Договор имущественного страхования

 

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Челябинский государственный университет»

(ФГБОУ ВПО «ЧелГУ»)

 

 

Юридический факультет

 

 

Кафедра гражданского права и гражданского процесса

 

 

 

 

Договор имущественного страхования

Курсовая работа

 

 

 

 

 

Выполнила студентка гр. Юс-207

Новоселова Александра Владимировна 

 

Научный руководитель

кандидат юридических наук, доцент

Кузнецова Ольга Валерьевна

 

Дата защиты «____»__________2013 г.

Оценка________________________

______________________________

(подпись научного руководителя)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск

2013

Содержание

Введение ………………………………………………………………………… 3

 

Глава 1. Договор имущественного страхования: общая характеристика

§1. Понятие договора имущественного страхования ………………………… 5

§2. Существенные условия договора имущественного страхования ……… 10

Глава 2. Права и обязанности сторон

§1. Права и обязанности страховщика ……………………………………….. 17

§2. Права и обязанности страхователя ……………………………….............. 20

Глава 3. Ответственность сторон по договору имущественного страхования …………………………………………………………………… 24

 

Заключение ……………………………………………………………………. 27

Список используемой литературы .………………………………………… 29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно-ощутимым. Неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

В связи с развитием рыночных отношений хозяйственную деятельность в нашей стране приходится осуществлять в условиях нарастающей неопределенности ситуации, изменчивости экономической среды. Это значит, что возникает неясность и неуверенность в получении ожидаемого конечного результата, а, следовательно, возрастает риск, опасность неудачи, непредвиденных потерь.

Следовательно, независимо от желания, вступая в рынок, нам придется иметь дело с неопределенностью и повышенным риском. Не избегать риска, а суметь оценить его вероятность, степень и допустимые пределы - такова задача любого рыночного субъекта.

Таким образом, страхование важно как для юридических, так и физических лиц. В этой связи крайне актуальным является исследование обязательств по страхованию.

В последнее время все большее значение для защиты имущественных интересов участников гражданского, а особенно предпринимательского, оборота приобретает имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности.

Правовым проблемам имущественного страхования посвятили свои работы многие отечественные исследователи. Например, такие как, Брагинский М., Варламов Д., Жилкина М., Нецветаев А., Паутова О., Родионова О., Суханов Е., Толмачева О. и многие другие.

Однако актуальность темы предполагает необходимость ее дальнейшей разработки.

Целью данной работы является исследование имущественного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы и изучение правового положения участников, состав и содержание прав и обязанностей.

Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

Предметом исследования является российское законодательство, закрепляющее положения о договоре имущественного страхования.

Методологию исследования составили положения гражданского и страхового права. Широко использовались сравнительный, системно-структурный и статистический методы исследования. В работе использовались отдельные положения Конституции РФ и соответствующих законов РФ, научные труды в области гражданского и страхового права, других отраслей знания. Это предопределило комплексный подход к исследованию данной темы.

Сама курсовая состоит из введения, двух глав и параграфов, где точно раскрывается тема курсовой работы, заключения, подводятся итоги исследования данной темы, в соответствии с поставленными целями и список используемой литературы.  

Глава 1. Договор имущественного страхования: общая характеристика

§ 1. Понятие договора имущественного страхования

Страхование - это разновидность отношений по защите интересов. Интересы, которым может быть предоставлена страховая защита, должны обладать следующими свойствами:

а) могут быть застрахованы только субъективные интересы;

б) возможность их страхования должна быть юридически признана;

в) не должен противоречить правилам ст. 928 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК).

Закон устанавливает правило, по которому страхование интересов, обладающих этими тремя свойствами, должно осуществляться на основании договоров. Из этого правила есть ряд исключений - взаимное страхование, которое может осуществляться без договора, на основании членства в обществе взаимного страхования (ст. 968 ГК); обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК); некоторые другие специальные виды страхования, для которых правила гл. 48 ГК применяются, если специальными законами не предусмотрено иное (обязательное медицинское, государственное пенсионное, обязательное социальное).1 Этот перечень исключений является исчерпывающим. Для осуществления любых других видов страхования необходим договор.

Страховые отношения (кроме приведенных исключений) могут возникать не из любых оснований, предусмотренных в ст. 8 ГК, а только из сделки. То есть для возникновения страховых отношений необходимо, чтобы один или несколько участников гражданского оборота совершили действия, направленные на возникновение этих отношений (ст. 153 ГК). Как правило, такие действия совершают обе стороны договора - страховщик и страхователь - при его заключении. Однако в тех случаях, когда заключение договора для одной из сторон обязательно (личное страхование, обязательное страхование), такое волеизъявление может совершить и одно лицо, подав иск в суд с требованием о понуждении к заключению договора (ст. 445 ГК). Причем таким лицом не непременно должен быть будущий страхователь - в качестве лица, требующего заключить договор страхования, может выступать и будущий выгодоприобретатель (п. 1 ст. 937 ГК).

Договор страхования - двусторонняя сделка. Со стороны страхователя - в нем всегда выступает либо дееспособный гражданин, либо юридическое лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 30.10.2009) (далее - Закон об организации страхового дела) и ст. 938 ГК.

Из этого правила есть только одно исключение - сострахование, предусмотренное в ст. 953 ГК, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц. На практике часто встречаются и многосторонние договоры страхования. В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:

1. обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);
2. обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий - ст. 970);
3. обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование.

Необходимой предпосылкой создания обязательства по страхованию, выступающей и в качестве одного из его конститутивных элементов, является страховой интерес. Страховой интерес в обязательствах по страхованию имеет универсальное значение: его наличие необходимо как для имущественного, так и для личного страхования. Таким образом, страховой интерес - это категория, объединяющая имущественное и личное страхование, обнаруживающая различия лишь в формах своего проявления.

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь. Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК, п. 1 ст. 5, ст. 34 Закона об организации страхового дела).2

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942):

1. об объекте страхования;
2. о характере страхового случая, ввиду наступления которого осуществляется страхование;
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

ГК устанавливает также требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным (за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК)). Поскольку к договору страхования применяются все общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК), он может заключаться в традиционной форме - путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Но в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая - непосредственно "страховая" - его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК). Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция - тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК).