Виды вкладов "Дальневосточного банка"

Оглавление

Введение 2

Глава 1. Нормативно-правовое регулирование депозитных операций 3

Глава 2. Содержание депозитного договора, права и ответственность сторон. Виды и режимы счетов, открываемых в банке клиентам 6

Глава 3. Основные положения и принципы депозитной политики 9

Глава 4. Перспективы развития депозитных операций в России 12

Глава 5. Виды вкладов Сберегательного банка и Дальневосточного банка. 14

5.1. Виды процентных ставок по вкладам акционерного коммерческого Сберегательного банка России 14

5.2. Виды вкладов «Дальневосточного банка» 18

Заключение 20

Источники 23

Приложение 24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия  состоит в том, что подавляющая  часть его ресурсов формируется  не за счет собственных, а за счет заемных  средств. Возможности банков в привлечении  средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в  любом государстве.

Основную  часть ресурсов банков формируют  привлеченные средства, которые покрывают  до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления  активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме  вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих  счетов.

Привлекаемые  банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Цель  данного реферата: рассмотреть депозитные операции банков и сравнить: в каком  банке лучше держать деньги, какому банку можно доверять, какой банк принесёт наибольшую прибыль по вкладам  и т.д.

Задачи: сравнить такие банки как Сбербанк и Дальневосточный банк и их депозитные операции. Ставки по вкладам, сроки, условия договора вклада и др.

В наши дни сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц.

Глава 1. Нормативно-правовое регулирование депозитных операций

 

Основные нормативные  акты, регулирующие депозитные операции:

- Гражданский кодекс РФ: ст. 834 – 844 (глава 44), ст. 845 – 860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 ч. 2;

- Федеральный закон РФ  «О банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002;

- Положение ЦБ РФ №  39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98;

- Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ

К пассивным  кредитным операциям, прежде всего, относятся депозитные операции.

Депозитными операциями называются операции банков по привлечению денежных средств  юридических и физических лиц  во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов.

Банк вправе размещать  сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий впуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России.

Депозитные  операции в банке проводятся в соответствии с разработанной и утвержденной депозитной политикой банка, которая определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и правила, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций.

В качестве субъектов депозитных операций могут  выступать:

1. государственные предприятия и организации;
2. государственные учреждения;
3. кооперативы;
4. акционерные общества;
5. смешанные предприятия с участием иностранного капитала;
6. общественные организации и фонды;
7. финансовые и страховые компании;
8. инвестиционные и трастовые компании и фонды;
9. отдельные физические лица и объединения этих лиц;
10. банки и другие кредитные учреждения.

Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банке.

Исходя  из категории вкладчиков, различают следующие виды депозитов:

• Депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков)
• Депозиты физических лиц

По своему экономическому содержанию депозиты принято  подразделять на З группы:¹

• срочные депозиты (с их разновидностью - депозитными сертификатами);
• депозиты до востребования;
• условные депозиты (договором может быть предусмотрено внесение вкладов на заранее оговоренных условиях их возврата, не противоречащих закону).

В банковской практике наиболее распространены вклады до востребования, т.е. выдача вклада производится по первому требованию вкладчика, и  срочный вклад - возврат вклада осуществляется по истечении определенного договором  срока.

В свою очередь  каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Срочные депозиты классифицируются в зависимости  от их срока:

• на срок до 30 дней
• на срок от 31 до 90 дней
• на срок от 91 до 180 дней
• на срок от 181 дня до 1 года
• на срок от 1 года до 3 лет
• на срок свыше 3 лет

Депозиты  до востребования классифицируются в зависимости от характера и  принадлежности средств, хранящихся на счетах:

1. средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности;
2. средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов (собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений;
3. средства предприятий и организаций в расчетах; средства на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками; средства местных бюджетов).

Сберегательные  вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на: срочные, срочные с дополнительными вносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые  карточки (кредитные и прочие). Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

Депозиты  до востребования наиболее ликвидные. Их владельцы могут в любой  момент использовать деньги, находящиеся  на счетах до востребования.

Глава 2. Содержание депозитного договора, права и ответственность сторон. Виды и режимы счетов, открываемых в банке клиентам

 

Внесение  средств на срочный депозит оформляется  специальным договором банковского  вклада (депозита), который обязательно  должен составляться в письменной форме. Банки самостоятельно разрабатывают  форму депозитного договора, которая  по каждому отдельному виду вклада (депозита) носит типовой характер. (Приложения 1. «Договор банковского вклада Дальневосточного банка»)

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором.²

Рассмотрим на примере  «договор банковского вклада» Сбербанка.

Условия договора банковского вклада:

В Сбербанке, как в официальном учреждении, существуют условия договора банковского  вклада, которые расписаны по 7 пунктам. В первом пункте образца договора банковского вклада Сбербанка рассматривается  предмет сделки, то есть собственно речь идет о денежных средствах, которые  вкладываются. Отмечается цифрами и  прописью сумма, валюта.

Во втором пункте отмечаются права и обязанности  сторон. Клиент должен:

• представить все документы, если есть какие-то изменения или поправки, то представить новые документы;
• пополнить свой счет;
• в течение 5 календарных дней каждого года предоставлять остаток счета в письменном виде.

Банк  должен:

• принять денежные средства на счет;
• начислять проценты по вкладу;
• по окончании срока перевести деньги с актива на счет клиента;
• хранить тайну банковского вложения, исключая случаи, предусмотренные законодательством РФ.

Если  клиент не выполняет правила, то банк имеет право отказаться от соглашения. Также банк может повышать процентные ставки, но при этом должен уведомить  клиента заранее. Если клиента не устраивают новые условия, то он может  расторгнуть контракт и забрать  сумму вложения. В других случаях  он не может досрочно расторгнуть  контракт.

В третьем  пункте образца договора банковского  вклада Сбербанка рассматривается  порядок начисления процентов вклада. Они начисляются на следующий  день после поступления денег  на счет по день их списания. Начисленные  проценты выплачиваются по окончании  срока. Частично изымать сумму невозможно.

Четвертый пункт «Ответственность сторон, разрешение споров». Обе стороны несут ответственность  в соответствии с законодательством  РФ. Если случилось так, что банк несвоевременно вернул сумму вложения, то он обязан выплатить клиенту пеню (0,05 % от суммы несвоевременно выплаченной  суммы за каждый день просрочки).

Разногласия, которые возникают по договору, рассматриваются  в претензионном порядке в  течение 15 дней.

 Особым  пунктом отмечаются форс-мажорные  обстоятельства. Если одна из  сторон попала в чрезвычайную  ситуацию, то она может не выполнять  предписанные обязательства. При  наступлении чрезвычайной ситуации  сторона должна сообщить об  этом в письменно виде другой  стороне. По окончании форс-мажорной  обстановке сторона также должна  известить об этом другую сторону  в письменном виде.

В шестом пункте рассматривается срок действия договора и порядок его изменения  при аренде ячейки. Договор вступает в силу со дня пополнения счета на полную сумму и действует до полного исполнения сторонами обязательств. Какие-либо изменения вносятся по дополнительным соглашениям. Договор составляется в двух экземплярах.

В седьмом  пункте депозитных операций заключена  информация об адресах и банковских реквизитах сторон (Ф.И.О, место нахождения, место фактического проживания, реквизиты  и т.п.).

Итак, мы рассмотрели образец договора банковского  вклада Сбербанка. Чтобы сотрудничество с банком протекло для вас без  проблем, необходимо внимательно ознакомиться с договором и выполнять все  предписанные условия.

Сделаем вывод, в договоре предусматриваются: сумма депозита, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, порядок их начисления и выплаты, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.

Прием вклада сопровождается открытием депозитного  счета.

Существуют  разнообразные депозитные счета. В  основе их классификации могут быть такие критерии, как источники  вкладов, их целевое назначение, степень  доходности и т. д. Однако наиболее часто  в качестве критерия выступают категория  вкладчика и формы изъятия  вклада.

Так как  депозиты как юридических, так и  физических лиц по форме изъятия  средств подразделяются на:

• депозиты до востребования (обязательства, не имеющие  конкретного срока);

• срочные  депозиты (обязательства, имеющие определенный срок);