Кредит и его роль в рыночной экономике

Инвестиционными проектами, кредитуемыми банком, предполагается строительство, реконструкция и  модернизация животноводческих комплексов по содержанию 200 тыс. голов крупного рогатого скота молочного стада и 210 тыс. голов крупного рогатого скота на откорме, около 3 млн. голов свиней и свыше 83 млн. голов птицы всех видов.

Запланированные объемы кредитования должны создать такие мощности, которые позволят обеспечить в 2008 г. прирост производства молока на 485,2 тыс. т, а мяса – на 323,8 тыс. т (в живом весе).

После выхода на плановые мощности (в 2010 г.) эти предприятия, по оценкам инвесторов, обеспечат дополнительное производство около 960 тыс. тонн молока и порядка 750 тыс. т мяса. По проектам, которые реализуются в последующие годы, объемы дополнительного производства будут увеличиваться пропорционально объемам кредитования. Потребность в финансировании по этому направлению в период 2008–2012 гг. оценивается на уровне 100–110 млрд. рублей.

Кредитование  закупок сельскохозяйственной техники  и производственного оборудования для сельского хозяйства в 2007 г. оценивается примерно в 93 млрд. руб. При этом объемы кредитования ОАО «Россельхозбанк» закупок новой техники (по программе поставок техники под ее залог) за 2006 г. составили 25 млрд. руб. Вместе с тем парк тракторов в России насчитывает около 560 тыс., что составляет 45% от потребности сельского хозяйства, зерноуборочных комбайнов – 148 тыс., или 44% от потребности, кормоуборочных комбайнов – 36 тыс., или 67% от потребности.

Обеспеченность  комбайнами из расчета на 1000 га посевов  зерновых культур составляет в среднем 2,8 единицы при расчетном нормативе  – 7,6 единицы, тракторами – 5,0 единицы на 1000 га пашни при норме 12 единиц. Средний показатель изношенности парка техники составляет 70%. Для полного восполнения парка техники до уровня, обеспечивающего потребности рынка (с учетом замены изношенной техники), необходимо в течение пяти лет поставить: тракторов – 1070 тыс., зерноуборочных комбайнов – 290 тыс., кормоуборочных комбайнов – 42 тысячи.

Сегодня ситуация складывается так, что наиболее вероятно сохранение темпов обновления техники  на уровне 12–15% в год, т.е. общий объем закупок может составить к 2012 г. 150–170 млрд. руб. [28; с. 35]

Кредитование  мероприятий по строительству, реконструкции  и переоснащению мелиоративных  и водохозяйственных объектов в  рамках комплекса мер по поддержанию  почвенного плодородия. Площадь орошаемых угодий в сельхозорганизациях и КФХ составляет 2,5 млн. га, а осушенных земель – 1,9 млн. га. Вместе с тем фактически орошается и находится в эксплуатации осушенных земель лишь 1,1 и 1 млн. га, соответственно. Таким образом, свыше 2,3 млн. га мелиорированных земель не используются в хозяйственном обороте. В этой связи банком планируется расширить кредитование восстановления мелиорированных земель (включая культурно-технические работы) до 8–10 млрд. руб. (средние затраты 1,5 млн руб. на 1 га), что позволит за 2007–2010 гг. вернуть в хозяйственный оборот не менее 12 тыс. га сельхозугодий.

Банковское  кредитование в первую очередь для  закупок топлива, средств химизации  и запасных частей позволяет решить две задачи: во-первых, улучшить доступ сельхозпроизводителей к финансовым ресурсам, а во-вторых – сократить применение схем товарного кредитования сельского хозяйства со стороны закупочных организаций, которые широко используют «серые» схемы финансирования, завышают цены на ресурсы и занижают стоимость сельхозпродукции.

Учитывая изложенное, объемы краткосрочного сезонного кредитования в период 2008–2012 гг. предполагается довести до 100–110 млрд. рублей.

Кредитование  сельского населения на нужды, не связанные с сельскохозяйственным производством. Это направление предусматривает потребительское кредитование сельского населения, предоставление образовательных кредитов для подготовки кадров для села, жилищно-ипотечное кредитование жителей села (до 10 млрд. руб. к 2010 г.), кредиты на газификацию, водоснабжение и другие цели общим объемом до 30–40 млрд. рублей.

Таким образом, суммарные потребности отрасли  в кредитовании Россельхозбанком по всем изложенным направлениям в период 2008–2012 гг. оцениваются в 600–700 млрд. руб. При этом, по прогнозам, для достижения целевых параметров программы общая потребность отрасли в субсидируемом финансировании со стороны всех кредитных организаций составит не менее 2 трлн. рублей.

Основными банками – участниками приоритетного национального проекта «Развитие АПК» являются ОАО «Россельхозбанк» и Сбербанк России, в совокупности выдавшие более 80% объема кредитов (при этом более 50% выдано Россельхозбанком).

Таким образом, Россельхозбанк, как банк со 100% участием государства, по праву можно считать основным исполнителем Программы развития сельского хозяйства в части финансово-кредитной поддержки сельхозпроизводителей.

Выполнение  целевых показателей Государственной  программы развития сельского хозяйства  и качественное изменение ситуации в российском АПК будет возможно при активизации инвестиционной деятельности в этой сфере и наращивании финансово-кредитной поддержки. Только благодаря активным совместным усилиям государства и банковского сообщества можно рассчитывать на дальнейшее развитие сельскохозяйственного производства в стране и социальное возрождение села.

3. Проблемы  кредитования в России и пути решения

Роль кредита  характеризуется результатами его  применения для экономики, государства  и населения, а также особенностями  методов, с помощью которых эти  результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

По данным ФАС, на начало 2006 года объем рынка потребительского кредитования оценивается в 1,2 трлн руб. На долю десятки банков-лидеров  в области потребительского кредитования приходится 70% объема рынка. По сравнению с прошлым годом в списке лидеров произошли изменения. Если на 1 января 2005 года первые пять мест занимали: Сбербанк, "Русский стандарт", ХКФ-банк, Райффайзенбанк, Росбанк, то на 1 января 2006 года места распределились следующим образом: Сбербанк, "Русский стандарт", Росбанк, "Уралсиб", ХКФ-банк. Свои позиции усилили "дочки" иностранных банков, в частности, ранее не входившие в двадцатку: Сити-банк, Финансбанк, Societe Generale. Заняли, соответственно, 10-е, 15-е и 16-е места. В ФАС также отметили существенное снижение доли Сбербанка - с 53 до 48%.

По статистике Центробанка, за последние три года объем выдаваемых банками розничных  кредитов вырос в восемь раз, а  уровень просрочки по ним - в 10,5 раз. Объем рынка потребкредитования ежегодно растет на 90-110%.

По данным ЦБ, у top-20 российских банков, на которые  приходится около 68% всех кредитов населению, доля просрочки по розничным портфелям  незначительна (около 1%).

В частности, у  Сбербанка в течение 2005 года она  не превышала 0,5%. В то же время в следующей тридцатке крупнейших банков она достигла 5,9% (данные на 1 декабря 2005 года), что в три раза превышает средний уровень по банковскому сектору. Доля проблемных ссуд в кредитных портфелях отдельных банков может доходить до 15% и даже более высокого уровня.

"За январь-ноябрь 2005 года просроченная задолженность  населения в указанных банках  возросла в 3,7 раза, к 1 декабря  2005 года составив 28% объема совокупной  просроченной задолженности населения  банковскому сектору",- пишет ЦБ в "Обзоре финансовой стабильности". По мнению ЦБ, такая динамика "ставит вопрос о необходимости снижения активности отдельных банков в сегменте потребительского кредитования в целях сохранения их финансовой устойчивости".

Обычно просроченным считается кредит, который не обслуживается заемщиком в течение 90 дней. Ожидания потенциальных потерь по "плохим" кредитам лучше всего отражает уровень сформированных банком резервов. На 60-й день просрочки по розничному кредиту банк создает резерв в размере 50% от его суммы, а на 90-й день - около 60%.

Например, у  Хоум кредит энд Финанс банка (ХКФ-банк) резервы (по розничным кредитам и  просроченной задолженности) на 1 марта 2006 года составили 4,3 млрд руб. при объеме кредитного портфеля 20,11 млрд руб., у  его основного конкурента - "Русского стандарта" (PC) - 6,5 млрд руб. при кредитном портфеле в 99,935 млрд руб. Это означает, что качество портфеля ХКФ хуже. Причиной различий может быть использование банками разных методик начисления резервов, возможно, политика резервирования у ХКФбанка более консервативная.

Угрожающе растут невозвращенные  гражданами кредиты. Россия переживает кредитный бум. Только за первые девять месяцев 2005 года общий объем ссудной задолженности физических лиц вырос вдвое.

Что касается инфраструктуры защиты потребительского кредитования, то здесь основные надежды возлагаются на закон о потребительском кредитовании, работа над которым идет с конца 2004 года. Необходимость принятия такого закона за прошедшее время только актуализировалась - объем кредитования физических лиц растет головокружительными темпами. Темпы роста невозврата потребительских кредитов вдвое превышают общую динамику роста кредиторской задолженности. По оценкам банкиров, в 2004 году в Москве на одно физическое лицо приходилось свыше 6500 рублей кредиторской задолженности. Причины кредитного бума легко объяснимы. По мнению начальника ГУ ЦБ по Новосибирской области Екатерины Жаботинской, население долго не допускалось к кредитным ресурсам и сейчас стихийно стремится наверстать упущенное, реально не оценивая свои финансовые возможности. А главное, в сложившейся ситуации виноваты сами банки, которые заманивают клиентов зачастую недобросовестными методами, неверно информируя заемщика о "беспроцентных" кредитах или сознательно "занижая" ставки по ним. Как правило, в итоге заемщик, ориентирующийся на заявленную банком процентную ставку, платит в разы больше за счет штрафных санкций.

Закон о потребительском  кредитовании должен обеспечить прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит. Закон должен предусмотреть ответственность кредитной организации за недобросовестную информацию заемщиков и ответственность заемщиков за недобросовестную оплату кредита. Кроме того, должны быть внесены изменения в законодательство о рекламе, поскольку сейчас федеральный закон о рекламе не распространяется на выдачу денежных средств заемщикам.

Банк России призывает банки более взвешенно подходить к выдаче потребительских кредитов. Банк России проводит мониторинг деятельности банков на рынке потребительского кредитования и на основании располагаемой отчетности, а также данных инспекционных проверок пытается оценить масштаб потенциальных проблем.

Центральный банк РФ к настоящему времени накопил  в Центральном каталоге кредитных  историй более 1 млн титульных  частей кредитных историй с информацией  о бюро кредитных историй /БКИ/, в  которых хранятся соответствующие  кредитные истории.

Центральный каталог  кредитных историй создан Банком России в соответствии с федеральным  законом от 30 декабря 2004 г М218-ФЗ "О  кредитных историях" в целях  сбора, хранения и представления  субъектам и пользователям кредитных  историй информации о бюро кредитных историй, в которых сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй, а также для хранения баз данных БКИ, которые ликвидированы, реорганизованы либо исключены из государственного реестра БКИ. Передача титульных частей кредитных историй из БКИ в Центральный каталог кредитных историй производится с 29 марта 2006 г.

Закон о создании кредитных бюро вступил в силу с 1 июня 2005 года. Сегодня зарегистрировано более 85 кредитных бюро, из них 15 зарегистрированы в Москве. Бюро кредитных историй  предназначено для сбора информации о заемщиках и контроля исполнения их обязательств перед банком.

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной  потребности в средствах, обусловленной  сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организации сезонных отраслей хозяйства, но и для экономного использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.

Кредитные портфели российских банков выросли за январь 2005 года на 1,4% и составили 3,6 трлн руб., причем доля кредитов в чистых активах  увеличилась за месяц еще на 1% и составляет теперь 56,5%. Доля потребительских  кредитов в кредитных портфелях снизилась на 1%, и кредиты бизнесу смогли «отыграть» около 0,5%.

Несмотря на то, что в целом по банковской системе доля кредитов юрлицам несколько  выросла, в top30 банков по объему кредитного портфеля доля юрлиц, напротив, снизилась  на 3%. Максимальное снижение доли кредитов бизнесу у Импэксбанка - на 2,6% и МДМ-Банка - на 1,8%. Таким образом, можно говорить о том, что банки из top30 продолжают курс на розничный бизнес.

Не исключено, что банки из top30 выдали уже максимально  возможный для них объем кредитов, и заемщики постепенно переходят к чуть менее крупным банкам. Например, у Международного Промышленного Банка доля кредитов в чистых активах составляет 89%, а у Сбербанка - 81%.

Объем выданных кредитов бизнесу вырос за январь 2005 года на 1,9% и составил 3,1 млрд руб. Рынок кредитов крупным и средним компаниям практически поделен, и изменения позиций в top30 незначительны.

Лидерами по приросту кредитов юрлицам стали, по итогам января 2005 года, БИН-Банк - портфель кредитов юрлицам вырос 11%, до 23 млрд руб.; «Собинбанк» - рост на 9%, до 13 млрд руб.; Росбанк - рост также на 9%, до 39 млрд руб. Тем не менее, существенный рост портфелей не обеспечил рост позиций в рейтинге.

По оценкам  специалистов банка, совокупный спрос  на кредиты малому бизнесу в России составляет примерно 7 млрд долларов, тогда как предложение не превышает 300 миллионов. Все больше банков включают в свои программы кредитование малого бизнеса. С марта 2005 года подобная программа начала действовать в «РосЕвроБанке». До конца года банк планирует выдать 20 млн. долл кредитов малым предприятиям. О запуске собственных программ по кредитованию малого предпринимательства заявили кредитные организации, реализующие данные программы совместно с международными организациями-донорами, такими как Европейский банк реконструкции и развития (КБ "Челиндбанк"), Международная финансовая компания (КБ "НБД", КБ "Уралтрансбанк"), USAID (КБ "Центр-Инвест", АКБ "Русский банкирский дом", СДМ-Банк) и другие.