Теоретические аспекты исследования банковских вкладов

     Вклады:

• Пополняемый депозит
• Особый
• Пенсионный-плюс
• До востребования
• Пенсионный
• Доверительный
• Подари жизнь
• Депозит Сбербанка России
• Накопительный
• Пенсионный пополняемый
• Мультивалютный

Пополняемый депозит

     Для владельцев вкладов на сумму свыше 100 тыс. руб. (или эквивалент в долларах США и евро) и со сроком хранения не менее одного года установлено бесплатное годовое обслуживание по банковским картам Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron в течение первого года использования при выборе вкладчиком опции по перечислению процентов на карту.

     Общие условия вклада:

Досрочное расторжение

- по вкладам на срок 6 месяцев и менее - исходя из  процентной ставки, установленной  Банком по вкладам до востребования;

- по вкладам на срок  свыше 6 месяцев:

- при востребовании вклада  в течение первых 6 месяцев основного  (пролонгированного) срока - исходя  из процентной ставки, установленной  Банком по вкладам до востребования;

- при востребовании вклада  по истечении 6 месяцев основного  (пролонгированного) срока - исходя  из 2/3 процентной ставки, установленной  Банком по данному виду вкладов  на дату открытия (пролонгации)  вклада.

Особый

    Вкладчику предоставляется право совершать по вкладу расходные операции в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка.

Вкладчику предоставляется  право изменить в течение 30 календарных  дней с даты подписания договора сумму  неснижаемого остатка в сторону  увеличения. В этом случае процентная ставка с даты подписания договора устанавливается в размере, соответствующем  новому неснижаемому остатку.

     Общие условия вклада:

Пополнение вклада

· Возможно, суммами не менее 5 000 RUR / 100 USD / 100 EUR

Пролонгация вклада

· Неоднократная пролонгация  договора на тот же срок

Снятие части вклада

· Возможно, в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка

Пенсионный-плюс

     Вклад принимается от лиц, получающих пенсии от Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов.

     Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада, оговоренного в договоре. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 1 рубля. По суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

· До востребования

Срок вклада не ограничен

Неснижаемый остаток

· При поступлении денежных средств в безналичном порядке  размер первоначального взноса не ограничен

Пенсионный

     Вклад принимается от лиц, получающих пенсии от Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов.

     Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада, оговоренного в договоре

"Подари жизнь"

    Из суммы процентов, причисленных по истечении каждого трехмесячного периода, сумма процентов в размере 0,3% годовых перечисляется в адрес Благотворительного фонда помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями "Подари жизнь".

Депозит Сбербанка РФ

     Для владельцев вкладов на сумму свыше 100 тыс. руб. (или эквивалент в долларах США и евро) и со сроком хранения не менее одного года установлено бесплатное годовое обслуживание по банковским картам Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron в течение первого года использования при выборе вкладчиком опции по перечислению процентов на карту.

Накопительный

     Для владельцев вкладов на сумму свыше 100 тыс. руб. (или эквивалент в долларах США и евро) и со сроком хранения не менее одного года установлено бесплатное годовое обслуживание по банковским картам Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron в течение первого года использования при выборе вкладчиком опции по перечислению процентов на карту.

Пенсионный пополняемый

    Вклад могут открыть лица, получающие пенсии:

· из Пенсионного фонда  РФ (территориальных органов ПФР);

· из министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение;

· от негосударственных пенсионных фондов.

Мультивалютный

     1. Вкладчику предоставляется право в течение всего срока вклада повышать сумму неснижаемого остатка по каждому из счетов вклада путем заключения дополнительного соглашения. При этом процентная ставка увеличивается до размера, соответствующего новому неснижаемому остатку. Новая процентная ставка применяется со дня, следующего за днем заключения дополнительного соглашения. В структурных подразделениях, имеющих соответствующие технические возможности, осуществляется перечисление процентов на счет банковской карты по поручению клиента.

     2. Для владельцев вкладов на сумму свыше 100 тыс. руб. (или эквивалент в долларах США и евро) установлено бесплатное годовое обслуживание по банковским картам Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron в течение первого года использования при выборе вкладчиком опции по перечислению процентов на карту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Исследование и определение  доли рынка вкладов Сбербанка России

 

     При изучении предпочтений и мотивов поведения существующих и потенциальных клиентов банка (вкладчиков) предстоит получить ответы на следующие вопросы:

• из каких источников они узнали об вкладах, предлагаемых банком;
• по каким мотивам и с какими целями они обратились или хотели бы обратиться в банк;
• какие виды банковских вкладов в целом и вкладов, предлагаемых данным банком, пользуются спросом;
• какие новые виды (новое качество) банковских вкладов они хотели бы получить;
• каково будет их отношение к предлагаемым банком конкретным новым видам (новому качеству) банковских вкладов;
• удовлетворены ли клиенты уровнем обслуживания в банке и какие имеются у них пожелания по его улучшению;
• каково мнение клиентов о рекламе банка и других используемых им методах продвижения услуг на рынке.

     Особенно важное значение имеет изучение мотивации клиентуры в рамках приобретения банковских услуг.

     Проведен опрос  клиентов Сбербанка России. В анкете респондентам было предложено исходя из 100 процентов оценить, по каким критериям они предпочли именно этот вид услуг того или иного банка. Среди содержащихся в анкете критериев имели место следующие;

• надежность банка;
• наличие в уставном капитале банка капитала, принадлежащего государству;
• объем и качество информации о предлагаемых услугах; ,
• возможность изменения банком процентной ставки после ввода депозитного договора в действие;
• уровень процентных ставок, предложенных клиентуре;
• условия и порядок начисления процентов;
• возможность дополнительных взносов для пополнения вклада;
• реальность досрочного изъятия части вклада;
• условия досрочного расторжения договора;
• предоставление разных вариантов начисления процентов.

     Совершенно очевидно, что лидерами среди предпочтений клиентуры выступают надежность банка (что многие связывают с участием в них государства -Сбербанк,), а также наличие полноценной и достаточно обширной информации о механизме "работы" вклада, вариантов его доходности для клиента и т.д.

     Интересно, что уровень рейтинга того или иного коммерческого банка, принадлежность его к высокой категории надежности не вызывает адекватного отношения клиентуры, убедившейся после банковского кризиса, что высокое место в рейтинге никакой уверенности в прочности положения их на рынке, высокой ликвидности кредитного учреждения не дает.

     Большинство респондентов заинтересовано в возможности досрочного возврата денег и ликвидации по желанию договора.

     Опрос, анкетирование клиентов показали, что для большинства вкладчиков приоритетное значение имеет широта и достоверность информации о конкретных банковских услугах, возможность систематически анализировать, сравнивать вновь появляющихся видов срочных вкладов с уже практикуемыми, оценивать динамику ситуации в этой области.

     Большинство клиентов, впервые прибегнувших к практике вклада на срок, оказались не в состоянии объективно оценить разные варианты для начисления процентов, свои потенциальные выгоды при различной процентной политике, многих вариантах пополнения или досрочного закрытия депозита и т.д.

     Это свидетельствует о серьезных недостатках информационной разъяснительной работы банков с клиентурой, отсутствие или важные упущения в консультировании клиентов в большинстве российских коммерческих кредитных учреждениях.

     Оценив возможную рыночную позицию, банк определяет стратегию ценообразования. Ценовая политика коммерческого банка предполагает установление цен на различные банковские продукты и их изменение в соответствии с изменением рыночной ситуации.

     На вопрос "в какой банк вы бы хотели разместить имеющийся у вас вклад?", респонденты с большим отрывам отдали предпочтение Сбербанку России. МДМ Банк занял второе место - 15,2%. На третьем месте по популярности - ВТБ - 14,8%.

Проводя комплексное маркетинговое  исследование банковских вклады, можно  констатировать, что исследуемы банк имеет долю рынка - 62,4%.

     Однако наибольшее предпочтение респонденты отдали анализируемому банку (СБР) - 63,4%. С большим отрывом - на 50% , МДМ занимает долю рынка, равную 13,5. 10,2% от общей емкости занимает ВТБ. 8,9% - Альфа банк.

    Так же для определения доли рынка банковских вкладов, было проведено следующее исследование.

     Было оценено количество филиалов и отделений банков, в которых предоставлялась данная услуга.

Данные распределились следующим  образом.

1. Байкальский Банк Сбербанка  России - 278 ед.

2. МДМ - 64 ед.

3. ВТБ - 63 ед.

4. Альфа Банк - 42 ед.

5. ОТП - 10 ед.

6. Прочие - 6 ед.

ИТОГО: 463 ед.

     Расчет был произведен следующим образом: Общее число филиалов и отделений (463) делилась на количество отделений и филиалов каждого конкретного банка.

 

 

 

 

Заключение

 

     Маркетинговые исследования как эффективный инструмент сознательного управления маркетинговыми коммуникациями со стороны продавца. В статье мы постараемся это показать на конкретном практическом примере.

     Исследования помогают продавцу организовывать и контролировать коммуникации с покупателем. Особенно это актуально для тех отраслей бизнеса, где компания, ее маркетинговый отдел, лишены возможности прямого общения со всеми клиентами. Это компании, которые производят массовые товары или оказывают массовые услуги.

     Исследования выстраивают обратную связь с клиентами, делают акценты на тех моментах, которые важны для компании. Без исследований даже при активной работе с покупателями неизбежно что-то утрачивается. Нередко это информация, без которой трудно построить осмысленную маркетинговую стратегию. В процессе своей деятельности банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Эти операции являются основными, но кроме них банк осуществляет операции по выпуску, покупке и продаже первичных и вторичных ценных бумаг, операции с иностранной валютой, трастовые операции и прочие [4].