Система электронных платежей

Основными преимуществами таких  систем по сравнению с традиционными  способами осуществления платежей являются:

• возможность вступления в платежную систему физическим лицам;
• мобильность;
• возможность зачисления и вывода средств несколькими способами;
• разнообразие способов взаимодействия с платежным терминалом;
• относительная комфортность проведения микроплатежей;
• возможность использования дополнительных сервисов в рамках платежной системы.

К недостаткам электронных  платежных систем в современных  российских условиях следует отнести:

• неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;
• зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;
• некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;
• низкую безопасность;
• конфиденциальность.

     Причем конфиденциальность и безопасность можно отнести и к преимуществам, при создании платежной системой соответствующих условий, однако рост количества киберпреступлений отталкивают потенциальных пользователей. Все эти особенности платежных систем накладывают свою специфику по отношению к их развитию, взаимодействию с поставщиками товаров и услуг, а также потребителями.  

 

WebMoney Transfer

     Система WebMoney Transfer начала работу в ноябре 1998 г. WebMoney обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц - титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.

Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и  хранящихся на соответствующих электронных  кошельках:

• WMR - эквивалент RUR на R-кошельках
• WME - эквивалент EUR на Е-кошельках
• WMZ - эквивалент USD на Z-кошельках
• WMU - эквивалент UAH на U-кошельках
• WM-C и WM-D - эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

     При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах. Гарантом по WMR-операциям является ООО "ВМР", компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A.

     Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer нужно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper.

     В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат - цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных. WM-аттестат - это свидетельство, выдаваемое в цифровом виде участнику системы, предоставившему в Центр аттестации свои персональные данные. Физически аттестат является одним из атрибутов WM-идентификатора и означает его более высокий статус в системе по отношению к неаттестованным (псевдонимным) участникам.

     Система WebMoney позволяет оплачивать многочисленные товары и услуги через сервисы, подключенные непосредственно на сайтах поставщиков и производителей, а также партнерские сервисы.

      Для работы с системой также предлагается программа, устанавливаемая на мобильные телефоны (с поддержкой JAVA) - GSM Keeper, с помощью которой клиенты могут принимать оплату на WM-кошельки, а также совершать электронные платежи в режиме реального времени.

     К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Зебра Телеком, Комкор-ТВ, Комстар, ЛАНК Телеком, МТУ-Интел, Ростелеком.

E-PORT.RU

     Платежная система e-port открылась в июле 2000 г. Система основана на использовании универсальной предоплаченной "единой карты e-port" - пластиковой или виртуальной. Получить и пополнить единую карту можно на операционном сайте www.e-port.ru, в агентской сети e-port (более 250 пунктов в Москве, Московской области и регионах России), а также используя банковский перевод или другие платежные системы (WebMoney, Яндекс.Деньги).

Проекты и сервисы  системы:

• e-port дилер - пакет продуктов, предназначенный для организации пунктов оплаты счетов за услуги Участников Системы e-port в банках, на предприятиях розничной торговли и обслуживания населения;
• агентская сеть e-port - сеть пунктов оплаты счетов за услуги Участников Системы e-port;
• momentalno.ru - Интернет-магазин услуг Участников Системы e-port;
• SMS-сервис e-port - технология оплаты услуг Участников Системы e-port с помощью мобильных телефонов путем отправки SMS определенного формата;
• WAP-сервис e-port - технология оплаты услуг Участников Системы e-port с помощью мобильных телефонов с поддержкой wap-протокола.

     К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Корбина Телеком, Нижегородская Сотовая Связь(НСС), Скайлинк, Южно-Уральский Сотовый Телефон (ЮУСТ), Зебра Телеком, Инком, Инфолайн, Комкор-ТВ, Комстар, Корпорация ОСС, МТУ-Интел, РОЛ, Ростелеком (ММТ), Центральный телеграф, Элвис-Телеком, Matrix telecom, МГТС.

"Яндекс.Деньги"

     Совместный проект Яндекса и группы компаний "PayCash". Работает с 24 июля 2002 г. В ноябре 2002 г. системе "Яндекс.Деньги" было выдано первое в истории России банковское свидетельство для интернет-платежей. К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Енисей-Телком, Дельта-Телеком, Корбина Телеком, Зебра Телеком, Комбеллга, Комстар, Петерстар, Релком, Роснет, Ростелеком, большое количество компаний, предоставляющих услуги хостинга и доступа в Интернет.

     Осенью 2005 г. состоялся выход обновленной версии системы, в которой не используется дополнительное программное обеспечение ("Интернет-кошелек"). Управление платежами осуществляется через веб-интерфейс. Такой подход позволяет управлять счетом с любого компьютера, не перенося фалы данных локальной программы. Компанией-разработчиком также предоставлена возможность повторного внесения платежа, что удобно для услуг, оказываемых на базе регулярной абонентской платы.

Зачислить средства можно  следующими способами:

• Предоплаченная карта Яндекс.Деньги
• Наличный перевод
• Зачисление при помощи систем интернет-банкинга
• Наличный платеж через отделения Почты России

"Рапида"

     Коммерческая эксплуатация платежной системы "Рапида" началась в сентябре 2001 г. За первый год работы участниками системы "Рапида" стали 30 российских банков, среди которых "Банк Москвы", "БИН-банк", банк "Глобэкс", "Московский индустриальный банк", "Мосстройэкономбанк", "Юниаструм Банк". Используя информационно-расчетные услуги системы, банки организуют в своих отделениях прием платежей в адрес популярных торговых и сервисных предприятий в режиме онлайн по технологиям "Рапиды", а также реализуют предоплаченные карты "Рапида".

     Система позволяет оплачивать услуги сотовой и проводной связи, междугородные переговоры, а также коммунальные услуги, телевидение, доступ в Интернет, потребительский кредит или делать другие платежи и переводы.

Особенность сервиса системы  является то, что он позволяет использовать выполненные платежи как образцы  для новых, а также создавать  расписание для регулярных платежей. При необходимости каждый платеж может быть документально подтвержден  банковской квитанцией.

К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Скайлинк, Комстар, МТУ-Интел, МГТС, Ростелеком, Highway.RU.

PayPal

     Платежная система PayPal считается одной из самых надежных международных платежных систем. Стоит отметить, что сервис, предоставленный системой, ограничен для украинцев и россиян, которые могут использовать его только для расчетов за покупки.

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Автоматизированная расчетная палата

     Автоматизированная расчетная палата (АРП, клиринговый дом (палата), сlearing house) - это специальные организации, создаваемые банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же функции, что и обычная расчетная палата, но здесь безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются в автоматизированном режиме. 
     АРП предоставляет услуги по переводу финансовых средств в системе электронных платежей между финансовыми учреждениями. Электронные формы платежей являются заменителями бумажных платежных документов. Членами системы АРП являются финансовые учреждения, которые состоят вассоциации АРП. Ассоциация АРП разрабатывает правила и процедуры выполнения электронных платежей в пределах одного географического региона. 
     Первой АРП была калифорнийская ACH (Automated Clearing House) - она начала работу в октябре 1972 г. К началу 1980-х годов в США функционировало 38 АРП, совершавших свыше 230 млн. платежей в год. АРП действуют также в ФРГ, Великобритании, Нидерландах, Дании, Швейцарии, Италии и в других странах.  
     Примерами современных АРП можно считать Расчетную палату ММВБ или Небанковскую Кредитную Организация "Расчетная палата РТС". 

Расчетная палата ММВБ

     Расчетная палата Московской межбанковской валютной биржи — кредитная организация, специализирующаяся на предоставлении расчетных банковских услуг, включая денежные расчеты по сделкам участников финансового рынка.

     Лицензией Банка России Расчетной палате ММВБ предоставлено право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

1. Открытие и ведение  банковских счетов юридических  лиц; 
2. Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам; 
3. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц. 
4. Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме. 
5. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Расчетной палате ММВБ как  профессиональному участнику рынка ценных бумаг предоставлено право на осуществление: 
– клиринговой деятельности; 
– депозитарной деятельности.

Расчетная палата ММВБ: 
Выполняя функции расчетного Банка, предоставляет клиентам весь спектр расчетных услуг и обеспечивает обслуживание более 600 крупнейших банков и финансовых компаний из различных регионов России.

     Осуществляет денежные расчеты в режиме реального времени — обработка и исполнение платежных поручений клиентов происходит немедленно после поступления их в Расчетную палату ММВБ.

     Завершает денежные расчеты по сделкам участников финансовых рынков в день проведения торгов.

     Гарантирует своевременность расчетов и сохранность денежных средств клиентов.

     Непосредственное взаимодействие с клиентами осуществляет в течение операционного дня продолжительностью более 11 часов (с 9:00 до 20:30 московского времени).

     Является одним из основных инфраструктурных элементов биржевой торговли, обеспечивающих с 01 января 1997 года надежные и своевременные денежные расчеты по сделкам на финансовых рынках ММВБ.

Обеспечивает расчетное  обслуживание всех финансовых рынков ММВБ:

• Рынок государственных ценных бумаг.
• Рынок корпоративных ценных бумаг.
• Валютный рынок.
• Рынок стандартных контрактов

Расчетная палата ММВБ гарантирует своевременность  расчетов и сохранность денежных средств клиентов за счет отсутствия активных операций со средствами клиентов. Расчетная палата ММВБ не привлекает средства с целью размещения, не размещает средства клиентов во вклады и не выдает банковские гарантий. Возможность проведения подобных операций не допускается имеющейся лицензией и нормативными актами Банка России.

Расчетная палата ММВБ предлагает всем юридическим  лицам:

• осуществлять расчеты по финансово-хозяйственной деятельности клиентов через расчетную сеть Банка России и корреспондентскую сеть РП ММВБ.
• услуги при расчетах по кредитным сделкам, обеспеченным залогом ценных бумаг («поставка против платежа»).
• комплекс услуг по подключению к сервисам S.W.I.F.T. через терминал Расчетной палаты ММВБ с возможностью в полной мере воспользоваться всеми достоинствами международной системы межбанковских телекоммуникаций. При этом издержки пользователей в зависимости от комплектации оборудования и программного обеспечения в 2–3 раза ниже расходов на самостоятельное подключение к сервисам S.W.I.F.T.