Кредит и его роль в рыночной экономике

Результаты  применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Роль кредита  проявляется в результатах, складывающихся при осуществлении различных  видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита. Важное значение в современных условиях имеет развитие ипотечного кредитования.

По сравнению  с США и Европой, где процентные ставки по ипотечным кредитам колеблются в пределах от 3 до 7%, российскую ипотеку  дешевой не назовешь. Однако, начиная  с осени прошлого года, ставки на рынке начали таять с удивительной скоростью. Об их снижении один за другим объявили "Дельтакредит", Городской ипотечный банк, Банк Москвы, Московский кредитный банк, "КИТ Финанс.

Тридцатилетний  срок кредита перестал быть на нашем  рынке нонсенсом еще осенью прошлого года. Сегодня так надолго деньги можно занять в банках, работающих по стандартам АИЖК, а также еще в пяти коммерческих. Основное ограничение при кредитовании на долгий срок - до погашения займа заемщик не должен выйти из трудоспособного возраста.

Первый этап становления рынка ипотеки к настоящему времени можно считать уже пройденным. Во многих регионах она стала стандартным продуктом, на который ориентируются покупатели жилья. По оценкам участников рынка, в этом году, как и в прошлом, он должен вырасти вдвое и достичь отметки $6 млрд. 2005 год был ознаменован появлением на рынке новых ипотечных игроков и расширением ассортимента ипотечных программ. Сейчас около 250 банков предоставляют свои услуги в сфере ипотечного кредитования. Конкурируя, банки становятся более лояльными к потенциальным заемщикам: ставки продолжают снижаться, более демократичными становятся требования к заемщикам. Так, если в прошлом году ставки по рублевым продуктам находились на уровне 15% годовых, то сегодня такие банки, как "Кит Финанс инвестиционный банк", Банк Москвы и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), предлагают программы с 13-процентной ставкой. По одной из программ АИЖК кредит жилья выдается под 12% в рублях (таблица 2).

Однако сейчас объемы ипотечного кредитования у некоторых  банков начинают снижаться. Причина тому - отсутствие новых проектов строительства, дефицит жилья и, как результат, резкий рост цен на недвижимость. Наблюдатели оценивают сокращение предложения жилой недвижимости, например, на московском рынке вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2005 года. Это связано с тем, что большинство застройщиков заморозили новые проекты в ожидании поправок к закону "О долевом строительстве жилья". Соответственно, цены только за первые два месяца 2006 года подскочили в среднем на 20-25%. Несмотря на бурное развитие ипотеки в целом, серьезного увеличения объемов выдаваемых кредитов не произошло, что связано, в частности, с продолжавшимся в этом году ростом цен на недвижимость.

Таблица 2 Сведения об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями Российской Федерации физическим лицам в 2004 году (млн. руб.)

¹ Нарастающим итогом с начала года.

«Безусловно, условия  ипотечного кредитования в России еще  далеки от западных стандартов. Но в условиях дефицита предложения жилья бессмысленно говорить об их улучшении, о снижении процентной ставки или увеличении сроков кредитования. Если вдруг каким-то чудом какой-нибудь банк предложит кредит на 50 лет под 5% годовых, это не окажет существенного влияния на рынок: приобрести на таких замечательных условиях будет просто нечего.», - по мнению газеты КоммерсантЪ, 21.03.2006.

Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться  на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требуемых для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т. д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства.

Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане. Выдача наличных денег со счетов в банках свидетельствует о погашении банком своей задолженности клиентам. С другой стороны, взнос в банки наличных денег, свидетельствующий об изъятии денег из обращения, сопровождается увеличением задолженности банка своим клиентам.

Анализируя  роль кредита в осуществлении  безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная потребность в средствах может удовлетворяться за счет привлечения кредита. Это свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.

Несмотря на то, что  для достижения необходимого соответствия массы денежных средств в обороте потребностям оборота большое значение имеет соблюдение определенных принципов совершения кредитных операций, учитывая важное хозяйственное значение регулирования массы денежных средств в обороте, применяется государственное регулирование кредитных операций, для чего используются меры, входящие в систему кредитно-денежной политики.

Заключение

Проделанная исследовательская  работа и анализ тематической литературы позволяют сформулировать определённые выводы по теме «Кредит и его роль в рыночной экономике».

Кредит – не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит, например, автомобиля или квартиры в кредит, в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

В том числе  кредит разрешает противоречие между  необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в  другие и закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

В то же время  кредит необходим для поддержания  непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Так же ипотечный брокер может дать любую информацию по кредиту, какой брать выгодней и безопасней.

Ссудный капитал  перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли  или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому, например, ипотечный кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

Кредит способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Так же кредит стимулирует  развитие производственных сил и  ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса. Он регулирует доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя тем самым правительственные гарантии и льготы.

Государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства по программе «Доступное жилье», национального проекта «Развитие АПК», освоения отсталых регионов.

Без кредитной  поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Таким образом, резюмируя вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что сформулированные в начале работы задачи выполнены, а поставленная цель достигнута.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации: с гимном России: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. – М.: Проспект, 2007. – 32 с.
2. О развитии сельского хозяйства: Федеральный закон от 29.12.2006 г. №264-ФЗ // Собрание Законодательства РФ. – 2007. – №2.-Ст. 17.
3. Федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)». – 2-е изд. – М.: «Ось-89», 2002. – 16 с.
4. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год // Вестник Банка России. -2007. №11.
5. Авраменко, Ю. Совместные формы в международной банковской деятельности / Ю. Авраменко // Экономист. – 2006. – №4. – С. 58–65.
6. Архипов, А.И. Экономика: Учеб. для вузов /ред. Архипов А.И., Большаков А.К. – Изд. 3-е, перераб., доп. - М.: ТК Велби Проспект, 2006. – 840 с.
7. Афонина А.В. Все об ипотеке: получение и возврат кредита / А.В. Афонина. -2-е изд., стереотип. – М.: Омега-Л, 2007. – 176 с.
8. Баликоев, В.З. Общая экономическая теория: Учеб. для вузов./ В.З. Баликоев – М.: Омега-Л, 2005. – 732 с.
9. Борисов, Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт-Издат, 2005. – 399 с.
10. Буркова, А. Коммерческий кредит /А. Буркова. // Юрист. -2007. – №9. – С. 27 – 30.
11. Грязнова, А.Г. Экономическая теория: Учебное пособие. / А.Г. Грязнова. – М.: КНОРУС, 2007. – 464 с.
12. Домбровский, М. Овердрафтный кредит спешит на помощь /М. Домбровский // Услуги и цены. – 2007. – №36.-С. 16–18.
13. Иванов, А.П. Банковский кредит как форма инвестирования предприятий / А.П. Иванов. // Финансы. -2005. – №4. – С. 61 – 65.
14. Карташов, А.В. Государственный кредит и его формы / А.В. Карташов. // Право и государство. -2006. – №9. – С. 122 – 127.
15. Курс экономики: Учебник. / Б. Райзберг. – 4 изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2003. – 672 с.
16. Ларина, Т.М. Потребительский кредит: Понятие и способы кредитования / Т.М. Ларина. // Юридический аналитический журнал. – 2004. – №2 – 3. – С. 137 – 139.
17. Липсиц И.В. Экономика: Учебник. – 3- изд., стер. /И.В. Липсиц. – М.: Омега-Л, 2007. – 656 с.
18. Новикова, Н.А., Орлова, Н.В. 100 вопросов о кредите: Теряем или приобретаем? /Н.А. Новикова, Н.В. Орлова. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2006. – 284 с.
19. Ожегов С.И. Словарь русского языка: 70 000 слов/ Под ред. Н.Ю. Шведовой. -23-е изд., испр. – М.: Рус.яз., 1990. – 917 с.
20. Основы экономической теории: курс лекций/ Под ред. А.А. Кочеткова. -2-е изд. – М.: Дашков и К⁰, 2005. -488 с.
21. Покровская, В.В. Международные коммерческие операции и их регламентация. – М.: Инфра-М, 2000. – 326 с.
22. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебник. /И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2005. – 208 с.
23. Райзберг Б.А. Современный экономический словарь. -6-е изд., перераб и доп./ Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 495 с.