Страхование рисков

Сторонники субъективной концепции в своих работах уделили немало внимания критике понимания риска как объективной категории. В.А. Ойгензихт согласен с тем, что риск воспринимается как угроза и опасность наступления невыгодных последствий, однако обратил внимание на тот факт, что угроза и опасность до определенного момента не связаны с риском. Угрозу, по мнению автора, можно определить как возможную опасность вредных последствий, а опасность – как возможность их наступления. Возможный результат, вероятные последствия – объективная реальность, но сознание, предвидение такого не очевидного, а возможного результата – субъективная категория, выражающаяся в допущении этого результата субъектом. Такое психическое отношение субъекта к допускаемым последствием и является риском . В.А. Копылов указал на то, что сторонники объективной концепции сводят содержание понятия «риск» преимущественно к возможной опасности, угрозе благам, возможному ущербу, случайным явлениям, приводящим к материальным потерям. Для субъективной концепции риска характерен подход к рассмотрению этой категории с точки зрения психологического отношения лица к результату собственных и чужих действий.

Дуалистическая концепция, представителями которой выступают А.П. Альгин, М.Ф. Озрих, Е.О. Харитонов, С.О. Беляев, объединяет объективный и субъективный подходы. Риск связан с выбором альтернативы, расчетом вероятности исхода выбора, и здесь проступает его субъективная сторона. Однако субъекты общественных отношений неодинаково воспринимают одну и ту же величину социального риска, что также свидетельствует в пользу его как субъективной категории. Вместе с тем риск объективен, поскольку является формой количественно-качественного выражения неопределенности, отражает реально существующие в общественной жизни явления, процессы, стороны деятельности. Кроме того, риск порождается не только процессами субъективного характера, но и такими, существование которых, в конечном счете, не зависит от сознания человека. В силу этого, например, С.О. Беляев под юридическим риском понимает возможное негативное последствие для субъектов правоотношений вследствие влияния на них событий или действий различного характера, которые могут возникнуть в результате либо деятельности самого субъекта, либо объективно не зависят от воли субъекта права.

Подводя итог вышеизложенному, можно заключить, что субъективная концепция риска сосредоточена на субъекте отношения, учитывает его осознанное отношение к вероятным последствиям, а отсюда предполагает и выбор соответствующего варианта поведения. Объективная концепция, напротив, отводит субъекту пассивную роль, не связывая риск с его сознательно-волевой деятельностью. Объективная концепция не замыкается в сугубо психологических конструкциях, а имеет прямой выход к объективному действию – рискованному поступку. Именно поэтому есть основания для утверждения, что проанализированные концепции категории риска взаимодополняют друг друга, ориентируя научную мысль на выявление в гражданском праве общих признаков риска как узловой категории, лежащей в основе частного права.

В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. В определении этого понятия выделяют три ступени.

Риск определяется в самом общем виде как вероятностное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна процессу принятия решений.

Неопределенность воздействий внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты совершения каких-либо действий оказываются часто недостижимыми из-за влияния случайных факторов. Действие этих факторов может исходить от:

• естественной среды (стихийные бедствия);
• технической среды (отказ технических средств, например, энергосбережения);
• хозяйственной среды (действия конкурентов и потребителей);
• общественной среды (изменение законодательства).

Поскольку влияния внешней среды нельзя полностью предусмотреть, то можно считать их в определенной мере случайными факторами.

Неполнота информации, свойственная процессам принятия решений, может относиться к самым разным этапам этого процесса. Лицо, принимающее решение, чаще всего не имеет полной информации о процессе и тех факторах, которые могут оказать воздействие на ожидаемые результаты. Как правило, оба эти фактора  неопределенности результатов совмещаются: эффект действий неполностью определен и  информация о взаимосвязи между действием и результатами недостаточна. В итоге возникает такая ситуация, при которой любое предпринимаемое решение или действие ведет не к какому-либо одному определенному результату, а к некоторому вероятностному распределению возможных   результатов. В этой множественности результатов и заключается риск для лиц, принимающих решения [13, с. 95].

Распределение вероятностей характеризуется некоторыми показателями, представляющими несомненный интерес для действующих лиц. Это ожидаемое значение результата и разброс значений. Ожидаемое значение – это средневзвешенная всех ожидаемых результатов, где весами служат их вероятности.  При этом не столь важно, как оценивается эта вероятность – объективными или субъективными методами.

Риск определяется как отклонение фактических результатов от плановых ожиданий. Это представление о риске лучше всего демонстрируется поведением хозяйствующего субъекта. Его положение зависит  не от одного-единственного, а от многих решений, принимаемых в процессе хозяйственной деятельности. При этом хозяйствующий субъект стремится к достижению поставленных целей и использует для этого вполне определенные средства. Фактически достигаемые результаты отклоняются от ожидаемых значений  в ту или иную сторону, и эти отклонения являются выражением риска. С этой точки зрения риск определяется как возможность расхождения между запланированным и фактическим результатом, как вероятность достижения ожидаемого результата относительно вложения средств и постановки целей.

Риск как распределение вероятностей неблагоприятных результатов. Это частное множество отклонений не может быть однозначно определено, так как зависит от оценки ожидаемых значений данным субъектом. Обычно это ожидаемое значение и фактические отклонения от него оценивается в экономических показателях: например, потери дохода из-за простоя предприятия, потеря имущества, непредвиденные расходы. Все это ущербы для предпринимателя. Поэтому узкое представление о риске сводится к вероятностному распределению ущербов [13, с. 97].

Многообразие рисков обусловило необходимость их классификации. Наибольшую группу составляют страховые риски, которые могут быть оценены с точки зрения вероятности наступления страхового события и количественных размеров ущерба. Отнесение риска в группу страховых производится по следующим критериям:

• риск должен быть возмещен;
• риск должен носить случайный характер;
• случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов;
• в риске не должен быть заинтересован страхователь;
• факт наступления страхового случая заранее неизвестен во времени и пространстве;
• вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить.

В зависимости от источников опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, цунами, смерчи и др.) и с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (вандализм, кражи, ограбления и другие противоправные действия). В свою очередь в первой группе можно выделить риски, имеющие разрушительный характер (ураганы, шквалы, наводнения, оползни и др.), и риски, имеющие характер истощающего воздействия (градобитие, штормы, удары молний, метели, подтопления и др.).

По объему ответственности страховщика риски делят на индивидуальные и универсальные. Индивидуальный риск относится к конкретным объектам, по которым договор страхования заключается в индивидуальном порядке или объектам специфического характера (картинам, коллекциям, антиквариату и др.). Универсальный риск — это риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования (кража).

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы. В общей классификации рисков принято различать:

В общей классификации рисков принято различать:

• политический риск;
• производственный риск;
• коммерческий риск;
• финансовый риск;
• технический риск;
• отраслевой риск;
• инновационный риск.

Политический риск — это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики. К подобным рискам принято относить:

• конфискацию собственности иностранного инвестора;
• военные действия, гражданские волнения, внезапные смены правительств;
• изменение законодательных актов;
• риск трансферта связан с переводом местной валюты в иностранную и др.

Производственный риск связан с производством продукции, товаров и услуг, осуществлением любых видов производственной деятельности, в процессе которой предприниматели сталкиваются с проблемами неадекватного использования сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени.

Коммерческие риски представляют собой опасность потерь или неопределенность результатов в бизнесе, угрозу неплатежей или опасность банкротства. Их принято делить на имущественные, производственные, торговые, финансовые.

Под финансовым понимается риск, возникающий при осуществлении финансового предпринимательства или финансовых сделок.

К финансовому риску относятся:

• валютный риск — это вероятность финансовых потерь в результате изменения курса валют, которое может произойти в период между заключением контракта и фактическим производством расчетов по нему;
• кредитный риск связан с возможностью невыполнения фирмой своих обязательств перед инвестором в результате использования для финансирования своей деятельности внешнего займа;
• инвестиционный риск связан со спецификой вложения фирмой денежных средств в различные проекты.

Отраслевой риск — это вероятность потерь в результате изменений в экономическом состоянии отрасли и степени этих изменений как внутри отрасли, так и по сравнению с другими отраслями.

Инновационный риск — это вероятность потерь, возникающих при вложении субъектом хозяйствования средств в производство новых товаров и услуг, которые, вероятно, не найдут ожидаемого спроса на рынке [14].

Подводя итог всему вышеизложенному, следует отметить: проблематика рисков долгое время не исследовалась в советском гражданском праве. Одним из первых монографических исследований, посвященных проблеме рисков, стала работа известного советского ученого В. А. Ойгензихта, опубликованная в 70-х годах прошлого столетия.

В. А. Ойгензихт понимал под риском психическое отношение субъектов к результату объективно случайных событий, выражающееся в осознанном допущении отрицательных имущественных последствий.

Риск возникает при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, выполнением, работ, оказанием услуг, товарно-денежными и финансовыми операциями, осуществлением социально-экономических и научно-технических проектов. В рассматриваемых видах деятельности приходится иметь дело с использованием и обращением материальных, трудовых, финансовых, информационных (интеллектуальных) ресурсов, так что риск связан с угрозой полной или частичной потери этих ресурсов. В итоге риск предпринимателя характеризуется как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов или неполучения доходов по сравнению с вариантом, рассчитанным на рациональное использование ресурсов в данном виде предпринимательской деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. Правовое регулирование страхования рисков

в Республике Беларусь

В БССР государственное страхование организовано на основании Декрета СНК БССР от 3 декабря 1921 г. «Об организации государственного имущественного страхования в БССР». В соответствии с указанным Декретом было создано Управление государственного страхования в составе Народного комиссариата финансов БССР.

Первое время вводилось государственное добровольное имущественное страхование, затем государственное обязательное страхование. Личное страхование было введено в 1922 г. Это смешанное страхование жизни предусматривало выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного и дожития им до определенного возраста. В конце 1924 г. вводится страхование от несчастных случаев, а в 1925 г. — добровольное страхование пассажиров (с 1931 г. стало обязательным).

В середине 20-х гг. в стране получили распространение все основные виды государственного страхования. Все операции совершались на основе единых правил и тарифов.

В связи с оккупацией территории республики немецко-фашистскими захватчиками со второй половины 1941 г. страхование было прекращено. Однако сразу после освобождения в 1944 г. в соответствии с постановлениями СНК БССР от 10 марта 1944 г. №89 «О порядке проведения государственного страхования в освобожденных районах БССР» и 28 августа 1944 г. №522 «О проведении государственного страхования в освобожденных западных областях БССР» страховые операции возобновились.