Пути совершенствования безналичного оборота на примере ОАО Сбербанк России

 

 

         Как видно, подавляющая часть  потребкредитов населению выдается  в отечественной валюте. Суды  в долларах и в евро в  кредитном портфеле Сбербанка (в  части предоставления денежных  средств населению) занимают менее 2%, причем, по сравнению с началом 2010 годом их величина постоянно  снижается.

          При этом, стоит отметить довольно  низкую величину изменения объемов  выданных потребительских кредитов. Об этом свидетельствуют низкие  ежемесячные темпы прироста, величина  которых колеблется в районе 1-2%.

          С одной стороны это является  тревожным моментом, поскольку в  других банках объемы выдачи  потребкредитов увеличиваются несколько  сильнее (например, в Росбанке или  Россельхозбанке темпы роста  составляют 2-3%), но, учитывая то, что  Сбербанк является безусловным  лидером, а так же то, что в  абсолютном выражении динамика  изменения объемов кредитования  хоть и несильная, но увеличивающаяся  и стабильная, положение банка  в данной сфере можно охарактеризовать  как устойчивое.

         Сбербанк значительно преобразился  за последние годы и во многом  преуспел, по сравнению с другими  банками Российской Федерации. Внедрение  новых технологий обслуживания  вывели Сбербанк на мировой  уровень. Данное направление, на  мой взгляд, является верным, и  его следует придерживаться. Широкая  клиентура обязывает Сбербанк  быть ближе к людям, стараясь  отслеживать не только насущные  потребности населения, но и стремиться  предугадывать направления этих  потребностей. Банк должен предлагать  такие продукты, которые будут  востребованы в ближайшем будущем, тем самым обеспечивая ему  значительную долю банковского рынка.

Сбербанку необходимо уделять большое внимание вопросам внедрения современных информационных технологий, автоматизации  проведения банковских операций и предоставления клиентам новых качественных услуг. Деятельность банка по всем направлениям должна поддерживаться новейшими программными продуктами.       Использование инновационных технологий в сфере банковских услуг способствует приросту клиентской базы, сокращению затрат на обслуживание банковских операций при оптимальном уровне операционного риска и затрат.

          Информационные технологии развиваются  эволюционным путем, для надлежащего  управления и оперативного принятия  обоснованных управленческих решений  необходима эффективная технология  сбора и обработки статистической  информации. Централизация систем  и единое программное обеспечение, безусловно, необходимы Сбербанку, чтобы выстроить четкое взаимодействие  между всеми подразделениями  и автоматизировать поиск большинства  необходимой информации для работы. Это особенно важно в силу  широкой географии размещения  подразделений Сбербанка на территории  России. Однако, необходимо четко  контролировать эти процессы  централизации, так как в большинстве  случаев они внедряются на  скорую руку, не задумываясь о  реальной эффективности. Также необходимо  внедрять проекты по совершенствованию  внутренней системы управления  с использованием автоматизированных  систем электронного документооборота. Автоматизация документооборота, выработка  общих форм представления всех  поступающих данных, создание регламентированных  схем обработки информации и  другие аспекты единого информационного  пространства позволят более  четко организовать совместную  работу сотрудников Сбербанка, повысить эффективность управления, создать оптимальные для клиента информационные системы, сделать работу банка более надежной, а обслуживание клиентов наиболее привлекательным.

          Наряду с этим, необходимо совершенствовать  организацию работы с клиентами. Для этого необходимо создать  сервера, которые позволяли бы  выдавать через Интернет электронные  номера и в тоже время указывали  бы время, в которое клиенты  должны подойти для обслуживания. При этом в случае более  быстрой по сравнению со среднестатистической  скоростью обслуживания, система  самостоятельно корректировала  бы время, а клиенту в этом  случае направлялись бы уведомления  на электронную почту или мобильный  телефон по поводу корректировки  времени. Эта задача, наиболее важна  в настоящее время, поскольку, к  сожалению, очереди в кассах Сбербанка  зачастую не позволяют осуществить  то, чего хотелось бы. Именно совершенствование  информационных технологий, по моему  убеждению, позволит уменьшить риски  банковской деятельности, повысить  информационную безопасность Сбербанка  и его клиентов, оптимизировать  рабочее время сотрудников, снижая, таким образом, издержки.

         Чтобы развитие информационной  среды шло во, благо банку, необходимо:

- тщательно подходить  к выбору поставщиков оборудования  и разработчиков программного  обеспечения;

- перед началом разработки  провести анонимный сбор мнений  сотрудников, непосредственно использующих  программное обеспечение, относительно того, что нравится, не нравится в старых версиях и что необходимо улучшить, а что категорически отменить;

- перед внедрением обязательно  дать протестировать продукт  сотрудникам, которые будут использовать  его в работе, а также программистам, чтобы понять насколько безболезненно  пройдет переход для сотрудников, клиентов и не пострадает ли  имидж банка, не будет ли задержек  в выполнении банковских операций.

 

                                              ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

 

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Денежные расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по причине экономии, так и с целью изучения и регулировании макроэкономических процессов.

Безналичные расчеты представляют собой денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота. Безналичные расчеты – главная составляющая (90%) всех денежных расчетов – являются жизненно важным элементом рыночной экономики.

Безналичный денежный оборот играет важную роль в экономике, которая проявляется в следующем:

- способствует более рациональной  организации денежного оборота, что позволяет сконцентрировать  в банках все временно свободные  денежные средства и сформировать  кредитные ресурсы;

- сокращает расходы, связанные  с издержками обращения, за счет  сокращения потребности в наличных  деньгах, их печатанием, перевозкой, пересчетом, хранением;

- разграничение налично-денежного  и безналичного оборотов позволяет  обеспечить четкую организацию  эмиссионно-кассовой работы банков;

- создает возможность  осуществления банковского контроля  за обоснованностью платежей  и налогового контроля за полнотой  учета выручки от реализации, правильным определением налогооблагаемой  базы и своевременным осуществлением  платежей в бюджеты всех уровней  и внебюджетные фонды,

- обеспечивает взаимный  контроль контрагентов за выполнение  своих договорных обязательств;

- способствует ускорению  платежей при правильной их  организации за счет использования  телеграфных переводов и электронных  форм расчетов;

- создает возможность  организации международных валютно-расчетных  отношений, осуществления валютного  контроля за обоснованностью  платежей в иностранной валюте, за полнотой поступления валютной  выручки экспортеров, правильным  проведением конверсионных операций, обязательной продажей части  валютной экспортной выручки  на внутреннем валютном рынке  РФ;

- обеспечивает лучшую  сохранность денежных средств  юридических и физических лиц  на счетах в банках .

В соответствии с Положением 2-П от 3.10.2002 г. «О безналичных расчетах в Российской Федерации» существуют следующие формы безналичных расчетов:

– расчеты платежными поручениями;

– расчеты по аккредитиву;

– расчеты чеками;

– расчеты по инкассо;

Формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных организаций (филиалов), учреждений и подразделений расчетной сети Банка России, а также самими банками.

Банк плательщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед клиентами может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков. Ответственность банков за неисполнение и ненадлежащее исполнение платежного поручения побуждает их к соблюдению всех требований закона, предъявляемых к данной форме расчетов, что способствует стабильности гражданского оборота.

Главный организатор и посредник в осуществлении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами - банковская система. Она выступает исходным пунктом кругооборота наличных денег и основного объема безналичных платежей, а создание платежных средств, являющееся важнейшей функцией, тесно связано с проводимыми этой системой кредитными операциями.

 В 2010 году через платежную  систему России было проведено 4,9 млрд. платежей на сумму 433,3 трлн. рублей, из них подавляющую часть  составляли платежи в российских  рублях (98,7% по количеству и 88,4% по  объему). В среднем ежедневно осуществлялось 19,7 млн. платежей на сумму 1,7 трлн. рублей. Средний размер платежа  составил 88,5 тыс. рублей (в 2009 году - 131,4 тыс. рублей). Относительно 2009 года количество  указанных платежей, проведенных  в 2010 году в российских рублях  и иностранной валюте, увеличилось  на 28,7%.

В современных условиях существует ряд проблем организации безналичных расчетов. К числу технических проблем относятся следующие: не все РКЦ заменили устаревшую и низкопроизводительную технику обработки информации на современную аппаратную платформу с соответствующим программным обеспечением. К тому же она разнотипна в этих подразделениях, что препятствует единообразию в организации межрегиональных взаимосвязей и формированию единой сети. Серьезной проблемой является создание укрупненных резервных центров обработки информации.

Это приводит к задержке расчетов банками, предприятиями, РКЦ.

 Методологические проблемы  состоят в том, что существуют  расхождения во времени обработки  межрегиональных платежей в различных  центрах, учитывая наличие 11 часовых  поясов в России. Следовательно, необходимо решение проблемы  единых временных параметров  операционного дня. В связи с  этим возникает проблема скорости  совершения платежей. Например, при  сроке оплаты обязательства 20 июня  и сроке Одной из важных проблем является очередность платежей. Внешне

 Для решения этих проблем необходимо проведение мероприятий, направленных на внедрение современных технологий обработки и передачи платежной информации. Это позволит обеспечить надежное, бесперебойное и качественное обслуживание всех участников расчетов, производить расчеты практически в режиме реального времени, где прием платежей и учет по счетам будут вестись непрерывно. Необходимо полное техническое

Современные тенденции развития безналичных расчетов обусловлены интенсивным развитием современных информационных технологий и основаны не на развитии новых форм платежных инструкций, а на создании принципиально нового механизма безналичного денежного обращения на основе использования так называемой безбумажной технологии.

Поэтому очень важным является дальнейшее развитие безналичных расчетных операций с использованием различных коммуникационных систем: почтовой, телеграфной, телетайпной, телексной и других, а также электронной связи, когда носителями платежных инструментов являются электронные импульсы и дискеты. Развитие системы безналичных расчетов в РФ находит государственную поддержку. Ведь именно государство должно быть заинтересовано в широком привлечении средств населения в банки, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и контроле за операциями на потребительском рынке.

Поэтому органы власти заинтересованы в развитии платежной системы нашей страны. Действующая платежная система нуждается в некоторых усовершенствованиях в плане повышения эффективности управления платежными потоками со стороны банков и создания оператором системы – Национальным банком – условий, способствующих снижению объемов денежных средств (или ликвидности), которые необходимы банкам для безостановочного прохождения платежей.

Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте.

С целью повысить эффективность, надежность и безопасность функционирования национальной платежной системы, своевременного и качественного осуществления расчетов продолжается работа по совершенствованию нормативно–правовой базы платежной системы, расширению набора инструментов монетарного регулирования.

                      

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

                      

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ,часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 ФЗ от 2 декабря 1990.

3. Положение Банка России «О безналичных расчетах в РФ»№2-П от 30.10.2002г. (с изменениями и дополнениями).

4.   Федеральный закон  «О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России) от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ

          5. Антонов Н.Г, Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: ИНФРА-М, 2010. – с.237.