Договор банковского счета

 

За разглашение банковской тайны ЦБ РФ организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом (ст. 26 Закона "О банках и банковской деятельности").

 

Указанные организации могут быть привлечены к гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков. Кроме того, клиент вправе потребовать возмещения морального вреда в порядке, предусмотренном ст. 151 и 152 ГК. Их должностные лица и иные работники могут быть подвергнуты дисциплинарным взысканиям и привлечены к материальной ответственности в случаях и порядке, установленных ТК.

 

Незаконное получение и разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, может повлечь уголовную ответственность соответствующих лиц в случаях, предусмотренных в ст. 183 УК.

 

По договору банковского счета клиент обязан: платить банку вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание; предоставлять банку денежное покрытие для расчетно-кассовых операций.

 

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Расчетно-кассовое обслуживание клиента на практике осуществляется, как правило, возмездно. Договор банковского счета должен определять его размер. В противном случае клиент обслуживается безвозмездно. Банк, как правило, компенсирует свои издержки по бесплатному обслуживанию за счет более низких процентных ставок за остаток на счете. В соответствии со ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" стоимость банковских услуг должна быть указана в договоре клиента с банком, что не согласуется со ст. 851 ГК. В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК в этом случае применяется норма ГК.

 

В некоторых случаях закон освобождает клиента от оплаты расчетных услуг банков (п. 3 ст. 28 Федерального закона от 12 января 1996 г. "О профессиональных союзах, их правах и гарантиях деятельности" <*>; ст. 60 НК).

 

--------------------------------

 

<*> СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 148.

 

При наличии встречных платежных обязательств в отношении обязанности клиента оплатить услуги по расчетно-кассовому обслуживанию в силу ст. 853 ГК может применяться зачет взаимных требований.

 

Обязанность предоставлять банку денежное покрытие для расчетно-кассовых операций исполняется клиентом путем пополнения счета из различных источников (переводы третьих лиц, внесение наличных денег в случаях, допускаемых законодательством, и т.п.) <*>. При этом клиент не обязан все свои деньги инвестировать именно на банковский счет. Однако он должен обеспечить наличие на счете остатка, достаточного для беспрепятственного осуществления банком расчетных и кассовых операций. Невыполнение указанной обязанности может повлечь за собой право банка отказать в расчетно-кассовых операциях.

 

--------------------------------

 

<*> На профессиональном  языке банковских работников  указанные действия называются "подкреплением" счета.

 

8. Ответственность по договору  банковского счета. Ответственность  за неисполнение или ненадлежащее  исполнение договора банковского  счета предусмотрена ст. 856 ГК. Она  применяется к банку не за  все нарушения правил расчетных  операций, а только за непосредственно  связанные с операциями по  счету клиента. Ответственность  за ненадлежащее перечисление  банком безналичных денег со  счета на счет регулируется  правилами о соответствующих  формах расчетов (см. ст. 862, 866, п. 3 ст. 874, ст. 885 ГК).

 

Ответственность по ст. 856 ГК может наступить за следующие виды нарушений:

 

а) несвоевременное зачисление банком денежных средств (т.е. с нарушением сроков, установленных ст. 849 ГК), причитающихся владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка плательщика вместе с документами, определяющими получателя платежа.

 

Частный случай несвоевременного зачисления - ситуация, когда причитающиеся владельцу счета средства вообще не были зачислены на его счет ("незачисление" средств). Если спорная сумма по ошибке оказалась на счете другого лица, то данные действия следует квалифицировать как незачисление денег на счет получателя;

 

б) необоснованное списание средств со счета, под которым следует понимать, например, бесспорное (безакцептное) списание по неправильно оформленному расчетному документу, при отсутствии расчетного документа или списание большей суммы, чем указано в расчетном документе, и т.п.

 

Неустойка должна начисляться со дня, когда банк необоснованно списал средства и до их восстановления на счете, по учетной ставке ЦБ РФ на день восстановления средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента может быть определена на день либо предъявления иска, либо вынесения решения;

 

в) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, под которым следует понимать:

 

при внутрибанковских расчетах - отсутствие факта зачисления переводимых средств на счет получателя в срок, установленный ст. 849 ГК;

 

при межбанковских расчетах - отсутствие факта передачи расчетных документов в банк-посредник (или банк получателя платежа при наличии прямых корреспондентских отношений между банками) вместе с соответствующим денежным покрытием в течение сроков, установленных ст. 849 ГК.

 

За указанные нарушения банк должен уплатить клиенту проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК. Арбитражная практика исходит из того, что предусмотренная ею ответственность по форме является законной неустойкой <*>. Отсюда следует сделать вывод, что условие договора банковского счета об исключении такой ответственности либо об уменьшении ее размера в силу п. 2 ст. 332 ГК недействительно.

 

--------------------------------

 

<*> См.: п. 20 Постановления  Пленума Верховного Суда РФ  и Пленума Высшего Арбитражного  Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О  практике применения положений  Гражданского кодекса Российской  Федерации о процентах за пользование  чужими денежными средствами" // ВВАС РФ. 1998. N 11.

 

Согласно ст. 395 ГК размер процентов определяется существующей в месте жительства (нахождения) кредитора учетной ставкой банковского процента. Судебная практика понимает под "учетной ставкой банковского процента" процентную ставку ЦБ РФ за пользование централизованными кредитными ресурсами (ставку рефинансирования). Однако она установлена только для рублевых обязательств. При нарушении банком договора валютного счета размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании предоставляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам (п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" <*>).

 

--------------------------------

 

<*> ВВАС РФ. 1996. N 9.

 

Постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" (п. 8) установлено, что в случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете.

 

Если убытки, причиненные владельцу счета в связи с нарушениями, перечисленными в ст. 856 ГК, превышают сумму причитающейся ему неустойки, то клиент вправе требовать от банка возмещения убытков в части, превышающей эту сумму <*>.

 

--------------------------------

 

<*> ВВАС РФ. 1999. N 7. С. 7.

 

Арбитражная практика не допускает одновременного взыскания с должника неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК <*>. Поэтому с банка, допустившего указанные выше нарушения, нельзя одновременно взыскать указанную в комментируемой статье неустойку и проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК).

 

--------------------------------

 

<*> См., например: Постановление  Пленума Верховного Суда РФ  и Пленума Высшего Арбитражного  Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О  практике применения положений  Гражданского кодекса Российской  Федерации о процентах за пользование  чужими денежными средствами".

 

9. Прекращение договора  банковского счета. Статья 859 ГК устанавливает  специальный порядок одностороннего  досрочного расторжения договора  банковского счета. Она устанавливает  разную процедуру одностороннего  досрочного расторжения договора  банковского счета в зависимости  от инициатора такого расторжения - банка или клиента.

 

Клиент вправе по своему заявлению досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. Правило п. 1 ст. 859 ГК представляет собой частный случай нормы об одностороннем внесудебном порядке отказа от дальнейшего исполнения договора, предусмотренный п. 3 ст. 450 ГК.

 

Договор банковского счета должен считаться прекращенным с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении (п. 13 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета").

 

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 450 ГК суд может расторгнуть договор по требованию одной стороны в случаях, установленных законом. Пункт 2 ст. 859 ГК устанавливает такие случаи для договора банковского счета, который расторгается по инициативе банка. Поэтому в отличие от клиента банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в ст. 859 ГК:

 

а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы (неснижаемый остаток), установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает его. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет;

 

б) при отсутствии в течение года операций по счету, которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в другом банке либо прекратил свою деятельность вообще. Под термином "операция" следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Другие операции, например предоставление выписок, не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

 

В п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 указано, что законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Статья 859 ГК содержит также исчерпывающий перечень условий, выполнение которых дает право банку просить суд о расторжении договора банковского счета.

 

Ни банк, ни суд не вправе решать вопрос о расторжении договора банковского счета в зависимости от выполнения инициатором закрытия счета каких-либо других дополнительных условий. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражные суды расценивают такие условия как ничтожные.

 

Расторжение договора банковского счета влечет следующие правовые последствия:

 

а) расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента;

 

б) расчетные документы, находящиеся в картотеке к закрытому счету клиента, должны быть возвращены их составителям;

 

в) банки обязаны в пятидневный срок уведомить налоговые органы и исполнительные органы фонда социального страхования, расположенные по месту учета владельцев закрытых счетов (ст. 86 НК), о закрытии счетов клиентуры;

 

г) расторжение договора порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета. В случае неправомерного удержания банком остатка средств закрытого счета свыше срока, установленного ст. 859 ГК, на эту сумму должны начисляться проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.

 

В практике возник вопрос о возможности возврата клиенту остатка закрытого счета при условии, что до его закрытия к счету были применены меры по аресту денежных средств или приостановлению операций. Известно, что иногда клиенты закрывают свои счета с целью уйти от применения указанных мер по ограничению распоряжения счетом. Такие действия следует квалифицировать как злоупотребление правом (ст. 10 ГК). Очевидно, банк не должен помогать в этом клиенту. Поэтому банковский счет должен быть закрыт, но находящиеся на нем денежные средства не подлежат возврату до снятия санкций <*>;