Ипотечное кредитование

Условия кредитования под залог недвижимого имущества:

	Вторичное жилье	Квартира в  новостройке	Победа над  формальностями	Ипотека с государственной  поддержкой
Сумма кредита	от 900 тыс. руб.	от 900 тыс. руб.	от 900 тыс. руб.	от 900 тыс. руб.
Срок кредита	до 50 лет	до 50 лет	до 20 лет	до 30 лет
Первоначальный  взнос	от 20%*	от 20%*	от 35%	от 20%
Процентная ставка	от 11,9% годовых в рублях  от 8,95% годовых в USD/ EUR	от 11,9% годовых в рубля  от 8,95% годовых в USD/ EUR**	от 11,9% годовых в рублях  от 8,95% годовых в USD/ EUR**	11% годовых в рублях**

* при оформлении дополнительного  страхования ответственности заемщика  за неисполнение обязательств  по кредиту минимальный первоначальный  взнос составляет от 10% стоимости  жилья

** процентная ставка может  быть увеличена на 0-2,5% годовых на период строительства жилья

Обязательным условием получения  ипотеки в ВТБ 24 является страхование  риска утраты и повреждения приобретаемого жилья. Также банк предлагает своим  заемщикам застраховать риски утраты жизни и трудоспособности, а также  прекращения или ограничения  прав собственности на жилье. В случае, если заемщик отказывается от оформления двух последних вариантов страхования, процентная ставка будет увеличена на 3% годовых.

В целом, условия ипотечного кредитования Банка ВТБ 24 интересны  за счет длительных сроков кредитования, низких значений первоначального взноса.

Пример графика платежей по ипотечному кредитованию ВТБ24 на сумму 2 500 000 рублей, срок 10 лет ( 120 месяцев), процентная ставка 11.5% годовых:

 

 

 

Порядковый номер  месяца	Платеж в счет погашения основного долга, руб	Проценты по кредиту, руб	Общий ежемесячный  платеж, руб	Остаток осн. долга после совершения текущего платежа, руб
1 мес.	11190.53	23958.33	35148.86	2488809.47
2 мес.	11297.77	23851.09	35148.86	2477511.70
3 мес.	11406.04	23742.82	35148.86	2466105.66
4 мес.	11515.35	23633.51	35148.86	2454590.31
5 мес.	11625.70	23523.16	35148.86	2442964.61
6 мес.	11737.12	23411.74	35148.86	2431227.49
7 мес.	11849.60	23299.26	35148.86	2419377.89
8 мес.	11963.16	23185.70	35148.86	2407414.73
9 мес.	12077.80	23071.06	35148.86	2395336.93
10 мес.	12193.55	22955.31	35148.86	2383143.38
11 мес.	12310.40	22838.46	35148.86	2370832.98
12 мес.	12428.38	22720.48	35148.86	2358404.60
13 мес.	12547.48	22601.38	35148.86	2345857.12
14 мес.	12667.73	22481.13	35148.86	2333189.39
15 мес.	12789.13	22359.73	35148.86	2320400.26
16 мес.	12911.69	22237.17	35148.86	2307488.57
17 мес.	13035.43	22113.43	35148.86	2294453.14
18 мес.	13160.35	21988.51	35148.86	2281292.79
19 мес.	13286.47	21862.39	35148.86	2268006.32
20 мес.	13413.80	21735.06	35148.86	2254592.52
21 мес.	13542.35	21606.51	35148.86	2241050.17
22 мес.	13672.13	21476.73	35148.86	2227378.04
23 мес.	13803.15	21345.71	35148.86	2213574.89
24 мес.	13935.43	21213.43	35148.86	2199639.46
25 мес.	14068.98	21079.88	35148.86	2185570.48
26 мес.	14203.81	20945.05	35148.86	2171366.67
27 мес.	14339.93	20808.93	35148.86	2157026.74
28 мес.	14477.35	20671.51	35148.86	2142549.39
29 мес.	14616.10	20532.76	35148.86	2127933.29
30 мес.	14756.17	20392.69	35148.86	2113177.12
31 мес.	14897.58	20251.28	35148.86	2098279.54
32 мес.	15040.35	20108.51	35148.86	2083239.19
33 мес.	15184.48	19964.38	35148.86	2068054.71
34 мес.	15330.00	19818.86	35148.86	2052724.71
35 мес.	15476.91	19671.95	35148.86	2037247.80
36 мес.	15625.24	19523.62	35148.86	2021622.56
37 мес.	15774.98	19373.88	35148.86	2005847.58
38 мес.	15926.15	19222.71	35148.86	1989921.43
39 мес.	16078.78	19070.08	35148.86	1973842.65
40 мес.	16232.87	18915.99	35148.86	1957609.78
41 мес.	16388.43	18760.43	35148.86	1941221.35
42 мес.	16545.49	18603.37	35148.86	1924675.86
43 мес.	16704.05	18444.81	35148.86	1907971.81
44 мес.	16864.13	18284.73	35148.86	1891107.68
45 мес.	17025.74	18123.12	35148.86	1874081.94
46 мес.	17188.91	17959.95	35148.86	1856893.03
47 мес.	17353.64	17795.22	35148.86	1839539.39
48 мес.	17519.94	17628.92	35148.86	1822019.45
49 мес.	17687.84	17461.02	35148.86	1804331.61
50 мес.	17857.35	17291.51	35148.86	1786474.26
51 мес.	18028.48	17120.38	35148.86	1768445.78
52 мес.	18201.25	16947.61	35148.86	1750244.53
53 мес.	18375.68	16773.18	35148.86	1731868.85
54 мес.	18551.78	16597.08	35148.86	1713317.07
55 мес.	18729.57	16419.29	35148.86	1694587.50
56 мес.	18909.06	16239.80	35148.86	1675678.44
57 мес.	19090.27	16058.59	35148.86	1656588.17
58 мес.	19273.22	15875.64	35148.86	1637314.95
59 мес.	19457.93	15690.93	35148.86	1617857.02
60 мес.	19644.40	15504.46	35148.86	1598212.62
61 мес.	19832.66	15316.20	35148.86	1578379.96
62 мес.	20022.72	15126.14	35148.86	1558357.24
63 мес.	20214.60	14934.26	35148.86	1538142.64
64 мес.	20408.33	14740.53	35148.86	1517734.31
65 мес.	20603.91	14544.95	35148.86	1497130.40
66 мес.	20801.36	14347.50	35148.86	1476329.04
67 мес.	21000.71	14148.15	35148.86	1455328.33
68 мес.	21201.96	13946.90	35148.86	1434126.37
69 мес.	21405.15	13743.71	35148.86	1412721.22
70 мес.	21610.28	13538.58	35148.86	1391110.94
71 мес.	21817.38	13331.48	35148.86	1369293.56
72 мес.	22026.46	13122.40	35148.86	1347267.10
73 мес.	22237.55	12911.31	35148.86	1325029.55
74 мес.	22450.66	12698.20	35148.86	1302578.89
75 мес.	22665.81	12483.05	35148.86	1279913.08
76 мес.	22883.03	12265.83	35148.86	1257030.05
77 мес.	23102.32	12046.54	35148.86	1233927.73
78 мес.	23323.72	11825.14	35148.86	1210604.01
79 мес.	23547.24	11601.62	35148.86	1187056.77
80 мес.	23772.90	11375.96	35148.86	1163283.87
81 мес.	24000.72	11148.14	35148.86	1139283.15
82 мес.	24230.73	10918.13	35148.86	1115052.42
83 мес.	24462.94	10685.92	35148.86	1090589.48
84 мес.	24697.38	10451.48	35148.86	1065892.10
85 мес.	24934.06	10214.80	35148.86	1040958.04
86 мес.	25173.01	9975.85	35148.86	1015785.03
87 мес.	25414.25	9734.61	35148.86	990370.78
88 мес.	25657.81	9491.05	35148.86	964712.97
89 мес.	25903.69	9245.17	35148.86	938809.28
90 мес.	26151.94	8996.92	35148.86	912657.34
91 мес.	26402.56	8746.30	35148.86	886254.78
92 мес.	26655.59	8493.27	35148.86	859599.19
93 мес.	26911.03	8237.83	35148.86	832688.16
94 мес.	27168.93	7979.93	35148.86	805519.23
95 мес.	27429.30	7719.56	35148.86	778089.93
96 мес.	27692.16	7456.70	35148.86	750397.77
97 мес.	27957.55	7191.31	35148.86	722440.22
98 мес.	28225.47	6923.39	35148.86	694214.75
99 мес.	28495.97	6652.89	35148.86	665718.78
100 мес.	28769.06	6379.80	35148.86	636949.72
101 мес.	29044.76	6104.10	35148.86	607904.96
102 мес.	29323.10	5825.76	35148.86	578581.86
103 мес.	29604.12	5544.74	35148.86	548977.74
104 мес.	29887.82	5261.04	35148.86	519089.92
105 мес.	30174.25	4974.61	35148.86	488915.67
106 мес.	30463.42	4685.44	35148.86	458452.25
107 мес.	30755.36	4393.50	35148.86	427696.89
108 мес.	31050.10	4098.76	35148.86	396646.79
109 мес.	31347.66	3801.20	35148.86	365299.13
110 мес.	31648.08	3500.78	35148.86	333651.05
111 мес.	31951.37	3197.49	35148.86	301699.68
112 мес.	32257.57	2891.29	35148.86	269442.11
113 мес.	32566.71	2582.15	35148.86	236875.40
114 мес.	32878.80	2270.06	35148.86	203996.60
115 мес.	33193.89	1954.97	35148.86	170802.71
116 мес.	33512.00	1636.86	35148.86	137290.71
117 мес.	33833.16	1315.70	35148.86	103457.55
118 мес.	34157.39	991.47	35148.86	69300.16
119 мес.	34484.73	664.13	35148.86	34815.43
120 мес.	34815.43	333.65	35149.08	0.00
Всего:	2500000.00	1717863.42	4217863.42
Общая сумма выплат: 4217863.42 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Актуальные проблемы  и перспективы развития ипотечного  кредитования в России в условиях  мирового финансового кризиса.

В последние годы ипотечное  кредитование в России развивалось  поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто  не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную  динамику развития.

Причин несколько, самой  важной, пожалуй, является насыщение  рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские  кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и  недобросовестность многих банков при  раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном  договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных  компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского  договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую  сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит  и от самих банков, многие из которых  для увеличения объема потребительских  кредитов снижают требования при  выдаче кредита, что ведет к росту  так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Мировой экономический кризис не мог не сказаться на объемах  ипотечного кредитования в России. Многие банки свернули свои ипотечные  программы, начался процесс пересмотра процентных ставок по кредитам в сторону  увеличения.

Все это напрямую влияет на доступность ипотеки, и как  следствие, на возможность людей  приобрести жилье или улучшить свои жилищные условия. При этом уровень  доходов граждан, как потенциальных  заемщиков, так и уже переехавших  в новое жилье благодаря ипотечному кредитованию, начал снижаться. В  сложившихся непростых условиях актуальность приобрел вопрос реструктуризации ипотечных займов, помощи заемщикам, оказавшимся в трудной экономической  ситуации.

Экономический кризис и его  возможные последствия для банковского  сектора России, особенно в сфере  ипотечного кредитования, – это  одна из самых обсуждаемых на сегодня  тем в российской прессе.

В период кризиса большее  внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика.

Еще одним последствием кризиса  для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными  тенденциями – повышением стоимости  денег для самих кредитных  организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке  кредитования, но и ускорение инфляции.

Первостепенные и очевидные  для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности ипотечного кредитования.

Анализ состояния вопроса  показывает, что из-за низких доходов  значительной части населения, а  также дороговизны заемных средств благодаря высоким рискам (обусловленным несовершенством правовой и нормативной базы, неразвитостью банковской системы, продолжающейся, хотя и уменьшающейся экономической и политической нестабильностью) доступными будут, прежде всего, небольшие ипотечные кредиты.

Российские банки впервые  за долгое время снизили долю ипотеки  в розничном кредитном портфеле. Такой вывод следует из официальной  статистики Банка России по итогам первого полугодия. Снижение доли ипотеки  является следствием ужесточения ипотечных  программ крупными игроками банковского  рынка и отказа целого ряда банков от выдачи ипотечных кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Ипотека – залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т.д.) с целью получения  ипотечной ссуды, при котором  закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у  должника.

Экономическую сущность ипотеки  выражают следующие функции, которые  она выполняет в экономике: формирование и функционирование механизма привлечения  инвестиций в сферу материального  производства; стимулирование оборота  и перераспределение жилья; формирование финансового капитала, функционирующего на вторичных ипотечных рынках.

Основными субъектами ипотеки  являются заемщик и кредитор. Заемщиком  могут выступать физические лица, заключившие соответствующий договор  с кредитной или некредитной организациями. В свою очередь кредитором является банк или иная некредитная организация, предоставляющая заемщику ипотечный кредит. Кроме того, к субъектам ипотеки можно отнести страховые компании, оценщиков, продавцов жилья, риэлтерские фирмы и др.

Основными причинами, сдерживающими  развитие ипотеки в России, являются:

- недостаточность правового  обеспечения ипотеки, связанная  с медленной реализацией Федеральных  законов "Об ипотеке" и  "О государственной регистрации  прав на недвижимое имущество  и сделок с ним";

- неразвитость судебной  практики оперативного решения  вопросов об отчуждении имущества,  являющегося объектом залога, и  урегулирования финансовых интересов заемщика и кредиторов по первой и младшим закладным при продаже заложенного имущества с аукционов;

- особенности политической, социально-экономической и финансовой  ситуации в России;

- неготовность и экономическая  незаинтересованность российских  банков в развитии ипотеки прежде всего из-за нежелания втягиваться в долгосрочное кредитование и низкой доходности этой деятельности;

- научная и коммерческая  непроработанность сценариев и стартовых шагов по развитию ипотеки.

Мировой экономический кризис не мог не сказаться на объемах  ипотечного кредитования в России. Многие банки свернули свои ипотечные  программы, начался процесс пересмотра процентных ставок по кредитам в сторону  увеличения.

Все это напрямую влияет на доступность ипотеки, и как  следствие, на возможность людей  приобрести жилье или улучшить свои жилищные условия. При этом уровень  доходов граждан, как потенциальных  заемщиков, так и уже переехавших  в новое жилье благодаря ипотечному кредитованию, начал снижаться. В  сложившихся непростых условиях актуальность приобрел вопрос реструктуризации ипотечных займов, помощи заемщикам, оказавшимся в трудной экономической  ситуации

Таким образом, по итогам курсовой работы можно сказать, что перспективы  развития ипотечного кредитования в  России довольно неоднозначны, с одной  стороны он является наиболее удобной  формой кредитования населения для  приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые  замедляют рост сегмента и даже могут  вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                           

 

Конституция Российской Федерации.- СПб., 2004.

 

Гражданский кодекс РФ. Часть  первая. // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст.410.

 

Жилищный кодекс РСФСР // Ведомости Верховного Совета РСФСР. – 1983. – N 26.- Ст. 883; 1988, N 47, Ст. 1493; Собрание законодательства Российской Федерации. – 1995. – N 5. -Ст. 346.

 

Закон Российской Федерации "О залоге" N 2872-1 от 29 мая 1992 г. // Ведомости СНД и ВС РФ, 11.06.92, N 23, ст. 1239.

 

Федеральный закон "Об ипотечных  ценных бумагах" // Собрание законодательства РФ. 17.11.2003. N46 (ч. 2). Ст. 4448.

 

Указ Президента РФ "О  дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования" //Собрание законодательства РФ.- 1996.- № 10.- Ст. 880.

 

Алешкина Н. Ипотека теряет в процентах

 

Ивасенко А.Г, Соколов  В.Н. Ерохин А.А. Ипотека в Новосибирске: проблемы и перспективы развития// Сбоник материалов межкафедрального научно-методического семинара "Современные проблемы экономики и менеджмента" (выпуск 2). -Новосибирск: СГГА, 2000. – С. 123-132.

 

Ипотека в ФРГ // Бизнес и  банки. – 2005. -№ 5-6. – С. 7.

 

Ипотечный рынок в США  Доклад НАД США -М., 2006, с. 1

 

Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит – №6, 2007

 

Как кризис отразился на условиях потребительского кредитования?

 

Каноков А.К развитию залогового кредитования // Российский экономический журнал. -2006.-№5/6.-С.52-55.

 

Каурова Н.Н. Тенденции и  перспективы развития розничного бизнеса  коммерческих банков в России // Методический журнал "Банковский ритейл" № 2(2)/2006

 

Крупнейшие ипотечные  банки России в I полугодии 2008 г.

 

Лаврухин О.Н. Ипотечное  кредитование: Реальность и перспективы // Бизнес и банки. -2005.-№22.-С. 8-9.

 

Меркулов В.В. Мировой  опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования  в России.- СПб.: Изд-во "Юридический центр Пресс", 2003.

 

Потребительское кредитование – это конвейерная работа // Приложение к газете "Коммерсантъ" № 109(2712) от 26.06.2007

 

Сергеев Д.А. Влияние системы  ипотечного кредитования на преодоление  кризисных явлений в экономике// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной  научно-практической конференции. –  СПб.: Нестор, 2000. -С.186- 191.

 

Чиняева Е.В. Потребительский бум грозит обернуться кредитным кризисом // Приложение к газете Коммерсантъ" № 104(3188) от 09.06.2005

 

Что дадут коммерческой ипотеке  поправки к закону

 

Шипкова О.Т., Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Жилищная ипотека: проблема выбора адекватной для России модели// Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию. Сборник докладов и сообщений к международной научно-практической конференции. – Новосибирск: МАН, 2000. -С. 101-102.

 

Щербаков А.И., Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.И. Ипотека в России. Современные тенденции и перспективы развития на федеральном и региональных уровнях // Известия вузов "Строительство". – 2006. -№ 7 (487). – С.88-93.

 

Сайт www.yandex.ru