Система и виды страховых обязательств

 

 

Курсовая работа

 

По дисциплине Гражданское право

 

Студента

 

На тему: Система и виды страховых обязательств

 

Автор работы: 

Капитов Евгения Николаевича          ___________________

(ФИО)        (подпись)

 

Научный руководитель: 

                           ___________________

(ученая степень, звание, ФИО)     (подпись)

 

 

 

Дата сдачи курсовой работы:

«11» ноября 2013 г.

 

Дата защиты: «___»____________20__ г.

 

Оценка: ____________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2013 

Оглавление

 

Введение                                                                                                               3-4

1. Общие положения о  страховании                                                                  5

1.1. Законодательство о  страховании                                                                5-6

1.2. Основные термины и  понятия страхового права                                      6-8

1.3. Понятие страхового правоотношения                                                        8-11

2. Понятие, виды, формы и  функции страхования                                           12

2.1. Понятие страхования                                                                                    12

2.2. Формы страхования                                                                                      13-17

2.3. Функции страхования                                                                                   17-18

3. Общие положения о  договоре страхования                                                   19

3.1. Юридическая характеристика договора                                                     19-20

3.2. Элементы договора                                                                                       20-21

Заключение                                                                                                           22-23

Список использованных источников                                                                 24-25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастроф или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчёты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий, либо свести их к минимуму.

Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай утраты трудоспособности.

Во всех указанных случаях речь идёт о страховании, при котором специализированные организации-страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договор страхования. За счёт этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Во всем мире считается, что наличие развитого страхового рынка в стране является одной из главных и необходимых условий ее экономического благосостояния. Страховой бизнес является мощным инструментом обеспечения стабильности общества и крупным источником внутренних инвестиций. Страхование обеспечивает устойчивость производственных связей, социальную и экономическую стабильность в обществе. Развитие страхового рынка, сочетание обязательного и добровольного страхования способствуют созданию надежной системы социальной защиты населения.

В настоящие время актуальность темы обусловлена тем, что система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся российской экономике. Многочисленные негосударственные страховые общества, действующие в настоящее время на рынке страховых услуг России и осуществляющие страховые операции, в своем подавляющем большинстве еще не приобрели необходимого опыта функционирования. Рыночные отношения в страховом деле и, следовательно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, что подтверждает, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля.

Степень научной разработанности исследования являются труды отечественных специалистов, занимающихся разработкой теоретических и практических аспектов страхования: О.С. Иоффе, В.А. Тархова, В.А. Рыбакова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, М.М. Агаркова, С.Н. Братуся и т.д.

Вышеуказанные обстоятельства определяют актуальность темы данной курсовой работы, целью которой является исследование страхования как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. В связи с этим в курсовой работе будут решены следующие задачи:

- изучены общие положения о страховании;

- изучены понятие, виды, формы и функции страхования;

- рассмотрены общие положения о договоре страхования.

Методологической основой исследования являются основные теоретические положения науки гражданского права и общей теории права. При проведении исследования использовались способы познания, как сравнение, наблюдение, сравнительно-правовой, аналитический.

 

 

1. Общие положения о страховании

 

1.1.Законодательство о страховании

 

Законодательство о страховании складывается из норм Гражданского              кодекса, специально посвящённых страхованию или его отдельным видам,1 ряда федеральных законов, посвящённых страхованию или его отдельным видам, Закон РФ “О страховании” от 27 ноября 1992 г., указов Президента РФ,2 приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Однако стоит отметить, что ныне действующий Гражданский кодекс не предоставляет федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Тем не менее, такие правила содержаться в Законе “О страховании” (ст. 30) и Гражданскому кодексу не противоречат.

Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов. В настоящее время подобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей исходя из Гражданского кодекса. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Не случайно с момента принятия Закона “О страховании” подобные правила издаются в качестве примерных.

Законодательство о страховании может быть только федеральным. В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ “О страховании” от 27 ноября 1992 года, вступивший

в силу 12 января 1993 года. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком.

В 1996 году Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерство финансов РФ.

В 1997 году разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается и в настоящее время.

 

1.2. Основные термины  и понятия страхования, страхового  права

 

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.3

Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.4 В Российской Федерации Страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность.

Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Он удостоверяет заключённый договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для цели страхования.

Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма, при этом весь ущерб в пределах страховой суммы компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы вообще не возмещается.

Страховой тариф - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надёжность, долговечность, огнестойкость и т.д.

Страховая премия - оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до тех пор, пока одна из сторон правоотношения не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своём намерении.

 

1.3 Понятие страхового  правоотношения

 

Страховое правоотношение - это гражданское правоотношение, представляющее собой двухстороннее, возмездное обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) имеет право получить имущественное возмещение при наступлении обусловленных законом или договором обстоятельств и несет обязанность по уплате страховых платежей. Страховое правоотношение, как и любое гражданское правоотношение включает в себя три элемента: субъект, объект и содержание. Законодательно определены следующие субъекты страхового правоотношения: страхователь и страховщик. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.5 Следовательно, страхователями могут выступать и лица, отбывающие наказание в местах лишения свободы, заключившие со страховщиком договоры добровольного страхования. Кроме страхователей, в законе упоминаются так называемые выгодоприобретатели, которые не являются страхователями, но получают страховые выплаты взамен их, если это было предусмотрено при заключении договора страхования. В качестве же страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешение (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок их лицензирования их деятельности и осуществления гос. надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. Страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы: страховые организации и общества взаимного страхования, акционерные общества и агентства и др.