Понятие и формы страхования

В России первым во времени  явилось морское страхование. Екатерина II, учитывая развитие русской морской торговли, издала в 1781 г. «Устав купеческого судоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании. В то же время начинается страхование от огня, а в 1913 г. страхование от огня уже осуществляли 13 акционерных обществ. Большинство акционерных обществ по страхованию имущества происходили также страхование жизни, от несчастных случаев, а несколько обществ осуществляли перестрахование. Несмотря на созданный в Москве в 1903 г. «Российский взаимный страховой союз», объединивший 141 крупнейшую фирму. В целом взаимное страхование в России по своим размерам значительно уступило акционерному. К 1913 г. русские страховые общества владели значительными капиталами и играли большую роль в экономической жизни страны.

В советский период, после  утверждения ЦИК и СНК 18 сентября 1925 г. «Положения о государственном  страховании в СССР», страхование  во всех его видах становиться  монополией СССР. С1967 по 1991 гг. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР. Страхование имело во многом формальный характер и в сознании советских людей не отражалось как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что граждане не часто прибегали  к страхованию своего имущества от несчастных случаев или стихийных бедствий.

В Республике Беларусь в  настоящее время имущественное  страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах, по накопительным и рисковым видам. Перечень страховых случаев по обязательному страхованию определяется законодательными актами республики, а по добровольному – Правилами страхования данного вида и Условиями договора страхования.

 Что касается личного  страхования, то страхование от  несчастных случаев ведет свое  начало с половины XIX в. Его происхождение связано с появлением и развитием железнодорожного транспорта, который должен был увеличить число случаев в пути. Оно зародилось в Англии, где раньше всего нашло применение железнодорожное сообщение. Газета «Times» в 1848 г. отмечала: «Железнодорожные несчастия случаются почти ежедневно, заканчиваются они потерей того или иного органа тела, часто – жизни». Первая компания от несчастных случаев на железных дорогах была учреждена в 1849 г. под именем  «Railway Passengers Company». А уже в 1850 г. новое страховое общество «Accidental Death Insurance Company» осуществляла страхование от телесных повреждений, вызванных, какой бы то ни было причиной. Но наиболее интенсивно страхование от несчастных случаев стало развиваться в Англии благодаря принятию в 1880 г. нормативного акта о гражданской ответственности предпринимателей. За последние 15 лет возникло не менее 100 страховых обществ и страхование от несчастных случаев заняло достойное место рядом со страхование жизни и огневым страхованием.

В Германии страхование  от несчастных случаев ведет свое начало с 50-х гг.  XIX в., когда некоторые общества страхования занялись им как побочной отраслью. Толчком стало принятие закона о гражданской ответственности 1871 г., после чего возникли четыре взаимных и три акционерных общества страхования от несчастных случаев. Параллельно с коллективным страхованием в Германии стало развиваться и индивидуальное страхование от несчастных случаев.

В России катализатором  личного страхования послужил закон  «О вознаграждении, потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и  служащих, а равно и членов их семейств на предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности», принятый 2 июня 1903 г. После его принятия стало быстро развиваться сначала коллективное, а позднее – единоличное страхование от несчастных случаев при посредстве акционерных обществ.

 Страховая медицина  имела исторические предпосылки в нашей республике. После утверждения 23 июня 1912 г. российской Государственной думой закона о  страховании рабочих, были образованы больничные кассы, которые осуществляли страхование здоровья. С одной стороны, больничные кассы выплачивали пособия в связи с утратой трудоспособности в случае родов, болезни, увечья, а также на погребение. С другой стороны – больничные кассы повсеместно занимались организацией бесплатной медицинской помощи рабочим и членам их семей. Больничные кассы имели врачей на постоянной службе, а также привлекали их на договорных началах. Кроме того, эти кассы организовывали учреждения для оказания амбулаторной, стационарной, экстренной медицинской помощи. Лечение сочеталось с изучением условий труда и быта рабочих, было начато изучение заболеваемости в связи с условиями производства. Постепенно создавалась система страховой рабочей медицины, которая финансировалась через больничные кассы в основном за счет фондов страхования из взносов промышленных предприятий, рабочих – членов касс, поступлений от страховых товариществ. Больничные кассы прекратили свою работу в 1919 г.

В настоящее время  медицинское страхование в Республике Беларусь и Российской Федерации  построено на различных принципах. В РФ оно является обязательным и  представляет собой систему финансирование из специально страховых фондов. Оно носит всеобщий характер и гарантирует гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактической помощи. Добровольное медицинское страхование дополняет обязательную форму.²

В Республике Беларусь обязательное медицинское страхование отсутствует, но существование такой формы  просто необходимо. Принятие закона об обязательное медицинское страховании  сгладило бы острые углы и убрала большие  пробелы в нашем законодательстве. Многие ученые уже сейчас делают наброски этого закона, каким они хотят его видеть.

В общем, что касается традиций страхового дела в Беларуси (которое зародилось в нашей республике в 80-х гг. XIX в.), то в советский период они развития не получили. Система, где все – в том числе и одна на всех страховая компания – принадлежало государству, конкуренцию не поощряло. Поэтому в 1992 г. процесс демонополизации страхового бизнеса начался практически с нуля.

Существует точка зрения о неравномерном характере развития страхового дела в республике. Первую страховую волну породила возможность получать несоизмеримо большие доходы при страховании риска непогашения кредита. Увлечение негосударственных страховщиков данным видом страхования приводило в замешательство западных экспертов, обеспокоенных, такой как им казалось, однобокой страховой политикой. Но на практике она оказалась очень действенной: спрос на кредиты («под инфляцию») и на их страхование был огромный. А от разорения страховщиков спасало то, что белорусские хозяйственники поначалу кредиты друг другу возвращали. Однако со временем этот вид страхования перешел в разряд сверх убыточных видов. Невозвращение кредитов и практическая невозможность доказать, что заемщик изначально не помышлял возвращать долг, привели к 1994 г. к банкротству тринадцати страховых компаний. Попутно выяснилось, что многие страховщики не изучали динамику рынка, проигнорировали новые перспективные виды страхования и в результате оказались не у дел.

Вторая волна характеризовалась тем, что рынок стал приобретать цивилизованные черты и наполняться классическими видами услуг. Так, если в 1993 г. имущественное страхование обеспечивало менее половины поступивших взносов, то за первые 6 месяцев 1995 – свыше трех четвертей их общего объема. Компании стали интересоваться актуарными расчетами, в основе которых лежит теория вероятности, более глубоко вникать в правовую подоплеку договоров, вкладывать средства в работу с клиентами. Все это оценили зарубежные партнеры, налаживая выгодные контакты.

Третья волна на страховом рынке должна сгладить сложности переходного периода, породившее такие явления, как рост безработицы, остановку производства, перебои технического цикла, снижение уровня медицинского обслуживания и т.п. Страхование должно взять в себя непосильное для государства бремя гаранта возмещения ущерба, наступающего вследствие как природных, так и экономических катаклизмов.³

Белорусские страховщики  в настоящее время включают в  перечень своих услуг самые разнообразные  виды страхования: от имущественного до страхования коммерческих рисков. Многие белорусские компании успешно сотрудничают с зарубежными фирмами и в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Наступает «эпоха» профессионализма. Сегодня определенный уровень уже достигнут – наших специалистов начинают признавать на европейском страховом рынке.

3.  ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО  РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В гражданско-правовом обороте  страхование играет особую роль. Не будучи напрямую связанным с созданием материальных ценностей, страхование как способ аккумуляции и использования финансовых ресурсов представляет собой один из видов предпринимательской деятельности. Кроме того, данный институт служит гарантией защиты интересов участников страхования от возможных убытков в хозяйственных и иных сферах.

В Гражданском кодексе  получило дальнейшее развитие правотворческая  мысль в области страхования. Он содержит нормы, регулирующие больший  объем правоотношений, чем ранее  принятые акты.

В силу ст.1137 Гражданского кодекса РБ впредь до приведения законодательства Беларуси в соответствие с данным Кодексом законы и постановления  Правительства применяются в  той части, в которой они не противоречат Кодексу. Указанное правило  действует и до вступления в силу ГК актов республиканских органов государственного управления по вопросам, которые, согласно Кодексу, могут регулироваться только законами РБ либо актами Президента РБ или постановлениями Правительства РБ.

Ранее действовавшее  законодательство в области страхования не вступает в противоречие с ГК РБ, который является скорее его логическим развитием. Вместе с тем Кодекс содержит ряд новых положений.

Значительное законодательное  регулирование страховые правоотношения получили в Законе Республики Беларусь «О страховании», принятом 3 июня 1993г. (Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1993. №22. С.276). В процессе исполнения Закона «О страховании» Советом Министров РБ, Министерством финансов РБ и Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов РБ, другими органами было принято большое число нормативных актов, регулирующих осуществление страховой деятельности на территории Беларуси. Однако не на все вопросы,  которые возникли в ходе право применения,  эти нормативные акты могли дать ответ.

Обязательное страхование  осуществляется только на основании  соответствующих нормативных актов. Перечень их в РБ ограничен. В основном это законы о страховании ответственности, т.е. законы в соответствии с которыми страховые организация обеспечивает выплату страхового возмещения третьему лицу за ущерб, причиненный ему страхователем в процессе своей деятельности.

Обязательное страхование  может быть реализовано во всех трех отраслях. К имуществу, подлежащему  обязательному страхованию, относятся находящиеся в собственности граждан РБ, иностранных граждан и лиц без гражданства строения (жилые дома хозяйственной постройки). Объекты, страховые случаи, страховые тарифы и другие условия регламентированы Декретом Президента  Республики Беларусь «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам» от 8 октября 1997 г. №18; Постановлением Совета Министров РБ «О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам» от 8 января 1998 г. №16 и иными актами.

Основным видом обязательного  личного страхования в республике является обязательное личное страхование  пассажиров, осуществляемое на основании  Постановления Кабинета Министров  РБ от 4 января 1996 г. №11.

В отрасли страхования  ответственности осуществляется обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, введенное в республике Декретом Президента РБ от 19 февраля 1999 г. №8.

Обязательному государственному (бесплатному, за счет бюджета) страхованию  подлежат работники налоговых органов РБ, судьи, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорские работники и сотрудники органов Комитета государственного контроля республики, военнослужащие и военнообязанные, ветеринарные специалисты государственной ветеринарной службы. Это обязательное государственное личное страхование осуществляется на основании законов РБ, постановлений Совета Министров РБ и Инструкций соответственно. Вот некоторые из них: Закон РБ от 13.11.1991 г. «О милиции», Закон РБ от29.01.1993 г. «О прокуратуре» и т.д. Постановление Совета Министров РБ от 6 мая 1993 г. №289 «Об обязательном государственном личном страховании прокурорских работников РБ», Постановление Кабинета Министров РБ от 6 мая 1995 г. №246 «Об обязательном личном страховании ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы» и т.д. Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования судей РБ от 5 марта 1997 г. №03-01/305, Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования работников налоговой инспекции от 19 июля 1996 г. №03-01/774 и т.д.

Также в последнее  время назрела необходимость  принятия в республике законов «Об  обязательном страховании ответственности  работодателя за ущерб, причиненный  жизни и здоровью работников», «Об обязательном страховании профессиональной ответственности», «Об обязательном медицинском страховании»; поскольку это обеспечит защиту граждан в результате страхового несчастного случая и возможность адекватного возмещения ущерба.

Что же касается добровольного страхования, то оно строится на основе взаимного волеизъявления сторон и оформляется договором. Порядок и условия проведения добровольного страхования устанавливаются на основе действующего законодательства: это может быть как закон РБ «О страховании» (если определяются существенные условия договора страхования и для страховых организаций подлежащие добровольному страхованию объекты). или же устанавливается на основе законодательства каждым страховщиком самостоятельно в Уставах и Правилах страхования, которое разрабатывается по каждому виду добровольного страхования (если определяются несущественные условия).