Автор работы: Пользователь скрыл имя, 26 Марта 2014 в 08:23, контрольная работа
Интернет-банкинг (Internet banking – i-Banking) – это новая технология предоставления банковских услуг, которая позволяет любому зарегистрировавшемуся в электронной системе банка клиенту осуществлять полный спектр банковских операций, не посещая отделения банка [3]. Интернет-банкинг фактически представляет собой услугу удаленного доступа клиента к счетам, продуктам и услугам банка с целью осуществления предлагаемых банком операций.
Введение
1. История развития Интернет-банкинга в России
2. Особенности использования услуги Интернет-банкинга в России
3. Факторы и перспективы развития Интернет-банкинга в России
Заключение
Список литературы
Международный опыт доказывает, что Интернет-банкинг реально выгоден как банкам, так и их клиентам. Более того, постоянное совершенствование технологий, развитие новых сервисов, разработка инновационных продуктов и услуг делает данный рынок все более привлекательным для потребителей. Банки успешно развивают системы Интернет-банкинга как для физических, так и для юридических лиц.
Нормативно-правовое регулирование определяет законодательное поле для эффективного функционирования Интернет-банкинга. Финансовая сфера особо нуждается в четкой правовой регламентации законодательного уровня, в целях обеспечения прав, обязанностей и законных интересов всех участников соответствующих отношений. Пожалуй, главной из существующих проблем по данному вопросу является отставание нормативного регулирования от развития среды регулируемых правоотношений.
Сервис–затраты–доходность. Эти три компонента необходимо учитывать особо, поскольку затраты на внедрение, поддержку и развитие Интернет-банкинга оборачиваются приемлемыми показателями доходности от клиентского использования продуктов и услуг банка посредством удаленного доступа. В данном случае, как нельзя лучше подходит выражение «цель оправдывает средства»: сервис востребован, благодаря его внедрению сокращаются затраты банка на операционное обслуживание клиентов (по сравнению с обслуживанием в офисе), он удобен для клиентов, не желающих стоять в очередях; он удобен для осуществления платежей юридическим лицам.
Хеджирование1 рисков банка и клиента – весьма определяющий фактор для оценки Интернет-банкинга, поскольку все участники данной цепочки – банк, клиент, посредник – могут стать жертвами экономических, репутационных и иных потерь. В этой связи, весьма небесперспективным выглядит развитие рынка страхования применительно к сфере Интернет-банкинга.
Взаимодействие различных систем Интернет-банкинга между собой, а также с международными и внутренними платежными системами в настоящее время опосредовано законодательно установленными элементами. С одной стороны, такие элементы представляют собой некий барьер для совершения недобросовестных операций, с другой – выступают «статьей» вынужденных операционных расходов банка. Требуется определить «золотую середину», учитывающую интересы государственного регулирования, коммерческие интересы банка, экономические потребности клиента, международного сообщества в банковской сфере.
Ко-брендинг (Co-Branding)2. В том случае, если банк использует систему Интернет-банкинга совместно/через некое третье звено с партнером (например, компанией-участником ко-брэндового проекта), рейтинг банка повышается как в глазах своих клиентов, так и в глазах партнерских клиентов. Это неизбежно приводит к тому, что банку будет гораздо легче предлагать клиентам обеих категорий свои продукты и услуги, а клиентам – воспринимать маркетинг банка, поскольку они получили позитивный опыт взаимодействия с банком и готовы пользоваться его предложениями, рассчитывая на определенную планку качества. Также, немаловажно заметить, что клиенты предпочитают пользоваться теми сервисами, продуктами или услугами, которые исходят от брэнда, пользующегося общепризнанным авторитетом, занимающим высокие рейтинговые позиции. Кроме того, очень привлекательными выглядят программы взаимных бонусов и «cash-back»-условий (партнерские скидки).
В России развитость так называемых «онлайн-банков» пока невысока: укреплению таковых не способствуют инфраструктурные, правовые, социально-экономические особенности нашей страны. Однако вместе с тем, большинство российских банков в разной степени интенсивности развивают сервис Интернет-банкинга как перспективное направление бизнеса.
Социально-психологические факторы будут присутствовать всегда, поскольку человеческая психология – неотъемлемая часть работы всех систем, функционирующих с участием человека. Различные возрастные группы, проживание на различных территориях, отражающиеся в неравномерном распределении материальных благ, уровне благосостояния и образования, степени развитости инфраструктурных компонентов среды обитания – все это непременно оказывает влияние на спектр востребованных банковских продуктов и услуг. Недоверие к новым возможностям, боязнь компьютера и Интернета, нежелание понимать нематериальные финансы – эти и многие другие предрассудки постоянно будут сопровождать сферу Интернет-банкинга.
Маркетинг является существенным фактором развития Интернет-банкинга. Информационные технологии позволяют более гибко и диверсифицированно подходить к формированию маркетинговых стратегий и реализации маркетинговых компаний тем банкам, которые внедрили сервис онлайн-банкинга. Общение с клиентом становится проще, появляются значительные по объему и содержанию материалы, которые закладываются в основу маркетинговых исследований в целях разработки и оптимизации банковских продуктов и услуг.
Безопасность. Это понятие стало синонимом самого понятия «Интернет-банкинг» с момента появления последнего. Ежедневно банки предпринимают шаги, направленные на минимизацию рисков, связанных с безопасностью операций в «онлане», однако, несмотря на развивающиеся технологии и предпринимаемые усилия, мошенничество в данной сфере останется ее неотъемлемым элементом, ведь тот, кто придумал замок, знает, как его открыть.
Совокупный учет факторов, влияющих на функционирование и развитие Интернет-банкинга, указывает, что банк, выявив оптимальное соотношение показателей перечисленных выше факторов, может определить тактические и стратегические цели по внедрению и развитию рассматриваемого сервиса. Сфера Интернет-банкинга, ввиду инновационности и высокой динамики развития, требует тщательного и щепетильного подхода в определении ее сильных и слабых сторон для конкретного банка. Что касается стабильных и крупных банковских организаций, то они активно развивают направление Интернет-банкинга, имея полное осознание долгосрочности и перспективности инвестиций в данный технологичный клиентоориентированный сервис.
Однако, несмотря на существующие в данном сегменте банковского рынка сложности, Интернет-банкинг в России все же развивается, причем серьезными темпами. Эксперты полагают, перспективы развития Интернет-банкинга в стране будут наблюдаться как в качественном, так и в количественном выражении.
Качественный рост будет заключаться во внедрении новых сервисов и расширении функциональности существующих систем в банках, с целью реализации наиболее полноценного, качественного и, что самое главное, безопасного способа предоставления банковских онлайн-услуг. Выражение количественного роста будет производиться в расширении базы активных пользователей подобных сервисов. Для поддержания и улучшения обоих показателей, необходимо грамотное управление вышеописанными гибкими факторами, изменение которых, производимое согласно меняющейся ситуации рынка, способно превратить направление Интернет-банкинга в превалирующую платформу[2].
Заключение
Развитие интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через Интернет.
Одним из перспективных направлений является предоставление клиентам механизмов, которые позволят быстро производить платежи, вне зависимости от места нахождения получателя и банка, услугами, которого он пользуется.
Проанализировав развитие Интернет-банкинга, можно выделить три наиболее важные характеристики систем Интернет-банкинга, необходимые для клиентов:
1) функциональные возможности (доступные клиентам операции);
2) удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);
3) обеспечение безопасности
хранения и передачи
В ближайшее время должны произойти серьезные изменения и в сегменте персонального Интернет-банкинга. Рост платежеспособного спроса со стороны населения, активизация небанковской конкуренции за сбережения и платежи физических лиц, выход на рынок нескольких крупных банков с полноценной услугой Интернет-банкинга увеличит активность остальных банков в этом сегменте их деятельности. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем Интернет-банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.
Однако главной тенденцией развития рынка в ближайшее время должно стать изменение стратегических установок банкиров в отношении Интернет-банкинга, знаменующих переход от стратегии «чтобы было», к стратегии «эффективного использования». Сегодня уже недостаточно иметь в банковском портфеле просто какую-нибудь услугу, которую можно презентовать как Интернет-банкинг. Клиентам — и корпоративным и частным — нужны качественные услуги в сфере Интернет-банкинга (причем разные для разных сегментов), предоставляющие полный набор сервисов по управлению финансами через сеть Интернет. А это потребует от банков как минимум изменения отношения к Интернет-банкингу.
Хотя в нашей стране еще не окончательно сформировалась сама банковская система и существует целый ряд факторов, тормозящих становление электронного бизнеса, развитие информационных технологий происходит очень стремительно и потому за сравнительно короткий срок банковское дело и н России может претерпеть существенные изменения.
Что касается критериев эффективности по отдельным процессам электронной коммерции, то
Список литературы
1 Хеджирование (от англ. hedge — страховка, гарантия) — открытие сделок на одном рынке для компенсации воздействия ценовых рисков равной, но противоположной позиции на другом рынке. Обычно хеджирование осуществляется с целью страхования рисков изменения цен путём заключения сделок на срочных рынках.
2 Ко-брендинг (Co-Branding) выражается в совместном использовании коммуникационных каналов несколькими партнерами для развития рыночной ниши, при котором суммарный эффект превышает результаты использования тех же каналов каждым из партнеров по отдельности.