Кредитная система в России

К специализированным кредитно-финансовым институтам (в Великобритании их еще называют околобанковскими институтами) относятся инвестиционные банки и компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании и т.д. Исторически некоторые из перечисленных учреждений возникали там, где образовывались ниши в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания. Особенное распространение они получили в таких сферах, как привлечение мелких сбережений, кредит под залог земли и недвижимости, потребительский кредит, кредит сельскохозяйственным производителям, операции по финансированию и расчетам во внешней торговле, инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.

Специализированные кредитные  институты выполняют отдельные  функции в относительно узких  сферах кредитного рынка.

В России специализированные кредитные институты получили название небанковских кредитных организаций. Обычно к этой категории относятся кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливает Центральный банк РФ.

Коммерческие банки  являются старейшими кредитными учреждениями, выполняющими большинство финансовых операций и услуг, известных в  практике делового предпринимательства. Сеть коммерческих банков наиболее развитых государств состоит из юридически самостоятельных учреждений, а также отделений, филиалов и дочерних банковских структур. Обычно она не только охватывает всю страну от ведущих деловых центров до самых отдаленных ее уголков, но и выходит далеко за пределы государства.

Во всех промышленно  развитых странах коммерческие банки  являются крупными кредитными учреждениями. Исключение составляют США, где насчитывается  несколько тысяч банков, которые  представлены как крупнейшими в  мире банками-гигантами, так и крошечными провинциальными банками.

Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства  определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

По разнообразию активных операций, т.е. размещению привлеченных ресурсов, коммерческие банки не имеют  себе равных в кредитной системе. Среди заемщиков коммерческих банков находятся предприятия всех отраслей экономики. Сроки банковских ссуд варьируются от одних суток (совершаются операции даже с “ночными” деньгами) до 8-10 лет, а иногда и более. Значение среднесрочных и долгосрочных, а также пролонгированных краткосрочных ссуд постоянно растет. Другой важный сдвиг в кредитных операциях - расширение операций по кредитному обслуживанию населения: предоставление кредитов на покупку в рассрочку товаров длительного пользования и ипотечных ссуд на приобретение жилья.

Расширение круга клиентов банков за счет включения представителей малого бизнеса и малоимущих слоев населения является одним из наиболее заметных явлений в развитии коммерческих банков в последние десятилетия.

Начиная с 60-х гг. коммерческие банки внедрились в такие сферы  финансового обслуживания, в которых они раньше либо вообще не участвовали, либо участвовали в очень ограниченных масштабах: сделки с недвижимостью, лизинг (финансирование аренды дорогостоящего оборудования), факторинг (взыскание дебиторской задолженности), бухгалтерское и компьютерное обслуживание, управление имуществом по доверенности и др. Еще одной сферой, осваиваемой коммерческими банками, стало страхование, куда длительное время им был закрыт доступ. Освоение новых сфер позволяет банкам в современных условиях предлагать клиентам “пакет” полного финансового обслуживания.

Универсализация операций, усилив позиции ведущих коммерческих банков, привела к обострению конкуренции  во всех областях банковской деятельности, с одной стороны, между однотипными  учреждениями, с другой - между разными типами кредитных учреждений.

Острый характер приняла, в частности, конкурентная борьба за сбережения населения и накопления предпринимательских структур. Удлинение  сроков кредитования потребовало от банков изменения структуры привлеченных средств в сторону увеличения доли срочных и сберегательных вкладов. Отмена существовавших длительное время ограничений в размерах ставок по срочным и сберегательным вкладам, выплачиваемых коммерческими банками, позволила американским и английским банкам успешно конкурировать со специальными сберегательными учреждениями.

Рост объема документации и информации, проходящей через банки, явился одной из причин широкого применения современных технологий, в частности  электронно-вычислительной техники  и сложных коммуникационных систем для переработки и передачи на расстояние разнообразной информации о банковских кредитно-расчетных, депозитных и других операциях.

 

 

 

 

 

                           2. Проблемы кредитной системы в России

 

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны для российской кредитной системы.

В качестве основных можно  выделить следующие:

- низкий уровень банковского  капитала;

- высокая зависимость  ряда банков и иных кредитных  организаций от государственных и местных бюджетов;

- чрезмерная концентрация  усилий на развитии тех направлений  деятельности, которые приносили  немедленный, в основном “спекулятивный”  доход; недостаточное внимание  к кредитованию реального сектора  экономики;

- масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

- недостаточная жесткость  надзорных требований;

- недостатки действующего  законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;

- отсутствие системы  страхования вкладов граждан,  организация процедур санирования,  реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является - низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

В то же время процесс  становления кредитной системы  выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

- продолжают существовать  мелкие коммерческие банки, которые  из-за слабой финансовой базы  не могут справиться с потребностями  клиентов;

- главная проблема  ипотечной системы в России  заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;

- отсутствие реальных  условий для развития рынка  корпоративных ценных бумаг в  качестве основы для функционирования  инвестиционных банков;

- отсутствие реальной  законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной  системы России в ее скорейшем  приближении к состоянию кредитных  систем промышленно развитых стран.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                

 

 

               3. Перспективы развития кредитной системы России

 

В случае благоприятного сценария развития российской экономики  экономистами предполагаются следующие  направления развития кредитной  системы:

Первое. Активизация кредитования, что приведет к росту активов. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост прежде всего рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

Второе. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования.

Увеличение роли вкладов  населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

Третье. Сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

Четвертое. Решение проблемы корпоративного управления в кредитных учреждениях.

Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание  адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с  одной стороны, заинтересованы в  кредитовании реального сектора. Это  классическая банковская операция с  хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной  защищенностью банков в отношениях кредитор -- заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

По всей видимости, структура  отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство  и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло  бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы.

Характерно, что предложенный Правительством ряд мер направлен, в первую очередь, на повышение капитализации  банковской системы и развитие новых  технологий. Среди них отметим  прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли, не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                              Заключение

 

Заключительная часть посвящена основным проблемам и путям совершенствования кредитной системы Российской Федерации.

В качестве наиболее актуальных проблем на сегодняшний день можно  выделить следующие:

      - низкий уровень банковского капитала;

       -высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

      - низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

      - недостаточная жесткость надзорных требований.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к  выводу, что коренной проблемой является - низкое качество управления, когда  российские банки не могут адекватно  реагировать на меняющуюся ситуацию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                      Список литературы

 

1. Федеральный закон  от 02.12.1990 № 395-1 "О Банках и  Банковской деятельности" (ред.  от 03.03.2008).

 

2. Федеральный закон  от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 26.04.2007).

 

3. Федеральный закон  от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных  бумаг" (ред. от 06.12.2007, с изм.  и доп. от 01.01.2008).

 

4. В.И. Тарасов. "Деньги, кредиты, банки"/ Издательство: "Минсанта", Минск 2003г.

 

5. Жуков Е.Ф.“Кредитная  система России” Москва 2002г.

 

6. Финансы и кредит : учебник для среднего профессионального  образования / Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонов  . - 7-е изд., стер . - М. : Академия, 2010 . - 288 с.