Автоматизированные информационные системы в банках

Наработанный в России опыт создания АБС к настоящему времени имеет ряд особенностей. Охарактеризуем главные из них.

Прежде всего, это ориентация системы на работу с проводками. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения АБС на основе операционного дня. Высокотехнологичная АБС это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово-кредитной деятельности банка. В любом западном банке такая система является жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Сложились и реализуются  при создании АБС и АИТ два концептуальных подхода к реализации банковских функций. Первый строится на узкой, ограниченной основе, которая воплощает ту или иную идею. Например, построение АБС ведется по принципу удовлетворения требований пользователей. Построение АБС на основе документооборота приводит к снижению эффективности банковской технологии в угоду этой идее. Без должного уровня проработки и моделирования бизнес-процессов происходит механическое наращивание задач, функций, услуг.

Противоположный подход основан на самостоятельном описании и построении пользователями с помощью средств АИТ банковских бизнес-процессов и документооборота. Этот подход отличается значительной трудоемкостью, усложняет настройку системы, нередко приводит к выхолащиванию банковской специфики. В результате система может потерять свою ценность для конечного пользователя.

Расширение потребительских (функциональных) свойств АБС связано с отечественными особенностями развития банковского дела. Если возрастающие запросы банков на те или иные виды услуг носят массовый характер, то на рынке АБС появляются новые банковские приложения, новые классы банковских технологий.

Автоматизированная банковская система (базовый комплекс) позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг. Основные функциональные модули системы реализуют:

• расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;
• обслуживание счетов банков-корреспондентов;
• кредитные, депозитные, валютные операции;
• любые виды вкладов частных лиц и операции по ним;
• фондовые операции;
• расчеты с помощью пластиковых карт;
• бухгалтерские функции;
• анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.

Краткая характеристика основных функциональных подсистем АБС представлена в приложении №6.

АБС основаны на сетевой  технологии в архитектуре "клиент-сервер", опираются на единые принципы построения и функционирования. Слабой стороной многих отечественных систем является недостаточная поддержка специфики банковского дела и его моделирования, недостаточное отражение предметной области. В последнее время стало уделяться больше внимания вопросам финансового анализа и целям управления бизнесом.

Современная банковская система  – это сфера многообразных услуг, предоставляемых своим клиентам – от традиционных денежно ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг т.д.).

В условиях усиливающейся  межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами. Сегодня все больше банков делают ставку на профессионализм своих сотрудников и новые информационные технологии.

Отличительной чертой функционирования АБС является необходимость обработки больших объемов данных в сжатые сроки. При этом основная тяжесть падает на операции ввода, чтения, записи, передачи данных. Это предъявляет весьма жесткие требования к производительности ОС, СУБД и средств передачи данных. Кроме того, значительные объемы информации должны быть доступны в оперативном режиме для обеспечения возможностей анализа, прогнозирования, контроля и прочего. Поэтому базовые средства должны быть в состоянии поддерживать доступ к большим (и постоянно возрастающим) объемам данных без потери производительности.

Базовые средства используются для обеспечения эксплуатации АБС, для разработки прикладной части программных средств. Базовыми являются ОС, СУБД и другие программные средства системного назначения. В их окружение, под их действием функционируют прикладные программы.

Наличие в спектре базовых  средств сетевых функций является непременным атрибутом современных АБС. Сетевые функции придают системе свойства многоуровневости и многозвенности, а также обеспечивают возможность объединения различных программных платформ (NetWare, Windows NT Unix и другие) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы - дополнения ее новыми рабочими системами, новыми серверами различных

Если техническое обеспечение  АБС в России, как правило, полностью зарубежное, то в программном обеспечении доля зарубежных систем значительно меньше. На отечественном рынке программных средств действуют несколько десятков поставщиков. Кроме того, ряд банков (около 50%) разрабатывают собственное программное обеспечение. Качественная эволюция деятельности банков, их возрастающие требования и финансовые возможности будут развивать и направлять подходы к организации программного обеспечения банковских технологий.

Одним из крупнейших разработчиков  программного обеспечения в области автоматизации банков и предприятий является Компания «R-Style Softlab» (прил. №7). RS-Bank представляет собой комплексное решение в области автоматизации банковского бизнеса. Он ориентирован на информационное и функциональное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг.Концептуальное и логическое построение этой АБС естественным образом отражает технологию работы коммерческого банка, что позволяет утверждать: RS-Bank способен обслуживать деятельность банковского учреждения любого масштаба и степени централизации управления.

Комплекс подсистем "Учет хозяйственной деятельности банка" (УХДБ) –автоматизирует всю внутреннюю бухгалтерию кредитного учреждения, включая учет товарно-материальных ценностей, а также важные аспекты работы с персоналом кадровый учет сотрудников и расчет заработной платы. «R-Style Software Lab.»предоставляет сервис по отдельным модулям банковского программного обеспечения. Также может быть организовано обслуживание сетевого оборудования заказчика – как аппаратной, так и программной части.

В настоящее время наиболее распространенной СУБД является Btrieve Tecors Manager фирмы NOVELL. Программный продукт Btrieve является частью ОС Net и позволяет эффективно и надежно использовать ресурсы банковской системы. Среди набора возможностей Btrieve отметим основные:

-реализация модели взаимодействия  клиент - сервер, обеспечивающей высокую производительность при многопользовательском доступе к данным;

-интерфейс с различными  языками программирования (С, Pascal, Assembler и другие);

-управление файлами размером  до 4 Гбайт;

-обработка трансакции, позволяющая  выполнять логически связанные изменения в различных файлах;

-системное журналирование всех изменений в файлах;

-мониторинг использования  системных ресурсов.

Альтернативный подход состоит  в использовании в качестве основы для построения банковских систем распределенной реляционной СУБД Oracle. В ней обеспечиваются надежные методы хранения и обработки данных, защита от сбоев и несанкционированного доступа, эффективная работа в многопользовательской среде и во всех популярных сетях, высокая производительность. Прикладные системы, созданные на базе СУБД Oracle, одинаково эффективно функционируют на всех типах ЭВМ: персональных, мини- и больших ЭВМ и лишены недостатков, присущих многим другим СУБД на ПЭВМ. Ввиду полной переносимости прикладных систем сохраняются все вложения в их разработку. Не требуется персонала, а закупка нового оборудования не приводит к полному отказу от старого, ибо последнее может использоваться параллельно с новым. Недостатком СУБД Oracle является достаточно высокая стоимость, поэтому система доступна, как правило, крупным и средним банкам.

Подробная информация о программных  продуктах, предоставляемых компанией R-Style, представлена в приложении №7. Статистика по АБС представлена в приложении.

Особенности информационного  обеспечения АБС

Помимо собственно программного обеспечения банковские информационные технологии решают ещё целый комплекс задач, касающихся информационного и аппаратно-технического обеспечения банковских операций [51].

Информационное обеспечение, его организация определяются составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы [8].

Информационное обеспечение (ИО) АБС представляет собой информационную модель банка. Различают внемашинное и внутримашинное ИО:

-внемашинное – это вся совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков;

-внутримашинное – это представление данных на машинных носителях в виде разнообразных по содержанию, по назначению и специальным образом организованных массивов (файлов), БД и их информационных связей.

Современные системы банковских связей складываются и показателей видов банковских услуг и банковской деятельности, которые отражают расчетно-кассовый, кредитный, депозитный, бухгалтерский, нормативный, законодательный, фондовый, инвестиционный и другие аспекты функционирования банка.

С помощью аналитических  и сводных показателей анализируются структура активов и пассивов, доходов и расходов, денежных потоков по активным и пассивным операциям, ликвидность и финансовая устойчивость банка и т.п. Показатели банковской деятельности характеризуют соотношения депозитов, кредитов, собственных и привлеченных средств, долю межбанковских операций в общем объеме ресурсов и вложений, определяют удельный вес и значимость тех или иных операций, что позволяет выявлять возможность повышения прибыльности и конкурентоспособности банка.

Значительную долю внемашинного ИО составляет документация. При разработке внемашинного ИО к документам, как наиболее распространенным носителям исходной и результативной информации, предъявляется ряд требований по их форме, содержанию, порядку заполнения. Единство требований создает унифицированную систему документации. Унифицированные типовые документы банковской системы повышают эффективность автоматизации. К таким документам относятся платежные поручения, чеки, кассовые ордера, банковские выписки и другие. Унифицированные формы документов вырабатываются для всей территории РФ, утверждаются Министерством финансов РФ и ЦБ

Современные АБС предоставляют  получения информации в различных формах: в виде печатных документов, экранных форм, на машинных носителях; она может быть представлена в текстовом, табличном и графическом виде. ПЭВМ располагают набором готовых форм первичной и результативной информации или удобными средствами их формирования и компоновки.

Одна из особенностей этого  процесса - многообразие форм получения платежных поручений. Как правило, основными, каналами поступления платежных поручений являются следующие: Swift-сообщения, telex -сообщения, заполняемые клиентами формы (передаваемые как в бумажном виде, так и средствами факсового обмена), сообщения в системе КЛИЕНТ- БАНК.

Для каждого канала требуются  свои средства обработки поступающих платежных поручений. На практике зачастую любое поступающее платежное поручение переводится в твердую копию (иными словами, распечатку) и затем на всех этапах обработки платежа используется именно эта унифицированная процедура обработки платежных поручений. Но при этом очевиден главный недостаток – временные и денежные потери на передаче документов между службами. По некоторым оценкам, передача документов занимает до трети времени от всего процесса обработки платежа, что, в частности, связано с необходимостью предварительной проверки, распечатки и сортировки поступающих платежных поручений и передачи их в дальнейшую обработку.

Таким образом, требуются  такие технологии обработки поступающих платежных поручений, которые позволяют переводить бумажные формы в электронный вид (в данном случае особое значение имеет эргономика самой формы), а также осуществлять электронную обработку любого поручения (Swift, telex, КЛИЕНТ-БАНК) для проверки (заполненность полей, соответствие реквизитов) и сортировки (по клиентам, видам операций и пр.).

Следующий этап процесса обработки  платежа – осуществление валютного контроля, а также проверки и авторизации платежа. Одно из возможных осложнений на этой стадии - необходимость контактирования (иногда многократного) с клиентом по вопросам несоответствия предоставленных им документов требованиям, которые предъявляет банк. Безусловно, для этого соответствующая служба банка должна иметь базу данных по клиентам, позволяющую быстро найти координаты клиента. Однако анализ банковских процессов показывает, что, как правило, основной задачей этой службы является быстрая обработка большого количества платежей, поступающих из различных подразделений.

Анализируя возможные  пути перестройки процесса обработки платежей и его автоматизации, следует выделить основные позиции, которые должны быть приняты во внимание: