Залог. Понятие. Виды. Основания возникновения

Передача имущества  в залог представляет собой акт  распоряжения имуществом. Поэтому залогодателем  может быть в первую очередь собственник  имущества. В некоторых случаях собственнику, желающему передать свое имущество в залог, необходимо учитывать особые требования закона, определяющие пределы и порядок осуществления права собственности.

Например, для совершения сделки залога недвижимого имущества, принадлежащего супругам на праве общей совместной собственности, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга. Залогодателем может быть лицо, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения. Такой субъект может заложить движимое имущество без согласия собственника, а недвижимое имущество - только с его согласия.

Залогодателем права  может быть только лицо, которому принадлежит  закладываемое право. Залог права  аренды или иного права на чужую  вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц.

В тех случаях, когда  залогодателем является сам должник  по основному (обеспечиваемому) обязательству  и когда суммы, вырученной при реализации заложенного имущества, недостаточно для покрытия требования залогодержателя, при отсутствии иного указания в законе или договоре залогодержатель имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Данное право кредитора-залогодержателя объясняется тем, что залогодатель остается должником по основному обязательству (за залогодателем сохраняется личное обязательство).

В тех случаях, когда  залогодателем является третье лицо, т.е. лицо, лично не обязанное кредитору-залогодержателю по основному обязательству, и когда залогодержатель не может полностью удовлетворить свои требования, обеспеченные залогом, за счет стоимости предмета залога, он не может требовать обращения взыскания на иное имущество залогодателя.

Требование кредитора-залогодержателя  к залогодателю, не являющемуся должником  по основному обязательству, ограничивается суммой, вырученной от реализации предмета залога, так как залогодатель не имеет личных обязательств перед  залогодержателем. В подобных случаях принято говорить об ответственности заложенного имущества.

На одно и то же имущество  права залогодержателя могут  принадлежать нескольким лицам. Такая  ситуация чаще всего возникает из-за того, что заложенное имущество может  быть передано в залог повторно (в третий раз и т.д.) Такое явление именуется последующим залогом или перезалогом. Согласно п. 1 ст. 342 ГК, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

В приведенной норме  получил отражение один из основополагающих принципов залогового права - принцип  старшинства, в соответствии с которым право предшествующего залогодержателя на заложенное имущество считается старшим, имеющим преимущество по отношению к правам последующих залогодержателей на эту вещь.

При последующем залоге недвижимости (ипотеке) очередность  залогодержателей устанавливается на основании данных единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки, определяемом в соответствии с правилами п. 5, 6 ст. 20 Закона об ипотеке.

Поскольку наличие или  отсутствие залогодержателей предшествующей очереди имеет для залогодержателя принципиальное значение, закон требует от залогодателя сообщать каждому последующему залогодержателю предусмотренные п. 1 ст. 339 ГК сведения обо всех существующих залогах данного имущества. За убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности, отвечает залогодатель. Согласно п. 2 ст. 342 ГК последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.

Закон предусматривает  неблагоприятные последствия в  случае нарушения залогодателем правил о последующем залоге. В соответствии с п. 2 ст. 351 ГК залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

От последующих залогодержателей необходимо отличать совместных залогодержателей.

Совместные залогодержатели - это лица, имеющие долю в праве  залога на известное имущество. Например, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Следовательно, если лицо, ручавшееся перед кредитором за исполнение должником основного обязательства, в какой-либо части исполнит за должника данное обязательство, то в этой части к нему в силу указания закона перейдет соответствующая доля в праве залога, первоначально принадлежавшем в полном объеме кредитору как залогодержателю. В этом случае будет иметь место множественность лиц на стороне залогодержателя. Совместные залогодержатели представляют одну сторону в залоговом правоотношении.

Никто из них не имеет  права старшинства. Исходя из существа залогового права, все требования по отношению к заложенному имуществу они могут реализовать только совместными, согласованными и одновременными действиями. Требования совместных залогодержателей подлежат удовлетворению пропорционально их доле в праве залога. 

4) Виды залога и сфера его применения.

В ст. 5 Закона “О залоге” указано несколько видов залогов. В частности, эта статья указывает на то, что “законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю (заклад). Залог же товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы депозит нотариальной конторы или банка”.

Более конкретно, виды залога делятся на заклад и ипотеку.

Заклад - это когда  вещь передается во владение кредитора. Заклад, в свою очередь, выражается в таких видах как, ценные бумаги, недвижимое имущество и движимое имущество.

Ипотека характеризуется  тем, что вещь остается во владении должника. В ипотеке тоже 3 вида:

1) недвижимое имущество;

2) ценные именные бумаги;

3) право

Сфера применения залога прямо указана в ст. 4 Закона “О залоге”. В этой статье перечислены  четыре пункта или вида сфер применения залога.

1) Залогом может быть  обеспечено действительное требование, в частности, вытекающее из договора займа, в том числе банковской ссуды, договоров купли-продажи, имущественного найма, перевозки грузов и иных договоров.

2) Предметом залога  могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные  права. Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом.

3) Залог может устанавливаться  в отношении требований, которые  возникнут в будущем, при условии,  если стороны договорились о  размере обеспечения залогом таких требований.

4) Залог произведен  от обеспечиваемого им обязательства.  Существование прав залогодержателя  находится в зависимости от  судьбы обеспечиваемого залогом  обязательства.

В соответствии со ст. 336 части первой ГК предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), зарядом исключений.

К исключениям в смысле ст. 336 относятся: имущество, изъятое  из оборота; требования, неразрывно связанные  с личностью кредитора. К таковым, в частности, относятся требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования об алиментах; права, уступка которых запрещена законом.

Кроме того, часть первая ГК содержит положение о возможности  расширения круга объектов гражданских  прав, которые не могут быть предметом залога. В соответствии с п.2 ст 336 залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которых не допускается обращение взыскания может быть законом запрещен или ограничен. Данная оговорка дает возможность запретить в законе (но только в законе) залог практически любого имущества, поскольку часть первая ГК не устанавливает критерий, на основании которого имущество может быть объявлено незалогоспособным. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, содержится в приложении 1 к ГПК.

Согласно ст. 6 Закона “О залоге” предметом залога могло  быть всякое имущество, которое в  соответствии с законодательством  РФ может быть отсужено залогодателем. В силу этой формулировки получается, что предметом залога может быть имущество граждан, на которое нельзя обратить взыскание. Ведь добровольно это имущество может быть гражданами отсужено. Но даже если представить себе такую ситуацию, что гражданин, который заложил свой дом, попадающий под признаки, указанные в п.1 Приложения 1 ГПК, при наступлении срока неисполнения обеспеченного таким залогом обязательства добровольно продает его, то это не означает реализации залогового права кредитора. Добровольная продажа дома в таком случае будет представлять из себя только способ нахождения должником средств для погашения основного обязательства, но вовсе не реализацию залогового обязательства.

Следует также обратить внимание и еще на одно немаловажное обстоятельство. Статья 336 первой части  ГК упоминает в качестве имущества, на которое не может быть обращено взыскание только имущество граждан. Ранее в числе имущества, на которое не может быть обращено взыскание, фигурировало также имущество юридических лиц. Так, в соответствии со ст. 98 ГК 1964г. здания, сооружения, оборудование и другое имущество, относящееся к основным средствам государственных организаций не могло быть предметом залога и на них не могло обращаться взыскание по претензиям кредиторов. Аналогичные правила устанавливались в отношении собственности колхозов, иных кооперативных организаций, профсоюзов и иных общественных организаций. В настоящее время эти ограничения утратили силу.

Особое внимание при  этом часть первая ГК уделяет вопросам, связанным с имуществом, на которое  распространяются права залогодержателя при ипотеке. Правила, установленные в связи с этим ст. 340, сводятся к следующему:

* В случае ипотеки  предприятия или иного имущественного  комплекса в целом право залога  распространяется на все входящее  в его состав имущество, движимое  и недвижимое, включая права требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки. Исключением из этого правила может быть установлено договором;

* При ипотеке здания  или сооружения одновременно  происходит ипотека земельного  участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающего объект залога, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части;

* При ипотеке земельного  участка право залога предусматривается только на тот участок, не затрагивая те здания или сооружения, которые расположены на этом участке.

Наконец, следует отметить такое обстоятельство, связанное  с предметом залога, как залог  вещей и имущественных прав, которые  будут приобретены залогодателем в будущем. Если залог возникает в силу договора, то возможность залога такого имущества предусматривается договором, если же залог возникает в силу закона, то в соответствии с п.3 ст. 334 и п.6 ст.340 залог такого имущества должен быть предусмотрен в законе.

Сторонами залогового правоотношения являются законодательное лицо, которое  передает свое имущество в залог, и залогодержатель - лицо, принимающее  в залог имущество залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства. 

5) Оформление залога.

Закон обязуется заключать договор залога исключительно в письменной форме, причем подобные соглашения подлежат обязательной нотариальной регистрации, а если в залог предоставляется недвижимость, то еще и государственной регистрации. Банки знают, что несоответствующий букве закона даже в какой-то мелочи договор залога может быть запросто опротестован заемщиком, потому за заключением таких соглашений банковские юристы следят более чем тщательно. Обычно залоговое соглашение, так же как и кредитное типично, и в качестве основных тезисов в нем должно быть подробно указано что выступает предметом залога (и его подробное описание), оценочная стоимость предмета залога, а также суть, объем и сроки обязательств, которые данный договор обеспечивает. Кроме этого в договоре залога может быть указано где на период его действия будет находится заложенное имущество, и некоторые другие моменты. 

6) Основания прекращения залога.

В соответствии со ст. 352 ГК РФ. Залог прекращается:

1) с прекращением обеспеченного  залогом обязательства;

2) по требованию залогодателя  при наличии оснований, предусмотренных  пунктом 3статьи 343 настоящего Кодекса;

3) в случае гибели  заложенной вещи или прекращения  заложенного права, если залогодатель  не воспользовался правом, предусмотренным  пунктом 2 статьи 345настоящего Кодекса;

4) в случае продажи  с публичных торгов заложенного  имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась  невозможной (пункт 4 статьи 350).

2. О прекращении ипотеки  должна быть сделана отметка  в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке.

3. При прекращении  залога вследствие исполнения  обеспеченного залогом обязательства  либо по требованию залогодателя (пункт 3 статьи 343) залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.