Кредитный договор

Исполнение договора займа, т.е. возврат заимодавцу имущества с процентами, может обеспечиваться специальными мерами, в частности предоставлением заимодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства. Если заемщик не выполняет предусмотренных договором обязанностей по дополнительному обеспечению возврата суммы займа одним из указанных способов либо это обеспечение утрачивается (например, погибает предмет залога) или его условия ухудшаются (например, хозяйственное общество-поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине заимодавца, последний получает право требовать досрочного возврата суммы займа со всеми причитающимися ему процентами (ст. 813 ГК). Со дня возникновения этого права на указанную сумму в виде санкции также начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.

Заемщик может оспаривать договор займа по безденежности, доказывая, что фактически он не получил от заимодавца денег или вещей либо получил их в меньшем количестве, чем было согласовано сторонами (ст. 812 ГК). В этом случае особенно важно соблюдение сторонами договора требований, относящихся к его форме. Если договор требовал простой письменной формы, то его оспаривание по безденежности на основании свидетельских показаний не допускается (если только речь не идет о договоре, заключенном под влиянием обмана, насилия, угрозы и тому подобных обстоятельств, предусмотренных ст. 179 ГК, доказывание которых в любом случае возможно с помощью свидетелей). При установлении судом факта неполучения заемщиком денег или вещей от заимодавца договор займа считается незаключенным, а при доказанности получения им денег или вещей в меньшем количестве, чем указано в договоре, последний считается заключенным на фактически полученное количество денег или вещей17.

В договоре займа на заимодавце лежат так называемые кредиторские обязанности (п. 2 ст. 408 ГК), имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие данный договор в двусторонний. Заимодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (в частности, по причине его утраты). При невыполнении этих обязанностей заимодавец считается просрочившим, что исключает начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком (п. 3 ст. 406 ГК).

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора18.

С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

4. Отказ от предоставления или получения кредита

 Особенностью  статьи  821 ГК  РФ является возможность одностороннего  изменения или расторжения договора  кредитором или заемщиком.

Названное право кредитора вытекает из положения об обстоятельствах, наличие которых очевидно свидетельствует о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и следовательно, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, вызывающие сомнение в кредитоспособности заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Ранее важнейшей особенностью кредитного договора, именовавшегося "договором банковской ссуды", считался его целевой характер19.

В случае целевого кредитного договора банк приобретает контрольные функции, а при не целевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. В настоящее время возможна выдача кредита без указания цели для коммерческой или иной деятельности, однако сохраняется и юридическая конструкция целевого кредита, особенно в сфере государственного кредитования, что оформляется, как правило специальным подзаконным актом, содержащим уже готовый бланк договора, в котором предусмотрен набор прав и обязанностей, установленный кредитором. Такой бланк является договором присоединения.

В качестве примера можно привести нормы Временного положения ЦБР от 13 апреля 1999 г. N 74-П "О порядке предоставления и погашения обеспеченного кредита Банка России банкам-агентам, осуществляющим кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства Российской Федерации".

В соответствии с названным Временным положением кредиты предоставляются территориальными учреждениями Банка России банкам-агентам на договорной основе путем заключения Банком России с банком-агентом Генерального кредитного договора на открытие кредитной линии и Дополнительного соглашения к Генеральному кредитному договору на предоставление конкретной суммы кредита (транша)20.

Сумма кредита определяется решением Совета директоров Банка России и не может превышать установленных Министерством сельского хозяйства и продовольствия Российской Федерации (Минсельхозпрод России) лимитов банкам-агентам.

Процентная ставка за пользование кредитом Банка России устанавливается решением Совета директоров Банка России. Кредитная линия открывается на срок до 1 года (конкретный срок, но не свыше 1 года, определяется решением Совета директоров Банка России). Предоставление кредита производится путем зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка-агента, открытый в расчетном подразделении Банка России. Зачисление возможно в полной сумме или частями (траншами) (определяется решением Банка России).

Погашение основного долга по кредиту осуществляется единовременно или частями (траншами) (определяется решением Банка России). Проценты уплачиваются банком-агентом ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца, а за последний месяц пользования кредитом - одновременно с погашением суммы основного долга, если иное не установлено Советом директоров Банка России. Банк-агент вправе досрочно погасить кредит и проценты по нему, предварительно уведомив об этом Банк России (территориальное учреждение Банка России). При досрочном погашении кредита сельскохозяйственным товаропроизводителем/организацией агропромышленного комплекса банк-агент обязан в свою очередь погасить свою задолженность перед Банком России на соответствующую сумму.

Кредиты Банка России предоставляются непосредственно банку-агенту после заключения кредитных договоров с сельскохозяйственными товаропроизводителями/организациями агропромышленного комплекса. В соответствии с Генеральным кредитным договором Банк России открывает кредитную линию Банку, осуществляющему кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей или организаций агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства Российской Федерации21.

Банк обязан в сроки, предусмотренные Генеральным кредитным договором зачислить предоставленную сумму кредита на расчетный (текущий) счет сельскохозяйственного товаропроизводителя/организации агропромышленного комплекса. Банк обязан представить в территориальное учреждение Банка России следующие документы, подтверждающие факт предоставления кредита сельскохозяйственному товаропроизводителю/организации агропромышленного комплекса: а) копию выписки из лицевого ссудного счета сельскохозяйственного товаропроизводителя/организации агропромышленного комплекса, открытого в Банке, - не позднее второго рабочего дня с момента зачисления суммы кредита на корреспондентский счет Банка; б) копию выписки из лицевого расчетного (текущего) счета сельскохозяйственного товаропроизводителя/организации агропромышленного комплекса - не позднее второго рабочего дня с момента зачисления средств на корреспондентский счет Банка, если расчетный (текущий) счет открыт в головном офисе Банка, и не позднее чем через 10 рабочих дней, если расчетный (текущий) счет открыт в филиале Банка или другом банке, при условии, что последние расположены в другом регионе России.

При невыполнении банком-агентом хотя бы одного из условий кредитного договора Банк России вправе в одностороннем порядке досрочно взыскать указанный кредит и начисленные по нему проценты с корреспондентского счета банка-агента на основании инкассового поручения, выписываемого Банком России (территориальным учреждением Банка России).

Контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных сельскохозяйственным товаропроизводителям/организациям агропромышленного комплекса в соответствии с постановлениями Правительства Российской Федерации, осуществляется банками-агентами, которые несут за него полную ответственность22.

Территориальное учреждение Банка России несет всю полноту ответственности за правильность заключения кредитных договоров и договоров поручительства, оформление всех необходимых документов, за выдачу банкам обеспеченных кредитов Банка России, соблюдение лимитной дисциплины и осуществляет контроль за выполнением банком-агентом условий заключенных договоров и погашением кредитов.

В целях обеспечения своевременного возврата кредита Банка России территориальное учреждение Банка России, предоставившее его, должно осуществлять постоянный контроль за выполнением банком-агентом условий кредитования, включая проведение проверок с выходом в банк, анализировать финансовое состояние банка-агента, графика погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также направление использования кредита (на основе еженедельных отчетов банков-агентов). Дальнейшие кредитные взаимоотношения с указанными банками-агентами должны строиться в зависимости от выполнения ими всех требований, предъявляемых Банком России.

В случае непредставления банком-агентом указанных в настоящем Временном положении документов территориальное учреждение Банка России не позднее следующего рабочего дня досрочно взыскивает сумму предоставленного банку-агенту кредита Банка России в части, подлежащей перечислению сельскохозяйственному товаропроизводителю/организации агропромышленного комплекса (по которому не были представлены документы, подтверждающие факт предоставления ему кредита), и начисленных по нему процентов за период пользования кредитом с корреспондентского счета банка-агента на основании инкассового поручения.

5. Отдельные разновидности  кредитного договора

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем "кредитования счета" (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento - текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft - сверх счета)23.

Онкольный кредит (англ. on call - до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В международном обороте он нередко именуется рамбурсным или акцептным кредитом. В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик - векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного обязательства.