Страхование ответственности за причинение вреда и практика его применения

Страховые суммы и  тарифы, а также условия страхования  регламентируются текущим законодательством  и являются едиными для всех страховых  компаний. При этом услуги по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов могут предоставлять только те компании, которые входят в Национальный союз страховщиков ответственности (НССО).

В связи с тем, что  обязательным страхование ответственности предприятий- источников повышенной опасности стало только с 2012 года, а до этого момента данный вид страхования был редко применимым, практика его применения еще не была изучена, так как с этого момента наступления страховых случаев зафиксировано не было.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности  является относительно новой группой  страховых продуктов для российского  рынка. Вместе с тем на Западе данный вид страхования широко распространен.

Российское законодательство не обособляет страхование профессиональной ответственности в отдельную категорию. В то же время ГК РФ выделяет два вида страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда¹⁹; страхование ответственности по договору²⁰. При этом, как известно, страхование ответственности по договору в силу нормы ст. 932 ГК РФ допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Согласно  статистическим данным, размещенным  в открытых источниках, в Российской федерации работают около 65 000 адвокатов, 8000 нотариусов, 8000 арбитражных управляющих, 100 000 оценщиков, 4500 туроператоров, 600 000 врачей, 6000 аудиторских компаний и 400 таможенных брокеров. Все они являют собой потенциальное клиентское поле по страхованию профессиональной ответственности.

По  мере развития рынка участникам делового оборота требуется все большее  разнообразие видов страхования  для различных видов деятельности. В частности, законом специально не предписывается возможность страхования  договорной ответственности перевозчиков, экспедиторов, охранников, бухгалтеров и т.д. Вместе с тем потребность в таком страховании существует.

Хотя  страхование ответственности перевозчика  и экспедитора многие юристы не относят  к профессиональной ответственности, хотелось бы упомянуть данный вид страхования, так как именно он наиболее востребован рынком. Вследствие запрета, установленного ст. 932 ГК РФ, данные договоры длительное время признавались судами ничтожными. Однако после принятия Президиумом ВАС РФ постановления от 13.04.10 г. № 16996/09 для договоров страхования ответственности экспедиторов и перевозчиков ситуация изменилась. В указанном постановлении ВАС РФ пришел к выводу, что оспариваемый договор страхования имущественных интересов страхователя, связанных с его обязанностью в установленном гражданским законодательством Российской Федерации порядке возместить реальный ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц в процессе осуществления застрахованной деятельности, содержит признаки различных видов имущественного страхования, предусмотренных ст.929 ГК РФ, и не противоречит закону. Фактически Президиум ВАС РФ, руководствуясь интересами рынка, принял постановление, «обходящее» запрет, установленный ст. 932 ГК РФ, введя страхование ответственности экспедиторов и перевозчиков в рамки правового поля.

Известно, что на практике были попытки взыскать страховое возмещение со страховщика  ответственности адвоката его доверителями. При этом к взысканию со страховщика  во всех случаях заявлялись суммы  неотработанного аванса, уплаченные адвокату. Судами было отказано в исках с указанием на то, что обязанность возврата аванса не является мерой ответственности и полисом страхования профессиональной ответственности адвоката не покрывается.

Количество  судебных дел в отношении страховщиков ответственности арбитражных управляющих пока также крайне невелико, и суммы, взысканные судами со страховых компаний, не превышают 1 млн руб.

Судебных  исков к страховщикам ответственности  оценщиков также рассматривалось  крайне мало. Большинство попыток  взыскать страховое возмещение заканчивались неудачно, суды отказывали во взыскании, как правило, в связи с недоказанностью связи между действиями оценщиков и возникновением убытков.

Дел по страхованию ответственности  туроператоров на порядок больше, чем в перечисленных случаях. Большинство исков к страховщикам ответственности туроператоров рассматриваются судами общей юрисдикции, и нередко принимается решение о взыскании страхового возмещения.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Как известно, общие положения об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение гражданско-правовых обязательств содержатся в основном в гл. 25 ГК РФ и применяются начиная с 1 января 1995 г. В данной главе предусмотрены правила, обеспечивающие правовое регулирование трех форм (мер) гражданско-правовой ответственности, применяемых при нарушении обязательств: возмещение убытков (ст. 393), взыскание неустойки (ст. 394) и уплата процентов годовых за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате (ст. 395).

В первые годы действия части первой ГК РФ в  судебно-арбитражной практике возникало  немало проблем, связанных с применением  названных норм об ответственности  за нарушение гражданско-правовых обязательств. Потребовались немалые усилия со стороны ВС РФ и ВАС РФ по выработке адекватного толкования соответствующих правовых норм и обеспечению их единообразного применения при рассмотрении дел как арбитражными судами, так и судами общей юрисдикции.

Среди всех форм (мер) имущественной ответственности, применяемых за различные нарушения  договоров, наибольшую обеспокоенность  вызывает практика возмещения убытков, причиненных неисполнением или  ненадлежащим исполнением договорных обязательств.

Прежде  всего, следует отметить, что данная мера ответственности крайне редко  применяется участниками имущественного оборота в качестве средства защиты прав, нарушенных в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения договоров. Судя по статистическим данным арбитражных судов, лишь в 4 - 7% случаев нарушений договорных обязательств кредиторы защищают свои права путем предъявления должнику требования о возмещении причиненных убытков, предпочитая взимание неустойки и процентов годовых за пользование чужими денежными средствами.

2.2 Проблемы и перспективы страхования ответственности в РФ.

В России наблюдается значительное повышение  государственного и общественного  интереса к развитию страхования  гражданской ответственности, определению  новых подходов к эффективному использованию данной отрасли страхования в социально-экономической политике регулирования рынком.

В настоящее  время Россия проводит социальную политику, направленную на формирование социально  ориентированной рыночной экономики. Конституция Российской Федерации определяет нашу страну как государство, социально ориентированное на создание и эффективное использование специальных рыночных механизмов и условий, обеспечивающих высокое качество жизни и возможности для развития каждого гражданина.

Необходимо  отметить, что обычно темп развития страхования ответственности гармонизируется  с развитием научно-технического прогресса и экономики любой  страны, подкрепляясь различными законами и нормативными актами. Россия, пусть  и медленно, движется по этому пути, модернизируя законодательство и судебную систему. К сожалению, среди страховщиков остается более популярным путь введения новых видов обязательных видов страхования ответственности, которые легче осуществлять и, что более весомо, продвигать на рынке. Намного более перспективные с учетом долгосрочного планирования добровольные виды страхования ответственности пока ждут своего часа.

Данная  отрасль страхования имеет большое  экономическое значение для страхователя, пострадавших и государства в  целом. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия страховой защиты может не только поставить под вопрос полное возмещение вреда пострадавшим лицам, но и стабильность положения (финансовую устойчивость) самого страхователя, а иногда и экономического потенциала государства и социального здоровья нации (например, в случае аварий на опасных объектах, экологических чрезвычайных событий и катастроф).

Таким образом, можно говорить о необходимости  страхования ответственности не только как о механизме, гарантирующем возмещение вреда потерпевшим лицам, но и как о гарантии материальной стабильности предпринимателей любой организационно-правовой формы, социальном уровне работников страхователя и потерпевших, а следовательно, и всей экономики страны в целом.

Как известно, страхование ответственности  является важнейшей и устойчиво  развивающейся отраслью страхования  в экономически развитых странах. Этому  способствуют:

1. осознание гражданами своих прав на возмещение вреда (ущерба);

2. рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;

3. увеличение числа факторов, вызывающих неблагоприятные события и ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

4. рост неблагоприятных событий и размера причиненного ущерба (вреда); новые инициативы законодательной власти;

5. возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие, этого<s