Понятие и виды страхования

Надзор за страховой деятельностью  осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, в функции которого входит:

а) анализ документов, предоставляемых  страховщиками в Министерство финансов РФ для получения лицензий, и дача по ним заключения;

б) регистрация страховых  компаний;

в) ведение единого реестра  страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов;

д) обобщение страховой практики страховой деятельности;

е) контроль за обеспечением платежеспособности страховщиков.

В ст. 2 Закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» дано определение правового понятия  «страхование». В соответствии с  этим определением страхование —  это отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

На рынке страхования  государственный сектор представлен  акционерным обществом «Росгосстрах», коммерческий — страховщиками различного организационно-правового статуса (прежде всего открытыми и закрытыми акционерными страховыми компаниями и обществами с ограниченной ответственностью).

Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляется в целях  соблюдения законодательства в сфере  страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг  и защиты прав и интересов участников страховых отношений.

Основными участниками страховые отношений являются:

а) страхователи — юридические  и дееспособные физические лица, имеющие  страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в  силу закона или на основе двустороннего  соглашения, оформленного договором  страхования;

б) страховщики — юридические  лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление  страхования соответствующего вида;

в) страховые агенты —  физические или юридические лица, действующие от имени страховщика  и по его поручению в соответствии со своими полномочиями;

г) страховые брокеры —  юридические или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

Страховой рынок — это  сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является такой товар, как страховая услуга, и где  формируются на него предложение  и спрос.

Одной из основных особенностей страхования является вероятностный  характер отношений, поскольку невозможно заранее предугадать, когда наступит страховой случай и каков будет  размер причиненных убытков. Именно это и определило порядок возмещения материального ущерба путем распределения  его на солидной основе между отдельными заинтересованными собственниками. У страхования есть и другие отличительные  черты, в частности, возвратность средств  — страховые платежи после  их объединения в страховой фонд подлежат выплате страхователям  за вычетом расходов за услуги страховой  компании, а также целевое использование  создаваемого фонда (расходование страховых  средств осуществляется в строго определенных случаях, обусловленных  условиями договора страхования).

В удостоверение заключенного договора страхователь получает страховое  свидетельство (полис) с приложением  правил страхования, в котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой  премии, порядок изменения и прекращения  действия договора и другие условия, регулирующие правовые отношения сторон. При заключении договоров страхователи могут назначать физических или  юридических лиц для получения  страховых премий. Кроме того, страхователи имеют право заключать со страховщиком договоры о страховании третьих  лиц в пользу застрахованных.

Страхование как самостоятельное  звено финансовой системы выполняет  все основные функции категории  финансов, но в специфическом их проявлении, в частности:

— предупредительную функцию  — страховые компании могут использовать временно свободные средства страхователей, например, на профилактические мероприятия, для инвестирования в промышленность, строительство, социально-экономические, экологические и другие программы  и т.д.;

— восстановительную (защитную) — при наступлении страхового случая и выплате обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими и физическими лицами;

— сберегательную — при использовании страхования как средства защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых взносов;

— контрольную — страховые платежи собираются в страховом фонде на строго определенные цели и используются также в строго обусловленных случаях и строго определенным кругом лиц.

Страховые услуги в страховании  могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса в случаях, предусмотренных  законом или в установленном  порядке, на юридических лиц, имеющих  в хозяйственном ведении или  оперативном управлении имущество, являющееся государственной или  муниципальной собственностью, может  быть возложена обязанность страховать свое имущество. Законом на указанных  в нем лиц может быть возложена  обязанность страховать:

— жизнь, здоровье или имущество  других определенных в законе лиц  на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

— риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

К сфере обязательного  страхования относятся:

— обязательное личное страхование  пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем, водном и автомобильном  транспорте;

— обязательное государственное  личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и  начальствующего состава органов  внутренних дел;

— обязательное государственное  личное страхование сотрудников  Министерства РФ по налогам и сборам;

— обязательное бесплатное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

— обязательное государственное  личное страхование должностных  лиц таможенных органов РФ;

— обязательное государственное  страхование медицинских и научных  работников на случай инфицирования  СПИД;

— обязательное медицинское  страхование граждан РФ;

— обязательное страхование  работников предприятий с особо  опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской  авиации, спасатели МЧС, работники  железнодорожного транспорта, водители авто-электротранспорта и др.);

— обязательное страхование  имущества, принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные  постройки) в размере 40% их стоимости  по государственной оценке;

— обязательное страхование  имущества и имущественных интересов  сельскохозяйственных предприятий.

Добровольное страхование  осуществляется в силу закона и на добровольной основе. Закон определяет наиболее общие условия страхования. Конкретные же условия страхования регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает такие правила, и основой для этого является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Например, общие условия страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей — 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), фиксируют размеры страховых выплат (в частности, повреждение челюсти — 80% выплаты, указательного пальца кисти — 10%) и т.д.

Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для выполнения только в локальных масштабах (страховая  организация).

Правила страхования являются основой для заключения договора, иными словами, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может  согласиться с предложенными  в правилах условиями страхования  либо выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

Страхование классифицируется по двум направлениям: по объектам страхования  и по роду опасностей.

Статья 4 Закона РФ «Об организации  страхового дела в РФ» определяет, что объектами страхования могут  быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

— с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

— с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное  страхование);

— с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности или  имуществу физического лица, а  также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Это три отрасли страхования, которые подразделяются на множество  видов.

Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие  виды страхования:

— страхование жизни;

— страхование здоровья при поездках за границу;

— страхование пенсий;

— страхование детей от несчастных случаев;

— страхование от несчастных случаев профессиональных групп;

— медицинское страхование;

— страхование ритуальных услуг.

Личное страхование может  быть индивидуальным и групповым. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или периодически оговоренную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, а также достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.

Имущественное страхование  защищает интересы страхователя, связанные  с владением, пользованием, распоряжением  имуществом и товарно-материальными  ценностями.

Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие  виды имущественного страхования:

— сельскохозяйственное;

— страхование транспортных средств;

— страхование имущества  граждан;

— страхование имущества  предприятий различных форм собственности.

По договору имущественного страхования в соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ страховщик обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

По договору имущественного страхования, в частности, могут  быть застрахованы следующие имущественные  интересы:

— риск утраты, недостачи  или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ);

— риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также  ответственности по договорам —  риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932);

— риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих  обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933).

Страхование ответственности  защищает как интересы самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает  страховая организация, так и  интересы других (третьих) лиц, которым  гарантируется выплата за ущерб, причиненный вследствие действия или  бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить выплаты, компенсирующие причиненный вред. В этом виде страхования не предусматривается и та страховая сумма, которая должна быть выплачена хозяйствующему субъекту (застрахованному). И застрахованный, и размер страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении ущерба третьим лицам.

Страхование ответственности  заемщика за непогашение кредита  практикуется в банковской деятельности, связанной с повышенным риском проведения активных кредитных операций банков по выдаче ссуд. Договор страхования  заключается между страховой  компанией — страховщиком и заемщиками — страхователями. Объект страхования - ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

В мировой практике одним  из наиболее распространенных видов  обязательного страхования является страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств, которое обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения в размере  суммы, которая была бы взыскана с  владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу третьих  лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также  повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате ДТП по вине страхователя.

Современной страховой практикой  осваиваются также виды страхования  профессиональной ответственности  врачей, юристов, нотариусов и т.д.

Страховыми случаями при  обязательном государственном личном страховании являются:

— для лиц гражданских  специальностей — гибель (смерть) застрахованного  лица, причинение телесных повреждений  или иного вреда здоровью, исключающих (либо не исключающих) возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;

— для военнослужащих и  приравненных к ним лиц — гибель (смерть), увечье (ранение, контузия, травмы) или заболевания, полученные в период прохождения ими военной (иной приравненной) службы или военных сборов и некоторые  другие.

Страхование коммерческих рисков включает те виды страхования, в которых  заинтересован прежде всего предприниматель. Объект страхования - коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в каком-либо виде производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей прибыли.

При этом покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:

— от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи  имущества и иных потерь, связанных  с прерыванием основной деятельности;

— от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;

— от арендной платы (если помещение  не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);

— дохода от ренты (если выгодные арендные соглашения могут быть расторгнуты  в результате страхового случая);

— восстановительной стоимости  имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость  застрахованного имущества).

Кроме того, подлежат страхованию  технические риски — строительно-монтажные, эксплуатационные, риски новой техники  и технологии, а также финансово-кредитные  риски — экспортные кредиты (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности); расходы по вступлению экспорта на новый рынок; банковские кредиты от риска неплатежа заемщика (страхователь — банк); коммерческий кредит (страхование векселей); залоговые операции; валютные риски (возможные потери от колебания валютных курсов); биржевые операции и сделки; от инфляции; от риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

Стандартный банковский полис  гарантирует банку возмещение убытков, причиненных:

а) преступной деятельностью  банковских служащих при исполнении ими служебных обязанностей;

б) кражей или подделкой  денежных документов и ценных бумаг (векселей, чеков, депозитных сертификатов, кассовых ордеров и т.д.);

г) принятием банком фальшивых  денежных знаков;

д) компьютерным мошенничеством.

Помимо страхования наибольших результатов страховых операций можно достичь путем перестрахования, при котором страховщик часть  ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем  передает другому страховщику на согласованных с ним условиях. Целью перестрахования является равномерное распределение рисков, а также обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых  операций. Иными словами, риск выплаты  страхового возмещения и страховой  суммы, принятый на себя страховщиком, может быть им застрахован полностью  или частично у другого страховщика (или страховщиков) по заключенному с ним (с ними) договору. При этом страховщик по основному договору страхования, заключивший договор перестрахования, в последнем договоре считается  страхователем.

В соответствии со ст. 967 ГК РФ при перестраховании ответственным  перед страхователем по основному  договору страхования за выплату  страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Возможно последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

В договоре перестрахования  участвуют две стороны: страховщик, передающий риск — цедент, и страховщик, принимающий риск, или перестраховщик — цессионарий. Процесс передачи риска при перестраховании называется цедированием риска. Объектом же в этих отношениях выступает имущественное положение страховщика, в связи с чем он передает часть исполнения обязательств перестраховщику.

В страховом деле есть и  еще один метод распределения  и выравнивания рисков — сострахование, когда объект страхования страхуется по одному договору страхования несколькими страховщиками. При этом, если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они несут солидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобре-тателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования (ст. 953 ГК РФ).

В соответствии со ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут  страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах  взаимного страхования необходимых  для этого средств. Данные общества являются некоммерческими организациями, а их правовое положение и условия  деятельности определяются в соответствии с Гражданским кодексом РФ законом  о взаимном страховании.