Регулирование электронных денег в Российской Федерации: опыт, текущее состояние и перспективы развития

2. В отношении ОЭСП возникает  вопрос об объеме предъявляемых  требований. В этой части заслуживает внимание имеющийся международный опыт (приложение 2), опыт ЕС, выраженный в Директиве 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета от 18.09.2000г. о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений в сфере «электронных денег», Директиве 2007/64/EC Европейского парламента и Совета от 13.11.2007г. о платежных услугах на внутреннем рынке.

Возможный набор требований может включать в себя:

лицензирование деятельности ОЭСП как разновидности деятельности по оказанию платежных услуг, которая не является исключительной банковской деятельностью, но регулируемой и поднадзорной. Пруденциальные требования должны быть объективно мягче банковских, но учитывать основные риски деятельности ОЭСП (риск ликвидности и операционный риск);

ограничения размещения средств покрытия, а также их обособление на отдельном  банковском счете с целевым режимом  использования;

обязанность предоставления информации клиентам, касающейся своего правового  статуса и предоставляемых платежных  услуг. Информация о правовом статусе ОЭСП должна включать наименование и место нахождения; государственный регистрационный номер и номер лицензии, используемые контактные средства связи. Информация о предоставляемых платежных услугах должна включать условия договора о предоставлении платежных услуг с использованием электронных средств платежа, включая их виды, порядок использования, риски и ответственность;

обязанность предоставления клиентам консультаций и рекомендаций по использованию  электронных средств платежа, направленных на минимизацию рисков, включая риск мошенничества, предупреждение ошибок со стороны клиентов;

обязанность предоставления клиенту  всей необходимой информации о порядке  его уведомления, порядке действий клиента в случаях утраты или  несанкционированного использования электронного средства платежа и ответственности пользователя при несоблюдении данных требований;

обязанность обеспечить наличие процедур рассмотрения претензий и технического содействия клиентам в представлении  доказательств, касающихся проведенных операций с использованием электронных средств платежа.

3. В отношении ОЭСП необходимо  разработать комплексную систему  мер в сфере предупреждения  и противодействия легализации  (отмыванию) доходов, полученных  преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), в том числе с учетом последних результатов анализа FATF (доклад «О новых платежных методах», октябрь 2006 г.). Проблемы применения ПОД/ФТ к схемам электронных денег имеют более общий характер, поскольку действующий Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию)  доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части идентификации клиентов и контроля их операций не ориентирован на дистанционные финансовые услуги. Действующий подход (применительно к дистанционным банковским услугам) выражен пока на нормативном уровне в:

- указании оперативного характера  Банка России от 24 декабря 2003 г.  № 179-Т "Об усилении контроля  за операциями по переводу  денежных средств без открытия  счетов и за операциями с  использованием предоплаченных финансовых продуктов", в котором кредитным организациям, осуществляющим операции с предоплаченными финансовыми продуктами, усилить контроль за указанными операциями, обратив особое внимание на операции по регулярному переводу денежных средств физическими лицами без открытия банковского счета в случаях, когда сумма таких операций по отдельности не превышает сумму, эквивалентную 600000 рублей;

- в указании оперативного характера Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию)  доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)", в соответствии с которым кредитным организациям следует идентифицировать не только лицо, заключающее договор банковского счета (банковского вклада), но также и лиц, которым предоставляются либо будут предоставлены полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом), включая полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом) с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг). Невыполнение требования об идентификации лиц, которым предоставляются полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом) с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг), рассматривается Банком России как нарушение Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Положения Банка России № 262-П;

- указании оперативного  характера Банка России от 27 апреля 2007 г. № 60-Т "Об особенностях  обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)", в соответствии с которым кредитным организациям рекомендуется после предварительного предупреждения отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

¹ Справочно:  Указание не распространялось на порядок эмиссии и обращения чеков и векселей, являющихся ценными бумагами в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

² Справочно: В настоящее время - Департамент регулирования расчетов Банка России.