Информационные системы автоматизации банковской деятельности

Итак, для функционирования системы "банк-клиент" желательно наличие  провайдера, то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного телекоммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороны получают независимого судью для разрешения спорных вопросов, касающихся транспортировки документов телекоммуникационной системой. При этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудования и программного обеспечения у клиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе эксплуатации.

Идеальной является ситуация, когда  провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им является.

Вот типовой набор услуг, предоставляемый  провайдером:

• организация доступа к системам телекоммуникаций через различные каналы связи и протоколы - телефонные линии (местные, междугородние, "Искра", сотовые), сети коммутации пакетов Х.25 ("Спринт", "Инфотел" или "Роснет"), IP-сети (Relcom или Internet);
• наличие услуг электронной почты, поддержка систем "банк-клиент"
• техническая поддержка и сопровождение. (помощь при установке программного обеспечения, консультации, и. т. п.)

2.5 Перспективы развития систем "Банк-клиент"

В настоящее время стремительными темпами происходит внедрение систем электронного документооборота в различных  предприятиях всех уровней. В соответствии с этим можно ожидать, что система "банк-клиент" в ближайшем будущем передаст часть своих сегодняшних функций внутренним средствам автоматизации предприятия. Как следствие этого существенно упростится экранный интерфейс. Одновременно резко возрастет количество типов документов, обрабатываемых системой, и количество различных внешних систем, с которыми она должна будет уметь взаимодействовать. Фактически система превратится в универсальную станцию внешнего документооборота, или EDI-станцию. Ее основными задачами станут следующие:

• взаимодействие с различными внутренними и внешними автоматизированными системами;
• обработка документов различного типа.
• маршрутизация документов между пользователями и приложениями, использование соответствующих средств аутентификации и криптозащиты;
• взаимодействие с различными транспортными системами телекоммуникаций, в том числе, с системами, работающими в режимах off-line и on-line.

Система "банк-клиент" в настоящее  время превращается в необходимый  вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоваться банком для организации документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.

 

2.6 Система «Банк-клиент» фирмы ИНИСТ

Заканчивая рассмотрение систем "банк-клиент", приведем конкретный пример такой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ.

Данная система предназначена  для организации документооборота между банками и их клиентами и, вообще, между любыми физическими и юридическими лицами в режиме реального времени. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ имеет соответствующий сертификат соответствия "РОСКОМИНФОРМА". Общая схема функционирования данной системы приведена в ПРИЛОЖЕНИИ 2.

Система разработана для операционной системы Windows, однако она также успешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix.

Если документооборот через  систему в клиентской части слишком  велик для обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии системы. В таком случае документы, проходящие через систему, обрабатываются одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы могут иметь  разные полномочия при работе с ней. Система работает в сетях Novell NetWare и Microsoft NetWorks.

Клиенты банка имеют возможность  быстро формировать необходимые  документы, поскольку в программе реализована возможность импорта документов из популярных бухгалтерских и офисных программ. Кроме того, специалисты фирмы ИНИСТ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю связь с любой используемой клиентом программой или БД. Кстати говоря, фирма ИНИСТ предоставляет широкий спектр услуг по сопровождению системы.

Особое внимание при разработке системы было уделено обеспечению безопасности передачи информации. Для этого в системе используются следующие средства:

1. Система паролей доступа к абонентскому месту.
2. Шифрование данных при передачи по открытым каналам связи с помощью алгоритма DES.
3. Применение цифровой  подписи для обеспечения подлинности документов, передаваемых по открытым каналам связи.
4. Для формирования цифровой подписи используется комбинированная схема открытой и закрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731-1).

 

 

 

 

 

3. ПРИМЕНЕНИЕ БАНКОМАТОВ ДЛЯ АВТОМАТИЗАЦИИ РОЗНИЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ

3.1 Банкоматы

Использование банкоматов (или  Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

• выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);
• прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;
• перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;
• платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Использование банкоматов требует  больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составляет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков.

Обычно банкомат состоит из:

• персонального компьютера (обычно ПК с процессором i286 или i386);
• монитора или специального табло;
• клавиатуры (цифровой и функциональной);
• специального "узкого" принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;
• устройства считывания с пластиковых КК;
• хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности,  счета и подачи.

Кроме того, необходимо специальное  прикладное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.

3.2 Режимы работы банкоматов

Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.

При работе в  off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

Другой режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

3.3 Способы построения сети банкоматов

При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации телекоммуникационной среды:

• обслуживание собственной сети банкоматов;
• участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая используется совместно несколькими банками.

При использовании собственной  сети банк имеет полный контроль над  этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится  стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.

Таким образом, несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему играют важную роль в этой области.

К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно. В Москве и Санкт-Петербурге в  некоторых крупных магазинах и гостиницах уже появились банкоматы, но в большинстве других городов их пока просто нет. Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках.

Но, несмотря на это, в перспективе  можно ожидать повсеместного  внедрения в России такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.

4. АВТОМАТИЗАЦИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ

4.1 Подходы к построению систем межбанковских расчетов

В своей повседневной работе любой  банк постоянно имеет дело с другими  банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов.

Существуют два подхода к  построению таких систем:

• построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;
• организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.

Очевидным преимуществом второго  подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.

В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.

4.2 Национальные системы межбанковских взаиморасчетов

Во всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).

Рассмотрим особенности некоторых  из этих систем.

Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США.

Системой Fedwire владеет и руководит  Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками (ЦРБ).

ЦРБ и некоторые другие крупные  банки - члены ФРС имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые" участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

Телекоммуникационная система  CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД.

В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.