Регулирование электронных денег в Российской Федерации: опыт, текущее состояние и перспективы развития

Выдержка из книги

«Электронные  деньги и мобильные платежи. Энциклопедия»,

2009 г., ISBN: 978-5-390-00511-8,

Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов,

www.paysyscenter.ru

Регулирование электронных денег в Российской Федерации: опыт, текущее состояние и перспективы развития

В настоящее время  в законодательстве Российской Федерации  отсутствуют не только какие-либо специальные  нормы, регулирующие эмиссию и обращение  на территории Российской Федерации  электронных денег, но и само это  понятие. Легальное описание данного понятия является ключевым для однозначной классификации деятельности по выпуску и обращению платежных инструментов, обладающих функциями «электронных денег», в качестве банковской либо не относящейся к банковской, но регулируемой деятельности и, соответственно, определения регулирующих (надзорных) полномочий Банка России, касающихся требований к организациям, являющимся эмитентами электронных денег.

При определении правовой конструкции электронных денег  необходимо учитывать аспекты действующего гражданского законодательства. Механизм обращения электронных денег основан на следующих значимых признаках:

- внесение держателем  денежных средств эмитенту в  качестве покрытия будущих операций - может возникать аналогия с  договором банковского вклада до востребования (глава 44 ГК РФ) либо договором беспроцентного займа, в котором заемщиком является эмитент (глава 42 ГК РФ);

- учет суммы требования  в электронных базах данных  эмитента - может возникать аналогия  с договором банковского счета  (глава 45 ГК РФ);

- возможность передачи  прав требования к эмитенту  между держателями при обращении  электронных денег (глава 24 ГК  РФ);

- осуществление платежей  эмитентом в пользу третьих  лиц по результатам проведенных  операций (глава 46 ГК РФ).

Исторически, вопрос о регулировании электронных денег начал рассматриваться Банком России в 1998г. С учетом действующего на тот момент законодательства, имеющейся международной практики, Банком России было принято решение о том, что электронные деньги будут рассматриваться как предоплаченные финансовые продукты, эмитируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по своему юридическому содержанию, денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключивших соответствующие договора.

Такой подход к правовой конструкции электронных денег  был закреплен соответствующим  Решением Совета директоров Банка России (протокол №11), состоявшемся 20 марта 1998 года, на котором был сформирован подход в части регулирования Банком России инновационных систем расчетов в сфере розничных банковских услуг, классифицируемых в специальной литературе как “электронные деньги”.

Во исполнение вышеуказанного решения Совета директоров Банком России, соответственно, в целях осуществления контроля за эмиссией и обращением предоплаченных финансовых продуктов Банком России было разработано Указание “О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям – резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов” от 3 июля 1998г. № 277-У (далее - Указание № 277-У), устанавливающее уведомительный порядок регистрации кредитных организаций-резидентов с выдачей им регистрационных свидетельств на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов¹. Следует отметить, что такой же позиции придерживается Федеральная Корпорации по страхованию Депозитов (США), считая, что информация, хранящаяся на специальных устройствах (например, карта с микропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязательство по выплате определенной суммы денег.

Согласно данному Указанию для  получения регистрационного свидетельства  Банка России на осуществление эмиссии  предоплаченного финансового продукта кредитные организации - резиденты были обязаны представить в Департамент платежных систем и расчетов Центрального банка Российской Федерации² документы (помимо заявления о получении регистрационного свидетельства Банка России на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта): документы, содержащие сведения об эмиссии предоплаченного финансового продукта и положение о порядке эмиссии предоплаченного финансового продукта.

Документы, содержащие сведения об эмиссии предоплаченного финансового  продукта, включали в себя: информационную справку о разработчике предоплаченного финансового продукта; образец предоплаченного финансового продукта. В случае отсутствия образца необходимо предоставить его достоверные иллюстрации; информационную справку о принципах технической реализации расчетов по операциям с использованием предоплаченного финансового продукта, связанным с приобретением, отчуждением и хранением заключенной в нем стоимости; информационную справку о системе управления рисками при осуществлении операций, связанных с приобретением, отчуждением и хранением заключенной в предоплаченном финансовом продукте стоимости;  информационную справку о системах безопасности и защите информации, используемых при осуществлении операций, связанных с приобретением, отчуждением и хранением заключенной в предоплаченном финансовом продукте стоимости.

Положение о порядке эмиссии  предоплаченного финансового продукта включало в себя: проспект эмиссии  предоплаченного финансового продукта;  правила осуществления расчетов по операциям с применением предоплаченного финансового продукта, связанным с приобретением, отчуждением и хранением заключенной в предоплаченном финансовом продукте стоимости; проекты договоров между участниками расчетов по операциям с использованием предоплаченного финансового продукта.

В период действия Указания № 277-У соответствующее регистрационное  свидетельство было выдано только одному эмитенту электронных денег - Банку  Таврический (на тот период эта была единственная кредитная организация  в России, реализующая схему с  применением  электронных денег для расчетов в сети Интернет).

Установленный Указанием  № 277-У порядок не являлся лицензионным, поскольку не предполагал право  Банка России отзывать выданное регистрационное  свидетельство. Данный порядок был  направлен, скорее, на предоставление Банку России информации о будущем эмитенте, его технологиях и договорной модели.

С принятием Положения Банка  России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об  эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных  карт» (далее – Положение 266-П) Указание № 277-У было отменено.

В контексте Положения 266-П преемником термина «предоплаченный  финансовый продукт» является термин «банковская предоплаченная карта», включающий в себя признаки «электронных денег», включая возможность осуществления операций между держателями. Банковские предоплаченные карты получили относительно невысокое распространение по сравнению с традиционными расчетными и кредитными картами (по состоянию на начало 2008г. 450 тыс. карт, 18 кредитных организаций-эмитентов).

Вместе с тем, используя возможности  гражданского законодательства небанковскими  операторами был реализован целый  ряд схем расчетов, аналогичных или  сходных с электронными деньгами, на основе технологий использования  специального защищенного клиентского программного обеспечения (электронный кошелек компьютера, приложения мобильного телефона) и доступа к центральному серверу системы, т.е. все схемы расчетов основаны на централизованной, аудируемой эмитентом модели. При этом, эмитентом дополнительно могут выпускаться предоплаченные карты в качестве средства "ввода" денежных средств.

Предлагаемые  небанковскими операторам платежные  услуги быстро получили распространение  среди физических лиц, составив конкуренцию  услугам кредитных организаций. В отличие от банковского обслуживания посредством сети Интернет и мобильных телефонов, предоставляемые небанковскими операторами платежные услуги более привлекательны для физических лиц в силу возможности  онлайновой регистрации пользователя в системе, быстроты операций, низких издержек, а также возможности совершения микроплатежей (до 100 рублей).

В общем случае, реализация указанных проектов базируется на платежной  схеме, при которой коммерческая организация (включая оператора  мобильной связи) предоставляет  возможность физическим лицам с использованием электронных средств передавать распоряжения о платежах в пользу третьих лиц. Данные платежи проводятся с банковского счета коммерческой организации за счет денежных средств физических лиц, предварительно переведенных на счета этих организаций. При этом возникающие денежные требования физических лиц учитываются коммерческой организацией с использованием информационных систем.

Используемые клиентами платежные  инструменты правомерно считать  электронными средствами платежа. Данный термин закреплен законодательно в  ст. 847 (3) ГК РФ, которая предусматривает, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицо. Приведенное определение не совсем точно, поскольку приравнивает электронное средство платежа к документу, хотя, в действительности, оно, вне зависимости от известного в настоящее время способа технической реализации, порождает обмен электронными сообщениями с платежной информацией с эмитентом. Тем не менее, одна из основных функций электронного средства платежа в ст. 847 (3) ГК РФ отражена правильно - установление стороны по договору и удостоверение ее прав. Второй же функцией является дистанционное составление и передача эмитенту платежных распоряжений, исполнение которых осуществляется за счет денежного покрытия у эмитента.

При определении возможных подходов к деятельности операторов электронных  средств платежа (далее - ОЭСП) следует  учитывать следующие факторы.

1) Реализованные в российской  практике схемы расчетов с  использованием электронных денег  близки по своим функциональным характеристикам к банковским операциям перевода денежных средств без открытия банковского счета по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов (п. 9 ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Вместе с тем, возможность использования электронных средств платежа в рамках данных банковских операций не предусмотрена. При реализации законодательной модели, при которой будет признано, что  в основе всех схем расчетов электронными деньгами (независимо от применяемой технологии, видов коммуникаций и т.п.) лежит сходная модель (т.е. денежный перевод физических лиц без открытия им банковских счетов в оплату услуг (товаров, работ) третьих лиц), данный подход будет означать исключительное право кредитных организаций осуществлять операции с электронными деньгами. В условиях недостаточно развитой банковской инфраструктуры (ее региональной составляющей), отсутствии у банков соответствующих технологий по обслуживанию массовых розничных платежей, в том сегменте, где сумма платежа не превышает 30-50 рублей (продажа контента (мелодии, картинки и т.п.) и иных информационных услуг, оказываемых операторами сотовой связи), приведет к прекращению их обслуживания. Учитывая, что по оценкам экспертов сумма указанных платежей составляет 2 млрд. долл. США в год и с каждым годом увеличивается, а также сумму инвестиций в такие технологии, то последствием данной модели регулирования может явиться существенное снижение регулируемого инновационного сектора розничных платежей с его замещением нерегулируемыми схемами, в том числе оффшорными, учитывая глобальную коммуникационную доступность.

2) Действующие ОЭСП используют  как банковские, так и агентские  каналы "ввода" денежных  средств. С принятием в 2006 г. статьи 13.1Федерального закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие организации, не являющиеся кредитными организациями, получили право осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при условии заключения соответствующего договора с кредитной организацией. Вместе с тем, существующая модель отношений между ОЭСП и платежными агентами (приведена в приложении 1) урегулирована не была и остается в зоне правового риска. Обоснование модели в рамках общих норм Гражданского кодекса об агентских соглашениях позволяет только снизить степень данного риска, но не вероятность судебной переквалификации деятельности платежных агентов и ОЭСП в банковскую деятельность, учитывая сущностное сходство с переводами без открытия счета

Основной недостаток существующего регулирования (признаваемый основными участниками рынка приема платежей) заключается не в требовании заключения договора между коммерческой организацией и кредитной организацией, а в отсутствии законодательной возможности осуществлять свою деятельность в рамках сложившейся рыночной практики, при которой важно сохранение "сетевого" характера договорных отношений, что обеспечивает гибкость системы приема платежей и доступность ее услуг, а не исключение из схемы банка, поскольку окончательный расчет с поставщиками услуг осуществляется кредитной организацией путем безналичных расчетов по банковским счетам оператора системы и поставщика услуг.

В качестве рекомендаций для построения перспективной модели регулирования  можно предложить следующий подход.

1. Необходимо комплексное законодательное  закрепление правового статуса  ОЭСП, платежных агентов и оператора  агентской схемы (Оператора приема  платежей), а также кредитных организаций,  оказывающих инфраструктурные расчетные  услуги и гарантирующих окончательность расчета с получателями средств.

Четкое выделение на законодательном  уровне (в рамках единого специального законодательного акта) функций каждого  из субъектов, которые в рамках существующей модели договорных отношений (см. приложение 1) регулируются взаимно не согласованными нормами гражданского законодательства (отношения между платежными агентами, Оператором приема платежей и поставщиками товаров, работ, услуг) и банковского законодательства (отношения между Оператором приема платежей и кредитными организациями по переводу денежных средств в пользу поставщиков), позволит создать целостную правовую среду для деятельности всех операторов платежных услуг.