Договор банковского счета

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Комсомольский-на-Амуре государственный технический университет»

 

 

 

Факультет инженерно-экономический

Кафедра «Гражданско-правовые дисциплины»

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине

«Гражданское право»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил студент группы

 

Преподаватель                       С.И. Чащина

 

 

 

 

2014 г.

 

 

Содержание

ВВЕДЕНИЕ ……………………………………………………………….. 3

1 ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА ………………… 6

1.1 Понятие и юридическая природа договора банковского счета ……6

1.2 Субъекты договора банковского счета ………………………………9

1.3 Заключение договора банковского счета ..………………………….10

1.4 Расторжение договора банковского счета ………………………….. 12

2 СОДЕРЖАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, ВОЗНИКАЮЩЕГО ИЗ

ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА …………………………………. 14

2.1 Права и обязанности сторон по договору банковского счета …….14

2.2 Списание денежных средств с банковского счета ………………… 21

2.2 Ответственность сторон по договору банковского счета ………….. 23

2.4 Виды договоров банковского  счета ……………………….……….. 24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………… 26

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ …………………… 28

ПРИЛОЖЕНИЕ А …………………………………………………………. 31

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Формирование новых рыночных отношений предполагает наличие правовой базы, отвечающей интересам отдельной личности, товаропроизводителей и общества в целом. Отечественная юридическая наука всегда уделяла внимание проблемам, связанным с таким гражданско-правовым институтом, как договор банковского счета. Особенно такое внимание усилилось в последние годы.

Конституция Российской Федерации 1993 года провозгласила нашу страну демократическим правовым государством. В ст. 2 Конституции сказано: "Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина – обязанность государства".

На основании вышеизложенного значительно усилилась степень участия российских граждан в гражданском обороте.

Спектр предлагаемых банками услуг в настоящее время стал более широким по сравнению с недавним прошлым, в связи, с чем в Гражданском кодексе появились новые договоры или уже известные договоры подверглись более детальному регулированию. Договор банковского счета является одним из таких гражданско-правовых договоров.

В настоящее время, когда в Российской Федерации сложилась и действует разветвленная сеть коммерческих банков, большое значение имеет правильное понимание юридическими лицами и гражданами своих прав и обязанностей в отношениях с обслуживающими их банками.

Одним из наиболее распространенных правовых оснований возникновения отношений юридических лиц и граждан с банком является договор банковского счета.

Несмотря на то, что ГК РФ посвятил договору банковского счета главу 45, отношения, складывающиеся по данному договору, нельзя считать урегулированными в достаточной степени, чему свидетельствуют существующие в науке и практике многочисленные споры по поводу отдельных моментов такого регулирования, а также неоднозначная арбитражная практика и множество подзаконных нормативных актов.

Исходя из вышеизложенного, можно говорить об актуальности исследования вопросов правового регулирования такого гражданско-правового института, как договор банковского счета.

Цель работы заключается в исследовании законодательства и научных проблем, связанных с договором банковского счета как юридическим фактом, и системы гражданско-правового регулирования отношений, возникающих по договору банковского счета.

Для достижения указанной цели предстояло решить следующие задачи:

а) исследовать стороны по договору банковского счета;

б) теоретически осмыслить правовую природу договора банковского счета;

в) подвергнуть исследованию предмет договора банковского счета;

г) определить форму договора банковского счета, порядок его заключения и расторжения;

д) уяснить содержание гражданского правоотношения, возникающего из договора банковского счета;

е) с теоретической и практической позиций провести детальное изучение проблем, связанных с гражданско-правовой ответственностью по договору банковского счета;

з) выработать конкретные предложения по совершенствованию действующего в этой области гражданского законодательства, а также рекомендации по порядку его практического применения.

Объект исследования - договор банковского счета: как юридический факт и как обязательственное правоотношение, возникающее из данного юридического факта.

Предметом исследования является комплекс проблем теоретического и практического порядка, связанных с правовым регулированием общественных отношений, порождаемых договором банковского счета.

Теоретической основой исследования являются положения общей теории права и науки гражданского права, труды таких ученых-юристов, как: О.Д. Анциферов, М.И. Брагинский, В. В. Витрянский, Г.А.Дружкова, Н.К. Джафаров,  В.П.Емельянцев,  И.А. Зенин, В.В. Залесский, Л.Е. Попова, С.В. Пыхтин, А.Я. Рыженков, В.Е. Резепова,  В.А. Пушкарева,  Р.Р. Сайфуллин,  Г.А. Тосунян,  О.А. Тарасенко,  Е.Г. Хоменко,  Е.Е. Шевченко и др.

Методологическую основу работы составила диалектика как всеобщий метод познания. При проведении научного исследования применялись формально-логический, исторический и системно-структурный методы.

Структура работы отвечает поставленным целям и задачам темы  исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников, приложения.

 

1 ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

 

 

1.1 Понятие и юридическая природа договора банковского счета

 

Договор банковского счета является предпосылкой для осуществления безналичных расчетов, а также проведения иных банковских операций (например, по договору банковского вклада, кредитному договору). Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности [4] клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Договор банковского счета имеет комплексную правовую природу. Он регулируется гл. 45 Гражданского Кодекса РФ [2].

Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ПРИЛОЖЕНИЕ А). Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным (ст.60 Конституции Российской Федерации) [1]. В некоторых случаях закон разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя, за исключением мелких бытовых сделок.

Нормы Гражданского Кодекса о договоре банковского счета не устанавливают специальных требований к форме договора, поэтому согласно общему правилу должна быть соблюдена простая письменная форма. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и путем составления единого документа.

Банковские правила о порядке открытия счетов предусматривают, что клиент - юридическое лицо, желающий открыть счет, направляет в банк заявление, подписанное руководителем и главным бухгалтером. К заявлению прилагаются учредительные документы, свидетельство о государственной регистрации, копия справки о постановке на учет в органах федерального государственного статистического наблюдения, карточка с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и оттиском печати, копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе юридического лица и иные документы. Направление клиентом такого заявления рассматривается как оферта банку заключить договор [11]. Руководитель банка ставит на заявлении разрешительную надпись, тем самым акцептуя оферту. С этого момента договор считается заключенным. На практике стороны обычно составляют единый документ, в котором фиксируются операции, проводимые банком по счету, а также права и обязанности сторон.

Физические лица для заключения договора банковского счета представляют в банк паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, карточку с образцами подписей и иные документы.

Отказать в открытии счета банк может в случае, если выданная ему лицензия не разрешает проводить операции, предусматриваемые режимом открываемого счета. Существуют так называемые рублевые лицензии, разрешающие проведение операций исключительно в рублях; валютные лицензии, дающие право осуществлять валютные операции; генеральные лицензии, которые охватывают более широкий круг операций. Эти лицензии, в свою очередь, имеют различные виды в зависимости от объема разрешенных операций. Иногда у банка отсутствует возможность принять нового клиента на банковское обслуживание. В некоторых случаях банк может не осуществлять всего объема операций, предусмотренных его лицензией: из-за отсутствия необходимых специалистов или в связи со специализацией банка в определенных направлениях, например, часть банков сфокусировали свои интересы в области инвестиций в промышленность, не занимаются сберегательным делом и в этой связи не открывают счета физическим лицам. Банк также отказывает в открытии счета, когда это прямо допускается законом или иными правовыми актами. Одним из таких случаев может быть запрет Банка России осуществлять отдельные виды операций, возможность которого предусматривается п. 4 ст. 74 Закона о Центральном Банке России.

Если банк необоснованно уклонился от заключения договора, клиент может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении причиненных убытков.

Виды банковских счетов [12]. Классификацию банковских счетов можно провести:

а) по объекту - рублевые и валютные счета;

б) по субъекту - счета юридических лиц (некредитных организаций), которые, в свою очередь, подразделяются на расчетные, текущие, бюджетные; счета граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; счета физических лиц; счета кредитных организаций;

в) по цели открытия и объему проводимых операций - расчетные счета (для проведения расчетов по основной деятельности); специальные счета (счета для проведения отдельных операций).

Договор банковского счета направлен на оказание банковских услуг, он сочетает в себе черты других договоров (банковского вклада, поручения). Открытие и ведение счетов представляет собой один из видов предпринимательской деятельности банков и иных кредитных организаций. Банк вправе использовать денежные средства, находящиеся на счете. При этом клиенту гарантируется право беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 84 ГК РФ) [13]. Кроме того, в договоре может быть предусмотрена оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ) [2]. Оплата услуг банка законодательно не презюмируется, поэтому при отсутствии в договоре такого условия оплата не осуществляется. Плата взимается банком из денежных средств клиента, находящихся на счете, ежеквартально, если иное не предусмотрено договором.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 Гражданского Кодекса) [2].

Договор банковского счета - консенсуальный, двусторонний и возмездный (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность).

Договор банковского счета необходимо рассматривать в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора, поскольку он имеет особую предметную определенность (безналичные денежные средства), субъектный состав (обязательное участие банка в качестве услугодателя), определяемый этими факторами специальный круг обязанностей банка (принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему).