Развитие ипотечного кредитования в России

5.Основные ипотечные программы

Среди основных программ ипотечного кредитования можно выделить: ипотеку  первичного жилья, ипотеку вторичного жилья и ипотеку новостроек.

Ипотека первичного жилья.

Выбирая ипотеку первичного жилья, большинство покупателей  мечтает о новой квартире, которая  станет их собственностью. Однако, именно с ипотекой первичного жилья связаны многие трудности, которые необходимо учитывать.

Как правило, на рынке первичной  ипотеки процентная ставка до оформления прав собственности на жилье обычно выше (примерно на 2%), чем по ипотеке  вторичного жилья. Однако, после оформления прав собственности на квартиру, процентная ставка обычно снижается до уровня вторичного рынка. Это связано с  тем, что на этапе строительства  кредитование осуществляется под залог  прав требования по инвестиционному  договору, потому что квартира в  этот момент не является собственностью заемщика и не может быть таковой  до сдачи дома Госкомиссии. Минимальный  первоначальный взнос при этом обычно выше и в среднем составляет 30-40% от стоимости жилья, в то время  как на рынке вторичного жилья - в  среднем о 15-20%.

При ипотеке первичного жилья  до оформления прав собственности, необходимо страхование только жизни и потери трудоспособности заемщика. В случае ипотеки первичного жилья чаще прибегают  к безналичному переводу денег, что  экономит средства при операции обналичивании, за которую многие банки берут комиссионные. За безналичные переводы некоторые банки тоже взимают комиссию, но она, как правило, меньше аналогичных сборов за операции с наличными деньгами.

В настоящее время не все  российские банки работают по программам ипотеки первичного жилья. В частности, по программам первичной ипотеки  работают Райффайзенбанк, Городской ипотечный банк, Сбербанк, Промстройбанк, банк "Дельтакредит", Внешторгбанк, Викинг-банк, Энергомашбанк, банк "Российский капитал", Национальный резервный банк, "Уралсиб".

Ипотека вторичного жилья.

Несмотря на то, что ипотека  первичного жилья сейчас очень активно  развивается, сегодня рынок ипотеки  предлагает также ипотеку вторичного жилья. Ипотекой вторичного жилья занимаются как коммерческие (банки, коммандитные товарищества, жилищные кооперативы  и т.д.), так и государственные  структуры.

При ипотеке вторичного жилья, после заключения договора требуется  значительный первоначальный взнос, который  обычно составляет до 30% от стоимости  будущей квартиры. Сложность еще  и в том, что сумма ипотеки  вторичного жилья редко превышает 75-80% стоимости дома.

Очень важно для российских покупателей то, что ипотека вторичного жилья отличается большей доступностью. Кроме того, при вторичной ипотеке  будущий владелец дома въезжает в  него сразу. При работе по ипотеке  вторичного жилья банки могут  рассматривать не только официальный, но и "серый" доход. На этом рынке  активно работают агентства недвижимости, которые анализируют возможности  клиента и сопоставляют их с условиями  различных ипотечных программ города.

Ипотека строящегося  жилья.

Преимущество ипотеки  строящегося жилья в том, что  вы становитесь обладателем новостройки. Новостройка привлекательна также  своей современностью и юридической  чистотой. Ипотека хороша тем, что  пока идет строительство, вы уже сможете  запланировать свое будущее. Вы также  экономите, поскольку приобретаете квартиру или дом по самой низкой цене. Ипотека на рынке строительства  жилья развивается, в основном, путем  двусторонних договоренностей между  банками и строителями.

Ипотеку нового строительства  обеспечивает, например, Сбербанк в  Москве. Кредит может получить любой  гражданин РФ для покупки квартиры в Москве. Процентная ставка в валюте по новостройкам составляет 11% годовых  при сроке кредитования в 15 лет. Сумма  кредита не ограничена и зависит  от платежеспособности и стоимости  приобретаемой квартиры. Собственные  средства заемщика должны составлять не менее 30%. Необходимы также поручители и подтверждение дохода.

 

 

 

6.Заключение

В заключение, если говорить о совершенствовании ипотечного кредитования в России, то одно из главных  препятствий развитию ипотеки - неграмотность  и слабая информированность населения  в вопросах кредитования покупки  жилья. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются  на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры. Так  же не маловажную роль в данном вопросе  играет и денежно-кредитная политика государства.

Денежно-кредитная политика, основываясь на принципах монетаризма, проводится в дополнение к фискальной политике и является тонкой настройкой экономической конъюнктуры. Денежно-кредитная  политика оказывает лишь косвенное  влияние на коммерческие банки, но не может напрямую заставить их сократить  или расширить кредиты. Монетарные факторы играют существенную роль в  развитии современной мировой экономики. Многое при этом зависит от эффективности  денежно-кредитной политики. К сожалению, денежно-кредитная политика, проводимая сегодня в нашей стране, недостаточно эффективна и нуждается в серьезной  модернизации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7.Список использованных нормативно-правовых актов

1.Налоговый кодекс Российской  Федерации (часть I).

2. Гражданский кодекс РФ. Часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред.  от 24.04.2008) // Российская газета от 08.12.1994 г. № 238-239

3. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 30.12.2008) // "Собрание законодательства РФ", 20.07.1998, N 29, ст. 3400

4.    Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16 июля 1998, № 102 – ФЗ

6. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон от 11 ноября 2003, № 152 – ФЗ

7. Указа Президента РФ от 28 февраля 1996 года "О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования". Собрание законодательства РФ, №10, 1996

8. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) / Под редакцией Садикова О. Н.  М., Юридическая фирма Контракт; Инфра, 1998

9. Гражданское право: Учебник. 3-е издание. / Под редакцией А. П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 1997. Том 1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание:

Введение

1. Развитие ипотечного  кредитования в России

2. Преимущества ипотеки

3. Условия получения ипотеки

4. Регистрация ипотеки.

5.Основные ипотечные программы

6.Заключение

7.Список использованных  нормативно-правовых актов