Кредитный договор

План

Введение

1 Кредитный  договор: общая характеристика

1.1 Понятие и  содержание кредитного договора

1.2 Порядок заключения, расторжение кредитного договора

1.3 Виды кредитного  договора

2 Форма  и порядок заключения кредитного  договора

2.1 Процедура оформления  кредитного договора

Заключение 

Список  литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В условиях современных  рыночных отношений успешная жизнедеятельность  хозяйствующих субъектов без  периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала  практически невозможной. Потребность  дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. При этом основными источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения.

В условиях реформирования экономической системы перед  российским государством стоит задача обеспечения устойчивости банковской системы, ибо ее нормальное функционирование есть важнейшее условие существования  национальной экономики в целом. Одним из способов решения этой задачи является создание системы государственного регулирования отношений в кредитной  сфере. При этом комплексный характер отношений, возникающих, в ходе организации  и осуществления кредитования хозяйствующих  субъектов требует комплексного, согласованного решения указанной  задачи публично-правовыми и частноправовыми  методами. В настоящее время система  правового регулирования кредитных  отношений представлено большим  количеством нормативных актов, в том числе ведомственных, многие из которых не только не согласуются  между собой, но и противоречат друг другу. На мой взгляд, в настоящее  время остро стоит проблема всестороннего  системного анализа эффективности  существующей системы в аспекте  наметившегося усиления экономико-регулятивной активности Российского государства, осмысления ее сущности и инструментария как элемента единой системы государственного регулирования экономики.

 

 

 

 

 

1 Кредитный  договор: общая характеристика

1.1 Понятие  и содержание кредитного договора

Важной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным  документом, регулирующим взаимоотношения  заемщика и банка, выступает кредитный  договор. Банки самостоятельно разрабатывают  его типовые формы, а уже непосредственно  при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают  договору индивидуальный характер.

Кредитный договор  должен быть как можно более детализированным, что сокращает впоследствии количество спорных вопросов и обращений  в судебные органы. Поэтому надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в  нем основные условия кредитования .Независимо от формы, объема кредитный договор всегда содержит ряд обязательных реквизитов:- цель, на которую предоставляется кредит;- срок;- сумма кредита;- процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит;- вид ссудного счета и режим его функционирования;- порядок выдачи и погашения кредита;- способы обеспечения кредитного обязательства;- права, обязанности и ответственность сторон;- перечень информации, предоставляемой заемщиком банку и сроки ее представления;- подписи, печати и юридические адреса сторон.

Несмотря на то, что в рыночных условиях банк не является государственным контролером, его не может не интересовать назначение выдаваемых кредитов.

Одним из важнейших  условий кредитного договора является величина процентной ставки за кредит. Она широко варьируется даже внутри одного банка. Еще большие колебания  ее могут наблюдаться среди различных  банков, тем более регионов. Это  связано с многообразием факторов, влияющих на формирование процентной ставки по конкретному кредиту.

В кредитном договоре может быть предусмотрена как  фиксированная, т.е. остающаяся неизменной в течение всего срока кредитования, ставка, так и плавающая. Как правило, первая используется при кредитовании на короткие сроки. При выдаче кредита  на более длительный период в условиях инфляции более рационально применение второго вида ставки, когда определенный размер ее устанавливается только на начальный период, в дальнейшем же она изменяется в зависимости  от величины, к которой оговаривается  ее привязка. В договоре должно быть четко определено, к какой величине и каким образом привязывается ставка.

В кредитном договоре по инициативе банка может быть предусмотрен пункт о взимании процентов не только с использованной суммы кредита, но и с недоиспользованной. Важное место в кредитном договоре отводится  виду используемого ссудного счета  и режиму его функционирования. С  ним связаны, как правило, условия  выдачи и способы погашения кредита. Выдача кредита может производиться  единовременно или частями (равными  либо неравными). При этом кредит может  зачисляться на расчетный счет заемщика или направляться непосредственно  на оплату счетов поставщиков.

Погашение кредита  также может осуществляться единовременно  или в рассрочку - равными долями или по мере поступления средств в соответствии с прилагаемым к кредитному договору графиком погашения кредита.

Неотъемлемой  составной частью кредитного договора является раздел, в котором регламентируются права, обязанности и ответственность  сторон. Они, как правило, вытекают из действующего законодательства, но в  то же время должны учитывать конкретные условия данной кредитной сделки.

Права, обязанности  и ответственность сторон, должны быть предельно конкретизированы. Так, в договоре могут быть предусмотрены следующие права заемщика:

- требовать от  банка предоставления кредита  в суммах и сроках, предусмотренных договором;

- досрочно погашать банковские ссуды;

- обращаться в  банк с необходимыми обоснованиями  и расчетами для внесения изменений в условия договора;

- получать информацию  обо всех изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования;

- расторгать договор  в одностороннем порядке при  несоблюдении банком его условий.

Стандартный набор  прав банка может включать такие пункты, как:

- производить  проверку обеспечения выданных  кредитов, в том числе на месте;

- при пролонгации  кредитов взыскивать с заемщиков  соответствующее комиссионное вознаграждение;

- производить  начисление и взыскание компенсации за недоиспользованный кредит;

- прекращать выдачу  новых ссуд и досрочно взыскивать  ранее выданные кредиты при  нарушении заемщиком условий  договоров и др.

Не менее важна  в договоре конкретизация обязанностей, как заемщика, так и банка. При  этом обязанности заемщика перекликаются с правами банка, и наоборот.

Заемщик, как правило, обязывается по кредитному договору: использовать кредит по целевому назначению, своевременно возвращать кредит и уплачивать проценты по нему, предоставлять банку  в установленные сроки отчетность и другие документы, необходимые  банку для контроля за использованием кредита, выполнять действующие  правила ведения бухгалтерского учета и обеспечивать достоверность  отчетности, предоставлять банку  возможность проверок на месте, заблаговременно  информировать банк обо всех изменениях в статусе предприятия. А также в договоре должны быть четко сформулированы обязанности банка.

1.2 Порядок  заключения, расторжение кредитного договора

Процесс кредитования банком заемщика можно условно подразделить на несколько этапов: подготовительный, на котором изучается возможность  и целесообразность предоставления кредита и принимается решение, оформление кредитного договора и другой документации, непосредственное использование  кредита и заключительный - анализ эффективности кредитной сделки.

Важное значение для всех последующих имеет первый этап. На нем тщательно исследуется кредитоспособность потенциального заемщика, оценивается риск предполагаемой выдачи кредита, рассматривается возможность предоставления ссуды с точки зрения кредитного потенциала банка и соответствия основным направлениям его кредитной политики.

Для решения вопроса  о выдаче кредита банк требует  от клиента предоставления определенного  набора документов. Их количество и  содержание может быть различным  для разных групп клиентуры. Однако для юридических лиц примерный  перечень их содержит следующие документы:

1. Кредитная заявка (заявление-ходатайство). Это может  быть стандартное заявление или  письмо произвольной формы, в  котором указываются цель, сумма и срок кредита.

2. Копии, иногда  подлинники учредительных документов (если их нет в юридическом  деле), подтверждающие правомочность клиента в получении кредита.

3. Бухгалтерская отчетность, в частности, балансы и приложения к ним. Банк может потребовать и другую бухгалтерскую и статистическую отчетность, необходимую для анализа финансового положения заемщика.

4. Технико-экономическое  обоснование кредитуемого мероприятия  со всеми необходимыми расчетами.  Оно предоставляется при получении  разовых кредитов и дает представление  о сроках окупаемости, а следовательно, дате возврата кредитов.

5. Копии договоров,  контрактов, других документов, подтверждающих  цель кредита, сбыт продукции и т.д.

6. Сведения о  кредитах, полученных в других банках.

7. Предполагаемые  обязательства по обеспечению  возвратности кредита, которые  при положительном решении вопроса  согласовываются с банком и  оформляются специальным договором.

Банк вправе потребовать  у заемщика и другие документы, а  для постоянных заемщиков с хорошей  репутацией этот перечень документов может быть сокращен.

Представленные  заемщиком документы тщательно  анализируются. Кроме того, специалисты  банка могут и должны привлекать и другие источники информации о  потенциальном заемщике. В каждом банке должны быть определены сроки  рассмотрения представленных документов и принятия решения по ним. В данный период на основе анализа финансового  положения заемщика кредитный работник готовит заключение о целесообразности выдачи или отказе в получении кредита.

Процедура принятия решения может быть различной. При  положительном решении вопроса  о выдаче кредита банк и заемщик  переходят к окончательному согласованию условий кредитования и заключению кредитного договора.

Важной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным  документом, регулирующим взаимоотношения  заемщика и банка, выступает кредитный  договор. Банки самостоятельно разрабатывают  его типовые формы, а уже непосредственно  при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.

Несомненно, следует  расценивать заключение кредитного договора как главный итог взаимных усилий банка и заемщика.

В общем случае кредитный договор вступает в  силу с даты его подписания обеими сторонами. Однако из этого правила возможны и исключения, о которых во избежание недоразумений в будущем заемщику полезно узнать заранее.

Заключенные в  период действия кредитного договора соглашения об изменении условий  в дальнейшем рассматриваются сторонами  в качестве его неотъемлемых частей. При этом, как и в случае с  кредитным договором, в соглашении может определяться особый порядок  вступления в силу тех или иных изменений.

При наступлении  срока погашения кредита кредит должен быть погашен заемщиком. Обязательство  прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Заемщик может  передать кредитору взамен исполнения обязательства по погашению кредита  принадлежащее заемщику имущество. Таким имуществом может быть, в  том числе и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения  возврата кредита, которое к моменту  передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор  залога должен быть расторгнут).

При этом следует  иметь в виду, что собственником  такого имущества должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем. Соглашение об отступном заключается  между сторонами прекращаемого  обязательства (применительно к  кредитному договору - между кредитором и заемщиком).

1.3 Виды  кредитного договора

Кредитный договор  может предусматривать условие  об использовании заемщиком полученного  кредита на определенные цели. В  этом случае речь идет о целевом  кредите, к которому применяются  нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право  контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами .В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento - текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft - сверх счета).