фитнес, Туризм, Обучение, Медицина, Одежда.

2.5.Рейтинг Альфа-Банка

Банк включен  в реестр банков-участников системы страхования вкладов с 16.12.2004 года под номером 309. Государственная система страхования вкладов гарантирует выплату возмещения по вкладам физических лиц в сумме до 700 тысяч рублей на одно физическое лицо в случае отзыва у Банка лицензии или введения Банком России моратория на платежи.

Экономика Российской Федерации проявляет некоторые  характерные особенности, присущие развивающимся рынкам, в том числе отмечается сравнительно 'высокая инфляция и высокие процентные ставки.

Мировой финансовый кризис оказал значительное воздействие на российскую экономику, и, начиная с середины 2008 года, финансовая ситуация в российском финансовом и корпоративном секторе значительно ухудшилась. В 2011 году в российской экономике началось умеренное восстановление экономического роста. Это восстановление сопровождалось постепенным увеличением доходов населения, снижением ставок рефинансирования, стабилизацией обменного курса российского рубля относительно основных иностранных валют, а также повышением уровня ликвидности на рынке краткосрочных кредитов.

Налоговое, валютное и таможенное законодательство Российской Федерации допускают возможность разных толкований и подвержены часто вносимым изменениям. Дополнительные трудности для банков, осуществляющих свою деятельность в Российской Федерации, по-прежнему заключаются в несовершенстве законодательной базы в отношении дела о несостоятельности и банкротстве, в отсутствии формализованных процедур регистрации и обращения взыскания на обеспечение по кредитам, а также в других недостатках правовой и фискальной систем.

Перспективы экономического развития Российской Федерации в  основном зависят от эффективности экономических, финансовых и валютных мер, предпринимаемых Правительством, а также от развития налоговой, правовой, нормативной и политической систем.

Макроэкономические  события 2011 года, которые были способны оказать влияние на банковскую систему России в целом и, в том числе, на ОАО «АЛЬФА-БАНК»:

• Структура роста экономики остается слабой: рост экономики страны на 80-90% объясняется увеличением запасов
• Бюджетная политика 2011 года позволила увеличить размеры резервного фонда страны на 27 млрд. долларов США, но привела к росту процентных ставок по кредитам
• Кредитный портфель российских банков вырос на 21% в долларовом выражении (на 28% - в рублевом выражении), однако возросла роль государства в финансировании кредитного роста
• Продолжился отток капитала из страны.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» присвоен кредитный рейтинг трех ведущих международных рейтинговых агентств: Moody's, Standard & Poor's, Fitch и российского Национального Рейтингового Агентства (НРА). Рейтинги международных рейтинговых агентств основаны на данных консолидированной финансовой отчетности компании ABH Financial Ltd, подготовленной по международным стандартам финансовой отчетности. Рейтинг российского агентства основан на данных финансовой отчетности ОАО «АЛЬФА-БАНК», подготовленной по российским стандартам бухгалтерской отчетности.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» присвоены следующие рейтинги:

• Moody's - долгосрочный кредитный рейтинг Ва1, прогноз стабильный;
• Standard & Poor's - долгосрочный кредитный рейтинг ВВ, прогноз стабильный;
• Fitch - долгосрочный кредитный рейтинг ВВ+, прогноз стабильный;
• НРА – рейтинг по национальной шкале ААА.

Глава 3. Место прохождения практики: филиал Екатеринбургский ОАО «Альфа-банк»

В ходе прохождения  практике в мои обязанности входило:

• Активное привлечение и консультирование потенциальных Клиентов;
• Выполнение месячного плана продаж потребительских кредитов и дополнительных услуг;
• Оформление кредитных заявок Клиентов в программе Банка на получение потребительских кредитов и кредитной документации;
• Своевременное исправление возникших ошибок;
• Выполнение иных рабочих поручений руководителя;
• Доставка клиентских документов в Банк, а также оформление пакета документов для получения кредита, продажа комплексных продуктов банка, составление актов приема-передачи документов, обучение стажеров.

Чтобы нормально  функционировать в банке, необходимо быть коммуникабельным человеком. Это  первое требование при приеме на такую работу, потому что большая часть работы направлена на привлечение потенциальных клиентов.

Перед принятием сотрудника на работу он обучается. Недельный курс лекций и практик, направленный на освоение продуктов банка. Каждый день человек  получает новые знания. После этого менеджер по обучению проводит с ним ряд задач, на которые он должен ответить. Новому сотруднику даются знания о деятельности банка, продуктах, дополнительных услугах, корпоративной культуре, кредитных калькуляторах, борьбы с мошенничеством, построении карьеры в Альфа-банке, учат работать в программе SLOLP , LOTUS.DOMINO и т. д.

3.1. Анализ оценки кредитоспособности заемщика в ОАО «Альфа - Банк» при предоставление кредита

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности  выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности  и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого — оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном  отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии  у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

На первом этапе  сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной  оценки возможности предоставления заемщику кредита.

Примеры формы  такой тест-анкеты клиента приведены  в Приложении № 1 к данной главе (в  тест-анкете в скобках указаны  баллы).

По результатам  заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком  баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.

Следующим шагом  для осуществления комплексного анализа кредита физическому  лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим  критериям:

• характер клиента;
• финансовые возможности клиента;
• достаточность незаложенного имущества клиента;
• обеспечение кредита;
• условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается  в баллах, оценка по критерию равна  сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Подводя итог сказанному, хотелось бы еще раз подчеркнуть, что все приведенные методики носят формализированный характер, так что при оценке возможности  кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка. Кредитный инспектор как сотрудник, несущий непосредственную ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Зачастую намерения заемщика раскрываются в ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке. Кредитный инспектор должен удостовериться в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее желание выплатить кредит. Задавая клиенту соответствующие вопросы по мере заполнения заявки, квалифицированный инспектор может лучше понять, насколько данная заявка отвечает предъявляемым со стороны банка требованиям к качеству кредитов. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде. Инспектора по потребительскому кредитованию обращают особое внимание на увеличение долга относительно ежемесячного и ежегодного дохода клиента. Большинство кредитных инспекторов неодобрительно относятся к появлению «пирамиды долга», когда физическое лицо берет кредит у одного кредитора для уплаты в пользу другого кредитора, а также к значительной или растущей задолженности по кредитным карточкам, частому возврату чеков, выписанных со счета клиента. На основе подобных фактов делается вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Клиенты, у которых подобные навыки отсутствуют, могут взять на себя слишком много долговых обязательств и столкнуться с серьезными трудностями в своих отношениях с банком.