Теоретические аспекты развития пластиковых карт

Менее чем за пять лет из узкоспециализированного банка с небольшой филиальной сетью ВТБ превратился в один из крупнейших системообразующих кредитных институтов страны общефедерального значения (по темпам роста бизнеса, существенно опережавшим другие крупные российские банки). Сегодня ВТБ прочно занимает в России второе место по размеру активов, капитала, ресурсной базы, объемам кредитования предприятий и населения, величине чистой прибыли.

Наряду с быстрым увеличением объемов банковских операций в России ВТБ взял курс на создание первой в истории страны международной банковской группы, способной на равных конкурировать с первоклассными западными кредитно-финансовыми институтами и предоставлять высококачественные банковские услуги по всему миру.

В 2002 году главным акционером ВТБ стало Правительство РФ, выкупившее у Центрального банка РФ долю его участия в уставном капитале Банка. В Банк пришла новая команда менеджеров во главе с действующим президентом – председателем правления А.Л. Костиным. Они поставили перед собой стратегическую задачу – превратить ВТБ в ведущий банковский институт страны. Их цель – работа Банка во всех ключевых сегментах банковского рынка, включая розничный бизнес и инвестиционно-банковские услуги.

За короткое время ВТБ удалось не только существенно увеличить объемы инвестиционного кредитования экономики, но и выйти на второе место в России по объему привлечения средств населения. Банк запустил две крупномасштабные целевые программы по финансированию малого бизнеса и развитию ипотечного жилищного кредитования. Это позволил заложить долговременную основу лидерства ВТБ на российском рынке розничных банковских услуг. Банк вошел в число ведущих организаторов и андеррайтеров выпусков корпоративных облигаций в России.

В 2004 году ВТБ приобрел Гута-банк. В 2005 году банк ВТБ запустил на его основе самый успешный в России проект специализированного розничного банка ВТБ24. Покупка Промышленно-строительного банка (Санкт-Петербург) позволила ВТБ укрепить свои позиции в Северо-Западном регионе и упрочить лидерство (закрепить лидерские позиции) на российском рынке банковских услуг. ВТБ превратился в один из наиболее динамично развивающихся кредитных институтов России, по темпам роста бизнеса все сильнее опережавший среднерыночные показатели.

Одновременно ВТБ приступил к созданию мощной международной банковской группы, способной на равных конкурировать с ведущими западными банками. Приоритетами деятельности ВТБ за рубежом стали:

формирование сети дочерних банковских учреждений в странах СНГ;

расширение деятельности в Западной Европе;

выход на рынки стран Азиатско-Тихоокеанского региона.

Банк ВТБ вышел на второе место в России по объему привлечения средств населения. Последовательно реализуя стратегические планы расширения присутствия на внешних рынках, ВТБ:

создал дочерние банки в Украине, Армении и Грузии;

выкупил у Банка России доли в росзагранбанках в Западной Европе;

открыл совместный банк во Вьетнаме, дочерний банк в Анголе, а также финансовую компанию в Намибии.

В 2002 году ВТБ получил за рубежом самый крупный в истории российской банковской системы синдицированный необеспеченный кредит. Через три года Банк первым в России привлек крупнейший субординированный кредит, который журнал International Financial Review объявил лучшей сделкой 2005 года в Восточной Европе. В следующем году ВТБ осуществил первый в истории международного финансового рынка публичный выпуск необеспеченных еврооблигаций, деноминированных в российских рублях.

Авторитетные западные издания EuroWeek и International Financial Review признали итоги этого размещения лучшей сделкой 2006 года в Восточной Европе. В этом же году ВТБ осуществил секьюритизацию портфеля ипотечных кредитов на сумму 88 млн долларов, ставшую первым в России выпуском ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами.

ВТБ признан JP Morgan Chase Bank и Bank of New York лучшим клиринговым банком в России. Банк стал первым и единственным российским депозитарием, которому был присвоен международный депозитарный рейтинг компании Thomas Murray (Великобритания). Банк предоставляет депозитарные услуги на международном уровне российским и иностранным инвесторам. Наряду с Unicredit, Deutsche Bank, Citigroup и ING ВТБ вошел в пятерку лучших глобальных кастодианов в категории «Cross Border» (оказание услуг международным инвесторам) в рейтинге профессионального периодического издания Global Custodian (Великобритания).

В 2006 году Банк осуществил масштабный ребрендинг, благодаря которому его дочерние структуры в России и за рубежом стали работать под единым брендом ВТБ:

Промышленно-строительный банк был переименован в ВТБ Северо-Запад;

Московский народный банк в Лондоне – в ВТБ Банк Европа Плс.;

Евробанк в Париже – в ВТБ Банк (Франция);

украинский банк «Мрия» – в ВТБ Банк (Украина).

Наблюдательным советом ВТБ одобрена стратегия развития Банка и его дочерних организаций на 2007-2010 годы, призванная еще больше упрочить позиции ВТБ на российском и международном рынках банковских услуг.

Банк также получил новый юридический адрес в северной столице России – городе Санкт-Петербурге.

В 2007 году среди российских банков ВТБ первым провел первичное публичное размещение своих акций. Это стало крупнейшим на тот момент международным банковским IPO. Объем привлеченных средств в капитал Банка составил 8 млрд долларов. На Лондонской фондовой бирже спрос на GDR Банка превысил предложение в 9 раз. К ним проявили повышенный интерес практически все ведущие инвестиционные фонды США и Европы. В России акционерами Банка стало свыше 120 тыс. граждан страны.

В составе акционеров Банка впервые за всю историю его существования появились многочисленные институциональные и миноритарные инвесторы. Средства, полученные в ходе IPO, позволили ВТБ войти в число 100 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала. Это заложило прочный фундамент для дальнейшего ускоренного роста бизнеса ВТБ и упрочения лидерских позиций на российском и международном рынке банковских услуг.

Реализуя стратегию развития инвестиционного бизнеса, Банк приступил:

к созданию инвестиционного подразделения в рамках группы ВТБ;

к формированию в России фондов прямых и венчурных инвестиций.

Банк ВТБ вошел в число 100 крупнейших банков мира по размеру капитала. В частности, совместно с Российской венчурной компанией и ЕБРР банк ВТБ стал соучредителем первого в стране венчурного фонда, финансирующего российские инновационные компании.

ВТБ последовательно расширяет свое присутствие на рынках стран СНГ:

приобрел контрольный пакет акций белорусского Славнефтебанка;

докапитализировал дочерние банки в Армении и Украине;

открыл представительства в Казахстане и Киргизии.

Одновременно ВТБ продолжил консолидировать бизнес дочерних банков в Западной Европе.

ВТБ стал первым российским банком, получившим лицензию на осуществление банковской деятельности в Китае и Индии и открывшим в этих странах свои филиалы. Кроме того, активно участвуя в развитии российско-китайских торгово-экономических отношений, Банк приступил к обслуживанию банковских карт общенациональной китайской процессинговой компании UnionPay. 

2.2 Особенности операций  с пластиковыми картами в ОАО «ВТБ»

Операции с банковскими и платежными картами:

Выпуск и обслуживание корпоративных карт

Проведение расчетов для предприятий торговли/сферы услуг

Заключение договоров на перечисление средств на счета банковских карт сотрудников предприятий.

ВТБ является принципиальным членом платежных систем Visa International с 1995 года, MasterCard International с 1998 года. С 2003 года Банк выпускает и обслуживает карты международной платежной системы Diners Club International, а также распространяет карты American Express. C 2006 года Банк обслуживает карты платежной системы China UnionPay.

Основные преимущества проведения операций с банковскими и платежными картами в ВТБ:

Банк имеет одну из самых развитых сетей филиалов и дополнительных офисов;

обширная сеть банкоматов в Москве и регионах России;

Банк предлагает карты и обслуживание карт большинства международных платежных систем;

круглосуточно работает телефонная сервисная служба.

ВТБ выпускает и обслуживает корпоративные банковские карты международных платежных систем Visa International, MasterCard International и Diners Club International, а также распространяет корпоративные карты платежной системы American Express.

 

Основные удобства и преимущества для клиентов по картам, эмитируемым Банком:

удобное и безопасное платежное средство для оплаты представительских, хозяйственных и командировочных расходов;

возможность производить расчеты в любой стране мира;

отсутствие необходимости получения аванса на командировочные расходы;

начисление процентов на остаток денежных средств по счету клиента;

предоставление выписки по счету и/или по карте по требованию клиента;

возможность установления на корпоративные карты индивидуального лимита расходования средств и/или лимита получения наличных денежных средств, что позволяет клиенту контролировать расходы своих сотрудников;

возможность получения наличных или срочной выдачи карты в случае утраты карты за рубежом;

услуга SMS-информирования;

услуга срочного выпуска карты;

предоставление страховых полисов для карт международных систем Visa и MasterCard (для карт категорий Gold и Platinum), Diners Club и American Express.

В настоящее время Банк для выпуска карт Visa Business, MasterCard Business, Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum, MasterCard Platinum открывает счета банковских карт в рублях, долларах США и евро.

Для выпуска карт Diners Club счета банковских карт открываются в рублях и долларах США. Для получения карт American Express достаточно открытия в Банке расчетного/текущего счета в долларах США или евро.

Для предприятий торговли и сферы услуг ОАО Банк ВТБ проводит расчеты по операциям с банковскими картами международных платежных систем Visa International, MasterCard International, Diners Club International, China Union Pay.

К основным преимуществам заключения соответствующего договора с ОАО Банк ВТБ для предприятий торговли/сферы услуг относятся:

расширение клиентской базы за счет держателей платежных карт и вследствие этого увеличение торгового оборота;

удобство в обслуживании клиентов;

улучшение имиджа предприятия и выход на мировой уровень обслуживания;

снижение затрат, связанных с инкассацией, пересчетом и хранением наличных денежных средств.

При заключении договора ОАО Банк ВТБ:

обеспечивает предприятия торговли/сферы услуг оборудованием, программным обеспечением, а также расходными материалами, необходимыми для совершения операций оплаты товаров или услуг;

обучает персонал предприятия по всем вопросам, связанным с приемом банковских карт к оплате. По факту обучения персоналу выдаются соответствующие сертификаты;

осуществляет расчеты для торгово-сервисных предприятий в соответствии с условиями договоров – зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т. п.;

круглосуточно работает телефонная сервисная служба.

В настоящее время предприятиям торговли/сферы услуг предлагается широкий спектр услуг, оказываемых Банком в зависимости от рода деятельности:

стандартная оплата по картам – применяется в случае приобретения клиентом товара/услуги и ее немедленной оплаты. Основные потребители данной услуги – супермаркеты, рестораны, аптеки, салоны красоты и т. д.;

бронирование номеров в гостинице и оплата проживания – применяется в случае бронирования гостиниц клиентами по телефону или факсу, оплаты проживания по факту выезда клиента из гостиницы. Также может применяться в отсутствие клиента, если клиент выехал из гостиницы, не оплатив ее услуги в полном объеме. Основные потребители данной услуги гостиничные комплексы, дома отдыха, туристические фирмы (при бронировании);

бронирование автотранспорта и оплата за услуги аренды транспорта применяется в случае бронирования автотранспорта клиентами по телефону или факсу, оплаты аренды автотранспорта, ремонта автотранспорта в случае его повреждения во время аренды, оплаты штрафов и т. д. Списание средств с карты может осуществляться в отсутствие клиента в соответствии с заключенным договором аренды (например, информация о штрафе, наложенном на водителя транспортного средства, может быть получена через несколько месяцев с даты возврата автомобиля). Основные потребители – фирмы по прокату автотранспорта, а также гостиницы, предоставляющие данные услуги;

оплата товаров и услуг, заказанных по почте или факсу (разовые платежи) – применяется торгово-сервисными предприятиями, осуществляющими предоставление товаров и/или услуг, заказанных по почте или факсу. В отдельных случаях получение товаров клиентами также осуществляется по почте. Основные потребители – фирмы, осуществляющие рассылку товаров почтой, цветочные салоны и т.д.;

оплата товаров и услуг на постоянной основе (рекурентные платежи) применяется торгово-сервисными предприятиями, осуществляющими предоставление товаров/услуг на постоянной основе, как правило, за определенный период. Основные потребители – сотовые операторы, предприятия, предоставляющие услуги на трансляцию кабельного телевидения, интернет-провайдеры и т.д.

ОАО Банк ВТБ заключает договора с организациями на перечисление заработной платы сотрудников на счета банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International в рублях, долларах США или евро.

Улучшение качества кредитного портфеля остается одним из приоритетов ВТБ. Несмотря на серьезный спад в экономике, объемы кредитования остаются на стабильном уровне при сохранении высокого уровень дисциплины в управлении рисками. По итогам девяти месяцев 2013 г. объем кредитного портфеля до вычета резервов вырос на 3,0% до 2 728,8 млрд. рублей, объем розничных кредитов увеличился на 8,7%, объем корпоративных кредитов – на 2,0%.