Договор имущественного страхования

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

1. обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;
2. составить акт о страховом случае при участии страхователя;
3. произвести расчет ущерба;
4. произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).

Осуществление страховой выплаты - самая важная обязанность

страховщика, составляющая предмет договора страхования. Срок вы­

платы обычно установлен в договоре. Если же по какой-то причине

срок выплаты в договоре не установлен, то выплата должна быть

произведена не позднее чем через семь дней после обращения за ней

страхователя или выгодоприобретателя.  Страховщик несет ответственность за несвоевременную выплату в виде неустойки, размер которой либо оговаривается в договоре страхования, либо, при отсутствии такого пункта в договоре, определяется ст. 394 ГК. При не исполнении денежного обязательства на не уплаченную в срок сумму начисляются  проценты,  величина  которых  определяется  обычно ставкой рефинансирования ЦБ.

Страховщик наделен определенными правами по договору страхования. Прежде всего, он имеет право на оценку страхового риска. Это право реализуется через осмотр и экспертизу объекта страхования и ответы будущего страхователя на вопросы формуляра заявления. Если страховщик не воспользовался этим своим правом при заключении договора имущественного страхования, то указанная в договоре страховая стоимость имущества не может быть оспорена. Исключение, согласно ст. 948 ГК, составляет лишь случай, когда страховщик, не воспользовавшись своим правом на оценку риска, был сознательно введен в заблуждение страхователем или иным лицам относительно страховой стоимости.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для того меры или указывая страхователю на необходимость их принятия вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

1. сообщил неправильные, то есть заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;
2. не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
3. не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
4. не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;
5. не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Необходимо проводить различие между понятиями право на отказ и освобождение от страховой выплаты. Правом на отказ страховщик может и не воспользоваться с учетом обстоятельств дела. Освобождение от страховой выплаты означает, что страховщик не только может, но и обязан отказать страхователю в выплате.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК). В некоторых отраслях имущественного страхования действуют более жесткие нормы.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах ' выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется суброгацией (ст. 965 ГК).

 

 

 

 

§ 2. Права и обязанности страхователя

Страхователь по договору страхования имеет право:

1) на получение суммы страховой  выплаты по договору страхования, в том числе:

1. страховой суммы по договору страхования жизни;
2. страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании;
3. возмещения ущерба, причиненного третьим лицам, при страховании гражданской ответственности — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

2) на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

3) на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первой правовой обязанностью страхователя является уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

 Все остальные обязанности  страхователя не подлежат судебному обжалованию. Страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены или в выплате будет отказано. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу до или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в Правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.

При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

1. принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
2. в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
3. подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
4. предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
5. дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в Правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их необходимо соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования (ст. 961 ГК).

Сообщать о страховом случае можно не только самому страховщику, но и его представителю. Поэтому в договоре должен быть указан представитель страховщика, которого следует поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. 4Статья 961 ГК освобождает страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не сообщили о наступлении страхового случая в соответствии с установленными правилами.

В Гражданском кодексе содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК, «обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон...». Это означает, что закон запрещает двоим договориться между собой о том, что третий что-то обязан кому-то из них. Однако в страховании дело обстоит несколько иначе.

Во-первых, в ст. 939 ГК РФ сказано: «Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя... не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное...», т.е. стороны могут предусмотреть в Договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Во-вторых, в той же статье говорится: «Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя... выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования».

Обязанность уплачивать страховые взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование — платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить, если еще не заплачено.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Ответственность сторон

по договору имущественного страхования

Страхователь несет ответственность по договору имущественного страхования за неисполнение его условий. Одним из условий наступления ответственности страхователя является наступление страхового случая, и при этом должны быть исполнены сторонами существенные условия договора имущественного страхования.

Одно из главных условий успешного получения со страховой компании страхового возмещения является строгое соблюдение установленных законом, иными правовыми актами, а также договором (правилами) страхования процедур по сбору и закреплению доказательств наступления страхового случая.

Являясь участником договора страхования, страхователь выполняет те функции, от надлежащего исполнения которых зависит дальнейшая реализация этого договора. Особо следует выделить обязанность страхователя по уплате страховых премий, хотя в соответствии со ст. 939 ГК РФ обязанность по выплате страховой премии может быть возложена и на выгодоприобретателя.

Страховой случай - это наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществ у потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Узнав о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя (п. 1 ст. 961 ГК). В противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие уведомления со стороны страхователя не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК) При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК).

В случае имущественного страхования на страхователе также лежит обязанность принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков. Понесенные при этом расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если предпринятые меры оказались безуспешными. Расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК).