Депозитные операции банков, их роль в формировании ресурсов

Таким образом, рост банковских накоплений физических лиц объясняется постепенным  улучшением благосостояния россиян, стабилизацией  экономической ситуации, укреплением банковской системы в целом.

На протяжении последних лет  в формировании ресурсной базы банков наметились качественно новые для  казахстанской банковской системы тенденции. Во-первых, среди основных источников ее пополнения наиболее динамичным стал приток средств физических лиц. Во-вторых, в структуре депозитов и вкладов, привлекаемых региональными банками, поступления от населения более чем в девять раз превышают объем средств, поступающих от юридических лиц.

У банкиров не может не вызывать оптимизма тот факт, что частные клиенты стали им больше доверять. Сегмент физических лиц становится реально прибыльным и теснит традиционно предпочтительных юридических лиц, вследствие чего в настоящее время банки сталкиваются не с проблемой недостатка депозитов, а с низкой эффективностью работающих активов. И если бы рост депозитов населения вдруг стал чересчур стремительным, банки не смогли бы ответить на это адекватным расширением кредитования. Поэтому практически все банки не слишком усердствуют сейчас в привлечении частных вкладов. Нужда в надежных доходных инструментах куда сильнее.

Однако в целом ситуация с привлечением средств населения  у небольших банков остается не слишком  оптимистичной, что в первую очередь  связано с жесткой конкуренцией со стороны крупнейших банков, активно проникающих в регионы и способных предложить населению более выгодные условия вложений и по процентным ставкам, и по уровню рисков.

Так или иначе, но на сегодняшний  день именно политика Национального банка играет решающую роль на рынке частных вкладов. Уровень ставок по депозитам частных лиц в Казахстане фактически определяется НацБанком, а он ориентируется на уровень инфляции. В последнее время ставки по таким депозитам практически не меняются. Однако по мере роста доходов граждан, стабилизации общеэкономической ситуации, возврата доверия к казахстанской финансовой системе конкуренцией среди коммерческих банков будет возростать. При этом помимо факторов надежности, привлекательности ставок на первый план будут выходить «комфортность» обслуживания и «вышколенность» персонала.

Вместе с тем, пока на казахстанском банковском рынке доминируют крупные банки, которые могут предоставить больший сервис. Небольшой банк в Казахстане не пользуется доверием массовой клиентуры, так как многих видов услуг он предоставить не может, из чего вкладчики делают вывод о его ненадежности. Будущее, тем не менее, за теми кредитными учреждениями, которые смогут убедить своих вкладчиков, что не «заиграют» их деньги, а сохранят, защитят и приумножат. К тому же на рынке депозитов последние несколько лет заметна следующая тенденция: банки путем повышения величины пороговой суммы, которую можно внести на депозит, отсеивают мелких вкладчиков, доходы от работы с которыми зачастую не покрывают даже операционных расходов.

Банковская статистика учитывает средства по месту их привлечения  и размещения. Это означает, что  объем депозитов физических лиц, привлеченных в регионах, включает в себя и средства, которые население  разместило в филиалах алматинских банков. Но даже с учетом этого можно говорить о возникшем перекосе ресурсной базы региональных банков.

Низкая степень диверсификации привлеченных и размещенных средств  создает для них определенные проблемы. С одной стороны, сокращение разрыва между процентными ставками по депозитам и кредитам снижает прибыльность банковских операций. А с другой — низкий уровень капитализации банков, действующих в регионах, усиливает риски их деятельности. Отсюда вывод: для большинства кредитных организаций становится крайне актуальной проблема выбора и уточнения стратегий развития бизнеса в меняющихся макроэкономических и политических условиях в Казахстан.

2.2. Состояние  депозитного рынка Карагандинской области

Развитие банковской системы Карагандинской области за 2004 и первое полугодие 2005 года не претерпело существенных изменений. Все основные тенденции, наметившиеся в начале 2004 года, остались неизменными на протяжении всего анализируемого периода.

Для успешного функционирования кредитным организациям необходимо сформировать достаточный ресурсный потенциал. Отметим, что основой ресурсной базы как в 2004, так и в 2005 годах являлись привлеченные и заемные средства.

Исходя из представленных данных в таблице 7, можно судить о том, что в течение первого квартала 2005 года наблюдался некоторый спад объема средств, привлекаемых кредитными организациями области от юридических лиц. Но уже с начала второго квартала ситуация меняется  в сторону увеличения размера временно свободных средств предприятий и организаций в банковских учреждениях области. По сравнению с началом года объем средств юридических лиц возрос на 75%. Что касается депозитов физических лиц, то здесь наблюдается устойчивая тенденция к их увеличению. В общей массе частных вкладов постепенно увеличивается доля депозитов, номинированных в иностранной валюте, хотя теньговый сегмент намного превышает валютный. По состоянию на 1 июля 2005 года этот показатель достиг 19,1 % против 17% на соответствующую дату 2004 года. Это можно расценивать, как начало процесса возврата в экономику наличной иностранной валюты, хранящейся на руках у населения.

В ходе анализа средств  привлеченных от граждан необходимо обратить внимание на то, что доминирующая роль на рынке частных вкладов  в Карагандинской области, как и в целом по стране, принадлежит                       Народному банку.

На конец 2004 года его доля составила 62% от всех привлеченных в области депозитов физических лиц, а за первое полугодие прошедшего 2005 года его доля снизилась на 2%. Однако агрессивная политика на данном сегменте рынка остальных кредитных организаций позволила им несколько потеснить Народный банк. Так, среднемесячные темпы роста частных вкладов в течение рассматриваемого периода у остальных кредитных организаций оказались намного выше, чем у Народного банка.

2.3. Формирование    системы    гарантирования    депозитов в коммерческих банках

Привлечение средств  юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним  из основных видов деятельности для  банков. В то же время банкротство банков приводит к потере вкладчиками своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования.

Возрастание роли коммерческих банков в аккумуляции сбережений населения является своего рода ключом к оживлению инвестиционного процесса в экономике. В конце концов, развитие рыночной экономики невозможно без всестороннего увеличения роли банков в экономической жизни самых широких слоев населения. Гарантирование вкладов отечественных коммерческих банков явилось бы действенным методом хотя бы частичного решения данной проблемы. В целях защиты интересов вкладчиков практически во всех развитых странах созданы системы страхования банковских депозитов. Такое страхование представляет собой комплекс мер, обеспечивающих страховую защиту вкладов в случае банкротства коммерческого банка. Страховой принцип при этом выражается главным образом в создании страхового фонда, установлении страховых сборов с банков в соответствии с актуарными расчетами, выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Однако на самом деле  введение системы гарантирования вкладов  не настолько привлекательно для  коммерческих банков как для их клиентов. Гарантии вкладчикам важны, но их система должна быть правильно структурирована. Таким образом, распространенная среди коммерческих банков поддержка введения гарантирования вкладов в реальности не учитывает экономическую эффективность подобной поддержки.

Наряду с этим следует  отметить, что, учитывая, что при введении гарантирования вкладов вряд ли произойдет резкое увеличение остатков на счетах граждан в банках, а потенциальное снижение процентных ставок может оказаться меньше страховых выплат. Поэтому для самих банков реальная привлекательность таких гарантий вовсе не столь велика.

В то же время, если в ходе законодательной работы законопроект о гарантирование вкладов граждан  в коммерческих банках будет распространен  только на вклады в тенге, то такая система действительно будет для них привлекательна.

Однако даже если гарантии по вкладам граждан окажутся на поверку  не достаточно привлекательными для  самих коммерческих банков, то остается другой аспект проблемы, выходящий  за рамки розничного рынка. А именно: то, что гарантии по вкладам граждан  для Народного банка бесплатны, это оказывает влияние не только на депозитный рынок. В то же время гарантии вкладов в Народного банка необходимы, их отмена реально может привести к изъятию средств из этого банка, что отрицательно скажется на экономике в целом. Реальным выходом может быть введение платы за гарантии в Народного банка. Полученные средства не обязательно должны идти в бюджет, а могут быть направлены, например, на формирование резерва выплат компенсации вкладчикам Народного банка, пострадавшим в начале 1990-х годов. В таком контексте смысл гарантии государства и использование страховой премии оказываются и социально значимыми и уменьшают нагрузку на бюджет. Одновременно достигался бы эффект уравнивания конкурентных преимуществ Народного банка и других коммерческих банков.

Стоит отметить, что для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков. Современные приемы и методы страхования работы банков, использование гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованы в полном объеме, в связи с чем возникает вопрос необходимости серьезного изучения передового зарубежного опыта и внедрение его в банковскую практику.

В заключение данного  вопроса надо сказать, что надежность коммерческих банков является одним  из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. Важнейшими функциями организации по страхованию депозитов должны стать не только компенсации потерь вкладчиков, но также регулирование деятельности банков и контроль за операциями, связанными с депозитными вкладами, в пределах компетенции, определенной совместно с Национальным банком страны.

Глава 3. Депозитная политика ОАО «Альянс-банк»

3.1. Оценка деятельности  ДФ ОАО «Альянс-банк» в сфере привлечения депозитов

Прежде чем анализировать  конкретное направление деятельности какого-либо субъекта экономики, необходимо дать его краткую характеристику.

ОАО «Альянс-банк» – коммерческий банк (далее Альянс-банк) – был основан в 1993 году. В октябре 1994 года получил генеральную лицензию № 2291 НБ РК, а 22 апреля 2002 года в связи с изменением формы собственности банк прошел перерегистрацию (в форме паевого банка – общества с ограниченной ответственностью), получив лицензию за тем же номером. В ноябре 2004 года Альянс-банка изменил организационно-правовую форму и был перерегистрирован в Открытое акционерное общество. Все эти годы банк стабильно работает на финансовом рынке.

Признанием успехов  работы Альянс-банка стало присвоение ему кредитных рейтингов. Международное агентство Standard & Poor’s в феврале 2005 года присвоило Альянс-банку рейтинг «CCC-/C» (прогноз стабильный). Агентство «КазРейтинг» присвоило банку рейтинг «В» (прогноз стабильный). В рейтинге казахстанских банков по размеру активов на 1-й квартал 2005 года Альянс-банка занимает 34-е место. Альянс-банка уверенно занял место в тридцатке крупнейших банков России и вышел на первое место среди российских банков по динамике роста собственного капитала.

Альянс-банка предоставляет широкий перечень услуг как для юридических, так и для физических лиц. Частным лицам банком предлагаются такие услуги, как вклады в тенге и иностранной валюте, экспресс-переводы, переводы с теньговых и валютных счетов, Интернет-банкинг, операции с наличной валютой, открытие и обслуживание пластиковых карт. Достаточно обширен и перечень услуг для организаций. Назовем те из них, которые пользуются наибольшей популярностью: кредитование, открытие и ведение теньговых и валютных счетов, зарплатные проекты, лизинг. Также Альянс-банк оказывает услуги депозитария, брокерские и доверительные операции.

Приоритетным направлением деятельности Альянс-банка является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики Альянс-банка могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в тенге и валюте на срок от 1 месяца до 1 года; специальные виды депозитов, позволяющие объединить оперативность текущего счета и доходность срочного депозита (к числу последних относится, например, вклад, предполагающий максимально высокую доходность, неизменность процентной ставки в течение года и возможность пользоваться средствами на вкладе также, как и на текущем счете без потерь в доходе).

Также уверенно банк занимает место и в тридцатке крупнейших банков Казахстана по динамике роста собственного капитала. В структуре собственных средств наибольший удельный вес занимает уставный капитал. На 01.01.2005г. его размер составил 5584000 тыс. тг., что на 56% больше, чем два года назад. Однако его доля в пассивах банка значительно снизилась за счет роста объемов привлеченных средств. Следует отметить, что на начало 2005 года доля последних в пассивах банка составила 85%.

О том, что Альянс-банк успешно осуществляет свою деятельность свидетельствует и рост прибыли в динамике. Так, чистая прибыль банка на 2003 год составляла всего 1015 млн. тг., а в 2005 году она выросла                      до 302720 млн. тг.