Система и виды страховых обязательств

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного случая и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через эту функцию не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Вторая функция страхования - возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через эту функцию осуществляется физическими и юридическими лицами в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Общие положения  о договоре страхования

3.1. Юридическая  характеристика договора

 

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, т.к. страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несёт риск наступления страхового случая, а при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остаётся возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключён в расчёте на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату.

Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования, то его следует признать консенсуальным.9 В соответствии Гражданским кодексом РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. договор, по общему правилу, считается реальным.10

Договор страхования относится к числу рисковых, т.е. в нем возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других случаях - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

 

3.2. Элементы договора страхования

 

К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, форма и содержание.

Страхователь и страховщик – это стороны. Гражданский кодекс РФ и Закон “ О страховании” не используют термины “ предмет договора страхования”. Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы. 11

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора - письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные Гражданским кодексом. 12 Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей. Прежде всего, страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок.

Страховщик имеет право самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая.13 В этих целях он может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

Страховщик фиксирует факт наступления страхового случая в составляемом им страховом акте (аварийном сертификате). Там же рассчитывается величина страховой выплаты.

Страховщик обязан сохранять тайну страхования. Он не вправе разглашать полученные сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными Гражданским кодексом РФ.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика. Страхователь, в свою очередь, обязан: уплачивать страховые взносы; при заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику; страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. 14

 

Заключение

 

Таким образом, изучив систему и виды страховых обязательств,                                             хотелось бы подчеркнуть, что наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. В это же время без страхования современное общество немыслимо.

Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя. Он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими законами России.

Страхование не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно не может приходить па помощь во всех случаях, когда причиняется имущественный ущерб. Должен наступить именно страховой случай, как следствие существовавшего страхового риска. Рисков в жизни людей много, но далеко не все они являются страховыми.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступлению.

Страховым же случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Поэтому страхователь, прежде чем приобретать страховой полис, должен попытаться самостоятельно установить характер рисков, беспокоящих его, и обратиться в страховую компанию с целью страхования от них.

Потребность в страховой защите реализуется в зависимости от исторических, экономических и иных причин. В неразвитых странах господствует самострахование, опирающееся на родовые традиции, в развитых странах очень высока степень обособленности, поэтому страховая защита остро необходима, но обеспечить ее каждый может только методом страхования. Чем развитее экономика, богаче страна и люди, тем выше поднимаются страховые суммы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

Список нормативных актов

 

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ.).
2. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994г.№ 750 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».
3. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г.
4. Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г.
5. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Утверждены приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая, третья, четвертая) с изм. и доп. – Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2007.-704с.

 

Учебники, монографии, брошюры, книги

 

7. Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева,        Ю.К.Толстого - М.: «Проспект», 2008г.

8. Страховое дело: Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2008.

9. Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева,                                   Ю.К.Толстого - М.: «Проспект», 2008г.

10. Шахов В. В. Введение в страхование. - М.: Финансы и статистика, 2006.    Шихов А. К. Страхование: Учебное пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2007.

11. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части 1 и 2 (постатейный)//          Под ред. О.Н. Садикова. М.: Инфра-М, 2009г.

12. Страхование от А  до Я / Под. ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной.- М: ИНФРА М, 2010.

13. Справочник директора  предприятия. 5-е изд. / Под ред. М.Г. Лапусты.-М: ИНФРА М, 2007.

14. Современный финансово  кредитный словарь. / Под ред. М.Г. Лапусты. М-ИНФРА М, 2008.

 

Периодические издания

 

14. Фогельсон Ю.Б. Комментарий  к страховому законодательству. - М.: Юрист, 2009.

15. Воробьев А.М. Проблемы  развития страхового рынка в России. Страховое делою-2007-№ 3.

16. Гвозденко А.А. Финансово-экономические  методы страхования. - М.: Финансы  и статистика – 2008.

17. Бугаев Ю.К. Основные  направления совершенствования  страхового законодательства в  России. Страховое дело.- 2008-№ 5.

1 Ст. 927-970 ч. 2 Гражданского кодекса РФ от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (принят 22.12.1995 г., опубликован «Российская газета», N 23, 06.02.1996).

2 Указ Президента от 6 апреля 1994 года № 750 «Об основных направлениях государственной политики в сфере страхования».

3 Ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (опубликован в «Российской газете» 12.01.1993 г.).

4 Ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (опубликован в «Российской газете» 12.01.1993 г.).

 

5 Ст. 5-6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (опубликован в «Российской газете» 12.01.1993 г.).

6 Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, ч. 2 (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. М.: Инфра-М, 2009г.

7 Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» от 28.06.1991 г. № 1499-1 (ред. от 24.07.2009 г.).

8 Справочник директора предприятия. 5-е изд. / Под ред. М.Г. Лапусты.-М: ИНФРА М, 2007.

 

9 Ст. 929 – 934 ч. 2 Гражданского кодекса РФ от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (принят 22.12.1995 г., опубликован «Российская газета», N 23, 06.02.1996).

10 Ст. 957 ч. 2 Гражданского кодекса РФ от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (принят 22.12.1995 г., опубликован «Российская газета», N 23, 06.02.1996).

11 Ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (опубликован в «Российской газете» 12.01.1993 г.).

12 Ст. 162 ч. 1 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят 21.10.1994 г., опубликован «Российская газета» N 238-239, 08.12.1994.).

13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (опубликован в «Российской газете» 12.01.1993 г.).