Платежные системы интернет

Профессиональные характеристики:

- Масштабируемость. Самое серьезное испытание -- это испытание успехом. Если бурный приток клиентов вызывает задержки платежей и сбои в программном обеспечении, ни о каком доверии речи, конечно, быть не может. Некоторые компании приводят на сайтах данные о максимальной производительности систем и результаты независимых экспертных оценок. Необходимо, чтобы эта практика стала стандартной; на сегодняшний день мало кто идет дальше уверений в высочайшей надежности своих систем.

- Открытость, или возможность взаимодействия. Открытые системы (системы с открытым кодом и алгоритмом шифрования) традиционно вызывают больше доверия, хотя разобраться и в том и в другом способны только профессионалы. Кроме того, работа по открытым стандартам позволяет другим компаниям легко присоединяться к системе, увеличивая таким образом ее надежность и признанность. В то же время в условиях, когда публикация такой информации не является

обязательной, вполне вероятны попытки недобросовестных фирм воспользоваться и кодом, и алгоритмом, ничего не платя авторам. Поэтому, учитывая объем средств, вложенных в разработку, отнюдь не странно, что практически ни одна из систем не публикует всех кодов и алгоритмов, если они хоть чуть-чуть отличаются от стандартных. Впрочем, большинство систем пользуется для защиты канала передачи стандартным протоколом SSL с длиной ключа 128 бит и паролем при входе в систему. Дополнительные алгоритмы (на базе RSA с длиной ключа 1024 бит) используют WebMoney и ЯндексДеньги для подписи и шифрования передаваемой информации, да еще FakturaPAY и CyberCheck, имеющие дело с банковскими счетами.

- Тип авторизации. За этой характеристикой скрывается еще одна классификация систем электронных денег -- on-line и offline-системы. Первые для проведения транзакций требуют связи с центром авторизации, который подтверждает аутентичность плательщика и его платежеспособность (в принципе это должно сильно снижать анонимность и неотслеживаемость, обеспечиваемые системой, поскольку такой центр наверняка ведет журнал транзакций. В этом смысле уникальным алгоритмом обладает PayCash -- его "платежные книжки" созданы именно с расчетом на невозможность установить связь между плательщиком и "купюрой", которой он расплатился).

Вторые допускают обмен "электронными деньгами" по аналогии с обычными монетами -- без обращения к третьим лицам. В России пока нет действующих oiiline-систем интернет-платежей. Собственно, для Интернета, где и плательщик, и получатель постоянно находятся в состоянии online, это не столь актуально. Гораздо более важна эта характеристика для систем мобильных платежей, построенных, скажем, на базе чиповых карт и допускающих платежи класса С2С, т. е. от одного частного клиента другому. Утверждается, например, что известная система Mondex работает именно по offline-принципу.

Это различие в значительной степени стирается с развитием индустрии карманных компьютеров и смартфонов, поскольку в ближайшее время неизбежно должны появиться версии "электронных кошельков" для этих устройств. Собственно, они уже появились.

Не все приведенные характеристики универсальны с точки зрения разных категорий пользователей. Одни более важны для покупателя (например, анонимность и простота); другие прежде всего интересуют продавца (отслеживаемость, надежность). В то же время большинство параметров одинаково ценны для всех клиентов ИПС. К сожалению, информационная политика большинства ИПС такова, что даже приблизительно оценить некоторые из параметров оказывается не так-то просто.