Платежные системы интернет

Для учреждений-эмитентов электронных денег установлен достаточно жесткий режим деятельности как по кругу выполняемых ими операций, так и по финансовым показателям.

Определен механизм признания электронных денег в качестве средства платежа третьими лицами, т.е. неэмитентом. Такое признание осуществляется не в силу закона, как в случае с законными средствами платежа в виде купюр и монет, а в силу договора с эмитентом, который может быть заключен различными способами. Таким образом, электронные деньги представляют собой еще и признанное требование к эмитенту. Оно состоит в том, что предъявитель (держатель) электронных денег в течение срока их действия может требовать от эмитента их погашения по номинальной стоимости (монетами и банкнотами или путем перевода на счет), причем плата за погашение не должна превышать необходимых для выполнения такой операции расходов. Последнее означает, что взимание комиссии с держателя электронных денег не разрешается.

Вместе с тем не запрещено взимать комиссионные при эмиссии электронных денег. Допускается и выплата процентов по полученным в обмен на электронные деньги средствам, что позволяет назвать эти средства квазивкладом.

В России в настоящее время происходит оценка влияния электронных денег на операции клиентов кредитных учреждений и на эффективность денежной политики в целом. По результатам этой оценки можно ожидать определенных шагов в целях регулирования этой сферы деятельности.

 

2 Классификация и характеристика существующих платежных систем

 

2.1 Классификация платежных систем

 

Системы, обеспечивающие возможность платить и принимать платежи в Интернете, делятся на два основных класса, в зависимости от характера информации, передающейся в момент платежа. Одни базируются на системе счетов, содержащих записи в электронном виде об остатках средств клиентов, причем счета могут быть как банковскими, так и виртуальными (к этому классу относятся и платежи с использованием предоплаченных карт).

Другие используют так называемые электронные деньги -- некие "условные единицы", которые обладают свойствами обычных денег. И если системы, работающие с кредитными картами, уже стали достаточно привычными для россиян, то все "цифровое" и "виртуальное" (применительно к деньгам) остается пока экзотикой.

Сам термин "электронные деньги" вызывает определенные нарекания, в особенности у экономистов. Основное возражение против него звучит примерно так: "это не особый вид денег, а лишь форма существования денег обычных". Однако это вопрос скорее академический, факты же говорят сами за себя: во многих странах электронные деньги (e-money) уже получили юридический статус. Наиболее известным документом является директива Евросоюза № 2000-46-ЕС, которая содержит одно из самых популярных определений электронных денег:

"Электронные деньги -- денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения средств в размере не меньшем, чем выпускаемая денежная стоимость; принимается в качестве средства платежа иными предприятиями, нежели эмитент".

Европарламент несколько раз обращался к этой теме, и каждый раз определение менялось в соответствии с развитием технологий электронных платежных систем и в зависимости от ведомства, которое разрабатывало очередной документ.

Еще одно определение, которое встречается довольно часто: "электронными деньгами называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера".

Consumer Advisory Board Федерального резервного банка США описывает электронные деньги как "деньги, которые передаются в электронной форме".

Несколько устаревшее определение дает "Энциклопедия Кирилла и Мефодия": "Деньги, электронные -- система безналичных расчетов, охватывающая банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, которая позволяет гражданам с удаленных электронных терминалов посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг, не прибегая к использованию таких традиционных средств платежа, как наличные деньги, чеки и кредитные карточки".

В этой дефиниции отсутствует одна существенная деталь: электронные деньги, как мы увидим дальше, давно уже эмитируют и небанковские структуры.

Системы электронных денег получают у клиентов деньги вполне реальные. Взамен они предоставляют клиенту право оперировать с некими "платежными эквивалентами". Эти "эквиваленты" можно пересылать по почте (а электронные деньги -- даже переносить с одного носителя на другой), а затем конвертировать в "живые" деньги.

Ценность "эквивалентов" определяется способностью компании-эмитента в любой момент конвертировать их обратно в "реальные" деньги, поэтому такие платежные средства, по крайней мере, в России, гораздо менее универсальны, чем платежи обычными безналичными деньгами, и имеют хождение лишь в достаточно узком кругу клиентов их эмитента. Однако эмитенты стараются всеми силами расширить сферу своей деятельности, и уже сейчас электронными деньгами можно расплатиться практически за любую услугу, предлагаемую через Интернет. В России активно действует лишь одна система электронных денег -- Яндекс.Деньги (бывшая PayCash). Относительно WebMoney существует несколько мнений. До публикации алгоритма, однако, назвать WM электронными деньгами мы не можем.

Системы, работающие со счетами, можно, как мы уже говорили, разделить на банковские, позволяющие клиентам с помощью электронных сообщений дистанционно управлять своим расчетным счетом в банке, и комбинированные, у которых счета могут быть и виртуальные, а все расчеты с клиентами происходят через один общий банковский счет. В любом случае клиент кладет на счет (вводит в систему) определенную сумму денег, а затем распоряжается ею в Сети путем дис-

 

танционного управления своим счетом или используя иные платежные инструменты (например, предоплаченные карты). К таким системам относятся WebMoney, "Рапида", e-port, КредитПилот, FakturaPAY и CyberCheck (первые четыре системы -- комбинированные, последние две -- банковские).

Наконец, можно выделить третью группу - системы, производящие процессинг кредитных карт, как правило, международных систем Visa, MasterCard, Diners Club. В последнее время такие системы понемногу начинают работать и с дебетовыми картами (Visa Electron, Cirrus/Maestro, STB-Card). Два ярких представителя этой группы -- CyberPlat и Assist.

Отличие систем первой и второй групп для пользователя не слишком заметно. Механизмы ввода денег в систему -- одни и те же, платежи от клиента клиенту также допустимы и там, и здесь. Отличие ощущают клиенты -- юридические лица, которым приходится каким-то образом проводить "электронные деньги" по бухгалтерским счетам. Системы первой и второй групп работают по различным правовым моделям, соответственно, и способы учета для них различны. Системы третьей группы (последние в списке, но отнюдь не по значимости) принципиально отличаются от первых двух тем, что покупателем в них может стать любой владелец кредитной карты соответствующего стандарта.

 

2.2 Характеристика электронных платежных систем

 

Успешная деятельность любой платежной системы при прочих равных условиях определяется признанием ее привлекательности двумя категориями пользователей, к которым все мы, так или иначе, принадлежим: покупателями и продавцами. И если для покупателей лучшей рекламой системы может стать табличка на сайте любимого интернет-магазина: "Мы принимаем платежи через платежную систему такую-то", то для продавцов должны существовать некие объективные параметры, характеризующие степень ее применимости и привлекательности. Ведь если покупатель, пользуясь услугами той или иной системы, рискует, как правило, не слишком большой суммой денег, то для продавца крах системы может обернуться разорением. К тому же ему, помимо покупателя, приходится иметь дело еще

 

с банками, налоговой инспекцией, наконец, с собственным бухгалтером, которого надо убедить, что проблемы, возникающие при учете таких "нетрадиционных" платежей, решать можно и нужно.

Существуют определенные более или менее объективные характеристики, позволяющие оценивать системы и, с некоторыми оговорками, сравнивать их.

Характеристики можно разделить на две категории: "пользовательские", т.е. легко выявляемые при использовании системы, и "профессиональные", для пользователя с первого взгляда неочевидные, однако от этого не менее важные. Рассмотрим эти характеристики.

Пользовательские характеристики:

- Анонимность. Системы, поддерживающие анонимность, декларируют, что никто не может отождествить платеж с личностью плательщика или установить структуру расходов конкретного клиента. Эта характеристика не имеет смысла в случае использования кредитных карт -- закон об анонимных банковских счетах вряд ли будет принят в обозримом будущем. Для систем "электронных денег" он, напротив, достаточно актуален. Пока что только о PayCash/Яндекс.Деньгах достоверно известно, что они поддерживают "несвязываемость" клиента с "купюрой" посредством алгоритма "слепой подписи" (WebMoney также декларирует это, однако без экспертизы алгоритма это -- лишь слова). Зато все интернет-платежные системы (ИПС), не связанные с кредитными картами либо банковскими счетами, поддерживают возможность анонимного подключения пользователя -- ив большинстве случаев этого оказывается достаточно.

- Отслеживаемость, или трассируемостъ, платежей -- т. е. возможность проследить судьбу платежа и, в случае конфликта, доказать, что деньги были перечислены, а при необходимости -- кем и когда это было сделано. Эта характеристика находится с анонимностью в неком "диалектическом" противоречии -- как правило, при создании системы разработчикам приходится балансировать между ними.

-  Признанность системы. Чем больше клиентов у системы, чем больше физических и юридических лиц признают ее платежные средства -- тем лучше для  

всех ее пользователей и, естественно, для хозяев.

Некоторые системы (e-port, CyberPlat) указывают на сайте точное число продавцов, пользующихся их услугами. Другие ограничиваются размещением списка поставщиков. Как правило, путем несложных, но утомительных подсчетов можно все же определить число поставщиков товаров и услуг, поддерживающих систему. Однако ситуацию осложняют два момента: во-первых, далеко не всегда списки полны (кли-

енты, особенно работающие по технологии В2В, могут не пожелать афишировать свои платежные инструменты); во-вторых, клиенты в списках разбиты по категориям, которые часто перекрываются (например, один и тот же интернет-магазин может находиться и в категории "Интернет-услуги", и в категории "Торговля ПО".

- Конвертируемость, или, если угодно, ликвидность. Имея на руках наличные деньги, мы легко можем превратить их в любой другой платежный инструмент. Во что можно превратить электронные деньги?

Разные системы предоставляют различные механизмы конвертации, более или менее удобные для пользователей. Схема связей между различными эмитентами электронных денег, по которой в настоящее время клиент может перевести деньги из одной ИПС в другую, приводится ниже.

- Простота. Если для того, чтобы воспользоваться услугами платежной системы (скажем, оплатить телефонный счет), необходимо высшее образование и опыт работы с компьютером от трех лет, она, скорее всего, обречена. Сюда же относится простота интеграции клиентской части программного обеспечения в торговую систему продавца.

- Надежность. Пользователи вправе рассчитывать, что их платежи не будут сорваны из-за аварии на сервере ИПС, продолжавшейся сутки, а записи о транзакциях не будут потеряны в результате сбоя базы данных. К сожалению, многие российские предприятия все еще склонны экономить на данной статье расходов; например, известны случаи, когда работа некоторых ИПС временно прекращалась из-за аварии у оператора связи, что свидетельствует, скорее всего, о недостаточном резервировании каналов.

- Безопасность. Сообщить, что система такая-то начала функционировать в  

Интернете -- значит буквально вывесить объявление: "все желающие могут попробовать нас обокрасть". В желающих, как правило, недостатка не бывает. Кроме того, существуют еще кибертеррористы, ломающие все, до чего могут дотянуться.

Как правило, на сайте ИПС приводится информация об используемых алго-ритмах шифрования, лицензиях ФАПСИ (они есть, например, у "Рапиды", Кре-

дитПилота, CyberPlat), а иногда -- о независимой экспертизе алгоритма шифрования (PayCash/Яндекс.Деньги).

- Коммерческая оправданность. Пользоваться системой должно быть выгодно в сравнении с другими средствами платежа. Ниже приводятся некоторые данные, которые позволят оценить этот параметр для каждой из систем.

- Доверие к системе. Поскольку совершенных систем не существует, пользователю всегда приходится в какой-то мере полагаться на честность компании -- владельца ИПС. Стопроцентных гарантий быть не может; единственное, чему можно доверять -- опыт и здравый смысл.

Если оцениваемый доход, получаемый оператором от нормальной работы системы, превышает потенциальную выгоду от мошеннических операций, владельцу системы, скорее всего, на этом этапе его деятельности доверять можно. С другой стороны, чем дольше система на рынке, тем меньше вероятность, что пользователи будут обмануты. Ситуация несколько упрощается в случае существования механизмов государственного контроля и регулирования работы систем такого рода. В России такие механизмы пока отсутствуют.