Платежная система Интернет

В настоящее время функциональный подход к интерпретации элек-тронных  денег является более востребованным как среди исследователей, так  и среди разработчиков новых  электронных платежных систем, поскольку  только технологически нейтральная  интерпретация позволяет полностью  реализовать потенциальные выгоды от внедрения электронных денег, таких как сокращение транзакционных издержек и снижение платежных/расчетных  рисков, а также стимулировать  внедрение технологических инноваций  и способствовать созданию критической  массы пользователей новых средств  платежа.

Схема платежа с помощью  цифровых денег

Электронные деньги полностью  моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них  не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что  при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

Ниже приведена схема  платежа с помощью цифровых денег.

1.  Покупатель заранее  обменивает реальные деньги на  электронные. Хранение наличности  у клиента может осуществляться  двумя способами, что определяется  используемой системой:

• На жестком диске компьютера.
• На смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты  оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

2.  Покупатель перечисляет  на сервер продавца электронные  деньги за покупку.

3.  Деньги предъявляются  эмитенту, который проверяет их подлинность.

4.  В случае подлинности  электронных купюр счет продавца  увеличивается на сумму покупки,  а покупателю отгружается товар  или оказывается услуга.

Рисунок 2 - Схема платежей с использованием электронных денег

Одной из важных отличительных  черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал  купюр может не соответствовать  реальным монетам (например, 37 копеек).

Эмитировать электронные  наличные могут как банки, так  и небанковские организации. Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

Наиболее известными платежными системами в России являются Webmoney, Yandex.деньги, CyberPlat, Mondex и другие.

 Кредитные системы

Интернет-кредитные системы  являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие  состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.

В проведении платежей через  Интернет с помощью кредитных  карт участвуют:

1. Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.

2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

3. Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

4. Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.

8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Рисунок 3 - Схема платежей в кредитной системе

Рассмотрим все этапы, представленные на данной схеме.

1.  Покупатель в электронном  магазине формирует корзину товаров  и выбирает способ оплаты «кредитная  карта».

2.  Далее, параметры  кредитной карты (номер, имя  владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной  системе Интернет для дальнейшей  авторизации. Это может быть  сделано двумя способами: 

• через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);

• на сервере платежной системы (2б).

Очевидны преимущества второго  пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в  том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все  же существует возможность их перехвата  злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

1. Платежная система Интернет  передает запрос на авторизацию  традиционной платежной системе. 

2. Последующий шаг зависит  от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем, (4б) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоплисты и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

1. Результат авторизации передается платежной системе.

2. Магазин получает результат авторизации.

3.  Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).

4.         При положительном результате авторизации

• магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);
• процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, продавцу и его обслуживающему банку. 

2. Анализ платёжной  системы  PayPal

Компания PayPal создана в 1998 году бывшим юристом и финансистом  Питером Тиелом и программистом  Максом Левчиным (кстати говоря, выходцем из СССР, эмигрировавшим в Чикаго в 1991 г.). Проект Тиела и Левчина  сразу заинтересовал инвесторов: к примеру, Nokia Ventures сразу вложила  в проект 3 млн. долл., а Deutsche Bank — 1,5 млн. долл. Причина такого интереса к  проекту заключалась в том, что  виртуальный рынок в этот момент остро нуждался в финансовом операторе, который выполнял бы функции онлайнового  банка, а подобных структур в Интернете еще не было.

Непосредственно PayPal начала свою работу в ноябре 1999 г. и сразу  смогла привлечь еще больше инвесторов, включая банки, которые вложили  в PayPal 23 млн. долл. Быстрый рост Интернета  обусловил большой приток пользователей. За короткое время число клиентов PayPal превысило 1,5 млн., а его оборот достиг 2 млн. долл. в день!

В начале 2002 г. на американском фондовом рынке были размещены акции PayPal на сумму 900 млн. долл. В октябре 2002 г. eBay приобрел PayPal за 1,5 млрд. долл. и  объявил ее своим базовым платежным  инструментом. Сегодня PayPal — безусловный  лидер в своей области и  ни один из конкурентов не смог даже приблизиться к тому количеству пользователей  и оборотам, которыми она оперирует. Более 90% Интернет-продавцов во всем мире принимают оплату за свои товары только посредством Paypal.

PayPal Inc. имеет лицензии  контролирующих органов, регулирующих  деятельность банков и финансовых  институтов в 29 штатах США.  Счета пользователей в системе  номинированы в долларах США  и застрахованы компанией SafeWeb Insurance от несанкционированного снятия  денег на сумму 100 000 долларов  США. Средства пользователей,  введенные в систему, хранятся  на счетах в банке Wells Fargo.

Регистрация в PayPal для россиян  была открыта только в 2006 году.

Некоторое время назад PayPal добавил поддержку новых валют. Помимо долларов США, австралийских  долларов, евро, фунтов стерлингов, канадских  долларов, японских иен и китайских  юаней, сервис теперь обслуживает чешскую  крону, датскую крону, гонконгский  доллар, венгерский форинт, новозеландский доллар, польский злотый, норвежскую крону, сингапурский доллар, шведскую крону  и швейцарский франк. На сайте  проекта имеется мультиязычная  платформа, поддерживающая следующие  языки: английский, испанский, французский, китайский (!) и, что особенно приятно, с некоторых пор еще и русский.

Платежную систему Paypal существенно  отличает от других электронных платежных  сервисов то, что она имеет дело с настоящими деньгами, а не «титульными  знаками». Paypal предлагает финансовый инструмент, при помощи которого пластиковая  кредитная карта или банковский счет привязывается счету пользователя в Paypal, для того, чтобы в любой  момент можно было напрямую пополнить  свой баланс в системе или вывести из нее деньги.

Paypal произвела революцию  в мире мобильных технологий, сделав реальностью мгновенные  платежи с помощью мобильного  телефона (Paypal Mobile Payments). Пользователи, подключившие эту услугу, делать  платежи посредством SMS, даже не  заходя на сайт Paypal. Для этого  достаточно отправить на указанный  номер текст типа "Send $20 to [идентификатор  пользователя]", набрать код подтверждения,  и платеж будет немедленно  отправлен. Однако это счастье  в данный момент могут доступно только жителям США.

Наряду с неоспоримыми преимуществами, есть у PayPal и недостатки, связанные, надо признать, с добросовестной работой службы безопасности системы. Одно из связанных с этим неудобств  касается непосредственно нас с  вами: россиянам остается взирать  на многие ее прелести со стороны, так  как российские пользователи не могут  воспользоваться ее услугами в полном объеме. Правда, 12 октября 2011 г. в отношениях PayPal произошел, без преувеличения, огромный рывок: если ранее росссияне могли  через PayPal только оплачивать покупки  и услуги (на аукционе eBay, в и интернет-магазинах, услуги хостинговых компаний и т. д.), то теперь в России позволено  и принимать платежи. Однако вывести  их из системы россиянам пока не разрешают: их можно лишь потратить  на интернет-покупки. Впрочем, если вы, будучи гражданином России, имеете банковский счет в США, то переводить деньги на карту вы сможете.

«То, что россияне попадают под ограничения по приему платежей PayPal, говорит о продолжающейся боязни массового мошенничества. Нашим  пользователям нужно быть готовым  к политике безопасности этой компании, которая позволяет блокировать  счета без формальных поводов  и объяснений», - прокомментировал этот факт для CNews Петр Дарахвелидзе, директор по внешним связям платежной системы WebMoney. Со списком стран-наших товарищей  по несчастью и стран-"счастливчиков" можно ознакомиться на этой странице. Надо сказать, что другого отношения  к россиянам трудно ожидать, если чуть ли не каждая новая тема с вопросом о Paypal на любом русскоязычном форуме содержит вопрос, на чье имя регистрировать счет - на свое или на тетушку Розу из Бразилии.

Система вообще известна чередой  скандалов, связанных с блокированием  средств на счетах клиентов или попросту замораживанием счетов в случае возникновения  подозрений у администраторов системы, что счет не принадлежит пользователю. Рассерженные клиенты даже создали  сайты www.paypalsucks.com и www.paypalwarning.com. На них  размещается так называемая «Стена Позора» (Wall Of Shame), где собраны "истории  ужасов", поведанных теми, кто пострадал  от PayPal. В защиту Paypal можно сказать, что ни одна ЭПС, кроме нее, не может  похвастаться такой обширной пользовательской аудиторией, а чем больше клиентская база, тем больше абсолютное количество недовольных, а в процентном соотношении  такую статистику никто не ведет. Кроме того, бремя лидерства в  отрасли тяжело для любой компании, когда каждая ошибка и просчет  становится достоянием общественности и разбирается с повышенным вниманием.