Страхование ответственности за причинение вреда и практика его применения

Страхование иных видов ответственности.

Объектом  страхования иных видов гражданской  ответственности являются имущественные  интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного  лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном  гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, за исключением видов страхования, указанных ниже:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2. страхование гражданской ответственности перевозчика;

3. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

4. страхование профессиональной ответственности;

5. страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Глава 2. Практика применения страхования ответственности  за причинение вреда.

2.1 Практика применения страхования ответственности.

Мы  рассмотрим практику применения страхования ответственности за причинение вреда для каждого вида страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств.

Изучение практики судов Российской Федерации показало, что суды в основном правильно применяют нормы гл. 59 Гражданского кодекса РФ, регулирующей обязательства вследствие причинения вреда, а также нормы специального законодательства: Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) и Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (далее - Правила ОСАГО). Однако некоторые положения названных нормативных актов вызывают сложности в правоприменительной практике.

Так, определенную сложность вызвал вопрос о том, применяется ли к спорам между потерпевшими и страховыми компаниями законодательство о защите прав потребителей. С учетом легального определения потребителя как лица, заказывающего или имеющего намерение заказать услуги для личных, семейных, домашних и иных нужд (вводные положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей"), на данный вопрос следует ответить отрицательно: к отношениям страховщика и потерпевшего, суть которых сводится к возмещению потерпевшему ущерба, положения Закона РФ "О защите прав потребителей" не применяются¹⁵. Данное обстоятельство исключает право потерпевшего обратиться в суд с иском к страховой компании по месту своего жительства, требовать от страховой компании компенсации морального вреда или взыскания неустойки со ссылкой на указанный Закон.

Ниже  представлен пример возмещения ущерба, с использованием Закона РФ "О защите прав потребителей":

Пострадавший обратился в суд с иском к ОАО "Росгосстрах", требуя возместить ущерб, причиненный его автомобилю в результате ДТП, а также неустойку в размере 82037 руб. на основании ст. 23 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Ответчик  отказал истцу в выплате страхового возмещения на том основании, что ДТП произошло по вине лица, которое не было указано в полисе страхователя как лицо, допущенное к управлению автомобилем.

Суд удовлетворил требования истца о  возмещении ущерба, поскольку лицо, нанесшее ущерб, управляло автомобилем на законном основании - в момент дорожно-транспортного происшествия в салоне автомобиля находился его собственник, гражданская ответственность которого застрахована ответчиком. В части взыскания неустойки за просрочку выплаты возмещения суд в иске отказал, поскольку неустойка была рассчитана на основе норм Закона РФ "О защите прав потребителей", который к отношениям между страховщиком и потерпевшим не применяется.

Страхование гражданской ответственности  перевозчика.

Одним из самых сложных видов бизнеса  с точки зрения исполнения договорных обязательств является бизнес, связанный  с перевозкой грузов. Сложность исполнения обязательств в этой сфере заключается в том, что заказчик, как правило, наиболее заинтересован в скорейшей доставке груза. Учитывая высокую конкуренцию в данной области, компании, предлагающие услуги по перевозке грузов, вынуждены искать способы сокращения сроков перевозки, что зачастую влияет на безопасность грузов. Высокая конкуренция вынуждает также компании экономить на человеческих ресурсах с целью предложения наиболее выгодных условий.

Как правило, указанные факторы приводят к тому, что не соблюдаются требования по количеству времени беспрерывного управления транспортным средством водителем, что само по себе увеличивает риск дорожно-транспортных происшествий, при которых может пострадать в том числе и груз. Также возникает риск неисполнения условий договора относительно сроков перевозки. Кроме того, зачастую функции водителя и экспедитора исполняет один человек, что влечет невозможность постоянного контроля за сохранностью груза. Попытка уменьшить стоимость оказываемых услуг приводит к тому, что стоянка в ночное время осуществляется вне специально оборудованных и предназначенных для этого мест, что также повышает риск утраты груза.

Поскольку риск утраты, недостачи и повреждения  груза в период перевозки несет  перевозчик, очевидно, их желание минимизировать свои риски.

Одним из наиболее часто встречающихся  инструментов минимизации указанных  рисков является страхование, и страховщики, понимая выгодность данного сотрудничества, предлагают различные программы  страхования. Один из них - страхование  ответственности перевозчика.

Страхование гражданской ответственности перевозчика  может быть обязательным и добровольным. Обязательным является страхование  ответственности перевозчика на воздушном транспорте. Так, на основании  положений Воздушного кодекса РФ обязательно должна быть застрахована, в частности, ответственность перевозчика перед пассажиром воздушного судна и ответственность перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем. В Таможенном кодексе РФ наличие договора страхования риска гражданской ответственности таможенного перевозчика установлено в качестве условия включения в Реестр таможенных перевозчиков. Что касается остальных видов перевозки, они не требуют обязательного страхования ответственности, и относительно них отсутствуют положения закона, связанные со страхованием. При этом ст. 932 ГК РФ содержит прямое ограничение: "страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом".

Необходимо  отметить, что в мировой практике чрезвычайно распространено страхование  ответственности по договору. При этом, как правило, в развитых странах мира отсутствует законодательный запрет или ограничение на такое страхование. Учитывая специфику российского рынка, который достаточно далек от цивилизованного, однозначно рассматривать этот запрет как позитивный или негативный невозможно, поскольку в случае добросовестности сторон договора и невозможности исполнить обязательство по объективным причинам указанное ограничение, установленное ст. 932 ГК РФ, не имеет никакого смысла. Вместе с тем отмена указанного ограничения в полном объеме может подтолкнуть стороны при наличии минимальных трудностей к незаинтересованности в исполнении обязательства.

Ниже  представлен пример возмещения ущерба по договору страхования ответственности  перевозчика:

Общество "М." обратилось к СК "Росгосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения, отказ в удовлетворении данного требования послужил основанием для обращения истца в суд.

Суд всесторонне, полно и объективно исследовав материалы дела, в удовлетворении исковых требований обоснованно отказал, правомерно исходя из следующего.

Заключенный между истцом и ответчиком договор  страхования в части, предусматривающей  обязанность страховщика выплатить  страховое возмещение за утрату или  порчу груза лицам, не состоящим в договорных отношениях со страхователем, является договором страхования ответственности за причинение вреда¹⁶. В то же время условия, сформулированные в соответствующих пунктах договора страхования, предусматривают страхование профессиональной ответственности экспедитора.

В соответствии с п. 1 ст. 932 Гражданского кодекса  РФ страхование риска ответственности  за нарушение договора допускается  в случаях, установленных законом.

Судами  верно указано, что возможность  страхования ответственности по договору транспортно-экспедиционного обслуживания ни одним законом не предусмотрена, а договор страхования профессиональной ответственности экспедитора предусматривает страхование договорной ответственности общества "М. " за утрату, порчу или повреждение груза, поэтому условия данного договора, содержащиеся в пунктах договора, в той их части, в которой предусмотрено осуществление страхования в пользу лиц, заключивших со страхователем соответствующие договоры транспортной экспедиции (выгодоприобретатели - клиенты страхователя), являются недействительными (ничтожными)¹⁷.

При таких обстоятельствах оснований  для удовлетворения исковых требований у судов не имелось.

Страхование гражданской ответственности  предприятия - источника повышенной опасности.

В целях  обеспечения защиты интересов потерпевших, а значит и общественных интересов, необходимо закрепить в нормативно-правовых актах обязанность владельцев любых источников повышенной опасности, указанных в классификации, застраховать свою ответственность за вред, причиненный в результате использования такого источника третьим лицам.

Правовая  конструкция договора страхования  деликтной ответственности владельцев источников повышенной опасности построена  по модели договора в пользу третьего лица, поэтому этот договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей). Однако имеющиеся противоречия между ст. 430 ГК РФ и п. 3 ст. 931 ГК РФ создают помехи для применения к договору страхования ответственности положений ст. 430 ГК РФ, в связи с чем представляется целесообразным внести уточнение в виде дополнения в п. 1 ст. 430 ГК РФ, изложив его в следующей интерпретации: «Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором сторонами, либо соответствующим указанием Закона установлено, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу».

Начиная с 2012 г. организации, эксплуатирующие опасные  объекты, обязаны застраховать свою ответственность в соответствии с законом РФ о промышленной безопасности, законом о безопасности гидротехнических сооружений и требованиями законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

К опасным объектам относятся:

1. Опасные производственные объекты — определенные предприятия, цеха, участки и площадки, перечисленные в законе о промышленной безопасности (ОПО);
2. Гидротехнические сооружения — сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов, перечисленные в законе о безопасности гидротехнических сооружений (ГТС);
3. Автозаправочные станции жидкого моторного топлива (АЗС).¹⁸

В связи со вступлением  в силу в 2012 г. Федерального закона N 225-ФЗ от 27.07.2010 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», актуальный ранее механизм страхования ответственности владельцев ОПО и, ГТС и АЗС претерпел существенные изменения. Также были внесены некоторые изменения в законодательство о промышленной безопасности и безопасности гидротехнических сооружений.

Фактически, этот закон  меняет модель страхования ответственности  владельцев опасных объектов, предлагая более цивилизованный подход к страхованию со стороны государства.

Кто должен застраховать ответственность:

Владелец опасного объекта  должен заключать договор обязательного  страхования со страховщиком (на свой выбор) в течение всего срока эксплуатации опасного объекта. При этом ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности по страхованию.

Кто имеет право на возмещение ущерба

1. Физические лица (включая работников владельца опасного объекта), жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте;
2. Юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии.

Основные различия между  обязательным страхованием, вводимым 225-ФЗ, и моделью страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов на основании 116-ФЗ:

• увеличены страховые суммы;
• введено ограничение возмещения на одного потерпевшего;
• введено возмещение вреда, причиненного работникам страхователя;
• введено возмещение вреда в результате нарушения условий жизнедеятельности;
• исключено возмещение вреда, причиненного окружающей среде;
• расширено значение термина «авария» — понятие «авария» в смысле 225-ФЗ объединяет понятия «авария» и «инцидент» в смысле 116-ФЗ;
• введены компенсационные выплаты;
• правила страхования и страховые тарифы утверждаются Правительством РФ;