Кредитная система в России

                                                 Содержание

 

Введение……………………………………………………………………………...………..3

 

1. Основные черты кредитной  системы…………………………………………..………4

 

2. Проблемы кредитной  системы в России……………………………………………..10

 

3. Перспективы развития  кредитной системы России………………………………..12

 

Заключение…………………………………………………………………………………..14

 

Список литературы…………………………………………………………………..……..15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                      Введение

  

 Вероятно, любой человек не раз сталкивался с понятием «кредит». Думаю, не ошибусь, предположив, что обычно представления о нём связываются с займом средств на строительство и ремонт домов и квартир, покупку потребительских товаров. И, если рассматривать этот вопрос с обывательской точки зрения, то такие представления можно признать правильными. Но если посмотреть на ту же проблему с экономической точки зрения, задумавшись над тем, какую роль кредит играет в государстве, а не в отдельной семье, можно убедиться в том, что кроме уже названной очевидной функции, кредит выполняет и другие. Он не только содействует слиянию фирм, расширению производства, но и является мерой стабилизации денежного обращения, эффективно способствует покрытию дефицита государственного бюджета.

В развитии любого государства кредитная система занимает значительное место. Она во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование и деятельность.

При формировании кредитной  системы в настоящее время  невозможно не учитывать опыт прошлого.

В этой работе уделяется  особое внимание самому понятию кредитной  системы и её элементам, общим  тенденциям развития кредитной системы России.

Целью контрольной работы является более подробное изучение материала по вопросу «Кредитная система и ее звенья». Контрольная  работа заключается в раскрытии  теоретического вопроса в форме  реферата со списком используемой литературы.

Задачей работы является рассмотрение кредитной системы России, выявление основных проблем ее формирования и перспектив развития, а так же путей ее совершенствования.

 

 

 

 

 

 

 

                          1. Основные черты кредитной системы

 

Кредитная система и  ее важнейшая составляющая - коммерческие банки играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует, и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской  деятельности, направленную на привлечение  и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями в соответствии с принципами кредитования. При этом каждому этапу историко-экономического развития страны соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура кредитной системы.

Банковский кредит самым  тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в  финансировании капиталовложений и  текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений.

Центральный управляющий  орган должен осуществлять надзор за функционированием кредитных учреждений, анализ деятельности кредитных учреждений и ее направление в нужное русло с тем, чтобы обеспечить бесперебойность и надежность функционирования кредитной системы, эффективность кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного оборота, не допустить необоснованного расширения или сокращения объема кредитных операций. В соответствии с этим кредитная система характеризуется функциональной специализацией, объемом кредитных операций и количеством кредитных учреждений, а также количеством предоставляемых отдельным субъектам хозяйствования кредитно-финансовых услуг.

Ядро кредитной системы  составляет банковская система, на которую  падает основная нагрузка по денежно-кредитному обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность банковских учреждений, является центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания экономики. Центральные банки регулируют ликвидность банковской системы и балансы банковских учреждений. При этом цели регулирования сводятся, в конечном счете, к стабилизации покупательной способности денег и процентных ставок, стимулированию экономического роста, борьбе с инфляцией.

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения http://ru.wikipedia.org/wiki/Кредитная_система.

Существуют два звена  кредитной системы: банковские учреждения - банки, и парабанковские учреждения.

Банки - кредитные учреждения, выполняющие большинство кредитно-финансовых услуг и поэтому являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, земельные и т.д.).

Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми  и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга  финансовых услуг или обслуживание определённого типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды). Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота http://ru.wikipedia.org/wiki/Кредитная_система.

Одной из важнейших тенденций последних  лет в развитии кредитных систем промышленно развитых государств состоит  в быстром стирании различий между  отдельными типами банков, между банками  и небанковскими кредитными организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковских институтов. В связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как специализированному финансово-кредитному институту.

В настоящее время коммерческие банки, крупные сберегательные институты, финансовые компании очень часто  занимаются абсолютно одинаковыми  операциями. Например, крупнейшие строительные общества в Великобритании или ссудосберегательные  ассоциации в США на равных конкурируют с коммерческими банками, и расширяют сферу своей деятельности.

Российские коммерческие банки, получив  лицензию Банка России на осуществление  банковских операций, могут проводить  операции с государственными ценными  бумагами (государственными краткосрочными обязательствами и облигациями). Не требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа (векселя, различного рода чеки) или подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета (депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными бумагами корпоративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг от Федеральной комиссии по ценным бумагам Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг"[3].

Естественно, что важным побудительным  фактором в расширении деятельности банков и других кредитных учреждений была и остается интернационализация их клиентов. Практика показывает, что потребности торгово-промышленных компаний в различного рода финансово-кредитных услугах постоянно возрастают, а в условиях усиления конкурентной борьбы за клиентуру банковские и небанковские институты не могут себе позволить игнорировать какое-либо направление развития банковских услуг. В настоящее время кредитные банки готовы предоставить своим клиентам полный набор услуг и консультаций по всем финансовым и предпринимательским вопросам в стране и за рубежом (так называемый принцип домашнего банка).

В настоящее время круг банковских операций существенно расширяется, все больше стирается грань между  традиционно банковскими и квазибанковскими операциями, соответственно, стирается грань между операциями банков и парабанков. Особенностью банков является то, что они организуют весь денежный оборот в его совокупности, непосредственно осуществляют его и трансформируют налично-денежный оборот в безналичный и обратно. В принципе могут существовать банки, не выполняющие функции финансирования капитальных вложений, сберегательного дела, расчетно-кассового исполнения Госбюджета и даже кредитования. Но нельзя представить банки, не организующие денежный оборот. Поэтому основными признаками банков являются организации и непосредственное осуществление денежного оборота, ведение общегосударственного счетоводства. Однако в ряде случаев банки отождествляются с кредитными организациями, что представляется также весьма неточным, поскольку:

1. Возможно наличие банков, которые  не занимаются кредитной деятельностью,  а осуществляют, например, эмиссию  денег или финансирование капиталовложений  на безвозвратной основе.

2. Банки не могут заниматься  только кредитной деятельностью, не выполняя другие функции, например, по организации безналичного оборота, аккумуляции средств.

3. Кредитованием занимаются не  только банки. Так, товары в  кредит продаются различными  организациями государственной  и кооперативной торговли. Кредитуют  население в той или иной форме ломбарды, пункты проката. Предприятия и хозяйственные организации за счет фондов экономического стимулирования выдают рабочим и служащим ссуды на хозяйственное обзаведение, улучшение жилищных условий. Кассы взаимопомощи, фонды творческих союзов выдают ссуды своим членам. Предприятия и хозяйственные организации получают от вышестоящих органов управления временную финансовую помощь, являющуюся своеобразной формой кредита.

Кредитные институты, занимающиеся кредитованием, образуют обширную систему, включающую в себя сотни и тысячи коммерческих учреждений. В странах с развитой кредитной системой ее организационное построение предопределено особенностями исторических и экономических условий формирования хозяйственных структур. Основой организации банков в этих странах является двухуровневая банковская система. Однако это не препятствует построению различных по внутренней структуре банковских систем В.И. Тарасов. "Деньги, кредиты, банки"/ Издательство: "Минсанта", Минск 2003г. [4 c.239-243]..

Стирание различий между кредитными учреждениями - долговременная тенденция, которая поднимает традиционную универсализацию на более высокий  уровень. Однако процесс стирания различий между кредитными учреждениями, утери  банками функциональной и юридической обособленности от других кредитных и финансовых учреждений коснулся в основном крупнейших коммерческих банков, и далек от завершения. И сегодня глобальная тенденция к универсализации крупнейших банков успешно сочетается со специализацией кредитных учреждений, особенно мелких и средних, на определенных операциях, о чем свидетельствует многоуровневая структура банковской системы, существующая в большинстве стран.

Для большинства промышленно развитых стран Западной Европы, США, Японии в современных условиях характерны четырех- или трехуровневые кредитные системы.

Первый уровень кредитно-банковской системыпредставлен центральными банками - ЦБ, их еще называют центральными эмиссионными банками в силу законодательно закрепленного за ними монопольного права эмиссии банкнот. Как правило, ЦБ - это один государственный банк.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) создан в 1990 г. Его деятельность регулируется Федеральным законом  “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” Федеральный  закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" [2]. Зафиксированные в законе цели, функции, права и обязанности, а также механизм деятельности ЦБ РФ в полной мере отвечают мировому опыту и практике. Банк России является органом государственного руководства, выполняет роль “банка банков”, наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного и валютного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютными резервами страны.

Второй уровень представлен различными видами банков: коммерческими, сберегательными, ипотечными и инвестиционными.

На третьем и четвертом уровнях находятся специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Особый сектор составляют страховые компании, пенсионные фонды, а специализированные кредитно-финансовые институты выступают в виде инвестиционных и трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.

Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и представляющими клиентам полное финансовое обслуживание. Свое название - “коммерческие” (от англ. commerce - торговля) - банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний. Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные операции, а главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица.

Федеральный закон РФ “О банках и банковской деятельности”См.: Федеральный закон от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».[1] определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.