Ипотека и ипотечное кредитование

Заключение

В результате исследования и изучения закономерностей развития ипотечного кредитования приходим к следующим выводам:

За последние годы жилье чрезвычайно  подорожало, при этом ипотека стала  относительно дешевле. Актуальность ипотеки  объясняется тем, что она предоставляет  возможность, как уже было сказано ранее, решить жилищный вопрос посредством получения долгосрочного кредита на приобретение жилья. Банки и компании предлагают различные программы ипотечного кредитования, причем их выбор достаточно широк. Целиком выплатить стоимость квартиры сразу могут только очень состоятельные люди. Здесь-то и приходит на помощь ипотека. Можно уже жить в квартире, еще выплачивая кредит с процентами, а не расходовать суммы на выплату аренды снимаемого жилья.

Ипотека - это важнейший инструмент обеспечения возвратности кредита. Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемой в рыночной экономике и обеспечивающей надежность сделки.

Актуальность данной темы в настоящее время не вызывает сомнения. Необходимость улучшения жилищных условий граждан в целях повышения их личного благосостояния, повышение роли жилищного сектора в экономике России, приоритетность данного направления признаются всеми и подтверждаются как собственным накопленным опытом, так и опытом, приобретенным на базе изучения зарубежных стран. Во всем мире ипотечное кредитование давно уже стало классической сферой банковской деятельности. В развитых странах на этот вид кредитования приходится около 1/3 совокупных активов кредитных организаций. Мировой опыт свидетельствует, что ипотечное кредитование способствовало возрождению промышленности, преодолению безработицы, оздоровлению банковской системы.

В настоящее время проблема ипотечного кредитования становится все более актуальной среди населения. В связи с этим появляется огромное количество публикаций мнений специалистов, объясняющих потенциальным заемщикам о характере подобного кредита. Ипотечное кредитование получило широкое распространение в мировой банковской практике. В развитых странах сложились целые системы ипотечного кредитования, представленные агентствами по торговле недвижимостью, банками и другими кредитными институтами, осуществляющими кредитование, страховыми компаниями, кредитными агентствами, поставляющими информацию о кредитоспособности клиентов, а также компаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по ссуде.

Ипотека могла бы получить широкое  распространение в нашей стране достаточно быстро, если бы не ряд существенных проблем, препятствующих этому. Несмотря на все преимущества кредитования под залог недвижимости, кредитные организации (банки), потенциальные заемщики, а также другие возможные участники механизма ипотеки, вступают в данную процедуру неохотно, предпочитая другие, более знакомые и проверенные формы кредита.

Одной из основных задач банков в  рыночной экономике является превращение  сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека  как раз и позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов, и направлять их в важнейшие отрасли хозяйства. Поэтому, благодаря ипотечному кредитованию, можно задействовать те огромные финансовые средства, которые хранятся на руках у населения в виде наличной иностранной валюты, объемы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. Ипотечное кредитование, отвлекая денежные средства из текущего оборота во внутренние накопления, в некоторой степени способствует снижению уровня инфляции. Без использования ипотечного кредита затруднена реализация построенных домов и квартир, а также нарушается непрерывность производств в строительстве.

Развитие системы ипотечного кредита  на рыночной основе способно вывести  страну не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление.

В банковской системе роль ипотечного кредитования не менее важна, так  как оно является перспективным  направлением банковской деятельности. Ипотечный банк - это относительно устойчивый и рентабельный экономический  институт. Поэтому чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом. Ипотечным кредитованием должны заниматься отдельные финансовые институты кредитной системы. Это позволило бы сконцентрировать финансовые потоки и более четко прослеживать их путь от одного оператора финансового рынка к другому, а также повысить (поставив определенную минимальную планку финансовой операции) объем финансовых операций. Все это еще раз свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования положительно влияет на стабильность и устойчивость банковской системы страны. Без представительной сети ипотечных банков и других ипотечных институтов банковскую систему нельзя признать современной, эффективной и удовлетворяющей разнообразные потребности экономики.

Сегодня, в условиях банковского  кризиса именно ипотека может  стать «спасательным кругом»  для многих банков.

Список литературы

Нормативно-правовые источники

1. Конституция Российской Федерации. Гимн Российской Федерации. Герб Российской Федерации. Флаг Российской Федерации. - М.: Издательство "Омега - Л", 2010. - 63 с.

2. Гражданский Кодекс РФ I часть  от 30.10.1994г. ( с изменениями внесенными  ФЗ от 24.07.2008 N 161-ФЗ, от 18.07.2009 N 181-ФЗ) Консультант Плюс.

3. Жилищный Кодекс РФ от 29.12.2004г. ( в редакции от 18.07.2011) Консультант  Плюс.

4. Гражданский процессуальный Кодекс  РФ от 14.10.2002г (с изм., внесенными  Постановлениями Конституционного  Суда РФ от 18.07.2003 N 13-П, от 27.01.2004 N 1-П, от 25.02.2004 N 4-П, от 26.12.2005 N 14-П, Определением Конституционного Суда РФ от 13.06.2006 N 272-О, Постановлениями Конституционного Суда РФ от 12.07.2007 N 10-П, от 27.02.2009 N 4-П, от 19.03.2010 N 7-П, от 21.04.2010 N 10-П) Консультант Плюс

5. Земельный Кодекс РФ от 25.10.2001г. ( в редакции от 21.07.2011) Консультант  Плюс.

6. Кодекс Торгового Мореплавания  Российской Федерации от 30.04.1999г. (с изм., внесенными Постановлением  Конституционного Суда РФ от 06.04.2004 N 7-П)

7. Федеральный Закон Российской  Федерации “Об ипотечных и  ценных бумагах” от 11 ноября 2003г.  №152-ФЗ (в редакции от 09.03.2010г) Консультант  Плюс.

8. Федеральный Закон Российской  Федерации “Об ипотеке (залоге  недвижимости)” от 16.07.1998г. №102-ФЗ (в редакции от 01.07.2011г) Консультант Плюс.

9. Федеральный Закон Российской  Федерации “О накопительно-ипотечной  системе жилищного обеспечения  военнослужащих” от 20.08.2004г. №117-ФЗ (в редакции от 28.06.2011г) Консультант  Плюс.

10 Федеральный Закон Российской Федерации “О Залоге” от 29.05.1992г. №2872-1-ФЗ (с изменениями внесенными ФЗ-102 от 16.17.1998, от 21.11.11 ФЗ-327) Консультант Плюс

11. Постановление Правительства  Российской Федерации от 6 июля 2001 г. N 519 « Об утверждении стандартов  оценки» (в ред. Постановления Правительства РФ от 14.12.2006 N 767) Консультант Плюс.

Учебники, монографии, брошюры

12. Все об ипотеке, А.В. Афонина  - Омега-Л, 2007 - 176с

13. Гражданское право. Жилищное  право. Семейное право: Избранное. - М.: Статут, 2011. - 256 с

14. Гражданское право. С.С. Алексеев, - М.: Инфра-М, 2010. - 432 с

15. Гражданское право в современной  России, О.М. Козырь, А.Л. Маковский  - Статут, 2009 - 254с

16.Договорное право. Книга первая: Брагинский М.И., Витрянский В.В  Общие положения. 3-е изд., стер. - М.: Статут, 2011. - 847с

17. Залог и ипотека. Договоры, рекомендации, комментарии. О.В. Попова- М: Альфа-Пресс, 2006 - 392с

18. Крашенинников П.В. Жилищное  право. 7-е изд., перераб. и доп.  М.: Статут, 2010. - 413 с.

19. Залог, банковская гарантия  и другие способы обеспечения  исполнения обязательств: Постатейный комментарий главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. Б.М. Гонгало, П.В. Крашенинникова. - М.: Статут, 2010. - 238 с.

20. Ипотека: актуальные вопросы  , Л.Ю. Грудцына. - М.: Эксмо, 2006. - 331 с. 

21. Объекты гражданских прав: Постатейный комментарий к главам 6, 7 и 8 Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. П.В. Крашенинникова. - М.: Статут, 2009. - 224 с.

22. Правовое регулирование морского  залога, В.Б. Липавский, ИГ Юрист, 2004 - 76с

23. Принципы жилищного кредитования, О.В. Аверченко. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2006. - 259 с.

24. Российское гражданское право:  Учебник: В 2 т. Т. I: Общая часть.  Вещное право. Наследственное  право. Интеллектуальные права.  Личные неимущественные права  / Отв. ред. Е.А. Суханов. - М.: Статут, 2009. - 958 c.

25. Российское гражданское право:  Учебник: В 2 т. Т. II: Обязательственное  право / Отв. ред. Е.А. Суханов. - М.: Статут, 2010. - 1208 c.

26. Рынки ценных бумаг, обеспеченных  ипотекой и активами, М: Альпина, 2007 - 497с

27. Субъекты гражданского права,  И.П. Грешников, Юридический центр  Пресс, 2002 -331с. 

28. Теория государства и права.  Учебник / Под ред. Т.Н. Радько. - М.: Издательство "Проспект", 2011. - 752 с

29. Основы римского гражданского  права, И.Б. Новицкий, Зерцало-М - 408с.

30. Ценные бумаги: Вопросы теории  и правового регулирования рынка,  А.В. Габов - М.: Статут, 2011. - 1104 с.

Электронные ресурсы

31.. Ипотека с предвыборной ставкой // Журнал Коммерсантъ-Деньги, 2011, http:// www.ahml.ru/ru/press/about_ahml/index.php?action36=add&from41=2&from4=3&id4=2377.

32. Аналитический центр ипотечного  кредитования и секьюритизации  «Русипотека»: - Ипотечное кредитование и секьюритизация в России - Официальный сайт Аналитического центра ипотечного кредитования и секьюритизации «Русипотека», 2011. - Режим доступа: htpp://www.rusipoteka.ru.

33. Центральный банк РФ: - Как  правильно взять кредит - Официальный сайт Центрального банка РФ, 2011. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

34. Помощник в решении жилищных  проблем посредством ипотечного  кредитования, http://www.ipohelp.ru/.

35. Собственность на ипотечное  жилье, http://www.ipohelp.ru/ownership.html.

36. Имущественный налоговый вычет  в ипотеке. http://www.ipohelp.ru/taxprivilege.html.

Размещено на Allbest.ru