Виды вкладов "Дальневосточного банка"

• условные депозиты (средства, подлежащие изъятию  при наступлении заранее оговоренных  условий).

Депозиты  до востребования предназначены  для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностями  производить расчеты, совершать  платежи и получать денежные средства в свое распоряжение. Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений (полностью или частично) в любое время, по первому требованию их владельцев. При этом банк уплачивает по счетам до востребования самые минимальные процентные ставки.

Режим работы данных счетов регулируется соответственно договором банковского счета  и договором корреспондентского счета. На этих счетах оседают временно свободные средства хозяйствующих  субъектов, бюджетов и бюджетных  организаций, а также банков-корреспондентов  по совершении операций, связанных  с обслуживанием их деятельности.

Устойчивую  величину временно свободных средств  юридические лица тут разместить в банке на счетах срочных депозитов.

А срочные  депозиты не используются для осуществления  текущих платежей. Уровень дохода по срочному депозиту определяется процентной ставкой, величина которой варьируется  банком в зависимости от срока  депозита (чем более долгий срок хранения вклада, тем выше процентная ставка по нему), а также он находится  в прямой зависимости от величины самого депозита. В течение срока  действия депозита дополнительные взносы на его счета от владельца не принимаются. Со срочного депозита клиент банка  может получить свои средства только по истечении его срока (вместе с  причитающимися процентами). При этом юридические лица не вправе перечислять  находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Глава 3. Основные положения и принципы депозитной политики

 

Основной  целью депозитной политики Банка является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

Депозитная  политика Банка тесно связана  с кредитной и процентной политикой  Банка, являясь одним из элементов  банковской политики в целом.

Депозитная  политика Банка формируется с выделением следующих шагов:

• постановка цели и определение задач депозитной политики;
• выделение соответствующих подразделений, участвующих в реализации депозитной политики, распределение полномочий сотрудников Банка;
• разработка необходимых процедур и технических порядков проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;
• организация контроля и управления в процессе осуществления банковских операций, направленных на привлечение ресурсов.

При формировании депозитной политики учитываются следующие специфические принципы:

• принципы обеспечения оптимального (с учетом последующего получения доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;
• принцип безопасности проведения депозитных операций и поддержания надежности работы Банка.

Соблюдение  перечисленных принципов позволяет  Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления  в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность  и оптимизацию депозитной политики.

Депозитная  политика банка предусматривает:

• проведение анализа депозитного рынка;
• определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
• минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;
• оптимизацию управления депозитным портфелем Банка с целью поддержания требуемого уровня ликвидности Банка, повышения его устойчивости.
• Реализация депозитной политики Банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, перечисленных выше, позволяющих привлекать денежные средства.

Основным принципом работы банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.

Основной  принцип достигается благодаря  диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.

Обязательным требованием при определении возможных условий привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

С целью  привлечения средств хозяйствующих  субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и  осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, прежде всего важным средством  конкурентной борьбы между банками  за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные  средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих  временно свободных средств во вклады (депозиты).

Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Традиционным  видом исчисления дохода являются простые  проценты, когда в качестве базы для расчёта используется фактический  остаток вклада, и, исходя из предусмотренной  договором ставки процента, с установленной  периодичностью происходят расчет и  выплата дохода по вкладу. другим видом  расчета дохода являются сложные  проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется  процент, и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде  процентная ставка применяется к  новой сумме вклада, возросшей  на сумму начисленного ранее дохода.

Глава 4. Перспективы развития депозитных операций в России

 

Деятельность  кредитных организаций в большей  степени ориентируется на потребности  реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций  качество их кредитных портфелей  остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.

Обслуживание депозитов и сбережений населения

Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с  реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной  и долгосрочной ресурсной базы.

Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками  увеличения вкладов населения в  банках являются:

• повышение реальных доходов населения;
• реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
• укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;
• развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;
• повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;
• сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;
• расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

Правительство Российской Федерации  и Банк России исходят из того, что  принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются условия как для увеличения притока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов.

В рамках практических мероприятий  по функционированию системы страхования  вкладов будет принят комплекс мер, направленных на минимизацию рисков системы страхования, прежде всего  путем предотвращения участия в  ней неустойчивых банков. Для участия  в системе страхования вкладов  кредитные организации должны соответствовать  предусмотренным в законодательстве Российской Федерации и в нормативных  актах Банка России критериям  допуска в эту систему.

В целях обеспечения формирования реальной срочной структуры пассивов и снижения риска ликвидности  банковского сектора планируется  пересмотреть положения статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации и внести в указанную статью изменения, предусматривающие предоставление кредитным организациям права определять в договоре банковского вклада различные условия досрочного возврата вклада.

Глава 5. Виды вкладов Сберегательного банка и Дальневосточного банка.

5.1. Виды процентных ставок по вкладам акционерного коммерческого Сберегательного банка России

 

Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы  страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня  — современный универсальный  банк, удовлетворяющий потребности  различных групп клиентов в широком  спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке  вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение  средств частных клиентов и обеспечение  их сохранности является основой  бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками –  залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Виды срочных вкладов для физических лиц:

- вклад «Юбилейный 170 лет!» 5,5-7%

Условия вклада:

Срок  действия специального предложения только до 31.01.2012 (включительно).

Срок  вклада: 3 мес., 6 мес и 1 год.

Валюта  вклада: Рубли РФ, доллары США, евро.

Минимальная сумма: 10 тысяч рублей РФ / 300 долларов США/ 300евро.

Порядок начисления процентов: по окончании срока вклада.

Условия досрочного расторжения : при досрочном расторжении в период до 6 месяцев основного срока проценты выплачиваются по ставке 0,01 % годовых; по истечении 6 месяцев основного срока – по ставке 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия.

Пополнение  и частичное снятие: не предусмотрены.

- Сберегательный счёт, 1,5-2,3%

Для свободного использования сбережений и получения  ежемесячного дохода.

Валюта: рубли РФ, доллары США , евро

Минимальная сумма первоначального взноса (неснижаемого остатка): 

отсутствует.

Срок: счет открывается на бессрочной основе.

Минимальная сумма дополнительного взноса : не ограничена.

Частичное снятие без потери процентов: предусмотрено снятие всей суммы со счета до нулевого остатка, без закрытия счета.

Частота начисления процентов: проценты начисляются ежемесячно на входящий минимальный остаток.

- вклад «Сохраняй», ставка 3,75-7,25%

Для получения  максимального дохода.

Условия вклада:

Сумма: для начала пользования достаточно 1 тысячи рублей (или 100 долларов/евро)

Срок: индивидуальный срок вклада, который необходим именно Вам, с точностью до дня в диапазоне от 1 месяца до 3 лет включительно. 

При востребовании  вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке:

• вклада до востребования, если вклад востребован до истечения 6 месяцев основного/пролонгированного срока;
• 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия/пролонгации вклада, если вклад востребован по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока.  

Проценты: проценты начисляются ежемесячно, а не в конце срока вклада.

- вклад «Пополняй», ставка 3,60-6,5%

Для создания накоплений и получения дохода

Пополнить вклад можно наличными на сумму  от 1000 рублей (или 100 долларов/евро), а  при безналичном пополнении минимальная  сумма дополнительного взноса не ограничена.

При востребовании  вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке:

вклада  до востребования, если вклад востребован  до истечения 6 месяцев основного/пролонгированного  срока;

2/3 от  ставки по вкладу, действовавшей  на дату открытия/пролонгации  вклада, если вклад востребован  по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного  срока.

- вклад «Управляй», 3,25-5,75%

Для получения  дохода и использования части  вклада.

Минимальная сумма первоначального взноса 30 тысяч рублей (или 1000 долларов/евро).

Проценты  начисляются ежемесячно, а не в  конце срока вклада.