Платежная система Интернет

Причина столь придирчивого отношения к клиентам кроется  в том, что главный столп существования PayPal - безопасность счетов. Он помогал  выживать компании на протяжении многих лет. И один из инструментов обеспечения  безопасности PayPal - пункт II.3 Пользовательского соглашения, который гласит:

«Вы соглашаетесь предоставить правдивую, точную и полную регистрационную  информацию... Вы соглашаетесь не представлять собой никакое другое лицо или  использовать имя, которое вы не уполномочены использовать. Если какая-то информация, предоставленная вами, окажется недостоверной, неточной, не соответствующей текущему положению дел, либо неполной, PayPal имеет  право (но не ограничивается им) прекратить пользование вами услугами PayPal. А  также PayPal, его агенты, поставщики и  контракторы имеют право потребовать  от вас покрытия всех расходов и  убытков, возникших прямым или косвенным  образом вследствие неточности или  неполноты информации».

Если изучить подробнее  жалобы о блокировании счетов с тысячами долларов на них, то во многих случаях  выясняется, что пользователи вольно или невольно, но нарушали эти пункты Пользовательского соглашения.

2.1 Услуги, предоставляемые PayPal

PayPal предлагает пользователям следующие услуги:

• Отправка платежа (Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе, а также непосредственно с банковской карты или банковского счета, привязанных к счету в Paypal.
• Запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа. Адресовать свое письмо можно как отдельному человеку, так и группе должников.
• Размещение на Web-сайте пользователя инструментов для приема платежей (Web Tools). Эта услуга доступна только для владельцев Premier и Business счетов.
• Инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. Во-первых, автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions).

Максимальный набор услуг  доступен жителям США, почти все  услуги доступны в странах Западной Европы, Китае, Австралии и Канаде. А вот для многих стран Восточной  Европы (куда входит Россия, Украина, Казахстан  и т.д.) этот набор минимален –  на данный момент нам доступен только первый пункт вышеприведенного списка.

2.2. Регистрация в PayPal и верификация счета

PayPal предлагает три вида счетов:

• Personal Accounts;
• Premier Accounts;
• Business Accounts.

 

Personal Accounts — только для  индивидуального использования  (для прямых переводов друзьям,  родственникам, клиентам и т.п.). Этот тип счета не предполагает  получения оплаты с кредитных  карт и предназначен для внутренних  переводов в системе PayPal. Лимит  оборотов по этим счетам —  500$ в месяц. А по неверифицированному  счету, открытому из Украины  или России, установлен лимит  в 100 долл. в месяц. Его превышение  может повлечь за собой блокировку  счета. Кроме того, как было  сказано выше, счета, открываемые  из Украины или России, не обладают  возможностью получения переводов  в системе PayPal, независимо от  типа аккаунта.

Premier Accounts — для пользователей,  имеющих больший оборот, чем позволяет  Personal Account, и нуждающихся в приеме  оплаты с кредитных карт или  в специальных инструментах PayPal (например, интеграции платежного  сервиса PayPal с сайтом).

Business Accounts — счета для фирм. Они выписываются от имени фирмы, под ее логотипом и с ее реквизитами. Такие счета могут открывать только фирмы, имеющие TAX ID (номер плательщика налогов).

Регистрация в системе - процесс несложный.

На первой странице регистрационной  формы вы указываете страну проживания и предпочитаемый вами язык для работы с системой.

Далее необходимо выбрать  один из трех типов счетов (см. выше).

На следующее странице нужно ввести свое имя, правильный почтовый адрес, email и телефон. Если система  не приняла ваш телефон, попробуйте ввести его, поставив пробелы между  кодами: +7 495 XXXXXXX.

После этого вас попросят указать данные вашей кредитной  или дебетной карты. Впрочем, этот шаг  можно выполнить и позже. Необходимое  условие - чтобы банк-эмитент разрешал проводить оплату через Интернет. Кстати, для регистрации вполне подойдет виртуальная карта VISA, которую сейчас можно открыть практически в  любом банке.

На завершающем этапе  регистрации вы должны верифицировать свой электронный почтовый ящик: PayPal пришлет вам активационный код. Вам нужно будет не просто перейти  по ссылке, но и подтвердить это  действие вводом выбранного вами при  регистрации пароля в PayPal.

Счет в PayPal привязан к  банковской карте или банковскому  счету пользователя. Получать и переводить деньги пользователь может из средств, накопленных на счете в PayPal, а  если этих средств нет или не хватает, то при оплате PayPal взимает их с  указанного пользователем счета  или карты. Таким образом, при  вводе/выводе средств исключается  участие посредников, а средства могут быть переведены на банковский счет пользователя в любой момент.

До тех пор, пока вы не укажете в аккаунте данные своей  банковской карты, ваш счет считается  неверифицированным (непроверенным). Чтобы  обрести статус проверенного, вам  нужно сначала ввести на сайте Paypal реквизиты вашей карты:

Номер кредитной карты  указан на лицевой стороне вашей  пластиковой карты. Вводить его нужно без пробелов.

Дата окончания срока  действия - это срок действия карты (Expiration Date). Обычно он указан там же.

CSC (также его называют CVV2 ) - верификационный код. Это  3 последние цифры на оборотной  стороне карты (для карт American Express - 4 цифры). Если номера на карте  нет, позвоните в банк-эмитент вашей карты и узнайте его.

После того, как карта  добавлена в аккаунт, можно приступать к процедуре верификации. Ваш  аккаунт будет активирован, когда  вы введете на сайте специальный  код. Для этого необходимо пополнить  свой счет в Paypal банковским переводом  или платежом с пластиковой карты. С вашей кредитной карты будут  сняты $1.95 в качестве членского взноса, который будет возвращен вам  через 1-4 дня, и 1$, который обычно возвращается через 30 дней. Таким образом, баланс вашей карты перед началом  процедуры должен быть не менее 2,95$.

В деталях этого платежа, которые вы можете посмотреть в выписке  операций по карте, вы найдете 4-значный  код, который нужно ввести на сайте PayPal. Помимо выписки операций, вы можете узнать этот код посредством онлайн банкинга или звонка в транзакционный центр банка. После ввода правильного  кода ваш аккаунт автоматически получит статус проверенного.

Россиянам следует знать, что ввиду запрета получения  денежных средств на счет в Paypal они  могут оперировать для платежей только деньгами с карты. Поэтому  на балансе вашего счета всегда будут  нули, сколько бы денег ни было на карте. Но это никак не помешает вам  оплачивать услуги и товары в интернет-магазинах  с вашей карточки, привязанной к счету.

В России сейчас широко распространена услуга продаж предоплаченных виртуальных  карт для Paypal. Вы можете воспользоваться  этой услугой (например, купить такую  карту в терминале мгновенного  обслуживания QIWI, подробнее), если по какой-то причине не хотите доверять Paypal данные вашей личной карты. Хотя на ряде ресурсов предупреждают, что такими картами  пользоваться не рекомендуется. Они, дескать, могут не понравиться службе безопасности Paypal, так как не позволяют установить личность владельца. Мое личное мнение, которое я ни в коем случае никому не навязываю: поскольку функциональность счетов россиян и без того никакая, и о подъеме трастовости своего счета в условиях запрета приема платежей говорить не приходится, то потерять такой аккаунт после осуществления  платежа совсем не жалко, при условии, что на нем не осталось денег. После  чего легко завести новый, привязав к нему очередную виртуальную  карту. Как мера против таких махинаций, возможно, служит система подтверждения  физического адреса, но ведь адрес - величина не постоянная, ее можно свободно изменять даже в пределах одного аккаунта.

2.3. Работа с системой. Комиссия за транзакции в PayPal

Номером счета и идентификатором  клиента в Paypal является его e-mail. К  счету можно подключить несколько  электронных адресов и получать на них платежи. Один из них является основным. Вход в аккаунт возможен с указанием любого их них.

В системе PayPal имеется возможность  автоматического обмена валют, т.е. если счет отправителя платежа открыт в иной валюте, нежели счет получателя, то платеж будет конвертирован в  нужную валюту. С внутренними курсами  обмена можно ознакомиться на этой странице сайта Paypal (требуется авторизация). Можете также воспользоваться моим конвертером валют Paypal. За сделки по конвертации валюты система взимает  комиссию в размере 2,5%. Если курс обмена в системе вас не устраивает, вы можете выбрать центром, осуществляющим конвертацию, свой банк, со счета в  котором проводится платеж. Это делается в разделе Профиль: "Мои финансы -> Мои предварительно утверждённые платежи (нажать "Обновить") -> Задайте  доступные источники финансирования -> Варианты конвертации". Здесь  нужно выбрать опцию "Прошу  выставлять мне счета в валюте, указанной в фактуре Продавца".

Минимальная сумма транзакции в системе PayPal составляет 1 доллар США или его эквивалент.

Комиссия Paypal не зависит от типа аккаунта и составляет:

2,9%-2.4% + $0.30 USD для продавцов  (Интернет-магазины, аукционы); т. е.  базовая комиссия для покупок  через Интернет составляет 3,4%, но  может быть снижена для магазинов  с большим оборотом: чем выше  сумма полученных платежей в  течение месяца, тем меньше комиссия  системы для такого магазина.

3,4% + $0,30 USD для личных платежей (возврат долга и т.п.)

Таким образом, при покупке  товаров в интернет-магазинах Paypal не берет с покупателя ни копейки комиссионных сборов.

$0,30 USD - это фиксированная  комиссия для платежей в долларах США.

Помимо указанных, возможно взимание дополнительных комиссионных сборов в зависимости от страны продавца или покупателя.

В системе существуют лимиты (на отправку и получение платежей, на вывод средств с баланса  аккаунта), которые накладываются  на пользователей Paypal по таким критериям  как страна проживания, тип аккаунта и т.д. Лимит может быть наложен  как на единоразовый платеж, так  и на месячный оборот. Пользователи из СНГ обычно имеют дело с «Sending Limit»: Paypal не разрешает им единоразово  перечислять сумму большую, чем $300-500.

Как поступить в ситуации, если, скажем, вы купили некачественный товар и требуете от продавца возврата денег? Ведь перечислить деньги на ваш  счет в Paypal продавец не сможет. К счастью, для такого случая в системе существует механизм возврата платежей (refund). Продавец может сделать возврат либо всей уплаченной вами суммы ("full refund"), либо ее части "partial refund". Деньги возвращаются прямо на карту в течение 3 -10 банковских дней. После отправки денег напротив соответствующей транзакции в истории  операций появляется статус "Завершена".

Кроме того, в системе  предусмотрен механизм споров (Case), который  осуществляется в разделе "Центр  разрешения проблем". Спор можно  открыть не позднее чем, через 45 дней с момента оплаты. Начиная Спор, вы должны полно описать претензии, предъявляемые к вашему оппоненту. Как только вы открываете "Спор", уплаченная вами сумма на аккаунте продавца блокируется до выяснения  обстоятельств. Paypal информирует продавца, о том, что по конкретной сделке открыт спор, и предлагает ему предоставить свои аргументы и доказательства. Если в течение 7 дней продавец так  и не ответит, или вы с продавцом  не в состоянии решить проблему, то необходимо не позднее чем через 20 дней с момента открытия спора  перевести его в разряд "Претензий" (Claim) - это заявка на возмещение ущерба. Тогда уже менеджеры Paypal рассмотрят аргументы обеих сторон и примут решение относительно возврата средств.

В Центре разрешения проблем Paypal можно следить за состоянием спора.

2.4. Безопасность счета в Paypal

Восстановление счета

В случае блокировки или  кражи вашего счета его восстановление возможно только в случае личного  обращения в службу безопасности Paypal. Если вы пришлете копии всех затребованных  личных документов, в том числе  копию совершенных транзакций со своей кредитной карты, или подтвердите  смену своего IP – адреса, то служба безопасности PayPal восстановит работу заблокированного пользовательского счета.

Защита транзакций

Денежные переводы с протекцией в системе отсутствуют. Какие-либо меры для подтверждения транзакций или значимых действий в аккаунте также не предусмотрены.

Основная мера безопасности в Paypal - отказ в обслуживании анонимных  клиентов: на них накладываются лимиты, делающие работу с системой практически  невозможной. Верификация кредитной  карты призвана подтвердить личность владельца используемой карты. Ставка службы безопасности, видимо, делается на отсутствие анонимности и возможность  привлечения служб государственной  безопасности в случае взлома аккаунта, а также жесткое ограничение  доступа к работе системой подозрительных типов вроде россиян, украинцев  и т. д. Видимо, этих мер вполне достаточно: как утверждается, объем убытков  аукциона eBay из-за мошенничества составляет лишь 0,2% от суммы сделок (Paypal, напоминаю, является базовым платежным инструментом eBay).

 

 

3. Тестовое  контрольное задание.

№	Вопрос	Варианты ответа
1	Принято  выделять  следующие  группы классификации по виду субъектов  ЭК:	- администрация-администрация,  бизнес-администрация,  администрация-потребитель; - бизнес-бизнес,   бизнес-потребитель,    бизнес-администрация; - бизнес-бизнес, бизнес-потребитель,  потребитель-администрация.
2	Пересмотр Классификатора ИНКОТЕРМС-90 и его замена на ИНКОТЕРМС-2000 был  вызван:	- произошедшими  изменениями в условиях поставки  товаров; - необходимостью предоставления  возможности участникам коммерческих  сделок использовать электронные  сообщения при выполнении своих  обязательств, связанных с поставкой  товаров; - истечением срока действия  классификатора ИНКОТЕРМС-90.
3	Чем характеризуются системы  ЭК класса B2C?	- этот вид ЭК подразумевает  различные способы взаимодействия  между организациями; - этот вид ЭК предназначен  для обслуживания государственного  заказа; - этот вид ЭК  характеризуется тем, что клиентом  является частное лицо, осуществляющее  покупку и оплату товаров и  услуг через сеть Интернет.
4	Доменная зона “.COM” является:	- доменом верхнего уровня; - доменом нижнего уровня; - доменом первого уровня; - доменом верхнего  и одновременно первого уровня.
5	Инструменты WEB-маркетинга, это:	- средства, приемы  и правила ведения маркетинговых  операций в среде Интернет; - приемы и правила традиционного  маркетинга в среде Интернет; - технологии Интернета,  которые можно использовать для  ведения маркетинговых операций.
6	Система SpyLog – это…	- сеть обмена баннерами; - счетчик посетителей  сайта; - система сбора  и анализа статистики Web-сервера.
7	Согласно классификации  по форме взаимодействия субъектов  ЭК система www.tradecable.ru относится к:	- комбинированным  системам; - закрытым системам; - открытым системам.
8	Электронная цифровая подпись, это:	- аналог собственноручной  подписи, реализованный в электронном  виде; - признак того, что полученный  файл отправлен именно владельцем  ЭЦП и в том виде, как он  был составлен отправителем; - специальным  образом подготовленное электронное  сообщение, подтверждающее его  целостность и авторство отправителя.
9	При  создании  системы  безопасности  электронной  коммерции  руководствуются:	- принципом  достаточности,  который заключается в  том,  чтобы  проводимые  мероприятия   с  учетом  потенциальных угроз  были минимальными и достаточными; - принципом  максимальной  минимизации ущерба от потенциальных  угроз; - принципом обеспечения  безопасности от всех угроз.
10	Аутентификация - это	- тайнопись; - техника скрытой передачи  или скрытого хранения информации; - информация, передаваемая  по сети Интернет; - подпись, которой заверяется  электронная почта; - установление  законным получателем факта, что  полученное сообщение послано  законным отправителем.