Система электронных платежей

Содержание

Введение
Глава 1. Система электронных  платежей
Глава 2. Автоматизированная расчетная палата
Заключение
Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

     Стремительное развитие популярности глобальное сети Интернет привело к возникновению мощного импульса развития новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Новым течениям поддались даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в банках.

Это выразилось в появлении  и развитии новых систем платежей - систем электронных платежей через  Интернет, главное преимущество которых  заключается в том, что клиенты  могут осуществлять платежи (финансовые транзакции), минуя изнурительные  и иногда технически трудноосуществимый этап физической транспортировки платежного поручения в банк.

   Банки и банковские учреждения также заинтересованы во внедрении данных систем, так они позволяют повысить скорость обслуживания клиентов и снизить накладные расходы на осуществление платежей.

     АРП выполняют те же функции, что и обычные расчетные палаты, однако бумажные носители заменены на средства электронного представления документов (магнитные диски и ленты, магнито–оптические носители), где записана вся необходимая информация о денежных сделках и которые пригодны для скоростной обработки на ЭВМ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Система электронных  платежей

     В последние годы наблюдается тенденция развития различных видов коммуникаций, позволяющих производить транзакции денежных средств. Это, прежде всего - сеть Интернет, а также мобильные сетевые технологии. Кроме того, происходит постоянное усовершенствование и консолидация аппаратных средств. В этой связи появление и постоянный рост рынка систем электронных платежей является закономерностью.

     Под системами электронных платежей, как правило, понимается комплекс специализированных программных средств, обеспечивающий транзакции денежных средств от потребителя к поставщику товаров или услуг.

В настоящее время системы  электронных платежей можно разделить  на следующие виды:

• Системы интернет-банкинга
• Процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг)
• Электронные платежные системы

Интернет-банкинг

     Интернет-банкинг - это система дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

     Начальной формой интернет-банкинга в России стало широкое внедрение систем "банк-клиент", позволяющих удаленно, из офиса фирмы, совершать платежи со счета, передавая платежные поручения по прямому каналу с банком или через Интернет по защищенному каналу. Интернет-банкинг - более совершенная модификация систем Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет дополнительные преимущества для клиентов банка:

-  нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

- клиент имеет возможность получать оперативную информацию о состоянии своего банковского счета;

- весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях;

- взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени.

     В настоящее время на рынке присутствуют несколько систем интернет-банкинга. Некоторые банки предпочитают пользоваться для организации интернет-обслуживания собственным программным обеспечением, однако большинство используют системы, разработанные сторонними производителями (Таблица 1).

Банк	Используемая  система интернет-банкинга
Альфа-банк	БСС
Гута-банк	Степ Ап
Банк Москвы	Бифит
Автобанк-Никойл	Собственная разработка
Импэксбанк	Собственная разработка
Северная казна	Собственная разработка
Росбанк	Инист
Росбанк (филиалы ОВК)	Собственная разработка
Промсвязьбанк	Собственная разработка
Омскпромстройбанк	Собственная разработка
Кредит Урал Банк	Бифит
АК Барс	БСС
Уралсиб	Асофт
Югбанк	Faktura.ru
Сибакадембанк	Faktura.ru
Уралвнешторгбанк	CSBI
Международный московский банк	БСС
Менатеп	БСС
Номос банк	БСС
Московский банк реконструкции  и развития	БСС
Россия	Собственная разработка
Бин-банк	Бифит

 

 

 Таблица 1: Статистика установленных  систем в различных банках

Все существующие системы  можно разделить на три категории:

1. Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов.
2. Системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами - внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты, оплату телекоммуникационных услуг и пр. Таких систем, на текущий момент, большинство.
3. Cистемы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами.

     В связи с различным программным обеспечением, используемым в банках для осуществления интернет-банкинга, в настоящее время, для оптимизации и масштабности взаимодействия операторов связи с банками в сфере обеспечения интернет-платежей, получили широкое распространения процессинговые центры электронных платежей.

Процессинговые  центры электронных платежей

     Процессинговые центры электронных платежей представляют собой некий посреднический сервис - шлюз между поставщиком товаров или услуг, желающим принимать платежи на свой банковский счет через Интернет, и банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга. Таким образом, поставщику не надо заключать большое количество договоров на обслуживание в сфере интернет-банкинга с несколькими десятками банков, эту роль берут на себя процессинговые центры, что позволяет максимально оптимизировать проведение платежей.

     В настоящее время, процессинговые центры сотрудничают не только с банками, но и с различными системами электронных платежей, превращаясь, таким образом, в универсальный платежный интернет-шлюз. Компании достаточно заключить договор с одним из таких процессинговых центров, чтобы получить возможность принимать платежи посредством банковских пластиковых карт независимо от эмитента, через электронные платежные системы, посредством почтовых переводов и пр.

     Рассмотрим подробнее крупнейшие российские процессинговые онлайн-центры.

FakturaPay

     В декабре 2002 межбанковский процессинговый центр электронных документов Faktura.ru объявил о запуске нового расчетного сервиса - FakturaPay. Промо-сайт открылся в июле 2003 г. Подключение к сервису FakturaPay позволяет поставщикам предоставить своим клиентам возможность оплаты покупок непосредственно со своих сайтов в режиме онлайн. Оплата покупок с использованием платежного сервиса FakturaPay - это стандартный безналичный банковский платеж, который совершается через межбанковский процессинговый центр Faktura.ru.

     Поставщикам и интернет-магазинам для подключения к FakturaPay необходимо установить специальное ПО, которое предоставляется бесплатно, и разместить на своем сайте специальную платежную кнопку. Для того чтобы оплачивать приобретаемые через Интернет товары или услуги при помощи сервиса FakturaPay, покупателю необходимо открыть счет в одном из расчетных банков Faktura.ru, получить в том же банке электронный цифровой сертификат, обеспечивающий гарантию безопасности проведения платежных операций в Интернете. Если пользователь - клиент Расчетного банка Faktura.ru, достаточно подписать в банке договор на удаленное обслуживание счета и получить электронный цифровой сертификат.

ASSIST

     Система ASSIST создана петербургской компанией Reksoft и запущена в эксплуатацию в апреле 1998 г. в качестве платежного интернет-шлюза. Одной из основных задач ASSIST было обеспечение платежей по кредитным картам для интернет-магазина "О3ОН". Полный коммерческий запуск системы электронных платежей ASSIST состоялся в апреле 1999 г. В это же время начались переговоры с рядом крупных банков и процессинговых компаний. В 2000 г. ASSIST подключился к "Альфа-Банку" и банкам, обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард", а в конце 2001 г. - к процессинговому центру компании UCS.

     В апреле 2002 г. произошло отделение проекта ASSIST от компании Reksoft. Был расширен отдел технической поддержки и создана группа мониторинга транзакций по кредитным картам. В 2003 г. ASSIST осуществил подключение систем электронных платежей, таких как WebMoney, Rapida, Яндекс.Деньги, CreditPilot и E-Port. В августе 2003 г. компанией Ассист создана и запущена в действие технология более платежей по банковским пластиковым картам на базе идентификатора Assist ID. В декабре 2003 система ASSIST прошла сертификацию по технологии 3D-Secure (VISA) совместно с Балтийским Банком (Санкт-Петербург). Система электронных платежей ASSIST стала первым российским PSP (Payment Service Provider), поддерживающим программу аутентификации карт VISA.

Альфа-банк-РБС

     Создана компанией "Банковский производственный" центр совместно с "Альфа-Банком". Система построена на основе технологии SET и позволяет в реальном времени осуществлять авторизацию платежных операций, совершаемых с помощью пластиковых карт международных платежных систем. Платежная система "Альфа-банк-РБС" сертифицирована компаниями Europay и Visa. Используемая в системе технология позволяет осуществлять максимально безопасные на сегодняшний день платежи в Интернете.

С 30 сентября 2005 г. Альфа-Банк прекращает предоставление услуг интернет-эквайринга, все существующие клиенты будут переданы на обслуживание в систему ASSIST.

"Золотая Корона"

     Система "Золотая Корона" открылась в 1994 г. В 1997 г. открылся пакет услуг по обслуживанию международных банковских пластиковых карт. В 1999 г. состоялся запуск нового карточного продукта системы "Золотая Корона" с использованием пластиковой карты "Золотая Корона - On-line". В 2001 г. состоялся запуск в промышленную эксплуатацию программного модуля "Шлюз внешних платежных систем", использование которого позволяет любому банку-участнику системы "Золотая Корона" обслуживать в своей платежной инфраструктуре пластиковые карточки внешних платежных систем.

 

Chronopay

     ЗАО "ХроноПэй", учредителем которой является голландская компания ChronoPay B.V., специализируется в области проведения транзакций для электронной коммерции и предоставлении различных видов услуг, включая традиционный набор услуг по аутсорсингу расчетных процессов и консультации по регистрации номера идентификации предприятия торговли/услуг в платежной системе (Merchant Account) для принятия платежей по банковским картам в режиме on-line с последующей полноценной поддержкой.

     ЗАО "ХроноПэй" действует как поставщик услуг по процессингу, включающему в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами в области интернет-расчетов на территории Российской Федерации.

Сравнительные характеристики процессинговых центров

Таблица 2:
Процессинговый  центр	Регионы деятельности	Количество подключенных банков	Поддерживаемые  системы электронных платежей
FakturaPay	Россия	179	Нет
ASSIST	Россия	4	WebMoney Яндекс.Деньги Rapida E-port КредитПилот
Альфа-банк-РБС	Россия	1	Нет
Золотая корона	Россия, Казахстан, Украина, Белоруссия, Кыргызстан	222	Нет
Chronopay	Россия, страны Европы	н/д	Нет

 

 

Электронные платежные системы

     Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты. Большинство российских электронных платежных систем не являются финансовыми организациями, поскольку такая деятельность финансовой не является. С одной стороны, это позволяет платежной системе снизить издержки, связанные с официальным ведением банковской деятельности, с другой стороны не позволяет вести полноценных юридически чистых финансовых отношений между участниками системы.